直面給爸媽買保險四大難題
見習記者 楊曉東
“保額才9萬元的重疾險，加上兩個附加險之後一年保費卻要14000多元，繳費10年，保險不是以小博大麼，我爸是不是被騙了？”。近日，市民周小姐向《新聞晨報》反映了她在看到某壽險公司業務員為她父親所做的重疾險計劃書時的疑問。事實上，保費倒掛的現象在中老年人購買重疾險時實屬正常，但這恰恰也是很多人在給父母買保險時會面臨的一道坎。那麼，要給父母買保險，除了保費倒掛外，還會遇到哪些難處，到底有哪些保險才適合給父母配置？
沒被坑但也挺“雞肋”
“我爸年紀上去了越來越關注身體健康，所以我想給他買份重疾險，但是業務員給我們預估的保費又實在讓人不解，為什麼保額才9萬的重疾險，加上兩個附加險之後一年保費卻要14000多元？其中附加的醫療險保障期限只有一年，保費可能往後還要改變？即使只看重疾險部分，9193元每年的保費，繳10年，總額也超過了保額。但業務員又告訴我們，這個保險可以多次賠付，所以重疾的總保額最高可以達到27萬，這裡又有什麼門道?”帶著保險計劃書和疑問，周小姐找到了晨報記者。
根據周小姐給記者提供的這份保險計劃書，該計劃由主險重疾險和兩個附加險——一份消費型的百萬醫療險及一份意外險組成，其中重疾險保障至終身，年繳保費9193元，繳費期十年；醫療險保額100萬元，保障期間1年，保費3308元；意外險保額至100萬元，保障至80歲，年繳保費2370元，繳費期10年。被保險人是她的父親，今年54歲，過去未投保過健康方面的保險，身體健康無既往病史。
滬上某大型壽險公司資深業務員顧女士在看過這份計劃書後，一一回答了周小姐提出了問題——
首先，所繳保費超過了保額並不是“被騙”了，而是保費倒掛的現象。一個人的年齡越大，其罹患重疾的概率也隨之上升，因此保險公司從風險角度考慮，年齡越大的人購買健康醫療類保險的保費就會越來越高，不僅是這家公司的產品會這樣，幾乎所有保險公司的重疾險產品在中老年人投保時都會有這樣的問題。
顧女士表示：“保費倒掛的現象大多出現在50歲以後的人購買重疾或人壽保險之時，因此我們一般都建議投保健康保險要趁早，儘量都在45歲之前就購買好，而且買的越早，費率優勢就越明顯。”
其次，這份重疾險的保額為9萬元，而27萬的最高額度是因為該產品可以實現最多3次賠付，總賠付金額可達到27萬。簡單來說，如果被保險人不幸罹患了合同列明的疾病，一次只能最高賠付9萬元。
“其實9萬元的保額對於一個重疾的治療費用來說不過是杯水車薪，從治療到康復重疾的診療費用極其有可能超過30萬元。買保險就是用小額保費來獲得高額保障，既然保障存在這麼大的缺口，那購買的意義就不是很大了。此外，對於周先生的家庭來說，一下子拿出9萬元也並不是什麼難事，所以這個額度顯得比較‘雞肋’”，顧女士進一步指出。
最後，作為附加險的醫療保險，其實就是“網紅”產品百萬醫療險，這類保險通常都是一年期的消費型保險，在保障期間內如果未出險，保費並不會退還，一年一繳，後期根據年齡增長可能保費會有所增長。值得注意的是，這份計劃中的百萬醫療險，零免賠額，相對更常見的一萬元免賠額的規定，確實顯得更具性價比，但是相對來說其保費也要高於同等保額的產品。
給爸媽買保險真的難
事實上，像周小姐一樣，在給父母買保險過程中遇到難題的人不在少數，而除了保費倒掛的問題外，甚至還可能遭遇不在乎價格卻“有錢沒處買”的窘境。
第一種情況，超過了年齡限制沒法買。
急著給爸媽買保險，自然是考慮到他們的健康狀況，所以關注的重點也都放在了健康保險上。一般來說，大多數保險公司的重疾險投保年齡上限在55歲，少數公司超過50歲就已經無法購買，而也有部分公司將上限放寬至60歲。相對來說，百萬醫療險和防癌險的年齡限制要寬鬆一些，前者的首次投保年齡可以到65歲，後者一般能到達70歲。
