當合規加速遇見生存發展，2019年網貸行業該何去何從？最近頭部平臺PPmoney網貸在6週年活動現場釋放的一些信號，值得業內關注。
當前，合規備案是擺在所有網貸平臺面前的第一要務。隨著全國各省市網貸機構自律核查、行業協會協查順利完成，行政核查進入尾聲，網貸行業有望迎來新的發展機遇。
經濟大環境承壓日甚一日，網貸備案能否讓從業機構獲得新生？平臺如何能在新的發展階段保持競爭力？這些都是擺在從業者面前的難題。
1、合規提速二八分化更加明顯
自2007年網貸在中國落地以來，網貸行業已經迎來第11個發展年頭。從野蠻生長到規範發展，監管思路與網貸業務模式都在逐漸明晰。
如今，網貸行業“1+3”監管框架已經成型，在P2P網貸正式納入到國家監管體系後，“銀保監會管轄、地方金融辦直管”的監管分工更加明確。
可以預見的是，網貸行業正在駛入健康規範的康莊大道。
根據今年8月全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發佈的《P2P合規檢查問題清單》（下稱“網貸108條”），網貸機構“三步走”的合規檢查結果出爐後，將最終決定2019年獲得備案的從業機構家數。隨著12月31日合規檢查的最後期限將近，網貸行業合規備案的成果也將正式揭曉。
通過公開渠道統計，截至11月28日，已提交合規自查報告、且仍在運營的平臺達534家，佔行業運營平臺總數的40%左右。這部分平臺中有多大比例能夠通過合規檢查尚不知曉，但備案的路途遠不止於此。
根據監管要求，各方確認的基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構還需接入信息披露和產品登記系統，經過一段時間運行檢驗後，條件成熟的機構方可按照要求申請備案。然而，截至今年上半年，中國互金協會信披系統上線僅接入119家P2P平臺，並且有十幾家平臺出現逾期問題。因此，接入系統的平臺必然還要接受更嚴格的檢測和審核，才有機會拿到備案資質。
業內人士認為，層層審批下，網貸行業剩餘能夠完成備案的平臺大概率不超過300家。隨著大量問題平臺清出，整個行業的集中度會進一步提高，優勢平臺的效應將進一步放大。
2、頭部平臺引領普惠金融新趨勢
雖然行業在今年第三季度出現大洗牌，但網貸服務小微的價值依然存在，在服務傳統金融覆蓋不到的群體上貢獻良多，P2P網貸行業仍有繼續向前、深耕普惠金融的意義。
據零壹數據不完全統計，P2P網貸行業誕生以來，累計借款人數超過2600萬，累計出借人數4000多萬；當前在投人數超過1000萬，借款金額7.51萬億，待還餘額8020億（數據統計截至10月31日）。
PPmoney萬惠集團董事長陳寶國在公司6週年慶典上表示，儘管這些年來行業不斷經歷波峰波谷，但值得慶幸的是，網貸行業正在迎來新的發展機遇。
利用金融科技手段，為傳統金融服務不到、服務不好的群體提供財務管理和普惠金融服務，這是PPmoney網貸找準自身定位實現普惠價值的全新戰略。
（陳寶國在六週年活動致辭）
在樂信CEO肖文傑看來，儘管行業早期亂象頻發，業內還是要看到積極的一面，此前有大量中國消費者未接受過傳統金融服務，而這些人又確實有實際的需求，大量的用戶需求推動著這個行業應運而生、迅速發展。“所有的商業邏輯還是取決於你對用戶的價值。”
在PPmoney網貸近期發佈的年度企業社會責任報告中，也對商業價值與社會價值的融合統一進行了重點探討。
網貸平臺作為信息中介平臺，連接出借人與借款人兩端，一方面憑藉起投點低、操作簡易等特點，為出借用戶提供更加低門檻、多樣化的資產增值渠道，緩解新中產階級的焦慮；另一方面也為借款人解決資金週轉問題，助力實體經濟發展。
以PPmoney網貸為例，數百萬個體工商戶、自僱人士、小微企業主等通過網貸平臺提供的小額借貸業務，獲得了創業的第一筆啟動資金、擴大生產經營的投入資金以及短期資金週轉，P2P網貸平臺早已成為他們創業道路上的忠誠合作伙伴。
可以說，迎來合規健康發展新階段後，P2P行業在服務小微群體、促進消費升級等諸多領域仍大有可為，當前橫亙在行業面前的，是越發明顯的行業分化，而行業分化的一大背景正是合規進程的不斷提速。
3、合規穩健發展是必然選擇
行業發展至今，歷經多輪洗牌及行業出清，留下來的平臺可謂經歷了血與火的鍛造，在合規性、業務模式、客群質量等方面都呈現不同程度的提升。在未來，合規仍是網貸平臺生存的第一要素；但在合規備案完成後，網貸平臺的核心競爭力又將是什麼？
網貸天眼分析師高才業認為，未來能夠獲得用戶認可的網貸平臺有四個特點：真、嚴、穩和準。即擁有真實的業務，服務中小微企業及個人；嚴把風控質量關，確保資產的高質量；追求穩健，不盲目追求規模和擴張速度；準確把握行業時機，合理分配自身業務，順應行業態勢。
對此PPmoney網貸CEO胡新也深有感觸。在日前舉辦的六週年活動現場，胡新表示創業六年來，平臺保持戰略定力的關鍵在於“三個堅持”。堅持通過大數據、人工智能等科技手段驅動業務；堅持小額借貸服務中小微企業和個人；堅持P2P信息中介定位，做好普惠金融服務實體經濟。
（胡新回顧六年創業歷程）
他認為，隨著網貸行業的縱深發展，基於大數據、人工智能等金融科技驅動的網貸平臺才能在未來迎來更加長遠的發展。
目前人工智能技術在集團業務的運用已經覆蓋產品的全生命週期，公司也開始逐漸嘗試將一體化智能風控解決方案對外輸出，服務傳統金融機構。
未來，無論業務形態如何，對於金融科技企業而言，本質上都是在從事金融活動，堅持合規穩健發展將成為平臺生存發展的必然選擇。
在行業集中度持續提升的背景下，找對商業模式、建立起行業壁壘成為平臺保持獨特競爭力的關鍵。在普惠金融領域實踐六年的PPmoney網貸早已有自己的規劃。
自2015年佈局的在線小額借貸業務經過多年發展，業績利潤持續釋放，已成為平臺的核心主導業務。如今，憑藉著較早入局、投入大，PPmoney網貸已經在小額借貸領域搶佔先機。
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