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資產新規規定銀行理財產品不得承諾保本，打破剛性兌付，這就意味著投資銀行理財產品的風險增大，銀行理財產品未來大概率轉化為“淨值型”。

2018新年伊始，銀行理財違約、違規的消息頻頻爆出，其中招商銀行、交通銀行、工商銀行悉數在列。招商銀行的理財產品遭遇違約，招商銀行回應稱，銀行產品的本金回收及收益，取決於投資標的的投資回報情況，存在本金損失的風險。無獨有偶，交通銀行也被曝出3億元私銀理財產品退出困難的問題，原本2015年到期的理財產品，但部分項目退出存在問題，延期了兩年，最終8%的收益率變成4%。銀行理財產品也不在安全。

打破剛性兌付是市場經濟必然發展的結果，同時允許銀行破產，雖然可能性不大，意味著國家不再為銀行兜底。老虎君提醒大家，任何投資都是有風險的，即使是銀行理財產品也不例外，因此在選擇產品時需要謹慎小心，仔細選擇。

環球老虎財經

首席投資官西瓜菌

銀行的理財產品是分很多種類的，一般大體上分為保本型理財產品和非保本行理財產品。保本型理財產品相對安全，銀行如果在發售的時候承諾是保本型產品，那麼您投資的本金是安全的但是年化收益相對較低；非保本型理財，顧名思義銀行不保證本金，在投資過程中您的本金有可能會受到虧損，甚至血本無歸，這種理財產品年化收益相對較高，如果投資成功也能獲得更多的收益。

其次，值得一提的是銀行不會盲目的對客戶推銷和發售理財產品，銀行每年會對需要購買理財的客戶進行等級評估，評估您個人的風險承受等級和投資理財經驗等信息，然後對該客戶作出一個系統的等級評定。在評定後如果您被評定為承受風險較低、投資理財經驗較少的客戶，那麼您在銀行系統中購買理財產品的時候系統就會拒絕您交易。所以說大家以後每年在回答銀行投資理財問卷的時候一定要慎重，不要隨便點選，這些和以後您購買理財產品系統認定是有很大關係的。

再次，很多客戶在夠買理財產品的時候並不會仔細的閱讀理財產品銷售說明書，而是隻關心年化收益率。這樣是不對的，大家應該在購買前閱讀銷售說明書，裡面會有詳細的該理財產品介紹，包括起止時間、投資領域以及比例、是否可以提前贖回等信息，根據投資領域的比例您心裡就會有一個大概的瞭解您的錢將會被投資在什麼行業、什麼方向，那麼您大概也就會知道您承擔的風險會是多少。

首席投資官

如果你買的真是銀行理財產品，那麼一定安全！《資管新規》雖然發佈，但有很長的過渡期，因此，銀行理財產品還是剛性兌付的。

銀行理財產品，收益穩定、風險低，基本沒有發生過到期本息未到賬的情況。

銀行理財產品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本淨值型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產品不但安全，而且保收益。

保本浮動收益型。此類產品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔一定風險，但從歷年此類理財產品到期收益結算來講，很少出現產品的最終收益率低於產品預期收益率的情況。

非保本淨值型。與開放式基金類似，淨值型產品，為開放式、非保本浮動收益型理財產品，沒有預期收益，沒有投資期限。產品每週或者每月開放，用戶在開放期內可以進行申購贖回等操作。適合有一定投資經驗的客戶購買。

理財產品說明書上一般都會標明該產品的風險等級，投資者在購買銀行理財產品前要儘量選擇和自己風險偏好相對等的理財產品。

然而，銀行理財也不是沒有坑。銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。切記，這個要分清。銀行代銷產品，貓膩不少，最為惡劣的就是”飛單”，即銀行工作人員自己或與社會人員內外勾結，利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己發行的理財產品，從中獲得高額的佣金提成。如果遇上“飛單”，你買的這就不是銀行理財產品了！

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史晨昱

銀行理財的規模

根據銀行業理財登記託管中心最新公佈的《中國銀行業理財市場報告 (2017年)》，截至2017年底，全國共有562 家銀行業金融機構有存續的理財產品，理財產品數9.35萬隻；理財產品存續餘額29.54萬億元。

因為我入行以來，從未遇到過理財無法兌付的情況，故而在網上搜了一下，差不多每年都有兩三起銀行理財產品無法按時兌付的案例，涉及銀行包括建行、工行、民生、華夏、光大、浦發等等，其中，2017年的搜到了一起浦發的飛單理財及民生的虛假理財導致未能按時兌付被起訴。

因此，與發行的理財產品數量而言，應該來說銀行理財產品的風險度是極低的，按時兌付率可以說達到99.9%以上。

何為飛單行為及虛假理財

飛單就是銷售業務員拿到訂單後，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做。就銀行的“飛單”簡單說，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的佣金提成。對於客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”。

