一直以來，銀行發放小微企業貸款得到了國家和政府的鼓勵和支持。在利率市場化的今天，銀行給大型國有公司和集團發放貸款，利率低，利潤低。只有做做消費貸，搞搞信用卡，放放小微貸款，利潤才有保障。
實踐證明，無論是銀行還是社會的小貸公司，很多小微企業貸款產品，生命週期只有三年，這是什麼原因呢？
2009年全國開始興起小微企業信用貸，聯保貸，互保貸等。2013年一到，這些產品不良快速攀升，最終所有的金融機構全部停止此類業務。小微信用貸也比以前小很多，小微企業很難再做聯保貸款了。
2015年前後，P2P興起，很多資金都投向了小微企業。2018年一到，P2P爆雷頻繁，平臺跑路。雖然跟行業規範，內部管理，銀根緊縮有關係。真正起作用的是“小微信貸產品不過三”的規律。
我國的小微企業生命週期短，平均只有三年左右是小微信貸產品的終極殺手！
小微信貸產品，從放貸人來看，每年盈利也就在2%—5%，畢竟吸收資金也有成本，發放貸款也有成本。一旦小微信貸產品不良率超過5%，超過10%，這個產品就要“黃”了。
2018年3月，國家工商行政管理總局局長張茅在國務院新聞辦公室舉行新聞發佈會上表示：“我國企業的生命週期比較短，比起美國、日本我們差距還比較大。”
“企業生命週期最長是日本，平均12年，有的是千年企業，我看了都非常吃驚，它們有很多自己的獨特道理，這個企業專門從事一個專業，非常專。瑞士有一個做手錶的企業非常精，這麼多年就家傳下來了。小微企業的生存環境也是營商環境的一部分，企業出生以後能活多長？三年是現在的平均週期，有的到五年、六年，這確實是很重要的問題，必須引起我們的高度重視”。
中國小微企業的生命週期短是現實，我們應該怎麼辦？
1、創造適合中國小微企業的信貸產品
金融產品只能適應市場，市場不會去適應產品——正視小微企業三年生命週期的現實，通過產品設計來延長小微信貸產品的生命。——重視抵押物是一個沒有辦法的好辦法。
2、充分估計三年生命週期對資產質量的衝擊
很多小微信貸產品一旦推向市場，馬上紅紅火火，三年一到按鴻遍野，全員催收。這就是沒有充分認識三年生命週期對信貸資產質量的衝擊——提高利率，實現“收益覆蓋風險”也是沒有辦法的好辦法。
3、國家政策扶持，創造更好的小微企業信貸環境和生存環境
小微信貸難不能簡單苛責放貸方，畢竟沒有利益的模式不可持續。倡導多層次的擔保，創新多方位的風險彌補手段，的確能夠提高放貸人的小微放貸積極性。
4、小微企業家教育需要“正本清源”
小微企業家需要有情懷和傳承意識，要有辦百年老店的思想覺悟。近年，中國的企業家教育缺乏，往往是鼓勵擴張，鼓勵做大，急功近利。中國的小微企業，質量差的被市場淘汰；質量好的死在擴張的道路上。
小微企業平均生存週期是三年。企業的倒閉是存在蛛絲馬跡的。良好的信息溝通，實時的客戶監控，能夠在企業生存期內回收貸款，儘量的保障資金安全。這樣小微信貸產品才能“活下去”。
小微企業融資難的問題在於自身，也在於金融部門對小微信貸認知不透徹，還在於小微信貸產品的制定者缺乏足夠的實踐知識。——我們不能迴避問題，不能掩耳盜鈴。只有正視問題，才能創造適合中國小微企業的信貸產品，才能真正解決小微客戶融資難的問題。
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