來源 | BCG波士頓諮詢
保險公司一直堅持不懈地嘗試各種數字化技術，開展諸多試點項目，以求從中獲得競爭優勢。這不難理解，因為保險的實質在於信息——收集信息，評估信息，並基於信息收取保費或給付賠款。毋庸置疑，數字化技術的應用有助於保險公司顯著提升經營業績。
然而，大多數保險公司煞費苦心地保護自有數據，這阻礙了許多保險公司的數字化進程。即便在需要交換信息的情況下，大多數保險公司也力求儘可能少地分享信息，往往通過以紙質版為基礎的人工程序來完成。這樣做是為了確保不洩露敏感信息，從側面反映出保險公司擔心電子數據交換的保密問題。但如果有一種技術能夠改變這一狀況呢？
一些保險公司將希望寄託於區塊鏈，因為區塊鏈可以用來安全地創建和共享純數字化的記錄。此外，區塊鏈還有望顯著提高其他數字化技術的效果，如高級分析、人工智能和自動化軟件。
據我們估算，在理想情況下（需要大範圍部署），區塊鏈能幫助全球財產和意外災害（P&C）保險行業將綜合成本率降低5到13個百分點，並在當前總承保保費基礎上產生超過2000億美元的技術利潤。
區塊鏈仍面臨一些障礙，因此相關價值的實現仍有數年之遙。然而，以上數字表明區塊鏈的價值不容忽視，所以或許在一個不為人知的地方，某家企業正悄然規劃，致力於成為全球首家全區塊鏈保險公司。
新技術的潛力
作為最近幾年才興起的一個商業概念，區塊鏈是一種分佈式數字化賬本。當數據更新提交至區塊鏈賬本時，作為自動流程的一部分，區塊鏈參與者會按要求對新內容進行審批。通過審批的更新內容將被加蓋時間戳、加密並添加至區塊。新區塊將併入整個區塊鏈，成為與參與者相關的不可篡改的交易和協議記錄（參閱圖1）。一個區塊鏈中可能有數百甚至數千位參與者，亦即“節點”。
事實上，只有當存在眾多參與者且所有權和運行分離時，區塊鏈才能實現最大價值。由於分佈式設置，而且可能無需支付許可費（一些區塊鏈軟件為開源代碼），區塊鏈的運行成本對於每位參與者而言相對較低。無論對於面向所有人的公共區塊鏈還是採取邀請制的私有區塊鏈來說，情況都是如此。私有區塊鏈是目前大多數保險公司正考慮建設的類型。
區塊鏈擁有以下七大技術優勢：
1、成為資產跟蹤的單一信息來源。區塊鏈技術最大的優勢之一是能夠實現資產跟蹤的透明化，該優勢已引起眾多行業的興趣，包括證券交易和物流行業。
2、創建值得信任的不可篡改記錄。這是因為區塊鏈採用了強大的加密技術，而且任何參與者無法在不給出明確通知的情況下變更區塊鏈數據。
3、隱私保護和保密。區塊鏈使用的密碼學技術確保數據僅對“擁有”該數據的參與者（即節點）可見
4、彈性。即便其中一個或多個節點失效，區塊鏈仍能繼續工作，同時其他節點仍能正常使用包含更新內容的賬本。
5、高效。區塊鏈的分佈式網絡意味著單個節點的數據存儲成本遠低於集中式設置。
6、本地支持自動交易。區塊鏈中，管理支付和合同修訂的規則可編入軟件程序，從而減少交易對人工操作的需求。
7、實時信息交付。交易獲批後，賬本中幾乎實時顯示新區塊和數據變更。這種優勢在私有區塊鏈中更為顯著，因為其流程需要的資源比公共區塊鏈要少。公共區塊鏈加密算法的運行可能需要好幾分鐘。
區塊鏈技術的各種優勢對保險行業都有積極意義，有助於保險公司實施一直難以實現的大規模數字化項目。然而，由於區塊鏈仍是一種新興技術，在保險業務中的應用尚未成熟，需要發揮一定的想象力來理解區塊鏈的長期潛力。
提高保險效率。何為“全區塊鏈保險公司”？
區塊鏈保險公司會將與保險合同相關的所有交易數據存儲在一個（或多個）區塊鏈上。當一家全區塊鏈保險公司收到索賠申請，需要進行信息交換或理賠時，這些交易處理很可能會自動進行。（事實上，參與某些早期區塊鏈試點項目的保險公司已經開始探討保險價值鏈的某些環節“無交易化”的可能性。）
全相比之下，如果收到索賠申請的是一家未使用區塊鏈的保險公司——目前所有保險公司都是這樣——所有保險合同保存於保險公司內部系統中，與外部各方的任何信息分享可能都要依靠人工流程和紙質文檔，環節繁多、成本高昂。
