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文 | 希財網
人們常說一千個讀者就有一千個哈姆雷特，讀者總是充滿差異；其實在保險產品也是如此，一百家保險公司會有一百種不同風格的產品，而且一直在為適應客戶需要和競爭在變化，而太平洋保險公司在重疾險設計中，最有名的就是金佑人生2017的增額分紅，但是最近太保出了一款金諾人生2018，那金諾人生2018和金佑人生2017相比，投保哪款更合算呢？
本期產品評測看點：
1、保險公司開發新產品的一般動機
2、金諾人生2018和金佑人生2017對比分析
3、產品點評
一、保險公司開發新產品的常見動機
1、產品落後市場。由於舊產品無論在保險責任或定價等方面，已經跟同類產品有明顯差距，甚至有一些缺陷，為了提高競爭力，適應形勢推出新產品。
2、舊產品本身不能升級。市場上很少有產品可以一直升級，不斷更新，與市場同步，除了平安福，所以只能開發新產品，但頻繁更新產品不利於培養客戶認同。
3、形成高低搭配。這種情況往往存在於一個公司內部，既有交費高的針對高端客戶產品，也有減輕保險責任，交費較低針對中低端客戶產品，適應更多人群需要。
二、金諾人生2018和金佑人生2017對比分析
金諾人生2018作為新產品，肯定在保障範圍等方面，做出調整，這是慣例，所以主要看看金諾和金佑主要區別：
區別一：產品保障範圍不同
這一點很多人一眼就能看到，金諾人生明顯在輕重疾保障範圍上有明顯提升。
金諾人生2018保，150類輕重疾，跟太平的福祿康瑞類似，且輕疾賠付3次。
金佑人生2017只是保108類輕重疾，在數量相對較少。
由於各家公司除了對25類常見重疾有共識，對其他疾病定義不一，所以增加疾病種類，代表數量上升，至於是否有質的提高？誰也說不準。
區別二：產品輕疾賠付優化
金佑人生A款2017有輕疾保障，但是輕疾賠付後，造成主險保額等比例減少，這一點為業界和消費者所詬病，其規定是：
金諾人生2018明顯修改了這一條款，輕疾賠付是額外賠，不影響主險保額，還賠3次，固有缺陷得到了糾正，具體是：
區別三：產品適應人群和核心賣點不同
太保金佑人生A款2017，擁有增額分紅，在保險公司經營穩健的情況下，產品保額會增長，有利於應對通貨膨脹，但是交費動輒上萬，主要針對高端客戶，不是一般客戶可以介紹的。
金諾人生2018不再有增額分紅，提高了輕重疾種類，向同業看齊，且價格相對便宜，中低端客戶更容易接受。
產品點評：從產品開發動機上看，金諾人生2018的出現，一方面修改了輕疾賠付上面缺陷，避免被攻擊；其次增加輕重疾保障，取消增額分紅，降低價格，適應人群更高；從太平洋保險內部來說，金諾和金佑是相互補充；但是跟同業相比，金諾人生2018保150類輕重疾，跟太平福祿康瑞150類相比，同樣保額和年齡情況下，價格貴了幾千塊錢，並沒有明顯優勢。
平心而論，保險市場跟金諾類似產品實在太多，產品同質化現象嚴重，靠金諾人生2018能打下多少保費江山，需要畫一個問號。
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