今天我們來聊一聊銀行理財
你可能認為只要在銀行購買的產品都算是銀行理財
但，其實只有銀行自主研發並銷售的自有產品才算是銀行理財
比如說銀行自主發行的類固收理財或者結構性理財
這種理財，你能在合同上看到發行方（投資管理人）是銀行
也能在合同上找到一個登記編碼，而該編碼可通過中國理財網查詢
而一些產品，銀行並非發行方，而只作為銷售渠道方，代理銷售，產品不是他們開發的，而銀行只作為一個銷售平臺，比如說基金、信託、私募資管，這些都不叫銀行理財，都只能算銀行代銷的理財，不再今天的討論的話題內。
投資者如果想要拿到合同標示的預期年化收益率，不發生系統性風險的情況下，那麼選擇銀行類固收理財，是非常明智的。
這種類型的理財資金投向一般是貨幣市場、債券市場、債權類資產等固定收益類產品。
而很少參與二級市場投資以防風險，比如說股票等權益類資產，因為股市有波動，股票萬一跌了，那麼收益自然就拿不到了。
當然，即便是銀行類固收產品，有的合同寫著保本浮動收益，而有的寫著非保本浮動收益。
區別除了資金投向，還有預期年化收益。
比如說對於同一家銀行發行的銀行類固收理財，保本浮動收益的預期年化收益要給的低一些。而非保本浮動收益給的利息要高一些。
因為發生系統性風險時，合同寫著非保本浮動收益自然也不會保本。自然收益給的高也是合理的。
另一方面，各家銀行類固收理財預期年化收益率也並不一致，從預期收益率來看，銀行理財的預期收益率城商行＞股份制銀行＞國有四大行。
但隨著目前監管去槓桿的基調，
同業存單明年一季度將納入MPA考核，城商行面臨大考驗。
銀監會禁止空轉套利，比如用本行資金購買他行理財產品
未來銀行類固收理財的收益率極有可能呈現下滑態勢
而從銀行理財利息計算方式來看，一般是單利計息，很少見到複利計息的銀行理財產品。
並且注意幾個期限
募集期或者認購期：計活期利息或者不計息。
銀行理財產品認購期或者是募集期還未結束時，通常是按銀行活期利率計息（有的銀行發行的銀行理財募集期是不計息，需詢問清楚），且所得利息不會計入認購本金裡。
如果募集期長達一週，即便第一天就搶到了，資金也至少站崗了6天。
投資期限：注意計息基準
募集期結束的第二天一般為起息日，此時才會按投資期限，開始按合同標示的預期年化收益率計算利息。
不過大家在讀合同時，一定要注意，計息基礎的說明。
合同中在計息基礎釋義中會約定到底是按實際理財天數/365，還是按實際理財天數/360計算，這直接影響你最後拿多少錢。
比如說對於投資期限91天，預期年化收益4.2%的銀行類固收理財，若一個投資者購買10萬。
若一年按365天計算，則所得利息
=本金*預期年化收益率*實際理財天數/365
=100000*4.2%*91/365
=1047.12（元）
若一年按360天計算，則所得利息
=本金*預期年化收益率*實際理財天數/365
=100000*4.2%*91/360
=1061.67（元）
所以，從銀行角度來考慮，銀行理財計息基礎多為實際理財天數/365
到賬時間：到期日和到賬日不計算利息
當理財產品到期時，到期日和到賬日有可能並非同一天，每家銀行規定並不一致，比如說
包商銀行、平安銀行、招商銀行是到期日後3個工作日內一次性還本付息，
廣發銀行、渤海銀行、天津銀行、農業銀行是到期後2個工作日內一次性還本付息。
中信銀行是到期日後1個工作日內一次性還本付息
工作日即代表遇到節假日會順延。至於你買的銀行理財是怎樣的規定，請以合同為準。
為什麼要特別提出來，因為到期日和到賬日期間為銀行清算期，這期間內並不計算利息（哪怕是活期利息也沒有的）
所以，到期日和到賬日越短越好，這樣資金站崗時間也不會太長
綜上，你會發現，若想購買的銀行理財利息高，要點如下
到期日後馬上能到賬；
募集期短；
計息基礎為360天；
非保本浮動收益，但資金投向穩健
如此同樣一筆錢，給的利息會比較多
另外，對於新客戶、以及季末、節日、年中、年終都有可能發行預期年化收益相對較高的產品，原因有兩個，第一市場缺錢，第二，用高收益吸引新客戶。
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