保險公司可以組建一個僅涉及保險的區塊鏈，或在區塊鏈中整合生態系統中的各相關方。目前，大多數保險公司在考慮建設純保險區塊鏈，即與競爭對手（以及一些監管機構）共同構建一個區塊鏈以共享數據，從而減少人工操作並降低交易成本。這種區塊鏈可以幫助保險公司加快了解客戶（KYC）流程和報價流程。純保險區塊鏈還可大大降低車險理賠成本，而且所用時間遠少於傳統處理方式（參閱圖2）。
雖然保險生態系統區塊鏈仍處於早期發展階段，但其中有一些進展值得我們關注。例如，馬士基航運公司（Maersk）正與信利集團（XL Group）以及全球多個港口和海關當局共同建設這樣的區塊鏈。
利用生態系統區塊鏈，保險公司可以獲取外部數據，從而在定價和降低欺詐風險等方面做得更好。目前，保險公司基於內部數據和客戶歷史記錄進行風險評估。欺詐識別僅依靠保險理賠人員通過觀察並運用經驗來發現可疑索賠案件。
數字化技術在保費定價或欺詐識別方面的應用仍然較少。通過將更多相關方的數據上傳至區塊鏈——例如汽車的車聯網數據，或車主的違章罰單以及車輛維修歷史記錄——可以更準確地瞭解個人風險狀況，包括欺詐索賠的可能性。
無論藉助純保險區塊鏈還是生態系統區塊鏈，保險公司都能使用智能合約，從而使得更多運營工作自動化。試想，如果航班延誤險這種相對簡單的險種利用區塊鏈平臺，將能減少多少相關的紙質文檔工作。目前，航班延誤的賠付需要大量人工操作。保單持有人必須從目的地機場領取證明確切抵達時間的文件，而保險公司必須核實文件的來源和準確性，並核對是否符合保險合同規定。只有完成這些環節後，保險公司才能賠付保險金。所有這些環節都由人工處理，很多情況下，航班延誤險並不能產生利潤。
利用區塊鏈，保險公司可以將整個流程自動化。航班一旦延誤（由機場數據確認），將觸發自動賠付，可能在被保險人最終抵達目的地時就已將賠償金打入其賬戶。法國安盛保險公司（AXA）推出的Fizzy保險服務，已經提供這種使用了區塊鏈技術的航班延誤險。
量化區塊鏈的潛力。為了解區塊鏈的潛在經濟效益，我們分析了這種新興技術平臺能在多大程度上讓產險公司受益。我們探討了保險業務三大領域的潛在成本節省：分銷、風險管理和運營。我們的分析參考了來自一些早期行業試點項目的數據。結果表明，率先建立的全區塊鏈保險公司有望顯著降低綜合成本率。
個人保險方面，我們研究了汽車保險公司的情況。汽車保險公司將能利用區塊鏈中的數據來降低賠付率，減少獲客成本，並顯著提升欺詐識別能力。智能合約能幫助保險公司削減運營成本。綜合起來，全區塊鏈汽車保險公司的綜合成本率可能比傳統汽車保險公司低10到13個百分點（參閱圖3）。
商業保險方面，我們研究了航運貨物保險公司的情況。我們認為，全區塊鏈航運貨物保險公司能同時降低風險管理成本和運營成本。例如：
如果被保貨運公司的衛星跟蹤系統與保險合同處於同一區塊鏈，保險公司就能提升風險管理能力。保險公司能夠自動監測風險增加情況，例如整批貨物都集中於同一個港口，從而動態調整保費。如果當地港務局（在理賠過程中可以與之進行大量信息交換）是區塊鏈的參與者，保險公司就能顯著降低運營成本。據我們估算，區塊鏈可以幫助航運貨物保險公司將綜合成本率降低10-13個百分點。
再保險方面，可以分析區塊鏈上的綜合數據以瞭解風險集中度，例如被保財產或貨物位於政治不穩定的國家或管轄區域。區塊鏈還能幫助作為合同雙方的保險公司和再保險公司實現風險交易自動化。作為涵蓋數十家再保險公司和經紀公司的區塊鏈合作組織，B3i聯盟預計其再保險成員公司有望將賠付率降低0.5個百分點，並將綜合成本率降低4到5個百分點。
2016年，全球產險行業總承保保費超過2萬億美元。綜合成本率的潛在改善空間意味著僅在產險領域，區塊鏈帶來的技術利潤提升就可達2000億美元以上。除壽險（更注重投資而非交易處理）以外，幾乎所有保險領域都可實現類似收益。
應用區塊鏈的障礙
目前，全區塊鏈保險公司（能減輕保險業務的管理負擔，同時更準確地評估風險）僅僅是個概念而已。區塊鏈技術的應用仍面臨管理和技術障礙。管理方面挑戰存在於保險業務的以下幾個方面：
1、合作。創建一個引入外部參與者的區塊鏈，需要慎重規劃——尤其是當外部參與者是競爭對手的情況。保險公司必須願意放棄某些它們可能視為差異化競爭優勢的運營方式。在創建區塊鏈時，對於合作對象、提議內容和推進方法，都需要深思熟慮。
