随着经济社会的发展，保险越来越受到大多数人的认可与青睐。因为人们理财意识的逐渐提高，曾经的投资型保险红极一时。然而经过安邦吴小晖违规募集资金事件，让我们在理财中配置保险的时候，增加了一份谨慎。
■ 吴小晖和投资类保险
近日，安邦前董事长吴小晖因非法集资诈骗罪被提上法庭进行审判。据了解，吴小晖控制的安邦保险累计向1056万余人次销售投资型保险产品，超出批复规模募集资金7238.67亿元。至案发，实际骗取资金652.48亿元。
本案中涉及的投资类保险就是曾经一度排队都买不到的超级火爆理财保险。在国内推出后，本来是一款多功能型的保险产品，兼具保险和理财的双重优势，其收益比一般的银行理财收益还高。在当时由于理财大众不断对投资类保险需求急增下，各保险公司都在积极的设计投资类保险产品，因为对于保险公司来说，这是一个募集资金量最大，最好卖的险种。直到安邦保险问题被发现，吴小晖被带走检查，人们对于投资类保险的热情才有所减缓。
■ 投资型保险的来龙去脉
投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。
投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。
相对于传统保险产品，投资型保险有很多的优点，对比如下图:
由图上我们可以看到，投资型保险相比传统保险有很多优点：配置自由，费用透明，保费缴纳方式也灵活。虽然保户需要自己承担风险，但是相比传统的保险只提供单一保障无其他收益的特点来看，很多人还是愿意购买这类保险，一方面可以获得保障，一方面还可以拿到投资部分的收益。因此，投资类保险一度受到市场的追捧。
巨大的市场投资热情，在安邦保险吴小晖的事件后，消散了。由此保监会对于投资类保险的监管增加了新的政策。在2017年5月16日,保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，其中明确，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。
万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
至今在保监会的严格监管下，投资类保险违规之处得到清除与整治，变得越来越合规和安全。
■ 如何通过理财保险安全理财
在实际投资过程中，普通投资者应该如何选择投资类保险呢？首先投资人应该明白自己的风险偏好，知道自己适合哪一类投资型保险。如果只从收益风险水平来看，那么分红型保险具备低收益低风险的性质，适合保守型的投资人。而投资连结保险的高收益高风险特点则适合激进型投资人。又或者从每一类保险的功能来看，万能险的优势将凸显出来，是极佳的选择。
可是由于安邦保险出现的吴小晖事件，致使很多人对于投资类保险变得过度谨慎，这一点从当下投资者对于投资类保险关注程度可以看出来。然而，经过保监会接管安邦保险集团和保监会发布的一系列对于投资类保险监管政策和要求，可以看到政府对于进一步规范保险公司对于投资类保险的行为和保障投资者资金安全的决心。所以在未来，投资类保险会再次成为资产配置的热点标的。
在普通投资者配置投资类保险时，还要注意以下几点常识：
一、分红保险
保险期限较长，购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，投资者购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
二、万能保险
此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。
三、投资连结保险
此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由投资者自己承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
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