在大陸保險業內，一直沒有出現過真正“保證續保”的醫療險，曾經曇花一現般出現過一款，但在監管的要求下被火速下架。
之所以沒有“保證續保”的醫療險，主要原因是因為醫療通脹嚴重，醫療成本難以估計，消費者逆選擇風險高，醫療險賠付率高，如果以固定的費率設置保證續保的醫療險產品，保險公司面臨的風險太大，嚴重危及保險公司償付能力，這是監管所不允許的。
但是我們可以看到不少坊間流傳，說華夏人壽的醫保通是“保證續保”的醫療險產品，不少不明真相的業務員還以此來宣傳，這個誤解可就大了。
華夏醫保通是保證續保醫療險嗎？
為什麼華夏醫保通會被宣傳成保證續保的產品呢？最主要的原因是在醫保通的合同條款裡，沒有提到說停售不可續保，只有
當累計給付金額超過了合同約定的終身給付限額時，才不能進行續保，因此被宣傳成保證續保的產品。
華夏醫保通的續保約定
但這真的就是保證續保的醫療險了嗎？
我曾經在 一文中就提到過了，華夏醫保通並非真正意義上“保證續保”的產品，原因其實是顯而易見的，我們只要去翻一下《健康險管理辦法》就知道了。
在管理辦法中，對“保證續保”產品有非常明確的定義：在投保人續保時，保險公司必須按照原條款和約定費率來繼續承保！
保證續保條款的定義
那華夏醫保通的合同條款是否符合健康險管理辦法的要求呢？
很明顯，華夏醫保通在合同條款明確規定了，保險公司是有權進行費率調整的，如果你不接受調整後的費率，那麼沒有其他選擇，就只能不續保了。
而根據健康險管理辦法的約定，保證續保產品在接受客戶續保時需按照原先約定的費率進行承保，不能進行加費。因此，華夏醫保通絕對不屬於保證續保產品。
華夏人壽仍保險調整費率權利
早在2016年年底，在華夏人壽的官方營銷號上，就已經就保證續保問題進行了闢謠。用大白話告訴了我們醫保通不是保證續保的醫療險，可惜很多人沒有注意，或者說不想注意。
華夏人壽官方對保證續保的說法進行闢謠
華夏醫保通是好產品嗎？
當然，華夏醫保通雖然不是一個保證續保的醫療險，這是大環境使然，並不妨礙它是一個很好的產品！我們可以把它和對標的眾安尊享e生進行一個簡單對比。
醫保通和尊享e生簡單對比
從對比中我們可以看到，華夏醫保通停售可以續保，這是它最大的優勢，但它也存在一些缺點，比如無社保人群購買這款醫療險，免賠額將高達2萬元，而
最大的缺點則是必須和主險捆綁一起銷售，不能單獨購買。想購買華夏醫保通的人群，就得購買華夏人壽對接的重疾險或者年金險。但是一白遮白醜，停售可以續保的特質，讓華夏醫保通成為很具吸引力的醫療險產品。
海外醫療險可以保證續保嗎？
但是，美國目前也沒有能以約定費率保證續保的醫療險產品。
根據美國保險監督官協會發布的《意外與疾病保險廣告示範條例》，明確說明不得錯誤地陳述或暗示保費不會在未來發生變動。
美國醫療險費率是變動的
再看看近鄰香港，我們發現，在有的醫療險產品中竟然明確寫上可以“保證終身續保”！
難道，香港在這方面做的比大陸要好嗎?
香港某些醫療險註明可以終身續保
細心地我們不能只看字面意思，當我們去翻閱條款時，可以發現，其終身續保的意思是說只要賠付額未超過終身限額，則
可以終身續保下去，不受產品停售影響。但是，保險公司可以根據被保人的風險級別和年齡調整保費，並非承諾保費不變，也可以基於單個被保人單獨調整保費。因此，香港保證續保的醫療險，還是和大陸對保證續保的定義不一致的。
目前看來，既要承諾可以終身續保，又要承諾約定費率不可調整，對保險公司來說太難，對監管來說風險也太大。因此短期來看，真正保證續保的產品暫時還沒有出現市場化運行的曙光！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
