軍軍58506597

用中信银行信用卡借了4万元，三年还完后利息需要支付10944元，意味着个人需要归还本息一共50944元，一共三年内（36期）还清，计算下来的话，每期等额本息还款方式的话，需要每个月还款1415.11元，实际的年化利率已经达到了16.446%。

这个借款手续费率在市场上与其他银行的信用卡的手续费相差不大，同时支付宝的借呗也与这个水平相差不大，目前来说，支付宝的借呗的日利率为万分之4，其年利率也达到了14.6%。

其实信用卡分期免息还款其实并不是不收利息，而是以手续费的形势来获取，可以说是一种变相的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。但信用卡分期免息还款与消费贷款相比，无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。

与财为伴

1、名义年化利率（9.12%）

信用卡分期还款每个月是等额本金和等额利息，4万期限36期，每期本金为1111.11元，

每个月利息按照全额本金计算，每个月利息为304元，每个月分期利率为304/40000=0.76%，名义年化利率为9.12%，但是实际利率比这个高得多，因为每个月还本金，实际资金占用减少，但是利息确实按照全额本金计算。

2、实际年化利率（16.45%）

每个月1415.11元，使用excel的IRR计算公司可以算出实际年化利率为16.45%，这个利率在信用卡分期里面应该不属于特别高的。属于正常范围。

互金圈

信用卡贷款相信很多人都有使用过了，而一般的我们的信用卡贷款的利率其实都不低。其实这个贷款的利率和信用卡的取现利率是差不多的，都基本是在日利率在万分之五左右，我们知道万分之五的年化利率是18.25%。

而如题主所描述，借4万，三年的利息是10944，那么我们可以来看看它的年化利率到底是多少？

其实这个计算器我们再网络上面都可以很容易找到，我今天就以招商银行的贷款计算器给大家算一算。如图所示，贷款4万三年利息是10944，和计算器算出来差不多的数据就是年化利率在16.4%左右（利息是10910）。其实这个年化利率是非常高的了。

但是要说正不正常，这个就看个人的理解了。但是就法律来说，这个是没有超过法定的年化利率的。但是就贷款利率来说，这个是相对高的一个利率水平了。我们可以和支付宝借呗的同期利率比较就知道了。支付宝的万2，万3，万4对应的年化利率是7.3%，10.85%,14.6%。虽然说万2的利率是很少见，但是万3和万4的利率支付宝借呗还是比较普遍的。

因此，就我个人感觉来说，这个利率水平确实是偏高了。不知道朋友们怎么看？

羽轩王者

　　银行借贷一般都正常，纯信用借贷实际年化利率一般都是要超过15%的。例如信用卡借贷的分期还款，每期手续费0.7%，分12期还，其实际年化利率是15.16%，因为还了的那部分本金还需要付同样的手续费。

　　例如按日计算的纯信用借贷日利息万五的，其年化利率为18.25%。

　　那么先算一下该借款的实际利率，4万总共利息为10944，即每个月还款1415.11元（50944/36）。

　　接着打开excel表格，然后点开菜单栏上的“公式”，在公式下面找到财务，在财务的下拉表里找到函数“RATE”,如下图：

　　然后输入对应的数值，支付总期数12*3；定期支付额：-1415.11；现值：40000；如下图：

　　计算结果为0.013705,即1.3705%。因为是以月为单位，所以其为月利率，年利率则为1.3705%*12=16.446%。

　　实际利率为16.446%，在纯信用贷款中并不高。如果是网贷，实际利率超过百分之四五十都属于正常现象，因为其名义利息不会超过36%。

　　比如上面举例的信用卡借贷的分期还款，每期手续费0.7%，分12期还，其实际年化利率是15.16%。而其名义利率则为0.7%*12=8.4%，跟实际利息相差甚远。

　　所以说，阁下这笔贷款属于正常，银行的纯信用贷款实际利息也就徘徊在这个点位，一般实际利息在15%到18%之间。

关注“三人聚众”，掌握更多财经知识，有什么问题可以下方评论留言哦——三人行，必有我师。难道不点个赞？？？

三人聚众

这个题目没有说明是信用卡分期还是用的信用卡后面的银行分期贷款，所以不好直接确认，但是可以通过分期利率自己计算出来，比如每期利率为0.72%，那么年利率就是0.72*12期，就是8.64%，国家法定是不超过24%，只能说是合法的，至于正常不正常的，就没法详细说了

-海中金-

银行的，你别说合理不合理了…还吧……没办法……

拖着15米大刀

你借的时候信用卡都显示了利息，完全可以自己算正不正常，如果觉得不正常可以不还，信用卡本来一年利息就是接近10%，3年接近30%，那么简单的数学还要问

關鍵字: 中信银行 还款 信用卡