現在的重疾險，保障的疾病數量越來越多，動輒100多種。
很多人買保險，只買疾病數量多的，賠付次數多的。好像這樣的重疾險，就更划算。
疾病數量越多，是不是一定更好呢？
真不一定，只拼數量，你就業餘了。
這篇文章，就一起來了解下，重疾險為什麼不能簡單這麼比？常見的數字遊戲又在哪？
理由一：部分疾病發病率極低
不同的疾病，發病率一定不同。有一些疾病，發病率極低，實用性並不大。打個比方：
克—雅氏病，即人感染瘋牛病，病例極其罕見；
脊髓灰質炎，即小兒麻痺症，隨著疫苗接種的普及，以及疫情防控的完善，目前已經基本消滅，早已經實現“無脊灰狀態”，2015年，全國新增病例為0；
絲蟲病所致象皮腫，即絲蟲病，在不發達的熱帶地區較常見，2015年全國出院病例69例。此外，患了絲蟲病也不一定能賠，它還必須足夠嚴重並符合合同中的理賠條件。
更加奇葩的是，一些保險中，在這些罕見疾病的基礎上，再創新出“中度重疾”來，例如中度的脊髓灰質炎，中度的克—雅氏病，純粹湊數。
理由二：把同類疾病進行拆分
在部分保險中，典型的是把同一類疾病一分為二、一分為三，無形中多出了幾種疾病。打個比方：
極早期惡性病變，在一些保險中包含了5種相關的疾病，例如：
原位癌
Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病
-
Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
皮膚癌
TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌
但在部分保險中，可能把它拆分為3種疾病，例如原位癌、皮膚癌、及早期惡性病例，無疑憑空多出了2種，其實保障的內容相同。
理由三：部分疾病存在重複
部分保險中，可能會列出幾種疾病，理賠時只可能賠一次。打個比方：
某款重疾險中同的出現5種痴呆疾病：
阿爾茨海默病
非阿爾茨海默所致嚴重痴呆
血管性痴呆
-
額顳葉痴呆
路易體痴呆
但如果仔細研究理賠條件會發現：血管性痴呆與腦中風後遺症基本重複；額顳葉痴呆、路易體痴呆與非阿爾茨海默所致嚴重痴呆基本重複。
這樣，保險精算師無疑又創造了3種既可以不賠錢，又可以吸引客戶的疾病。
例如：
有些保險公司在條款中這樣規定：不典型的急性心肌梗塞與冠狀動脈介入手術，只賠其中一種。但是在宣傳時卻寫著可以最多賠3次。
再例如：嚴重大動脈炎
理由四：相同疾病可能理賠條件不同
就是說，同一種疾病，不同的保險公司，理賠條件也可能不同，必然有些更嚴格。舉個例子：
對於川崎病，部分保險公司要求出現動脈瘤並持續180天即可理賠，但部分保險公司要求一定要進行手術之後才能理賠。所以，並不是有川崎病，都可以理賠。
頸動脈內膜切除手術：部分保險公司要求頸動脈狹窄超過50%即可理賠，而部分保險公司則要求超過80%，理賠難度差異很大。
嚴重哮喘，通常的理賠條件如下：
（1）運動耐受力永久並持續的減少且輕微能引起氣促；
（2）長期胸腔過度膨脹而致廓畸形；
（3）在家及靜息狀態下需要吸氧；
（4）持續每天服用類固醇藥物（至少持續六個月以上）
對於嚴重哮喘，部分保險公司要求只要符合其中2-3項即可理賠，有些保險公司則要求同時滿足4項，理賠難度差異也很大。
理由五：不同年齡對應的疾病不同
很多重疾險，把各種疾病都混在一起，但對於成年人而言，很多少兒階段的特定疾病，其實意義並不大。例如：
川崎病
瑞氏綜合症
幼年型類風溼性關節炎
骨生長不全症
脊髓灰質炎
第一型兒童脊髓肌萎縮
脊柱側彎的矯正手術
重症手足口病
理由六：不同性別對應的疾病不同
有些重大疾病，屬於特定性別的疾病。例如以下疾病屬於女性特定疾病，如果是男性消費者，其實沒什麼意義：
-
系統性紅斑狼瘡
惡性葡萄胎
當然也有男性特發疾病，例如：
嚴重甲型及乙型血友病
曉保觀點
由於很多重疾險都存在上述問題，即評價維度很多，很多時候，一款保險多10種、20種疾病，其實用性並不一定有明顯增強。
如果只是看疾病數量，就決定哪款重疾險的優劣，其實是非常簡單、業餘的思維。
那麼重疾險到底該怎麼選呢？
閱讀更多 曉保諮詢訂閱號 的文章
