近些年，“互聯網+”戰略改變了很多行業，構建了很多新的商業模式，誕生了很多商業奇蹟。究其原因，互聯網時代，網民即是客戶，虛擬世界的網民正在形成客戶集群，原有的客戶品牌（企業-產品-消費者）商業模式正在瓦解，而用戶品牌（用戶-產品-用戶）商業模式正基於移動互聯網、網絡社群逐漸形成，原有的B2C商業模式，正在被相反的C2B（基於消費者力量的反向定製）商業模式改變，這也是保險行業必須順勢而為，隨勢而變，勇於變革的重要原因。
從行業發展方向來看，“互聯網+保險”的融合已成必然趨勢，保險的立業之本就是數據，互聯網恰好又能產生、沉澱、運用數據，所以“互聯網+”的經濟形態越是發達，保險的業務基礎就越好，業務空間也就越大，所以互聯網與保險有著天然的耦合性。
互聯網時代車險發展何去何從？
2013被稱為互聯網保險發展的“元年”，經過5年高速發展，互聯網保險從理論研究到商業實踐都是熱鬧非凡。互聯網保險是互聯網思維與保險的深度融合，是利用互聯網思維具有的新價值觀來改變保險行業生產方式、管理模式和商業模式的一場範式革命。
互聯網保險的關鍵是互聯網思維，如果以人比喻互聯網保險，互聯網思維是靈魂，保險是軀體。
互聯網時代，互聯網思維、互聯網技術在車險領域的深度運用必將改變當前車險行業的發展模式。
1、數據是核心價值
（1）線上化用戶
互聯網車險的發展首當其衝的就是線上聚集用戶，形成用戶集群，再通過與用戶的互動形成流量，流量=用戶數量*互動頻數，所以除了用戶數量還要保持與用戶的多頻互動，通過互動增強用戶參與感，改變行業當前有保費，無客戶的窘境。
（2）收集用戶數據
車險行業產品同質化，其實是表相，根本原因在於保險公司不能識別用戶的用車風險，因而無法進行產品定製和個性化服務，歸根到底是用戶“風險數據“的缺失，所以互聯網車險，數據是“基建”，是核心價值，誰擁有用戶數據，誰就有話語權，誰就掌握突圍困境的先發優勢。
那麼互聯網車險如何才能掌握用戶數據，進一步基於用戶數據定製產品和個性化服務，答案似乎就是UBI車險，基於駕駛行為數據以及車輛使用數據確定的車輛保險。
UBI 車險大體包含數據感知模塊、數據傳輸模塊、數據處理模塊、數據應用模塊四大模塊，是用車風險數據在車險用戶畫像，精準定價、產品定製、個性化服務，風險評測及管控等方面的深度應用。
當前UBI車險商業應用還存在一定問題，突破UBI車險商業落地的瓶頸，可以從兩個方面著手，OBD 設備加硬件解決用戶剛需不足的問題，OBD設備加軟件解決商業模式的問題。
2. 以服務為用戶創造價值
過去，行業習慣性地把保險當成產品來看待，以產品式主導思維為主，始終把保險產品的開發與銷售當作創造價值的核心步驟，服務當做成本。
隨著整個社會主要矛盾的轉變，保險消費的升級，新消費觀的形成，是時候由產品式主導思維向服務式主導思維轉變，凸顯保險的服務屬性，把服務當做價值創造的核心步驟，產品看做是提供服務的手段或者載體，把產品放入整個服務體系中的一環來考慮，產品消費不是最終的目的，要讓用戶在消費產品的過程中享受到優質的服務，讓服務為用戶創造價值。
（1）用戶體驗的決勝地位
服務不在多，而在於體驗要好。現在的保險用戶，不僅要賠的快，還要賠的“爽”，總是希望理賠服務是一站式服務，一鍵就能搞定，最好還能超出預期，如果說點故事，講些情懷更就對胃口。突出了對“過程體驗”的需求。有個詞叫“客戶旅程”，是指客戶從需求觸發到需求完成的整個過程體驗，要像旅遊一樣舒心。所以互聯網時代用戶體驗的重要性不言而喻。
做好線上線下的融合（OMO）才能有良好的用戶體驗。現在很熱門的“新零售”就是以大數據為驅動的線上線下融合，O2O的模式已經不再新鮮，未來的互聯網保險服務價值將是“OMO”(Online-Merge-Offline)線上線下的大融合模式，線上線下邊界將消弭，線上能提供的線上提供，需要線下撫情緒、說故事、講情懷，那就線下來做。在保險理賠環節，永遠不要忽視了客戶出險後他需要自己慌亂、緊張、茫然無措、低沉的情緒得到撫慰，讓客戶重新“振作起來”，這都需要人來做，所以理賠環節很重要，理賠是體現服務的重要載體，在互聯網保險時代，保險企業全面競爭的核心要素將是服務價值。
當然服務不只在理賠端，在車險保單週期內豐富非事故性服務內容，提升事故性服務質量，不斷豐富服務的內涵與外延，實現車險從從賣產品到賣服務，再到賣體驗的轉變，並實現三者的完美融合，才能讓真正讓服務為客戶創造價值。
（2）打造綜合性車險服務平臺
打造綜合服務平臺，形成車險流量入口。構建一個保險消費的綜合性平臺，為廣大車險用戶做風險評測與定製產品，為保險機構銷售產品，獲客，構建車險與客戶的連接平臺。
風險評測平臺，為客戶進行評測風險，很多時候用戶都不清楚自己面臨的風險，然後根據風險評測結果推薦適合的保險產品或者助推產品提供者定製化開發產品。
銷售的平臺，為所有的保險機構提供產品銷售，從而搶佔用戶入口、接觸客戶和增強客戶黏性。
服務的平臺，為廣大用戶降低購買成本，提高交易效率，創造附加增值服務，讓客戶在有保險消費的第一時間想到這個平臺，就如想到買機票就會去攜程、同程、去哪兒等平臺一樣，而不是去各航空公司網站。
平臺的建設目的在於更好地做場景控制，只有控制了場景才能更低成本、高效率的獲客，才能更好的基於場景去做銷售，產品開發，提供個性化服務。
（3）建生態打造消費閉環
無生態，不變革。生態建設將是車險競爭衍變的必然趨勢，也是經濟發展的最高境界。生態建設有主形成用戶閉環、數據閉環。實現保險到用戶，用戶到用戶，用戶再到保險的流量閉環，最大化的利用用戶數據，也防止用戶數據流失。生態閉環的打造就要在豐富非事故性的服務內容和提升事故性服務質量兩方面下足功夫。
這是最好的時代，也是最壞的時代，好與壞的區別就在於“創新與否”，正所謂唯改革者進，唯創新者強，唯改革創新者勝，互聯網時代，想做好車險，數據、科技、服務、平臺、生態都是缺一不可的致勝要素。
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