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黨的十九大把生態文明建設提升到一個更深層次，生態文明也歷史性地寫入了憲法。金融業如何服務生態文明建設，特別是商業保險如何推動綠色發展、保障公眾健康和生態環境安全，是新的也是長期的課題。
深圳是中國改革開放的先行先試者，深圳保險業在國內率先落地推行環境汙染強制責任保險，深圳市委市政府也將開展環境汙染強制責任保險作為深圳生態文明體制改革重點任務之一，這為商業保險服務國家生態文明建設提供了有益的參考和有價值的經驗。
環境汙染強制責任保險
深圳寶安區沙井街道毗鄰東莞長安鎮，工業產業特別是加工貿易發達，是深圳發展比較久的傳統工業區。沙井街道萬安工業園，園內多數企業週末仍未休息，深圳著名濱海風景區海上田園距此2公里。
今年4月7日，萬安工業園一棟工業樓樓頂發生明火，被大火點著的是深圳市海普嘉科技發展有限公司一棟廠房。海普嘉公司是深圳一家從事工業電鍍的民營企業，被認為是“有高環境汙染風險的企業”。
火災一個小時後，平安產險廣東分公司接到報案，海普嘉公司環保經理駱國敏稱“廠房頂棚著火，導致生產大樓及設備受損，並存在（環境汙染）風險”；幾個小時後，火勢撲滅；幾天後，事故現場清理、查勘完畢，工廠氰化物廢液全部由環保公司吸走，“處理及時，沒有發生次生環境風險”；一個月後，平安產險的41萬餘元賠款到賬，賠付險種名稱為環境汙染責任保險。
這是深圳市試行環境汙染強制責任保險以來的第二起賠案。
環責險十年探路
海普嘉公司主要業務是為第三方提供電鍍服務，其生產過程中會產生含有劇毒氰化物的工業酸廢水，有著較高的環境汙染風險。公司位列《深圳市環境汙染強制責任保險試點企業名錄》中，自2013年開始即在平安產險投保環責險。
像海普嘉公司這樣有環境汙染風險的企業在深圳有多少家？據深圳市人居環境委員會2018年印發的深圳強制環責險企業名錄，1066家企業在列，分佈全市，涵蓋電鍍、石油庫、危險化學品、印製電路板行業、生活垃圾焚燒廠、生活垃圾填埋場、危險廢物、鉛蓄電池企業、城鎮汙水處理廠等10個行業，基本囊括深圳所有從事環境高風險經營、涉及高環境風險物質、排放重金屬汙染物等相關企業。
環責險試點企業呈現高環境風險的特徵，雖然在嚴格的企業流程管理、風險防控措施之下發生重大環境汙染事故的概率不高，但一旦發生，將對環境、人身、財產產生難以估量甚至是不可逆的損害。
深圳是我國改革開放以來工業發展最為迅速的地區之一，很多傳統工業區與居民區、商業區交錯，人口稠密，重大環境汙染的後果將更為嚴重、更易被放大。為降低城市生態環境風險，深圳作為最早一批列入全國試點的城市，開展環責險試點至今已10年，積累了豐富的經驗。
2008年12月，深圳保監局與深圳人居委聯合下發試點通知，當時選定13家危險廢物經營單位開展試點推動環責險，此後參與試點的行業和企業數量不斷擴大。
2012年、2013年，深圳市政府均將環責險納入深圳市改革計劃；2012年5月，深圳保監局與深圳人居委聯合下發《深圳市環境汙染責任保險工作實施方案》，同年7月發佈強制環責險企業名錄，將投保企業範圍明確為六大類企業；2013年4月，雙方又聯合下發《關於進一步推進環境汙染強制責任保險開展企業環境風險評估工作的通知》，企業試點範圍覆蓋全市六類行業692家企業，企業投保呈現強制為主、自願為輔的特點。
2015年底，原環保部在深圳舉辦了“環境汙染責任保險政策深化和創新研討會”，將深圳環責險試點工作經驗向全國推廣。
其實強制環責險的推行也遇到不少問題，在最初試點期間，因缺少可操作的法律依據和強制措施，“強制”有名無實。2017年底，深圳保監局聯合深圳人居委將強制環責險的具體實施條款細化，制定《深圳市環境汙染強制責任保險試點工作方案》，經深圳市委全面深化改革領導小組會議審議通過，讓深圳強制環責險的推行有了政策保障，推行將更加順暢。
