几乎所有理财教科书都告诉我们：家庭资产配置里，保险是非常重要的一部分；保险对于对冲意外带来的风险十分重要等等。
随着国民收入水平的提高，大家对保险也越来越关注。剥去各种复杂的外壳，其实寿险主要分为两种：消费型保险和返还型保险。（分红型保险其实约等于购买理财产品，也就不用再讲了。）
理解起来也很容易：消费型保险你交的钱全部是保费，如果没出险，不会返还，类似车险；返还型保险则不同，你所交的钱会存在一个账户里，如果没有出险，到一个指定期限，比如50年后，你所交的金额会以本金的100%-120%返还给你。
几乎所有保险销售人员都会极力推荐你购买返还型保险；而大部分普通消费者的第一反应也是购买返还型保险。销售力推的原因很简单：返还型保险的销售提成高嘛。而消费者的感受中，仿佛我交的这些钱是被“储蓄”起来了，而并没有被花掉，感觉明显更划算啊。
实则不然。
不管是返还型还是消费型，当你的保障额度相同时，同一地区的保险公司计算出来的每年保费是几乎一样的，这是保险公司的精算师通过该地区平均寿命等多个因素计算出来的数字，跟你买什么保险类型无关。所以消费型保险就是直接用现金支付了这部分保费。
而返还型保险呢？很简单。你在用这比钱的利息支付保费。由于返还型保险可以锁定足够长的持续时间（通常都在30-50年以上），因此这类保险的复利收益还是可以覆盖掉你的保费的。而你现在看起来很诱人的每月返还你的那些钱，实际上由于钱的通货膨胀和随时间贬值属性，其真实价值已经所剩无几。
而显而易见地，要想达到同样的保额，返还型保险需要缴交的费用，远远高于消费型保险。
我们当然需要购买保险，但那实际上是为了对冲未来数年乃至十几年内可能出现的意外情况；并不是为了数十年后可以得到一笔钱。
在你年轻最需要钱的时候，你用几倍的成本选择了看似更划算的返还型保险，以换取退休后看似诱人实则价值寥寥的本金利息返还，这就是返还型保险最大的骗局。
閱讀更多 東北商業日記 的文章