虛假理財指的是銀行員工私刻銀行公章，私自制作理財協議，利用銀行工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行不存在的理財產品。民生銀行北京航天橋支行機的案例就是這樣。

銀行因理財產品被起訴的，基本都是因為員工的飛單行為或者銷售假理財，那麼如何才能避免上述兩種情況呢？很簡單，兩個方式，杜絕百分百！

1、網銀及手機銀行購買：

使用網上銀行或者手機銀行購買，可以避免銀行員工這個環節，降低被飛單或購買到假理財的可能，如果確實不懂，到櫃面或者理財經理室諮詢後，自己再到銀行官網購買。

2、中國理財網

銀行業理財登記託管中心有設立了一箇中國理財網，你只要在中國理財網輸入完整準確的理財產品登記編碼或產品名稱，就可以查詢到所購買的理財產品是否為銀行發行的正規理財產品，一旦查不到，就是虛假理財或者飛單。

不要盲目追求高收益

2015至2017 年，我國銀行發行的理財產品的客戶實際年化收益率基本在3.5%-5.0%之間。從2017 年全年來看，平均兌付客戶年化收益率為4.06%。2018年受降準等因素的影響，目前一年期的理財產品的收益率大部分在5%-5.5%之間。

因此如果你購買的產品收益率在這個範圍內，基本是安全的。銀行的飛單及虛假理財基本都會以高息為誘餌，吸引客戶投資。

總結

做好以上幾點，基本上你在銀行購買的理財產品，都可以按時兌付，銀行的理財產品（收益率6%以內的）其實算一個低風險的投資產品。

鯉行者

晶瑩理財

相對於其他金融機構的理財產品，銀行的理財產品都是很安全的，但是這個安全也是要建立在你要充分認識到理財產品的風險基礎上，因為銀行的理財產品都有高中低的風險，我們常說的有保本保收益型，保本型，非保本浮動收益型，如果你選擇的是保本保收益型的理財產品，到期後本金和利息都返回到銀行卡上，不過這類型的理財產品越來越少了。

但是因為銀行除了有自己銀行的理財產品，也有代銷的理財產品，更有甚者，有個別的違法的員工私自售賣非銀行批准的理財產品，俗稱“飛單”。

1.代銷的理財產品包括由來自保險公司的，證券公司的，信託公司的理財產品。

這類理財產品，保險，證券，信託等公司與銀行都有簽訂合約的，並且都會在銀行的公告欄進行公示，這類的理財產品相對是安全的，但購買的時候也要看清楚這類理財產品是否保本，是否有風險，收益是否有保障等。

2.“飛單”

“飛單”是嚴重違規的行為，飛單的意思就是說，銀行的違法的員工私自售賣非銀行批准的理財產品，這類理財產品的來源，風險等等都是不明確的，目前出的案件當中有很多飛單，造成了客戶資金的被盜。

所以去銀行購買理財產品的時候，一定要購買正規渠道的理財產品，如果銀行的員工叫你把錢轉賬到另一個賬戶，肯定是有問題的，因為正常渠道購買的理財產品不會叫你轉賬的，只為通過櫃檯，網上銀行，手機銀行等直接購買。

目前發生過的所謂的理財到期本金和收益都不能到賬的，都是這種銀行員工私自售賣違規的理財產品，導致客戶的資金被挪用或者被盜。

正規渠道購買的銀行理財產品，都沒有出現過這樣的問題。

90後行長

本人從事金融行業多年，可以和大家分享一下我的看法，希望能幫到你！

一是關於銀行理財安不安全。

這個問題，說不安全，還是安全都是不負責任的說法，應該說相對安全。尤其是中農工建四大國有銀行銷售的理財產品，尚未聽說有損失本金和喪失收益的情況，除非有內部作案的特殊情況發生。

忠告就是：四大國有銀行相對安全。

二是理財的本金和收益回款情況。

這方面也是要一分為二的看待。個人建議，買理財就上國有大行，相對安全可靠些。近幾年的情況是四大行中農工建，銷售的理財產品未出現過本金損失和收益未達到的情況，理財產品到期本金和收益都順利回到銀行卡上。但是，這也是相對的，內部作案或投資虧損的極端個別情況應該是有的。

所以，以我個人經驗，購買理財還是選擇國有大行，相對安全可靠些。至於最終如何選擇，決定權還是在您的手理，不是嗎？

財富滾雪球

銀行是在央行、銀監會領導和監管下運營，發行每一款理財產品都需要向監管部門上報和備案，並不是隨意發行理財產品。每款理財產品都有相應的編號，可以去中國理財網去查詢。

銀行自營理財產品分保本型和非保本型兩種產品，保本型產品又細分為保本保固定收益、保本浮動收益。非保本理財產品都是浮動收益。風險等級從保本到非保本一共5級，等級越高風險越大。保本型理財產品基本沒有風險，安全性沒有問題，期限比較靈活，可以放心去選擇心儀的理財產品。

