先說個不是結論的結論：多次賠付的終身重疾險確實比單次賠付保障更為全面。
它應對的是，當一個人發生重疾，並獲得賠付之後，即使他更加需要一份保險，但再也買不到的風險。
單次賠付的重疾險產品基因裡就帶著這樣的風險。
而多次賠付的重疾險產品，在第二次甚至第N次得重疾時，仍可獲得賠付。
那麼，在考慮是否要買多次賠付的重疾險之前，或許你會先想到，人這輩子第二次或者多次得重疾的幾率有多高？或者再縮小一些，不止一次得癌症（包含新發、復發、轉移）的幾率有多高？
這樣的假設性問題，Sue通常不太會去回答。
要挑一款合適的重疾險並不難，想清楚自己的需求點，對照經濟情況、評估家庭情況（包括家族病史）、人生階段等因素，然後再通過專業人士搞明白保險的特點和細節，可以接受，那就妥了。
就如同很多人來問某種理財產品能不能投資一樣，其實是沒有標準答案的。
因為不同的理財產品，風險不同，而每個人的抗風險能力和風險偏好又是不同的，所以每個人對每一種理財產品的接受程度也是不一樣的。我最害怕的反而是篤定相信的客戶，比如說“你專業，我全聽你的。”“我什麼都不懂，我跟著你買買買就好。”
能不能買，關鍵是自己先搞清楚自己的需求。
剛好昨晚團隊的來自港大腫瘤學的博士從醫學角度，探討了多次賠付，或者癌症多次賠付必要性的解讀，分享給大家，或許比單單從假設、預期、收益等角度去回答這個問題，更有說服力：
問題一
癌症賠付三次有必要麼？
有經歷過親友生病或者有醫學知識的人可能還會更具體地問，頂多有機會賠付兩次，第一次發現原發灶，第二次發現轉移，發現轉移時已經是晚期了，能熬一年半載就不錯了，哪來的第三次？是這樣嗎？
回答：關於癌症轉移，每個癌種不一樣，比如大部分癌症，術後五年沒出現轉移復發的，基本可以認為是治癒了，但某些腫瘤，比如乳腺癌，術後五年、十年甚至我見過的術後三十年復發的都有的。
癌症是一個全身性的疾病，發現某個地方的腫瘤後，就算通過醫學檢測手段（如ct、pet-ct、B超等）都沒發現轉移，也不意味著沒轉移，只是轉移的細胞沒發展到這些儀器能檢測到的地步而已，而原發病灶切除後，轉移病灶會不會發展起來也要看病人自身的身體狀況，身體好的免疫力強的心理情況好的病人，他們體內散佈的殘留癌細胞有可能長期“休眠”甚至“死亡”，而身體狀態不好的，就有可能迅速增殖，長到儀器能檢測到的轉移灶。
問題二：
多次賠付型的重疾險適合我嗎？
回答：多次理賠有沒有必要，主要看癌種和惡性程度了。比如，癌王胰腺癌，基本上不可能有第二次理賠了。但像甲狀腺癌和乳腺癌，賠三次絕對有可能的，這類癌症哪怕到了晚期，通過化療能長期生存的人都很多，就是遭點罪吧，轉移復發了就化療控制，就跟慢性病一樣的，晚期活個十年二十年的也不奇怪。
但是，重疾的發生，無法預知，有人說，如果一輩子非要得一次癌症，希望是甲狀腺癌，然而，這已經是很樂觀的期望了。
能預知的只有一件事情，就是，要控制病情、治療病情的方法有很多，藥也有，主要問題是錢的問題。
至於，適不適合買多次賠付的產品，結合自己的需求、經濟情況、家庭情況、人生階段等因素。我很欣賞我的一位客戶，在投保的時候，自己拿著IRR計算器對著計劃書上的數字敲擊，自己解答了自己的疑慮，最後他決定買足夠高保額的單次賠付的產品，對他而言，他的安全感來自於，萬一遇上重疾，單次賠付出來的資金，除了應對重疾的治療，還能多出一部分做風險更高的價值投資，他認為有這樣一筆賠付金，投資收益能保證未來無金錢上的後顧之憂。
問題三：
回答：足夠多，選擇就會更多。分享一組數字：
Herceptin--乳癌 6.5萬元/月
Nexavar--肝癌、腎細胞癌 18-20萬元/月
MabThera--淋巴癌 一劑48,400元，6個療程約29萬元
Avastin--結腸癌、大腸直腸癌、乳癌、肺癌 18萬元/月
Erbitux--肺癌，大腸直腸癌，口咽癌，下嚥癌，喉癌，食道癌 13萬元/月
Iressa--肺腺癌 1,600/顆
等等……
問題四：
轉移的病灶會寫在診斷書上嗎？
回答：診斷書會這樣寫的，比如“乳腺癌肝轉移”等。通常每個癌症之後病人醫生會要求定期複查，這個是為了早發現轉移早控制。複查會抽血查血的腫瘤標記物和影像學檢查（如ct，mri等）。如果這些指標有異常，醫生就會懷疑轉移，但不會排除新腫瘤的發生，這時醫生會要求病人做穿刺活檢，就是抽取一小部分病灶裡的組織送病理科，病理科會根據HE的結果外加免疫組化的結果判斷是新發腫瘤還是轉移瘤（每一種腫瘤都有自己特殊的marker）。比如在肝裡發現病灶，而病人之前得過乳腺癌，病理結果是病灶組織表達乳腺癌標記物，那就是轉移，而表達肝癌標記物，那就是新發。
當然，有很少很少一部分腫瘤可能會發生退行性病變，導致不特意表達某些標記物，這種腫瘤就無法判斷是復發還是新發了，但這種情況很少很少。
重疾險對於癌症多次賠付，一般都包含了轉移、復發、新發癌症，所以，對於需要更全面保障的我們而言，癌症的多次賠付，蠻有必要。
感謝團隊醫學博士Liyi對本文乾貨的貢獻。
最後說一句，的確，我們算不過保險公司的精算師，有這樣的可能，一輩子都用不上保險。
但是，一旦發生疾病，心裡肯定會慶幸手上有保單。而疾病，就是那頭灰犀牛——大概率、潛伏時間長、危險係數大，不得不防著它。
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