隨著近幾年互聯網技術的蓬勃發展，互聯網的應用已經覆蓋到我們生活的每個角落。根據美國華爾街證券分析師瑪麗·米克爾2018年發佈的互聯網趨勢報告來看，截至2017年底，中國的互聯網用戶數達到了7.53億，增速為8%。互聯網新模式下的用戶群體在生活各個方面相較以往有了更加方便快捷的體驗，這同樣適用於金融領域。互聯網新模式下客戶對方便快捷的金融服務體驗的需求日漸緊迫。同時，互聯網企業也逐漸延伸金融領域的業務拓展，也激化了銀行等金融機構向互聯網化服務轉型，從金融服務的源頭出發，充分發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，積極運用互聯網思維，從流程、數據、平臺和產品等層面系統推進自身的變革。
此外，銀行等金融機構物理網點的擴張成本日趨提高，使得其金融覆蓋範圍擴大增速有限。應對城市範圍的不斷擴大，新設小區中配套的金融設施無法滿足龐大的社區住戶群體的日益豐富的金融需求。因此，社區金融服務領域將成為互聯網金融的重要突破口。國內許多金融機構也已向社區範圍實現服務衍生；包括中國銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行先後推出了金融服務和便民服務的線上社區APP窗口。在市場經濟的推動之下，社區金融服務平臺作為互聯網金融的一種創新商業模式，被金融機構視為應對互聯網金融的有力手段，將成為同業金融機構著力開拓的全新市場。基於上述背景，預測社區金融領域是未來3-5年金融機構的重點發力對象，並且逐步整合相關渠道，形成垂直產業鏈與行業的生態圈，成為新的金融門戶。
社區金融的業務模式
一、社區金融的市場主體
國內社區金融平臺大致可以分為三大類市場主體：地產集團及物業系、互聯網平臺系和銀行系。
地產集團及物業系業務定位：基礎物業服務和新興的生活服務。生活服務包括線上的電商，家政，養老，配送及金融產品的推廣，目前特點定位社區場景，絕大部分消費需求可在社區內及社區周邊，這類社區服務追求及時性，越快越好、越方便越好，主體的服務對象是社區的業主及住戶。
互聯網平臺系業務定位：提供以線上平臺為主，結合多種居民配套生活服務如電商，繳費，快遞，也提供部分金融產品如保險或理財信貸等，目前也有向線下門店發展的趨勢。目前應用場景定義在多品類的電商服務，以支付構築的個人理財服務，特點是產品涉及範圍廣，而且較少涉及特定情況如社區場景，服務對象是註冊用戶，使用門檻較低。
銀行系業務定位：以個人銀行賬戶作為主要平臺，提供個人理財和貸款業務，發行信用卡以及支付結算等功能，目前也有向生活化的便民服務發展的趨勢。銀行系的特點目前線下物理網點分佈廣，更靠近社區，為用戶提供從線下到線上的金融服務，也向提供銀行卡等持有客戶提供生活化服務。
二、地產物業系的服務與金融領域的嘗試
1、萬科物業：致力用戶服務，佈局金融行業
萬科物業的“睿服務”是從軟件系統和硬件設施入手，打造智能一體化的「睿服務」平臺，提升了萬科物業管理的能力，也形成了互聯網趨勢下更便捷智能的物業管理方式。
萬科物業“睿服務”體系（上圖）基於以“易化”（Facilitation）、“智能”（Intelligence）、“信託”（Trusteeship）為導向的“FIT模型”管理，借力信息科技，變革原有管理模式，首創服務中心和事業合夥人制的管理中心。
