保中症的產品，大白分析過5、6款了。
一些人不理解中症有什麼用？
其實它和輕症一樣，能提高獲賠率。
像病情沒嚴重到重疾程度的，可又確實比輕症重的，就可以用中症來賠了。
拿燒傷舉個栗子吧。
一般的重疾險：
Ⅲ度燒傷面積≥20%，算重疾；
15%≤Ⅲ度燒傷面積<20%，則按輕症賠。
加了中症後，有的產品，標準就變了：
10-15%，算輕症，賠20-30%保額；
15-20%，算中症，賠50%保額；
≥20%，算重疾，賠100%保額；
很明顯，理賠門檻低了，到手的錢還多了。
假設保額為50萬，那能多拿10-15萬。這不是個小數目。
可惜，保險公司不是做慈善的。
想多拿錢，就得多付出成本。所以，保中症的一般比較貴。
30歲的人買，基本1萬起步。
而且，中症和輕症一樣，缺乏官方標準，哪些保哪些不保，賠的標準是什麼，保險公司掌握很大的主動權，不同公司還可能不一樣。
那篩選時，就得仔細咯。
剛好，含中症的重疾險最近又新出了幾款。
那就再為大家分析分析。
新上市的中症重疾險誰更值得關注？
長生福/常青樹多倍版/康倍保有啥特色？
360°深度橫評，三款產品誰更值得入手？
買不起中症重疾險，如何投保最划算？
1、新上市的中症重疾險誰值得關注？
新上市、又比較矚目的，有三款：
長城人壽的長生福
華夏常青樹多倍版
華夏福多倍版
加上百年人壽的康倍保和天安人壽的健康源尊享，算是把“中症”這個新鮮物給攪活了。
不過呢，健康源尊享在熱鬧一陣後，已經停售了。
而華夏福多倍版和華夏常青樹多倍版，作為同門姊妹，差異非常小：一個重疾分5組最多賠5次（5月上市），一個重疾分6組最多賠6次（7月上市）。
剩下則是銷售渠道的區別了：華夏福由中介賣，常青樹則走個險渠道，即你可以找華夏的代理人買。
但論性價比，華夏常青樹多倍版比華夏福多倍版要更勝一籌。
所以，今天我們重點分析華夏常青樹多倍版、長生福、康倍保，連帶著哆啦A保，大白放到一起做了個對比圖。
從圖可以看出，帶中症的，基本走的是“大而全”的路子，不僅保輕症、中症、重疾，還保身故、疾病終末期以及全殘／高殘。
這導致其保費，相比哆啦Ａ保要高出一大截。如果你預算有限，那不妨考慮哆啦Ａ保，把預算留給其他家庭成員；或者用來買醫療險、壽險，把保障做得更全面。
2、三款中症重疾險各有何特色？
若拋開價格不談，三款帶中症的其實是很有特色的。
1．長生福主打重疾不分組
不分組的好處是二次理賠的範圍大大擴展了。
因為分組的，往往是按組別賠，一組內只要有一種重疾賠過了，那整組就再沒機會賠了。除非第二次患的是另一組的疾病。
而目前重疾不分組的，掰著手指都能數出來：
中意人壽的悅享安康
可惜已停售。
中英人壽的愛守護
但不保中症，保費也比長生福貴。
2．常青樹多倍版，“人”如其名，主特色是重疾賠付次數多
不過，重疾可不是感冒發燒，而是癌症這樣的大病，得一次都夠嗆。所以，６次雖聽著很有安全感，但用上的機會，說實話並不高。
３．康倍保，輕症和重疾保額隨賠付次數遞增，也蠻創新的
加上可自由附加百萬醫療、投保人豁免，相信也能吸引一部分用戶注意。當然，價格也是三款中最貴的。
3、深度PK，誰更值得入手？
為了大家更好地比較，下面進入橫向對比時間，大白根據產品條款拆成了重疾、中症、輕症、其他保障、保費共五個維度進行分析。
１．重疾保障
三款都保100種重疾，在同類中已經屬於多的了。
但重疾，不能光看數量，賠不賠得到更關鍵。
這一點上，如前所說，不分組的會比分組的更有優勢——不分組的，在後續賠付上，只排除一種疾病；分組的，則是排除一組疾病。
那華夏常青樹多倍版和百年康倍保，在疾病分組上，誰又更人性化呢？
以6種極危重疾病作為衡量標準——6種極危重重疾屬於必保重疾，其理賠率佔到了重疾險總理賠率的90%以上。
6種高危重疾分成三組，是能接受的最低標準
那華夏常青樹多倍版相比康倍保會更有優勢，6種重疾均勻分佈在４組，而且癌症單獨分組，值得稱讚。
但我們要注意，長生福、華夏常青樹多倍版條款中對重疾保障都有如下約定（康倍保則約定同時罹患多種重疾，只賠付一種）：
若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。
這對我們的影響是，若是關聯性較強的兩種重疾，很可能只能得到一次賠付的機會。
舉個例子。
小A得了白血病，剛開始決定做放化療，結果效果不好。不久他幸運地找到了配對的骨髓，於是醫院決定給小Ａ做造血幹細胞移植手術。
那按條款，白血病（按癌症賠）、造血幹細胞移植術（按治療方式賠）雖同屬重疾，但由於都是白血病引起的，小A只能獲賠一次。
大白研究了條款，發現類似的規定在中症、輕症上也有體現。
這種規定雖能起到微弱的分組作用，但由於關聯較緊密的疾病佔重疾險所保總病種的比例不算高（心臟相關的略多點），那理賠時，稍加留意即可。
2．中症保障
