保险公司交给保监会的两亿保证金，作用是什么?
这是网上看到的一个问题。
那么首先老胡不知道问题里面说的这个两亿保证金是什么鬼！
我猜说的是保险保障基金。
这个基金是按照保监会要求设立的，保险公司具体缴纳金额也不是两亿。
第十四条 保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围：
（一）非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳；
（二）有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳；
（三）短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳；
（四）非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。
本办法所称业务收入，是指投保人按照保险合同约定，为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。
通俗的说，这就是保险公司在交保护费，保护的也不是保险公司，而是整个保险行业，在保险公司经营不善时发挥作用。
第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
具体使用有规定，市场上的保险公司有两类，一类是人身险公司，一类是财险公司。
对于财产险公司的救助措施：
第十九条 保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。
对于人身险公司的救助措施：
第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
这里面涉及几个专业用语，简单的说明一下。
本办法所称保单持有人，是指在保险公司被依法撤销或者依法实施破产的情形下，对保单利益依法享有请求权的保险合同当事人，包括投保人、被保险人或者受益人。
本办法所称保单受让公司，是指经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，接受该保险公司依法转让的人寿保险合同的经营有人寿保险业务的保险公司。
所以我们整体来看的话
保障基金救助的是原寿险公司破产后的接盘侠（保单受让公司，指定接手保单的寿险公司），不是具体的保单持有人，个人保单最高救助90%，机构保单最高救助80%。
然后：
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额“应以”保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
这个"应以"的意思就是字面意思，大家结合国情理解一下就好了，一般保监会对于保司的监管都是以"建议"的形式出现的。
现在还有个争议话题，就是没有身故责任的重疾算不算救助范围内，比如弘康健A，百年康惠保等等产品。
有些文章引经据典，认为这些不属于寿险，不属于保险保障基金的救助范围，我觉得这种理解太机械了，榆木脑袋，看法条看傻了。
毕竟是08年的制度了，已经过去十年了，有些条款的落后一点太正常了，没什么好大惊小怪的，立法的精神没啥变化，只不过有些没跟上而已。
第二十五条 下列业务不属于保险保障基金的救助范围，不缴纳保险保障基金：
（一）保险公司承保的境外直接保险业务；
（二）保险公司的再保险分入业务；
（三）由国务院确定的国家财政承担最终风险的政策性保险业务；
（四）保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务；
（五）中国保监会会同有关部门认定的其他不属于保险保障基金救助范围的业务。
换句话说，只要保司这个业务交了保险保障基金，那么就在救助范围内，这样理解最为简单粗暴。
保险保障基金自成立起出手过三次：
2007年：新华保险；
2011年：中华联合保险；
2018年初：安邦保险集团；
目前来看，保障基金还是很牛逼的，这次安邦一下子就搞了600亿，安邦总资产2.2万亿，但是这也看出来一些问题，中小型险企保障基金当然没问题，但是如果那几个天天说自己超级牛逼，大到不能倒的公司如果出点问题，保障基金恐怕还真没那个实力去接盘。
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