此外，萬科通過睿服務體系建立了內部市場化機制，與行業的合作伙伴形成了睿服務標準下的“睿聯盟”，自2015年初創立睿服務標準，通過睿服務標準認證後的物業公司將成為睿聯盟的成員，3年的時間睿聯盟的成員數量已經翻了近20倍，目前覆蓋中國55個大中城市，1400個社區。（見下圖）
在睿服務體和睿聯盟系支持下，萬科物業將350萬平米的管理區域的合同作價委託給由10個職業物業管理師組成的兩個管理中心進行運營管理，與往年同期對比，客戶投訴下降30%、員工投訴下降50%、工單完成率達到99.4%、收繳率達96.6%。
萬科在2012年已經開始佈局互聯網新形態下的社區金融。從2012年萬科投資試點多個金融合作項目，目的在於協同打造社區銀行等社區金融平臺，滿足社區居民的金融需求，但是目前金融領域還處於試水階段，萬科只部署在小範圍的幾個示範性的社區中。（見下圖）
萬科雖然入股了徽商銀行和鵬金所兩大金融機構，其目的在於更快的推進金融進社區的互聯網金融模式，但是目前沒有實質性的具體合作項目公佈，所以推測萬科目前只是對於社區金融有所佈局，還處於初步嘗試的階段。
2、碧桂園：打造全能型社區服務和金融平臺
碧桂園線上平臺大致分為物業板塊、電商板塊和融資三大板塊，發揮板塊間協同作用助力碧桂園打造完善的社區商業體系。
理財、貸款、保險和信用卡的服務滿足社區住戶金融理財需求，目前金融理財類產品與貸款類產品除了年化收益較低的鳳盈寶之外，目前都暫時受政策管控等因素有部分業務下架和暫停。（見下圖）
碧有信的貸款服務目前受到政策等因素影響已經下架。（見下圖）
碧有信平臺的資本運作與生活場景結合更豐富、開展業務合作的機構也包括多個傳統金融機構，資本的運作也更靈活，從而滿足更多的業主金融需求。
碧有信集中和各種銀行及保險機構開展理財貸款業務，得益於碧桂園的鳳凰金融平臺可以有效運作業主投資的資本用於碧桂園地產開發項目。（見下圖）
3、中民未來：打造資金、場景和資產端閉環體系
中民未來控股集團有限公司是中國民生投資集團旗下專注物業服務和社區金 融服務控股型公司，它的子公司業務廣泛分佈於養老、資產管理、普惠金融和保險等領域。（見下圖）
中民未來控股集團有限公司通過子公司來開拓不同業務板塊的業務，打造不同子公司間的業務差異化，在社區的資金端業務發現和資產端資金供給上都能互相產生協同作用。（見下圖）
中民普惠金融服務有限公司是中民未來下專注打造普惠社區金融的公司，它推出的APP金融服務覆蓋了社區住戶理財類、貸款類和信用卡類等多種產品，但是近期受到政策管控等因素的影響，部分理財類和貸款類的項目已經暫停和下架。（見下圖）
目前物業系公司試水金融領域存在有一定的優勢，比如距離客群近，有社區獨有的金融場景，但是目前提升金融服務仍然需要面對一些困難：
目前物業系打造的弱社區屬性交易的場景不佔優勢無法建立競爭壁壘，初期投入的成本高，企業盈利困難
目前傳統的社區理財業務和貸款服務等受資產新規及最近網貸平臺違規事件的影響，收到較大的衝擊，不排除未來受到全面整頓，業務難以為繼
目前和傳統的金融行業或是新晉的互聯網第三方支付平臺有技術差距，用戶的使用習慣和市場滲透需要時間去適應和接受，目前的競爭對手較多
綜上所述，物業系公司應該以極致的社區服務作為基本依託，建立業主信任，逐漸積累社區數據，在此基礎上謹慎探索有益的社區金融服務場景，持續開發拓展金融市場，謀求更多的合作，搭建和諧的社區金融生態圈。
專題案例： 汽車，社區金融服務的後市場
