在投保重疾險的時候，銷售員往往會介紹說重疾險是“確診即賠”的，只要確診了保險合同中約定的重大疾病，就可以憑診斷證明、病理報告等申請到理賠金。
但實際情況並非如此，影響重疾是否能確診即賠的關鍵，在於對約定重疾的病症定義。只有滿足了定義中的條件，才能獲得理賠。
2007年保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。所以無論是80種重疾，還是100種重疾，前面25種病種各家保險公司定義都是相同的。
從賠付條件看，這25種重疾可劃分為3類：
確診即賠：3種
實施了某種手術才能賠：5種
達到某種狀態才能賠付：17種
這裡選擇3個具體的案例，來看一下：
1、確診即賠
惡性腫瘤：
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。
下列疾病不在保障範圍內：
（1）原位癌；
（2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
2、實施了某種手術才能賠
- 重大器官移植術：指因器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。
- 造血幹細胞移植術：指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞（包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞）的異體移植手術。
3、達到某種疾病狀態才能賠付
腦中風後遺症：
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
- 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
- 語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；
- 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
上面就是重疾險理賠的分析，雖然不完全是確診即賠，但是癌症佔所有理賠的60%以上，所以癌症確診即賠這一點是毋庸置疑的。
重疾險有些需要等到重疾達到一定程度或者採取手術之後才能賠，就像腦中風，需要過180天后帶來嚴重後果保險公司才會賠償。
那麼，這180天內的治療費用怎麼辦？如果腦中風損失較輕，治療以後痊癒了不能理賠重疾險了怎麼辦？
有兩種方式：重疾險附加輕症，購買醫療險作為補充。
（1）重疾附加輕症
有些人可能會以為是指我們經常遇見的感冒發燒，腸胃炎等等。其實不然，這裡的輕症並不是這麼簡單的疾病，而是重大疾病前期較輕或者重大疾病可採取先進技術微創治療的疾病。
舉個例子，心肌梗塞是人類疾病死亡的最大原因之一。目前國內急性心肌梗塞的死亡率在10%左右，而非典型心肌梗塞因為症狀不典型，病情隱蔽，死亡率可能會更高。這其中急性心肌梗塞屬於重疾，而不典型的心肌梗塞是輕症。
正如常見的25種重疾覆蓋了90%的重疾理賠率，輕症中也有高發輕症，如下：
極早期惡性腫瘤或惡性病變
不典型的急性心肌梗塞
輕微腦中風
冠狀動脈介入手術（非開胸手術）
心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）
視力嚴重受損——三歲始理賠
主動脈內手術（非開胸手術）
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
如果在購買重疾險時附加了輕症，那一旦發生輕症保險公司就可以賠償。
（2）購買醫療險
我們會遇到的風險很多，想用一個險種就保障所有的風險是不太可能的，重疾險就是用來保障重大疾病的，可以搭配一份醫療險用來報銷各種治療費用，醫療險一般不會限定非要重疾達到嚴重程度時才能賠付。
4、小結
“重疾險確診即賠”說法並不嚴謹，正確的應該是：重疾險是達到條款中約定的條件給予賠付。因此有很多人會說“保險這不賠、那不賠”，本質上是不同的重疾在理賠時有不同的理賠條件。
我們無法要求一個險種保障非常全面，如果想風險覆蓋全面，可以選擇重疾險附加輕症，或者搭配一份醫療險來覆蓋風險。
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