2、專業知識。大多數保險公司對區塊鏈的瞭解有限。它們尚未明確區塊鏈如何在戰略上幫助其業務發展，並缺乏開展試點項目所需的專業能力。這些是需要彌補的短板。
3、治理。公共區塊鏈（包括比特幣使用的區塊鏈）面向所有人，通常採用開源社區的治理模式。相比之下，適合保險公司的是私有區塊鏈，僅限受邀保險公司、合作伙伴和客戶參與，因而需要一種不同的治理模式。這可能相當棘手，因為隨著利益相關方數量增加，需要平衡各方利益。
此外，保險公司如何成功掌握以下技術也是一大挑戰：
1、可擴展性和計算能力。可擴展性是區塊鏈的一個重要議題。對於公共區塊鏈，安全地核準新數據區塊並將其納入賬本的流程，即所謂共識機制，極度耗費計算資源。這會降低區塊鏈的理論速度和成本優勢。相比之下，私有區塊鏈的參與者則可預先解決這個問題。
2、安全性。雖然區塊鏈使用基本無法破解的加密技術，但如果周邊接口安全措施不到位，共享賬本可能仍然易受攻擊。黑客可以侵入二級軟件（例如錢包）以進入系統，進而盜取區塊鏈加密鑰匙。
3、軟件穩健性。在大多數情況下，區塊鏈是作為概念驗證項目在小規模環境中實施。至於在處理數百萬項交易或有數千參與者的情況下，區塊鏈的性能如何，目前尚不明確。保險公司希望在試點之外進一步釋放區塊鏈技術的應用價值，因而必須確保使用成熟可靠的軟件。
4、標準和協議。區塊鏈是一個新概念，但業界先行者們已經針對獨立的區塊鏈推行了各種各樣的上線和運營標準。這些標準不一定彼此兼容，而原本用於確保互操作性的技術或“協議”也並不一致。值得注意的是，監管機構尚未批准任何區塊鏈標準。
前進方向
由於存在這些障礙，一些保險公司可能懷疑是否值得成為區塊鏈的開拓者。它們可能傾向於按兵不動，直到有明確跡象顯示區塊鏈將在保險行業得到廣泛應用。
我們認為，持觀望態度是短視的表現，會讓保險公司處於不利地位。保險公司可能面臨來自三方面的顛覆性威脅：一是保險科技初創公司，他們在數字化技術方面已然領先並尋求進一步擴大優勢；二是包括共享出行在內的跨界競爭對手，他們掌握評估特定風險所需數據並能利用區塊鏈打造保險產品；三是先行一步的傳統保險公司，他們採用區塊鏈技術來改善當前運營狀況。
當區塊鏈早期項目證明自身價值的時候，可能引發對區塊鏈領導力的爭奪戰。若想能迎頭趕上，保險公司應從現在開始建立必要的能力。
具體而言，保險公司的當務之急是採取以下行動：
1、根據回報規模明確業務優先級。保險公司必須評估切入點，明確區塊鏈在哪些領域比其他解決方案更具優勢。對於一些保險公司，合適的切入點可能是提高風險管理能力。對於另一些保險公司，合適的切入點可能涉及運營優化。
2、確定應用場景優先級。區塊鏈有望解決保險公司面臨的哪些具體問題？可能是欺詐識別，亦或是與客戶低效的“人工”互動，包括通過蝸牛般的普通信件來更新或蒐集信息。應用場景的決定過程因保險公司而異。
3、選擇合適的技術。保險公司應採用反映其業務重點的技術。例如，尋求提升風險分析能力的海事保險公司可能需要投資可在全球範圍內跟蹤資產的區塊鏈和技術，如傳感器和其他物聯網設備。如果人工智能有助於提升自動欺詐識別能力，汽車保險公司可能傾向於投資區塊鏈和人工智能軟件。
4、大膽嘗試。更多是指思維模式的創新嘗試，但也至關重要。雖然區塊鏈的應用存在一些普遍障礙，但保險公司可以選擇適合自身的方法來克服專業技術和治理方面的挑戰，並確保區塊鏈項目的可擴展性、安全性和穩健性。保險公司必須將諸多理念付諸試驗，才能在遇到問題時明確哪些方法是有效的。
區塊鏈技術是否會在明年帶來保險行業變革？亦或是在未來五年？區塊鏈技術會不會永遠無法成為真正的顛覆性變革力量？
這些問題目前尚無定論，而這正是保險公司必須制定區塊鏈計劃的原因：區塊鏈可能以意想不到的方式出現，並給率先採用的公司帶來競爭優勢。畢竟，保險行業應該比其他任何行業更懂得未雨綢繆的重要性。
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