這幾年是保險發展、轉型的關鍵時期，同時互聯網保險也即將進入2.0時代。為實現“全民保障”，相關部門也在不斷髮力。2月6日，保監會發布《普通型人身保險精算規定》，對人身保險一些規定做了改動。
人身保險的兩項改動
1、人身保險的價格將下降3%-5%
為了引導消費者形成風險意識，進一步擴大商業保險的覆蓋率，銀保監在《普通型人身保險精算規定》中，指出保障型產品的價格將下降3%-5%。
什麼是保障類產品？
風險保障主要可以分為三塊，死亡保障、健康保障以及意外保障，涉及到的具體險種基本包含所有人身險，包括健康保險、意外傷害保險以及壽險。
至於降價幅度3%-5%。本來1萬元的產品，現在9500-9700元可以買到，降幅不算大。
此外，以儲蓄為主的年金險，以及部分躉交保險產品，定價也將同步下調3%-5%。
所以，無論是保障型還是儲蓄型產品，政策均規定了一定的降價幅度。
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2、設定現金價值差別參數
除了價格，此次的《規定》還調整了部分險種的現金價值。如提高年金險等長期儲蓄型產品的最低現金價值標準，幅度在5%～10%。
由於保險產品更新迭代過快，實際退保率非常高。其中，風險保障類產品涉及到保障成本的支出，現金價值通常遠低於保費，退保損失較大。
而年金保險屬於儲蓄型的保險，保障成本接近於0。如果現金價值和風險保障類產品一樣，遠低於保費，顯然是不合理的。
目前市場上的年金險，現金價值與已交保費之比，雖然高於健康保險，但客觀評估，仍然不夠理想。所以對年金險的現金價值做一個適當的提升，有助於維護消費者權益，降低投訴率。
保險市場未來的發展趨勢
這次，銀保監會發布的《規定》，給消費者帶來了一定的利好。不過保險業向好的動力，其實除了監管，還有保司、消費者以及相關行業工作人員的共同作用。
目前是保險發展的關鍵時期，小編個人看來對行業未來的發展，持樂觀態度，下面做個保險行業發展的預測。
1、傳統營銷人員“縮水”，保費進一步下調
保險公司釐定保費，主要考慮三項費率：預定利率、預定發生率以及預定附加費用率。其中，預定附加費用率又包括佣金和管理費兩部分。
據統計，截至2018年底，全國保險代理人已經超過800萬，這意味著每一百多人中就有一人是保險業務員。
然而，如此龐大的營銷團隊，體現的卻不是行業的發展有多好，而是大眾保險意識過於薄弱。正是大眾的保險需求感普遍偏弱，保險公司過去“招員工就是招客戶”“籤人情保單”的畸變式營銷才應運而生。
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但是，這樣的局面在這兩年有了微妙的變化。
禽流感爆發、《我不是藥神》上映、武漢新型冠狀病毒肺炎爆發……疾病風險一次次觸動著國人敏感的神經，很多人開始有風險意識，慢慢接受保險、瞭解保險。
國家政策的大力支持，各類保險自媒體的異軍突起，也起到了積極的推動作用。保險的需求進一步被打開，開始以全新的視角出現在大眾面前。
這種改變帶來的直接影響是，線下“人情單”越來越少，消費者開始“反客為主”，主動通過各種渠道瞭解保險，甚至自行下單。
這在目前看來將是雙贏的。
一方面，傳統的保險營銷員的缺口將逐漸減小，低學歷從業人員規模精簡。轉而替代的，是專業化的營銷團隊。保險公司的人員結構，最終完成從“量”到“質”的蛻變，企業管理成本隨之下降。
另一方面，少了“中間商”賺差價，保險公司整體佣金支出下降，預定附加費用率下降，這最終會體現在保費的下調上，惠及全體消費者。
2、網銷格局逐漸形成，保障性進一步升級
這幾年互聯網保險以烽火之勢，全面崛起。越來越多的傳統保險公司（平安、泰康、人保等），聯手大流量平臺（支付寶、微信、京東等），先後加入其中。
但是互聯網保險的起步畢竟比較晚，截至目前，保險網銷的格局仍未真正形成。目前的互聯網保險的領域，沒有哪一家保險公司在可以做到一家獨大，也沒有哪一家流量平臺或者保險經濟公司成為行業領頭羊，形成品牌效應。
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從另一個角度看，線上市場競爭激烈，對消費者來說是個利好。
2年前，重疾險的標配還是“輕症+重疾”，現在已然成為“輕症+中症+重疾+癌症三次賠付”或重疾多次賠付的保障了。
隨著市場競爭趨於白熱化，這場角逐中，“保障性”將成為價格之外的另一個著力點。相信後期，互聯網保險產品的保障還會不斷升級和優化。
