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富民宝是富民银行推出的创新存款业务，其底层资产是5年期存款，期满利率4.8%，如果用户提前支取，则发起存款转让，转让后按约定的利率向储户支付利息。
富民宝早期存款利率是4.5%，从2018年下半年开始，先后降低到4.4%，4.3%，4.2%，几天前降低到4.1%，按照这个趋势，有可能会进一步下降。
富民宝提前支取收益率降低不会影响以前的存款，如下图，我在9月份存入的仍然按4.5%的利率计息，但是一降息之后，本来是按活期考虑的，现在有点舍不得取了。
现在，像富民宝这样的银行存款比较流行，三湘银行，蓝海银行，华通银行都有类似的业务，利率也都降到了4.1%，而且必须每天一早抢才能买得到。
为什么会出现这种情况呢？
这种创新存款集安全性、收益性、流动性于一体，秒杀余额宝、零钱通等零钱理财软件，传统银行更是无法与之相提并论。
从安全性讲，这类产品属于银行存款，50万之内受存款保险基金保障；从收益性讲，利率4.1%，远高于余额宝的3%；从灵活性将，存取都是T+0，而且没有1万元的限制，所以这种产品不火才怪呢。
之所以出现一早就销售一空的局面，就是因为随着网络的传播，这种产品被越来越多的认识、了解，并开始接纳，随着购买人数的增加和购买资金量加大，出现了供不应求的局面。
我在去年6月份之前刚刚开始接触富民宝，以前对民营银行也不是很了解，所以，低风险理财全部放在余额宝和微信零钱理财里面，后来货币基金收益率骤降，余额宝跌破3%，才把资金陆续转移到京东金融的智能存款。
富民宝是我率先使用的民营银行创新存款业务之一，使用接近半年来，感觉非常可靠方便。另外可众邦宝、振兴存等创新存款也陆续使用，整体感觉比网商银行的定活宝要好，比余额宝和零钱通也要方便实惠。
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富民宝只是把提前支取的利率从4.3%降到了4.1%！民营银行卖相火爆的现金管理类存款——智能存款，存款利率高、计息方便灵活、采取线上销售三大特色集于一身，但是所有民营银行发行的智能存款均采取的限额销售办法。仅仅是限额销售而已，所以导致客户疯抢，可足以看出创新存款的营销策略正确，得到了客户的认可，现在国家不是一直提倡全民创新嘛！
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民营银行刮起创新特色风
民营银行的现金管理产品发行之初就以超高的存款利率、灵活的计息方式、新颖的营销模式吸引了众多存款客户的眼球。
1.每个智能存款都有了响亮的名字：蓝海银行的“蓝宝宝”、众邦银行的“众邦宝”、富民银行的“富民宝”、三湘银行的“灵活存”......智能存款一般按照5年利率计息，最高的是蓝海银行“蓝宝宝”5年利率4.875%，不过也有例外，振兴银行“振兴存”1年期达到5.1%；
2.遇到提前支取分两种情况，有的产品靠档计息，按照实际存款期限计息，也有的产品直接由银行给出一个提前支取的利率，比如蓝海银行提前支取按照4.3%的利率，同样是较高的利率；
3.采取互联网销售模式，线上销售更快速、方便、直观。
为何限额销售
智能存款之所以采取限额销售，主要还是为了银行和客户双方的安全性考虑。现金管理产品灵活性堪比活期存款，利率之高又堪比理财产品，关键是还能提前支取，不管靠档计息还是提前支取规定利率的产品，总归是没有存满5年期限，大部分产品存入之初都按照5年定期来计息的。这样的话，客户急需资金时，银行无条件无理由地按照约定给予支取，增加了资金流动性风险，将加大银行资金备付的难度。
智能存款目前国家还没有专门的出台一项制度政策来监管运行规范，只是按照储蓄管理办法进行管理的话，为了资金安全着想，只能临时采取限额销售，尽量减小资金流动性风险的影响。
智能存款的未来
智能存款会不会停办，这个要看各家银行的风险防控措施是否得当、未来风险暴露情况。未来的智能存款如果没有大规模的风险事件出现，一直安全稳健地运行着，无论银行还是客户都无经济损失，那就不会轻易取消、停办这样的存款产品，模式新颖、利率优厚、灵活计息符合客户需求的，只要保证资金安全就好。
