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文 | 希財網
近年來，隨著居民保險意識增強，越來越多的人開始關注保險，手中買的保單也開始越來越多，有的人是多年前買了保險，如今又要加保；有的人是看中了一家公司重疾險，禁不住業務員甜言蜜語，又去另一家公司買了一份保險，一來二去，手中保單多了，人們不禁擔心，保險是不是買重複了，真要出事，只賠其中一個，豈不是花了冤枉錢？
本期話題分析重疾險、壽險、醫療險和意外險是如何賠付的。
一、可以累積賠付險種
1、重疾險
重疾險要求發生合同約定重大疾病，且符合疾病定義要求，才能賠付。
比如：在平安買了平安福保額100萬，，在國壽買了一份國壽福保額 100萬，在泰康買了一份健康百分百C+保額一百萬，都按時交費。
發生重大疾病，如癌症，可以向三家公司申請，累計可以賠付300萬。
注意：重疾除了常見25類，其他疾病種類和定義各家公司都不相同，如果發生特殊疾病，可能A公司可以賠，但是B公司不保這種疾病，就不一定能實現累計賠付，這種是特例。
2、壽險和意外傷害
常見的定期壽險和終身壽險，是以意外身故、疾病身故或全殘作為給付條件。
意外傷害，可以賠傷殘比例，對全殘和意外身故也可以賠保額。
壽險和意外傷害，都可以累計賠付。
3、住院津貼
買了住院津貼，因意外或疾病住院，按照住院天數和規定補償額度賠付，比如每天補貼100，住了多少天就補貼多少。
在不同公司都買了住院津貼，在一家公司申請了理賠以後，還可以去另外一家，累計賠付。
小結：所以像學平險、單位買的團體險等，其身價保障和重疾都可以累計賠付，跟個人自己買的商業保險不衝突。
二、哪些險種不可以累計賠付?
答案是：住院醫療險和意外醫療險
醫療險實行的是補償性質，社保和商業保險累計報銷額度不超過住院費用。
住院花了1萬，社保報了2000，不管你在多少家公司買了多少醫療險，累計賠付不會超過8000.
注意：
1、社保報完以後，像居民醫療和職工醫保會有醫保結算單，而新農合一般也會有報銷憑證，上面都會非常清晰寫明本次住院總費用、自費藥、已報金額和未報金額。
2、消費者拿住院資料和報銷憑證，再去A保險公司賠，保險公司報銷以後，還有部分費用沒有賠完。(像住院發票只有一份，無法複製，只能開分割單)
3、讓A保險公司開具理賠分割單，消費者拿分割單再去B保險公司繼續賠，以此類推。
總結：對於可以累計的險種，如重疾險和意外險，即人身風險保額，很多保險公司投保時會要求告知是否在其他公司購買過保險，一旦累計金額比較高，保險公司可能會要求體檢，甚至進行財務調查，投保時需留意。
對於可以累計賠付的醫療險，大公司對正規分割單，都相互認可，但是很多小公司只認發票，不認分割單，消費者如果有醫療險需要報銷，先一定要打電話諮詢客服了解情況，或者先去小公司報完以後，再拿分割單去大公司繼續理賠。
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