目前，儘管名為“環境汙染強制責任保險”，但也並無所謂的法律“強制”，而是按照深圳環保相關規定對不按期、不按要求投保的試點企業對外公佈並列入失信生產經營單位，並輔以行政手段和配套監管措施予以推動。未來，結合國家即將出臺的《環境汙染強制責任保險管理辦法》加強對投保企業的監管，並依法實行相應懲罰措施。
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之前試點有沒有企業有異議？或多或少有一些疑義。深圳保監局財產保險監管處副處長白志剛表示，10多年的實踐讓多方主體堅信，環責險有利於社會和行業，有利於企業。深圳保監局與深圳人居委長期保持密切溝通，讓保險產品更切合企業需求，做好各項基礎工作，開宣講會、指導保險企業上門做安全輔導等，從最開始的困難重重，到現在的普遍接受和認可，我們用了10年時間。
讓市場和服務發揮作用
自今年7月深圳強制環責險試點的企業名錄、費率方案、風險評估標準等制度規範正式公佈開展以來，深圳人居委聯合各區環水局在寶安、龍崗、龍華三個區連續舉辦了4場宣講會，邀請專家分別從政策背景、保險產品、風險評估與風險防控三個方面為所有試點名錄內企業進行解讀，並現場答疑。
現場反饋很好，試點企業參與改革的態度積極。對此，深圳人居委政策法規處處長汪斌認為，這是環責險長期堅持市場化和優質服務的結果，儘管目前的環責險稱不上盡善盡美，還需與時俱進，在探索實踐中不斷完善。
深圳保監局副局長江裕棠表示，深圳市場化程度比較高，自試點之初就沒有考慮採取政府補貼保費的方式，而是通過逐步試點，通過市場化的方式推進，由企業自行承擔保費，通過保險提升自身風險防控能力，不斷增強企業的保險意識，最終實現強制環責險在高環境汙染風險企業中的基本全覆蓋，為全國推行強制環責險提供可複製、可借鑑的經驗。
完全按照市場的路徑推進其實並不容易，完全公開、透明、有據可查是深圳強制環責險得以更大範圍鋪開的基礎。
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“我們的環責險為什麼企業基本沒有異議？因為我們所有內容都公開、透明，保監局和人居委就是負責定好規則，按市場規則來運行，讓所有企業對環責險產品價格、服務、保障都有預期。” 汪斌表示，“所有企業包括保險公司給我打電話諮詢此項改革，我一般都建議電話諮詢者直接到我們官網去查，因為我給出的解答與我們公佈的內容一樣，甚至還沒有網上公開的那麼詳細。”
關於強制環責險的系列文件，詳細列出了不同風險類別企業所對應的保費指標，最低保費2萬元，對應最高保額100萬元，最高保費25.6萬元，對應最高保額1000萬元，企業可以自主選擇在任意一家完成產品備案的保險公司購買環責險。
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“相對潛在風險帶來的損失，一年2萬元保費對於我們來說是完全可以接受的。”駱國敏表示，海普嘉公司保險意識強，很清楚可能面臨的環境風險，已經主動投保環責險多年了，另外也投保了企財險。
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僅僅有公開透明的市場化機制顯然不夠，要得到企業真正認可還須靠創新服務。
近年來，深圳環責險服務創新也在穩步開展。2014年，深圳首次將環責險從政府文件層面細化到企業操作層面，引入保險經紀公司，確定7家保險公司組建“共保體”，推動模式創新和產品創新，將單一投保模式向多元投保模式轉變；藉助第三方專業機構對全市重點企業環境風險評估並確定環境風險等級，將企業環境風險大小與投保檔次相掛鉤，確保環責險為企業提供與風險相匹配的保障；同時，搭建了“環境風險管理服務平臺”和“深圳市環境汙染責任保險創新產品網上投保平臺”，為企業開展環境風險診斷、網上投保提供便利。
在承保責任方面，將自然災害責任、場所內清理費用、消防用水等施救而造成第三者財產損失、疏散人群費用等納入到保障範圍，並實行零免賠額，將生態環境損害賠償增加至保障範圍，降低企業發生意外環境汙染事故的賠償負擔，為企業提供更全面的風險保障。
