很多人說保費豁免這項功能充分體現了保險姓保，真正意義上體恤了投保人（被保人）的利益。
那麼保費豁免究竟是怎麼一回事，是否所有保單裡包含的豁免都需要額外購買？
今天，小諾將從以下幾方面為大家一一說明：
● 什麼是保費豁免
● 保費豁免的適用場景
● 是否有百利而無一害
● 什麼樣的保險需要增加豁免功能
1什 麼 是 保 費 豁 免
官方解釋：在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況，如身故、殘疾、重疾或輕症疾病等，由保險公司獲准後，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。
簡單理解：保費豁免為保單加上了“雙保險”，即使投保人喪失了續保能力，保單也能繼續生效。
▼ 保費豁免的三種存在形式：
1 作為單獨的附加險出現 這種豁免的應用面比較廣，可以附加在多種主附險之上；
2 是作為附加險與特定主險相捆綁的，它的豁免利益有更明確的針對性；
3 另外一種就是直接在保險合同中以條款形式出現，無需的單獨附加。
▼ 保費豁免的對象：
目前市場上主流的重疾險產品一般都會自帶被保險人輕症豁免保費，另外，很多產品也可以選擇附加投保人輕症、重疾、全殘、身故豁免。
舉例說明：
比如說投保人豁免，指的是約定期限內（一般指繳費期限），投保人發生了保險合同上約定的事故，那麼保險公司從投保人觸發合同條件起，就免除保單後續應繳納的所有保費。保費不必繳納了，保險仍然有效。
而重疾豁免指的是，在合同有效期內不幸得了保單中所規定的重疾，原先規定的保費不僅不用交了，而且可以繼續享受保障。
總結來說：
根據豁免對象不同，可以分為投保人豁免、被保險人豁免；
根據豁免事故不同，可以分為重疾豁免、輕症豁免、身故豁免、全殘豁免。
2保 費 豁 免 的 適 用 場 景
1 大人為孩子投保
父母在給孩子投保重疾險時可附加投保人豁免，這樣即使大人不幸遭遇上面說到的幾種情況（輕症、重疾、身故、傷殘），導致沒有能力或者繼續繳納保費的能力不強時，只要符合合同約定，孩子的保障依然存在，但不用再繳費了。
舉例說明：
A先生給女兒買了一份年交20萬的保險，交費十年，帶投保人豁免。投保後過了幾個月的時間，B先生不幸被確診癌症，後治療無效身故。
根據豁免功能，保險公司豁免了保單之後的所有保費：從第二年開始，每年20萬元的保費，共計180萬，且女兒的保單繼續生效。
2 夫妻雙方互保
指的是就，夫妻各作為對方的投保人，然後附加投保人豁免，這樣的話，無論是夫妻雙方的任何一方發生意外，兩張保單的保費基本上就都不用繳了。在實際操作中，夫妻採取互保的形式是最大化利用保費豁免的這個功能（這個我們後續說）。
舉例說明：
B先生給妻子購買了一份終身壽險，附加重大疾病保險，並且附加了投保人（B先生）豁免。
假設B先生之後發生了意外，那麼B太太的那份保單後續的保費就不用再繳納了，且後期保險公司還是會按照合同履行保障責任。
3保 費 豁 免 ，有 百 利 而 無 一 害 ？
針對大人為孩子投保的案例來說，看似保費不用繳納了，給家庭減輕了經濟壓力，但實際上這個問題還是需要辯證來看。
如果是在大人自身保障足夠的情況下，為孩子投保的險種包含保費豁免，一方面能拿到大人的那份賠償，另一方面孩子的那份還保費豁免，當然是極好的。
但也普遍存在這樣一種情況，那就是很多家長自己還沒有保障就先為孩子投保，如果家長遭遇的是能夠挽救的疾病或事故，卻因為沒有投保任何保險而拿不到賠償，要自掏腰包治療。
那麼，在鉅額的治療費、療養費和誤工費面前，孩子未來的保費可能僅是九牛一毛。這時倒不如先將自己的保障做足，這樣即便沒有保費豁免，出險後拿到的理賠也能覆蓋孩子未來的保費。
在此，有一個這樣的衡量說法：
保費豁免，實際上就是一個“以保單剩餘保費為保額的定期重疾險”，這個定期重疾險的保額會隨著剩餘保費的減少而逐漸減少為0。
（某保險公司精算定價工具，僅供參考）
從圖中可以看出，孩子的剩餘保費與大人重疾險的保額相比，金額很小。
換句話說，隨著時間推移，孩子的剩餘保費會越少，而前期保費剩餘量大時，大人罹患重病的概率又低。
因此，親子型豁免的真實價值可能並沒有保險業務人員宣傳的那麼高，是否必須要購買還要酌情考慮。
（某保險公司精算定價工具，僅供參考）
相比於親子型豁免，夫妻互保型豁免所能提供的價值則要稍微高一些。
因為夫妻互保中，保障的另一方為成年人，保費是孩子保費的近3倍。
但同樣由於保障期中重疾的發病率較低，所能提供的保障也相當有限。
4什 麼 樣 的 保 險 需 要 增 加 豁 免 功 能 ？
先說結論，一共兩點：
交費期越長，期繳保費越多，越需要豁免。
先說交費期，交費期越長，交費期內發生風險的概率越高，豁免的意義也就越大。比方說一個保險產品是30年交費，第三年發生了風險，從第四年開始，後面二十七年的保費，都不用交了，所以交費期越長越需要豁免功能。
再說期交保費，如果每期的保費很低，豁免的意義也不大。買了一款十年交的產品，年交保費只有1000元，就算你交了第一期就發生風險，豁免了後面九年，也就9000塊錢的保費，即使豁免了，意義也不大。
※ 寫在最後：
對於各類保費豁免，其所能提供的保障的確是實實在在的，但看上去很美的背後，是要自己支付相應的費用，且有著比較嚴格的豁免的條件。
因此，還是要選擇符合自己保障需求的產品。如果價格合理，可以優先考慮帶有保費豁免的產品，或者選擇其作為主險的附加險；但如果定價超過了自身預期，也不要盲目跟風選擇。
關於保費豁免今天就先跟大家聊到這
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官微：靈智優諾
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