除了拿到的理賠金更多，相信不少人關心，中症從何而來。
這點，大白在寫5款含中症的重疾險測評時，介紹過，主要有四種情況：
將輕症升級為中症，理賠要求保持不變
將輕症升級為中症，理賠要求同步提升
將輕症升級為中症，但放寬了理賠標準
將重疾降級為中症，理賠要求相應放寬
其中，情況1、2比較常見，情況3、4則略罕見。
三款中症重疾險就採用了上述的套路。
以長生福的“中度腦中風後遺症“作為說明，條款約定如下：
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞，並導致神經系統出現功能障礙表現，在確診一百八十天後神經系統功能障礙程度雖未達到《附表三：重大疾病種類表》“腦中風後遺症”的給付標準，但仍遺留下列一種或者一種以上障礙：
(1)一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙；
(2)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項或者兩項以上。
大白對比分析後發現，這樣的約定，在康惠保中屬於輕症，可再看哆啦A保，又比其輕症多了第(2)點要求。
即同時符合“將輕症升級為中症，理賠要求保持不變”、“將輕症升級為中症，理賠要求同步提升”的情況。對此感興趣的，可以自己研究下。
不過，大白建議，除非你有家族病史，或有過特殊經歷，導致你特別在乎某類疾病能不能賠得到。否則，不用過度比較不同重疾險所保障的具體疾病間的差別。
畢竟產品要看整體情況，整體不行，局部再好也意義不大。
３．輕症保障
關於輕症，大白強調過很多次了，主要看是否涵蓋高發輕症。
從圖可見，三款基本都包含高發輕症。其中，針對腦中風，長生福在輕症和中症都有體現，是更加有利於消費者的設計。
非要挑毛病，其較小面積Ⅲ度燒傷，要求燒傷達到體表面積15%-20%，稍顯嚴苛。
此外就是間隔期，長生福比華夏常青樹、康倍保有更高要求，比如要求兩次重疾間隔不得少於365天。可這是不分組重疾險統一的默契了，不算大毛病。
4．身故等保障
康倍保略好一點，18歲前身故，賠3倍已交保費，而長生福、華夏常青樹多倍版，是2倍保費。但康倍保不保高殘和疾病終末期。
若是18歲後身故，長生福和康倍保都賠保額，華夏常青樹多倍版則賠償保額/現金價值/已交保費中的較大者。
另外，長生福等待期內發生風險（意外以外原因導致），能賠1.1倍已交保費，相比另兩款只賠付100%已交保費，要人性化一些。
不過，有一點要注意：
以上三款產品，如果先患的是重疾，那麼輕症、中症、身故、全殘、疾病終末期等保障統統失效，現金價值也歸零，只剩沒賠完的重疾次數繼續有效。
現在市面上含輕症、中症、身故的重疾險，基本都採用了這一慣例。
５．保費
下面到大家最關心的部分了，我們來對比下三款產品的保費。
從圖可見，康倍保>長生福>華夏福多倍版>華夏常青樹多倍版>哆啦A保，但相互之間價差不算大，尤其是常青樹和長生福之間，也就幾百塊。
那究竟怎麼選呢？
看中品牌：就華夏常青樹多倍版，可以選擇附加醫保通。
論總體保障：長生福要略勝一籌。在天安健康源尊享、中意人壽悅享安康先後宣佈停售後（悅享安康停售是因為再保險公司叫停的，因為賠穿了，由此可見不分組重疾還是有一定優勢的），目前市場上重疾不分組的，也就長生福和中英人壽的愛守護了。但前面說了，愛守護不保中症，價格還更貴。
而且，長生福可以線上直接購買（考慮條款較複雜，建議找專業顧問諮詢後再投保），大白分析下了其健康告知，除了要告知直系親屬病史這一條，其餘不算太嚴格。
4、貴精不貴多，如何買保險？
當然了，若你覺得一年上萬的保費貴了，或者認為保障夠用就行，同時希望條款簡單清晰的，那完全可以考慮消費型重疾險，比如康樂一生C、崑崙健康保、百年康惠保、健康一生等，起碼可以壓縮50%的預算。
想買多次賠付或者帶身故責任的，那哆啦A保不錯。
在5款含中症的重疾險測評時，大白就分析過，康倍保大部分中症其實都包含在哆啦A保的輕症裡，雖然賠的錢多了20%。但同等條件下，百年康倍保的保費，也比哆啦A保每年要貴3000左右。
那我們不妨換種思路，用買康倍保的錢，買兩款消費型重疾險，比如康惠保（不含輕症）+康樂一生，同樣30歲男，一年的保費支出也就8745元，但重疾保額有100萬，輕症可以賠3次。
用省下的3000多，再去買一款定壽，比如唐僧保，30歲男，保到60歲繳費30年，保額100萬，一年也才2010元。
這樣不僅保的更多更全，還不用考慮出險順序，因為重疾、身故互不影響，肯定都賠得到。
最後做個簡單小結：
含中症的產品，基本輕症、中症、重疾、身故、全殘基本都能保，但更全面的保障，對應的則是更高的保費。更適合預算高的朋友買。
認為保障不在多、貴在精，那就消費型重疾險+定期壽險，保障同樣不差，但支出更少。
閱讀更多 大白讀保 的文章