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每一次的創新改革都將環責險的全面覆蓋往前推進一步。“儘管培養企業主動投保的意識很不容易，讓保險市場和保險服務在生態環境保護中發揮作用、解決問題是我們的目標，也是我們的初心。”白志剛表示。
事前防範重於事後賠付
據介紹，與此前試點的環責險產品相比，生態環境損害賠償首次納入保障範圍，並增加環境風險預防費等保險公司環境風險防控服務內容，增加費率浮動機制，增加預賠付，增加損害賠償求償期限，同時減少除外情形，減少免賠額，維持風險評估等級標準及保費費率標準不變，充分論證考量強制環責險對企業經營成本的影響，營造良好營商環境。
在保費中專列環境風險預防費，強化保險公司對投保企業的風控服務，是本次強制環責險的重要亮點。按照承保規則，保險公司必須拿出不低於保費20%的費用用於風險防控，該費用每年為企業提供不少於一次的風險評估和相關服務工作，幫助企業做好災害預防、安全培訓等事前風險防範。
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“風險防範重於事後賠付，我們鼓勵企業投保，但更希望降低經營風險和成本。”白志剛表示，在設計強制環責險的相關附屬條款時就將保險公司風險防控服務考慮其中，重點是幫助企業建立良好的風控體系，做好防災減損，降低企業經營風險。
為更好幫助企業辨別和判斷潛在風險，結合強制環責險專業工作特色，深圳人居委牽頭制定發佈了覆蓋各行業的技術規範和風險指引，編制深圳環責險環境風險評估機構信息一覽表、環境應急預案評審專家、環境損害評估機構和環境損害推薦專家名單等信息資料，為企業和保險公司提供技術服務保障；同時還建立了“環境汙染強制責任保險信息平臺”，集數據報送、統計、分析、發佈於一體，與保監局、市場監管委、市金融辦、各區環水局對接，提供技術管理平臺。
對於保險公司對投保企業開展的環境汙染事故預防服務，深圳保監局和深圳人居委還將對各保險公司產品、承保前環境風險評估、承保期間環境風險防控服務、環境風險預防費使用、定損理賠等履約情況組織第三方評估，並將評估結果向社會公佈，促進保險公司切實履行風險防控服務義務。
在幫助企業做好風險防控工作的基礎上，用預賠付、墊付等制度增強保險理賠功能，只要損失初步確定，保險公司即應積極預付賠款，加快理賠進度，並明確預賠付額度，做到快速定損理賠，幫助企業復產、降低損失。
試點效果顯現
截至9月初，試點企業名單1066家企業中已有約800家完成了承保前的風險評估，約400家企業已完成投保，試點工作效果初顯。按照計劃，所有試點企業將於9月30日前按要求參加強制環責險。
環責險投保企業從2009年的11家到2016年的341家，到2018年預期1000餘家；保費從34萬元增加到每年數千萬元，保額從2000多萬元增加今年的預期近10億元，環責險保障能力大幅提升。
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“我們所追求的效果，那應該是幫助企業降低環境風險並且促成他們認可環責險的價值。”江裕棠表示，環責險在助力深圳生態文明建設方面發揮了重要作用，說明通過商業保險助力國家生態文明建設是有很大空間的。
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深圳人居委的數據顯示，近5年來深圳市水環境質量、空氣質量不斷改善，客觀來講，效果來自於多方努力、多措並舉，但自環責險試點幾年來，深圳未發生一起重大環境汙染事件，企業風險意識和風險管理水平提升，即便在目前深圳環責險已賠付的兩個僅有案例中，均實現了安全處置、隔離風險，未造成汙染物外洩等環境風險。
這就是強制環責險希望達到的效果
為生態環境保護上一道保險
為企業的風控體系上一道保險
讓天更藍、水更清
讓民眾生活更安心
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