01
概述
應後臺粉絲要求，今天測試的產品是太平洋少兒超能寶3.0，目前太平洋少兒超能寶1.0已經停售，2.0版本和3.0版本還在售。按照目前這個節奏，估計明年很快要出4.0版本了。
太平洋少兒超能寶
太平洋少兒超能寶2.0
太平洋少兒超能寶3.0
太平洋超能寶的產品結構非常簡單，就是你每年繳納一部分錢，如果30年後孩子沒有發生重大疾病，這筆錢退給你。如果孩子發生了重大疾病，就賠付重大疾病。專門迎合了大部分國人"有病治病，沒病返錢"的消費心態。
Ps：誰把保險公司當傻子誰就是傻子。長話不能短說，這裡就不展開說了。
02
太平洋少兒超能寶3.0長啥樣
產品結構：1+1
解析：
主險：少兒超能寶兩全（3.0版）
附加險1：少兒超能寶重疾(3.0版）
點評：以3歲寶寶為例，保費連續繳納10年，每年保費5350元，共計保費5.53萬元，保障期限30年。
由於超能寶2.0和超能寶3.0均有銷售，下面就列一下2.0版本和3.0版本的差別。下面內容，以0歲寶寶為例。
Ps：今天測試的條款為3.0條款，有些內容是2.0沒有的。手裡有超能寶保單的同學，可以拿自己的合同比對。
03
少兒特定重疾
點評：少兒特定重疾賠1次，但保額額外給付1倍的保險金額，兒童特定疾病保額翻倍的概念。
舉例：如果小A罹患了少兒超能寶特定少兒重大疾病，基本保額50萬，領取保額為100萬。等於對少兒特定重大疾病保額進行了疊加。
04
少兒特定重疾有哪些
由於目前並沒有權威的統計數據，來對兒童青少年群體重疾進行專項統計，所以對於兒童特定重疾病種，也是各家保險公司各顯神通。
擴展閱讀：兒童重疾險，今天說說題外話
《廣東省兒童住院疾病譜分析》中找到了下面的幾類高發疾病。
1- 呼吸系統疾病（支氣管炎、肺炎）
2- 消化系統疾病
3- 外傷導致（燒燙傷、意外受傷等）
4- 惡性腫瘤（如白血病）
5- 器官功能受損
6- 傳染病&先天性疾病（很多保險這部分內容是免責的）
7- 單側腹股溝疝（很多保險對於疝氣也是免責的）
少兒超能寶的15種特定疾病是
上下滑動查看病種
1、 白血病
2、 重大器官移植術或造血幹細胞移植術
3、 腦炎後遺症或腦膜炎後遺症
4、 重型再生障礙貧血
5、 全身性重症肌無力
6、 嚴重哮喘
7、 嚴重心肌炎
8、 骨髓灰質炎
9、 斯蒂爾病
10、 嚴重川崎病
11、 重症手足口病
12、 嚴重腸胃炎
13、 嚴重癲癇
14、 出血性登革熱
15、 疾病或外傷所致智力障礙
點評：整體來說太平洋少兒超能寶3.0裡面的特定重疾，還相對不錯。沒有想某個兒童重疾一樣，用成人重疾、中老年重疾來湊數量。
05
少兒特定重疾條款
由於除了25種國家規定的重疾條款是一致的之外，其他條款內容都是由保險公司自行約定，加之對兒童重疾險發病率也沒有確切的統計數據，所以兒童重疾險想在條款層面進行對比，是沒辦法做到公允的。
這裡就貼幾個條款，讓大家感受一下吧
點評：貼這些條款，並不是為了說這款產品好或者不好，這幾個條款也是目前大部分重疾險的條款。貼在這裡，只是讓你感受一下重疾險的嚴重程度。另外就是想提醒：孩子的住院醫療切記要配好。
06
身故責任
點評：條款看不懂，翻譯一下就是：
1-18歲之前死亡/全殘，退你繳納的保費
2-18歲之後死亡/全殘，退你繳納的1.5賠的保費
保參謀本就不認為壽險責任是兒童重疾險的必須元素。如果說一款兒童終身重疾，帶有壽險責任（人終究一死）還情有可原。這麼一款定期（30年）的重疾險，竟然也加了壽險責任，對這種產品設計還是有些不理解。要知道，多一分責任就多一份保費。
07
輕症賠付3次
點評：輕症賠3次，賠付保險金額的20%，這個也是中規中矩。下面就看看這些輕症裡面，有沒有將中老年人才會罹患的輕症，放到這裡面湊數量的嫌疑。
08
輕症50種
太平洋少兒超能寶輕症50種，還是比較多的。雖然輕症在宣傳上是沒有分組的，但是在實際條款中，還是進行了"隱性分組"。
條款中還有其他分組的地方，就不一一列舉了。手裡有這份保單的同學，可以自行對比。
下面要說的是，有沒有將中老年群體才會罹患的重疾，放到這款定期"兒童重疾險"裡面湊數量。雖然在人的全生命週期中（從出生到死亡），老年痴呆、帕金森症等重疾發生率比較大，但對於兒童來說（非先天、非遺傳），罹患這些重疾種類的概率並不大。
點評：將這種條款加入到"少兒定期重疾"產品的輕症裡面，雖然不能說這款產品就不好，況且保參謀也歷來不贊同，用某一個病種條款的優劣來評判某一款重疾產品的優劣，只是將中老年才能罹患的重疾納入到"少兒定期重疾"中，至少說明這類產品，仍有極大的打磨和提升空間。
09
重症100種
由於不是終身重疾，所以這裡就不列這100種重疾的詳細內容了，有興趣的同學可以自己拿著條款比對。作為一款標準的重疾險，國家規定的25種重疾肯定跑不了，然後其他保險公司自行設定的條款，有興趣的自行對比吧。
其實和輕症一樣，這款產品的重疾險險種裡面，有很多也都是中年人、老年人群體才會罹患的重疾。作為消費者來說，你只有選擇買或者不買的權利，所以還是呼籲讓保險市場競爭更充分，更激烈一些吧。
只有競爭足夠充分，足夠激烈，才會真正開發出來針對性的"兒童重疾險"。保參謀對兒童重疾險要求不高，除了25種國家規定的重疾種類之外，能把兒童群體才會罹患重疾，多加入一些嗎？
10
被保人豁免
點評：不管某款產品是把"豁免條款"自動附加到了主險合同中，還是以附加險的方式呈現的，多一份責任多一份保費這是肯定的。而這裡被保人豁免，是輕症豁免。
Ps：對於兒童30年的定期重疾，保參謀認為這個"豁免條款"有點雞肋。更何況這款產品的的繳費期只有10年期，並沒有30年期。
11
重症豁免條款
點評：這個是父母豁免，如果投保人（父母）因為身故/全殘，可以豁免後期的保費。這種投保人豁免的條款，對於兒童重疾險來說，還是非常有用的。只可惜這款產品繳費期只有10年。不知道以後少兒超能寶4.0版本，5.0版本里面，會不會提供20年繳費期，30年繳費期的產品。
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滿期保險金
點評：期滿退保費，按照1.5倍來退。
舉例：小A父母在其3歲時為其投保50萬的保險額度，一年保費5350元，交10年，保險期間30年。假設小A這30年沒有因任何重疾產生過賠付責任，則在小A33歲以後則可以一次性領取5350*10*150%=80250元滿期保險金。
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值不值呢
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容就不放了。有興趣想了解的同學，可關注保參謀公眾號：baocanmou 查看完整版內容。
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