惠養車科技成立於2013年，是一家專門為住宅社區配套夜間汽車服務的綜合汽車服務商。惠養車以“智能互聯網+社區配套汽車服務”的體驗模式獲客，並結合“智能硬件+移動互聯網”來搭建綜合汽車服務消費場景。
打造住宅社區配套汽保站的夜間配套汽車服務，優勢是便利和運營成本低，系統化品質管控。例如，用戶在回家途中經過自家樓下的樓道口時，操作智能終端預訂服務並存入車匙，次日早晨下樓時即可從智能終端時取出車匙，並取到已經完成各類預訂服務的車輛。
該模式下汽車服務嵌入社區生活環境中，有較大可能將惠養車的用戶向汽車金融領域進行引流，如推廣車保險、購車貸款、汽車置換貸款等。
三、互聯網平臺系的金融服務特點
以互聯網平臺支付場景的代表支付寶為例，其業務貫穿到各種真實生活場景，試圖將純線上金融服務模式打造成蘊含“關係鏈”的場景金融模式，特點是融合生活的支付場景打造了用戶粘度高的金融體系。
從服務類別上看，支付寶的服務類別主要包括生活服務和金融需求服務。支付寶的生活服務更貼近用戶基於支付手段的基本生活需求（如：充話費、生活繳費、共享單車等），採取與平臺商合作方式居多。金融需求服務方面，支付寶所提供的保險服務類別相對碎片化，種類多且雜，保期一年居多；其所提供的理財以投資餘額寶、黃金為主，並利用特定目標群體需求的直接採集，形成信貸相關數據包，進而提供針對性理財產品。
在獲客方式上，支付寶主要採用現金抵扣（如：花唄支付優惠、生活繳費代扣送紅包等）、賺獎勵金（如：掃描二維碼賺賞金、到店付款領獎勵金等）、合作商家優惠券（如通過口碑平臺購買商鋪優惠券）、信用免押金（如：芝麻信用免押騎行、免押租房、免押租車等）的方式吸引消費者。
支付寶依託支付入口的基礎優勢，服務所有人群的衣食住行，將社區金融由外生變為內生，從而來提高社區客戶金融服務的粘合度。此外，背靠5億的活動用戶，藉助阿里大數據技術實現精準的分析，向特定的人群鋪售個性化金融產品。支付寶的準確定位信貸相關者信息的屬性及支付寶獨特的金融產品研發路徑也成為了其核心競爭力之一。
四、銀行系的金融服務特點
以商業銀行為代表的招商銀行，通過銀行穩健性及龐大的客戶群體的屬性，通過銀行賬戶的強粘性服務更多客戶需求。
在服務類別上，招商銀行的服務類別同樣主要包括生活服務和金融需求服務。其生活服務內容涵蓋基本生活需求及高端用戶需求（如：飯票、影票、生活繳費、機票、酒店、國外旅行預訂等），採取代銷方式居多。金融需求服務方面，支付寶所提供的保險服務類別歸整化，保期一年的居多；其所提供的理財產品可供選擇的類別及品種較多，以投資債券、ETF為主，並且推出“財富傳承家庭工作室”，為高淨值家庭提供定製化的財富保障及傳承方案。
在獲客方式上，招商銀行主要採用積分優惠搶購（如：招商銀行積分可優惠購買兌換飯票、影票等）、銀行卡消費抵扣（如：銀行卡消費有機會抵扣較高金額還款金）、賬單分期（如：信用卡賬單分期、分期免息購車、教育培訓分期、健身分期等）及購買合作商家優惠券的方式。
招商銀行依託銀行儲蓄及信用卡消費還款為入口的基礎優勢，服務所有人群的衣食住行玩，並基於銀行穩健性及龐大的客戶群體的屬性，在提高客戶的信任度方面擁有與生俱來的優勢。同時，銀行系的財富管理業務在提高客戶黏著度的同時，衍生出諸如存貸款、企業發債上市、客戶的移民投資等更多需求，為銀行的利潤增值做出了更大的貢獻。
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