近幾年銀行出現兌付風波和飛單事件，投資者對理財產品產生了恐懼。原因是銀行替投資公司代銷的理財產品出現問題了。如果買到了假理財，可能會波及到本息安全。筆者建議，購買銀行理財產品還是去正規銀行，選擇自營理財，這樣才能安全投資，放心理財。

金融老油條

在之前的銀行營銷非保本理財產品的話術中，主要的就是，請您放心，我們行發售該理財產品以來，從沒有出現過不能兌付的情況。以此打消客戶的疑惑，從而營銷客戶購買理財產品。

銀行理財產品

銀行理財產品有保本理財產品和非保本理財，保本理財，顧名思義，就是可以保證本金的存在，但是沒有保利息的收入，不會出現不能兌付的情況，這類產品收益較低，但是穩健。

另外一個就是非保本理財，就是銀行不給保證本金到期能到付，這類產品收益較高，但是風險較大，到時有存在本金和收益全無的情況。

是否安全？

銀行的理財產品發售一般要經過嚴密的驗證，其投資的標的也是要符合實際情況，不能投資不明不白的地方，保本理財對於本金來說是可以保障安全的，非保本理財投資的標的可能會比較大風險，安全係數不高，但是收益大。

所以建議各位購買理財的時候，購買理財一定要認真看清楚認購說明書，不單單看清楚預期收益率，也要看清楚投資標的，看投資範圍是投資到哪裡的，這樣才能清楚理財產品最終的方向是在哪裡。

針對是否安全的問題，保本理財是本金安全的，非保本理財是不一定的，雖然有出現過不能到期付本金情況，但是大部分情況下還是沒有出現風險，到期都兌付了。

關注銀行小狗，帶你揭秘更多銀行內幕。

銀行小狗

看到很多答友說銀行理財絕對安全，我只能說呵呵！

遠的不說，我們先來說下最近發生的銀行理財案件吧

2018年3月，美的10億元理財被騙案件被曝光。

該案件案件的始末是這樣的：

2016年3月購買了理財信託產品，規模10億元，期限為2年。美的的7億元理財資金由“農業銀行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海財通和渤海信託，最終流向3家借款公司。直到放款後兩個多月，美的方面最終發現，無論是銀行出具的兜底函，還是資金流向的3家公司的授信資料均為偽造，，美的集團旗下另一筆3億元理財資金也遭遇了類似情況的詐騙，涉案銀行為“重慶銀行貴陽分行”。

隨後，公司通過內控日常核查發現該理財存在詐騙風險並第一時間報案，目前涉案人員正在或已抓捕，公司已收回部分委託理財資金。

除此之外，以前也發生過不少銀行違規理財案件

2018年1月26日，中國建設銀行上海浦東分行因銷售理財產品違規承諾收益遭罰。

2017年11月31日，銀監會北京監管局開出罰單，民生銀行北京分行下轄天橋支行因銷售虛構理財產品等，被罰款2750萬元，對包括張穎在內的三名員工給予禁止終身從事銀行業工作的行政處罰。

招商銀行在2013年發佈一款理財產品，預期年化收益率在11%-13%之間，但2017年9月被告知資管計劃到期後無法退出，招行所有投資者的2000萬投資款或僅能收回本金，即使有收益也甚微。違約的產品是總規模高達10.4億元的夾層基金，屬於招行代銷的定向投資於私募股權基金的專項資產管理計劃，招行表示沒有承諾剛兌，但是會督促及回收項目應收款及利潤。

2010年交行成立的一款名為“得利寶·至尊16-1號”私人銀行理財產品，100萬元起售，期限為5+2結構，原本2015年到期，但因為部分項目出現問題因此延期兩年，2017年12月產品到期之後，投資者只拿到4%的單利年化收益率，距離原先8%的收益率縮水了一半。

最大的違規理財案件當屬廣發銀行。

2017年12月銀監會向廣發銀行開出了歷史上罰款金額最大的罰單，罰款高達7.22億元。這個也是一起違規理財案件。該案件暴露的導火線是某位民生銀行的投資者

該案件中廣東惠州僑興集團下屬的兩家公司在“招財寶”平臺發行的10億元私募債發生債務違約。該私募債由浙商財險公司提供保證保險，但保險公司稱廣發銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之後，10多家金融機構陸續拿著兜底保函等協議，向廣發銀行詢問並主張債權。廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保的案件也因此東窗事發，涉案金額約120億元。

銀行理財還安全嗎？

雖然近年來銀行違規理財案件發生的不少，但總體來說還是很少的，發生違規理財的基本都是銀行內部的員工勾結外部一些機構私自騙取理財客戶。

總體來說，99%以上的銀行理財還是安全的，至少銀行理財是目前市場上最安全的理財產品。

但是任何理財產品都不可能說100%的安全，因為你沒法去揣摩人心的黑暗，就像極個別銀行工作人員就是為了一己私利，利用自己在銀行的便利騙取銀行理財客戶。