第二種情況，被過往病史限制了沒法買。
一般超過50歲之後投保重疾險，保險公司會需要投保人進行嚴格而完備的體檢。即使在投保前並沒有患過重大疾病，越來越高發的慢性病，如糖尿病，也可能會成為中老年人買保險的障礙。根據世界衛生組織2016年4月公佈的數據，中國約有1.1億名糖尿病患者，約佔成年人口的1/10且中國糖尿病患病率正在呈現出爆炸式的增長態勢，如不盡快採取行動，預計該數字將會在2040年增至1.5億人。一旦成為了這1/10，就極有可能被保險公司拒之門外。
第三種情況，買不了足夠保額。
就像業務員給周先生所設計的保障計劃一樣，一旦達到了一定的年齡，保險公司會限制投保人的重疾險保額，可購買額度只有10萬元左右。然而，網絡流傳的“一病回到解放前”並不僅僅是一個段子——國家衛生部數據表明：我國人均重大疾病醫療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元。重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發看護費、營養費、恢復費用、後續治療費用等鉅額開支，以及長時期的收入損失。
這些保險可以買
那麼，面對這麼多的門坎，給爸媽買保險到底還可不可能？答案自然是可行的。
但是一擲千金購買長期保障的重疾險，給自己帶來一年好幾萬的保費壓力，卻不能發揮保險的槓桿作用就不那麼划算了。此時，不妨關注一些必要的、高性價比的保險產品。
事實上，在周先生的保險計劃書中，兩份附加險——意外險和百萬醫療險就都是不錯的選擇，單獨投保也都能起到保障作用。
其中，意外險可以作為基礎的保障。老年人由於身體原因，摔倒、扭傷、骨折的概率都比較高，一份含有意外醫療責任的意外險，可以應對由此帶來的身故、傷殘以及醫療風險。一般來說，意外險的投保年齡都可以到65歲，即使已經超過這個限制，也可以向保險公司諮詢老人專屬的意外險產品，有的產品甚至到85歲仍能投保。意外險的費率也相對較低，一年數百元的保費就可以換來數十萬的保障，而百萬保障額度的意外險保費也不過兩三千，均在大多數人的承受範圍之內。
有了基礎的意外保障之後，就是老年人最關注的醫療保險。重疾險有諸多限制，百萬醫療險就“寬容”多了，不僅在投保年齡上限制更少，費率也更具優勢，作為消費型的保險，對於有社保的老人來說，一年的保費也不過千元，卻能夠解決各種疾病數百萬的報銷，其性價比可見一斑。
但是投保百萬醫療險有兩個問題需要重視。一是健康告知。雖然不像重疾險那麼嚴格，但百萬醫療險在投保時也需要進行簡單的健康告知，即使是網絡投保，也一定要如實回答，一旦存了僥倖心理隱瞞病史，成功投保後卻不幸出險，同樣會被拒絕理賠。二是續保問題。監管規定保險公司不能對短期醫療險保證續保，但是如果消費者擔心停售，不妨選擇大公司的產品或者明星產品，關於理賠過後能否續保的問題，則建議多加諮詢保險公司業務員以作了解。
此外，針對重大疾病中最高發的惡性腫瘤，也就是我們常說的癌症，還可以選擇防癌險進行保障。根據多家保險公司往年重大疾病的理賠數據來簡單計算，理賠前三的重大疾病分別為癌症、急性心肌梗塞以及腦中風後遺症，其中癌症的比例高達75%。因此，購買專項的老人防癌險，划算且更具針對性。
相對來說，防癌險的健康告知非常寬鬆，不管是高血壓、心臟病、風溼甚至糖尿病都可以買到合適的產品，而且其保障的年齡更高，一般都有70週歲，甚至有公司可以達到75週歲。在具體購買時，也有消費型和定期型兩種可以選擇，前者費率更低保額高但不保證續保，後者則是費率相對較高但在保障期內不用擔心續保問題，可以根據自身需求進行選擇。（網站首頁圖：晨報資料圖片）
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