長期以來，高血壓、糖尿病都深深困擾著想要買保險的人。

主要有兩點原因：

• 一是高血壓、糖尿病都是慢性病，一旦罹患之後終身不可逆。雖然現有醫學水平之下，這兩種慢性病並不嚇人，多數人只要及早發現就可以得到有效控制，延緩高血壓、糖尿病的病程發展，但是基本上都需要長期服藥控制了；
• 二是因為高血壓、糖尿病容易引發併發症，比如動脈硬化、心臟併發症、腦卒中、心腦血管疾病、腎損害和眼底病變等。

基於這兩點原因，高血壓、糖尿病患者的出險概率高，保險公司承保風險高。

因此，高血壓、糖尿病患者投保重疾險，如果病情不是很嚴重，有可能被加費處理；如果病情較為嚴重，則有可能直接拒保。

如果投保醫療險，由於醫療險比重疾險賠付概率更高，則極有可能直接拒保處理。

但是，並不是說得了高血壓就一定不能買醫療險，程度較輕的高血壓患者還是有可能順利承保的

以一款非常火的百萬醫療險眾安尊享e生為例，它的健康告知裡對高血壓患者有如下描述：“被保險人目前或過往是否患有2級或以上高血壓（收縮壓大於160mmHg，或舒張壓大於100mmHg）”。

尊享e生關於高血壓的健康告知

換句話，如果被保人僅僅是1級高血壓，還是可以正常承保的。

怎麼看是不是1級高血壓？

只要看測量出來的血壓值，上面那個值（收縮壓）是不是小於160，以及下面那個值（舒張壓）是不是小於100。都滿足的話就可以投保。

高血壓具體分級

糖尿病具體分型

但是，我國是世界上高血壓和糖尿病患者最多的國家，高血壓患者高達2.7億人，2級及以上高血壓患者佔很大比例，這部分人基本就被醫療險拒之門外了。

同時，我國糖尿病患者也達到了1.14億人次，這部分人也直接被醫療險拒之門外。

我國高血壓、糖尿病人群基數這麼大，然而保障較全的商業保險卻普遍難以買到，不得不說是一個遺憾。

之前患者能嘗試的主要是防癌險、防癌醫療險、專保高血壓或糖尿病併發症的特定險種或者意外險。

比如一款叫“穩壓保”的產品，可以保障腦中風後遺症、高血壓性心臟病移植術、終末期腎病和主動脈夾層動脈瘤這4種高血壓併發症；

一款叫“甜蜜人生”的產品，可以保障腦中風後遺症、終末期腎病、截肢、失明這4種糖尿病併發症。

但是，購買保額充足的醫療險卻始終是一種奢望。

現在，眾安推出了一款安穩 e 生住院醫療保險，讓高血壓和糖尿病患者也有了購買醫療險的可能，著實打破了“保險觀察”一直以來的觀念，可謂是高血壓、糖尿病患者的福音。

怎樣的人群可以投保

雖然這款醫療險是針對高血壓和糖尿病患者設計的，但並不是承保所有的患者。

從健康告知中，我們可以看到，最近3次測量的平均空腹血糖水平不能超過8.0mmol/L，平均餐後血糖水平不能超過12.0mmol/L；而最近3次測量的平均收縮壓不能超過170mmHg，平均舒張壓不能超過

安穩 e 生部分健康告知內容

對比高血壓、糖尿病的分級分型標準，這一收縮壓/舒張壓值相當於2級高血壓的中間水平；血糖水平介於輕度糖尿病的高值和中度糖尿病的低值之間。

和尊享e生這樣的百萬醫療險相比，對高血壓和糖尿病的限制條件放寬了不少，讓更多的患者有投保醫療險的機會。但是一定要注意健康告知中對收縮壓、舒張壓和血糖水平的規定，如果超過了的話，同樣是不具備投保條件的。

