理財規劃四部分組成：開源、節流、風控、投資。我們都知道理財規劃的重要性。在分享理財規劃知識之前，我們需要先做好這個規劃的基石也就是保障，也是理財規劃中的"風控"。所以今天我們來簡單說一下，保險代理人可能不會和你的保險基礎知識。
風控：家庭的保障
其實，我們買保險的目的是：如果發生小概率的事情，保險公司賠付的金額能夠幫我們解決問題，不會影響其他家庭成員的生活品質。
這個才是保險的本質，而不是理財。
理財型的保險，例如每年交1萬元，用5千來理財，用剩下的5千來做保障，隨著貨幣的時間價值，剩下的5千每年，幾十年後當然能拿回保費了。但其實自己做理財也可以做到，而且流動性更高。所以，保險購買並不建議理財型。
正因為我們不知道什麼時候會發生風險才買的保險，所以越早買才會有保障，同時費用越便宜。例如甲狀腺結節，高血壓這種常見的疾病也會影響投保，甚至拒保，所以什麼時候買保險，比買什麼保險更加的重要。保費是我們交的錢，保額是保險公司賠付的金額。
保障的組成
1、家庭經濟支柱的消費定期壽險
什麼是壽險呢，壽險可以簡單理解為壽命沒有了就進行賠付保額，包括疾病和意外。因此壽險所涵蓋的內容要比意外險大得多，因為導致人不在的大部分原因都是疾病，而意外導致的少於10%的概率。
我們的父母，孩子並不太需要壽險，或者說配置壽險時，他們不是首要考慮的人選。因為他們不在的話，對我們家庭來說沒有太大的財務損失。但是如果我們（家庭支柱）不在了，會給家庭帶來極大的財務損失。
舉個例子：假如小明一個月有1萬塊的收入，真正花在自己身上的可能就只有2，3千，剩下的錢放到哪兒呢：
1.孩子存錢讀書，
2.家庭生活開支，
3.還負債（車貸，房貸）
4.還有逢年過節，給爸媽的錢。
這些就是一個人的家庭責任。如果沒有配置好壽險，有可能孩子將來連讀書的錢都沒有，甚至連住的地方都沒有，因為供不起房貸。
保額需要以上幾個維度，包括通貨膨脹等進行綜合考慮，
保障期限，起碼保到孩子有收入，獨立生活的時候，例如大學畢業。不建議做到保障期限過長，例如保障到70多歲，因為槓桿低，保費高。
例如一個30歲的女性，買一份50萬保額，交20年保障20年的定期壽險，每年保費才500元。但是不建議配置終身型的壽險，原理就像我們到了我們父母的年齡，家庭責任，已經近乎沒有。
相當於我們的父母不在，對於我們一個成年人的家庭來說不會有很大財務損失。同時終身型的壽險，因為保險公司預計人肯定有不在的一天，也就是說一定會賠付保額，那麼保費一定十分高，槓桿也就不大了。
2.重疾保險
家庭的每個成員都需要重疾保險，因為人的一生髮生重疾的概率大於70%。重疾險只要確診為條款定義的疾病，就可以提前給付拿到錢。而這筆錢做什麼保險公司都不會干涉。重疾保險有消費定期和終身型兩種：
1.消費定期重疾險。例如交20年保障到75歲，75歲之前發生重疾賠付50萬，一直都沒發生疾病，這筆錢就消費出去了，沒有任何返還。
2.終身型的重疾保險。例如交20年保障一生，一生之中發生了重疾就會賠付保額（不是一定要交夠20年才賠付，過了等待期就可以），如果人的一生都健康無事，百年歸老或者意外身故了，保額50萬都可以賠給他的家人。因此終身重疾的成本就高，保費大約是消費定期的2倍。對於小孩子來說，終身型槓桿很高，比較高性價比。
重疾保險保額建議用50萬-醫保報銷的15萬+2~3年（起碼一年）的個人收入，因為人在治病過程中沒有了收入的來源，但是自己和家庭繼續需要支出，這樣就會挪用我們過往辛苦積累的儲蓄，影響未來目標的實現。
3.住院醫療險
是重疾險和醫保的補充。買一年保一年的，每隔5年左右保費也會上漲，是報銷型的，需要家庭先自掏腰包再報銷。年齡越大費用越高，總成本很可能比重疾險要貴，重疾險只需要交20年可以保障幾乎一生。
4.意外險
經常出差和擔心傷殘的人可以考慮配置。前面三種保險已經很大程度包涵了，意外導致的保障，身故有壽險，重疾有重疾險，住院治療有住院保險。
上述內容，為了方便普通大白理解，對於整個的個人健康險進行一個簡單的分類和闡述，並且說明了配置的必要性，有些例子不適合專業人士舉例。
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