做你身邊最靠譜的私人保險規劃師！你好，我是寧雪珍，每天一篇文章分享理財知識及保障案例，這是第23篇！
有一次雪珍正在吃飯，遠在老家的同學發了個信息給我，說某銀行有一次給他打電話推薦了一款保險，一個月共存800多塊錢。
隨後又發了個產品介紹給我，我一看是某安一款返還型意外險，交10年保20年，滿期返還保費的118%，保額最高100萬。
同學說當時在打麻將聽到說每月幾百塊覺得也不貴，就答應了，等到保單出來了一看好像不划算所以讓我看看要不要退保。
雪珍也同樣接到過這樣的推銷電話，話術完美可產品無賴。主要推銷的是百萬返還型駕乘險，保費卻要大幾千小一萬，這是真真實實的大坑。
既然是大坑雪珍今天寫的就是意外險避坑指南。
一，意外險是什麼樣的保險？
顧名思義意外險就是指外來的，突發的，非本意的非疾病的客觀事件。它的特點體現在高槓杆和傷殘保障這兩點。
高槓杆指可以用幾百塊就可以買上百萬的身故保障，槓桿極高。
傷殘保障指如果發生意外傷殘可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，我們從頭到腳共有281項1--10級的傷殘。
二，意外險的分類
如果從保障時間來進行分類的話意外險可以分為一年期意外險和長期意外險以及返還型意外險。
一年期意外險就是消費型意外險，幾百塊錢可以買到上百萬的保額，保費低保額高。
長期意外險一般是以附加險形式跟重疾險綁定一起銷售，比如交30年保到70歲，但是保費不低。
返還型意外險相信很多人都不會陌生，通常都是交10年保30年，30年後返還110%—120%保費，如百萬任我行這類的意外險。
然而這類型的保險有著致命的缺點：
1.一般意外保額過低
雖然保險公司宣傳是說每天花很少的錢可以擁有百萬保障，但是這個百萬僅限於公共交通意外，航空意外，機動車意外，網約車意外等這些特定的意外情況。
對於一般的意外如高空墜物身故，馬路上行走被撞身故，游泳溺亡，失足墜亡等這些一般意外只有10萬的基本保額
2.沒有意外傷殘保障
這類型的保險雖然會附加一份幾萬塊的意外醫療，但是卻少了很重要的意外傷殘保障，即由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據傷殘等級按照比例進行賠付。
1–10級傷殘賠付標準為1級賠付100%，二級為90%，以此類推10級為10%，假設意外導致小指斷指為10級傷殘只賠付10%。
然而返還型意外險的賠付標準只針對意外身故，意外全殘，對於沒有達到全殘程度的傷殘是沒有保障的。
意外險如果按用途來分除了一般意外險之外還有旅遊意外險和高危職業意外險之分。
三，意外險的購買思路
雪珍說過一個完整的保險方案應該包括壽險，重疾險，意外險和醫療險這幾種。
在我國平均每年因交通事故死亡的約10萬人，致殘卻高達30多萬人，因此在購買意外險的時候要重視意外導致的傷殘的賠付是否足夠。
因傷殘賠付是按傷殘等級比例賠付，所以意外險保額要足夠高，一般等同於壽險且不推薦購買返還型意外險，優選保障全面保額高保費低的一年期意外險。
像文章開頭雪珍說的同學被銀行推銷的那款意外險就是屬於典型的百萬駕乘險，這樣類型的險種在線下保險公司價格一般為1600左右，但是銀行銷售的卻要上萬塊，這個坑大家可千萬別跳呀。
以上就是雪珍分享給大家的關於意外險的基本知識，關於意外險你還有其他的疑惑嗎？對意外險的種類和購買思路瞭解了嗎？歡迎大家留言交流！
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