另外，需要特別注意的是，安穩 e 生不承保1型糖尿病患者。

保障內容如何

眾安安穩 e 生承保18-55週歲的人群，首次投保年齡不能超過55週歲，只要在55週歲前投保，就可以續保到80週歲。

作為一款可以同時承保高血壓和糖尿病風險的醫療險，安穩 e 生在保額、賠付比例和等待期上做了一些限制。

不過，特殊門診的保額只有5萬元。

特殊門診保額下降至5萬

特殊門診的保額被下調，在有的醫療險中也會採用，但是尊享e生之類的百萬醫療險是沒有下調的。這個一定要注意。

除了特殊門診有5萬的限額，其他住院醫療保險金則最高可以報銷50萬，並且包含社保目錄外醫療費用。

此外，這款安穩e生同樣有1萬元的免賠額，超過免賠額的部分報銷比例是90%。

是的，不是100%報銷，個人需要自負10%的醫療費用。

而且，不同於一般醫療險30天的等待期，這款的等待期是90天。

因為高血壓、糖尿病患者的風險比健康人群要高，通過限制報銷比例、提高等待期，可以降低一定的賠付率，以確保產品可以持續經營下去。畢竟一款持續虧損的保險產品是無法長期運營下去的。

不過，作為一款高血壓、糖尿病患者可以同時投保的稀缺醫療險，“保險觀察”認為這點“缺點”是在可以接受的範圍之內的。

續保條件

看一款醫療險好不好，除了看保障，看價格，“保險觀察”認為最最關鍵的，還是要看續保條件。

這裡，“保險觀察”要再次強調一下，國內沒有任何一款真正保證續保終身的醫療險！

有關這個問題，“保險觀察”在我的專欄裡多次強調過，比如這篇文章《 》，可是還是有一些不懂保證續保含義的業務員要來做槓精。

今年5月，銀保監會發布了19號文，列出了長達52條的保險負面清單，要求各保險公司徹查，並將違規產品下架。

這其中就提到了部分醫療險追求營銷噱頭，設置所謂終身給付限額和連續投保等概念，

在銀保監會發文之後，一直以來營造此種誤導的華X醫X通產品終於宣佈即將停售進行合規調整。

銀保監會19號文中的負面清單

“保險觀察”之所以還要花力氣來解釋這個問題，就是先要讓大家明白，在我國的監管形勢之下，是不允許有真正保證終身續保的產品的。

一款醫療險，如果你運營的好，可以一直讓投保人續保下去，但你不能在產品銷售的時候就承諾終身保證續保。

所以，目前市面上續保條件較為友好的醫療險能夠承諾的是：只要產品沒有停售，消費者就可以續保下去，即使之前被保人已經發生過理賠或者健康狀況發生了變化，保險公司也不會單獨調整這一個人的續保保費。

眾安安穩e生是否符合這些的續保承諾呢？

直接看下圖，在合同條款中對連續投保已經有了明確的規定，續保條件還是極為友好的，和尊享e生、平安e生保之類的百萬醫療險續保承諾相同。

安穩e生的續保承諾條件友好

保費貴不貴

現在我們來看看這個大傢伙最關心的問題，產品的價格貴不貴？

一款可供高血壓、糖尿病患者投保的醫療險，保障是很好，但是如果價格太貴，普通人買不起，那也就失去了它的意義。

我們選取了2款熱銷的百萬醫療險和安穩e生進行費率對比：

各年齡段費率對比

通過費率表，我們可以看到，安穩e生的費率比尊享e生要貴，但是比安聯臻愛卻要便宜，考慮到安穩e生可以承保一部分高血壓和糖尿病患者，這個費率是完全可以接受的，甚至可以說是極為便宜。

當然，這3款產品的保障範圍、保額和賠付比例均有所不同，單純比較保費是有失公允的，此處只是通過費率表的對比，讓大家有個直觀的認識而已。

目前，安穩e生暫不支持智能核保，如果不符合健康告知，哪怕只有1條不符合，也就不具備投保條件了。

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