互金圈
20万元购买储蓄式国债、大额存单或者定期存款，哪个合算？
其实，我们比较理财方式的合算与否？重点看三个维度，也就是流动性、安全性和收益性。
首先，安全性比较。
大额存单和定期存款，都属于存款类产品，可以受到存款保险制度的保障，50万元以内本息无忧。
储蓄式国债，是国家信誉保障，如果出现了国债违约问题，那基本上是经济出现了系统性问题。我国目前的经济形势，也可以保证安枕无忧。
因此，三种产品安全性是相等的。
第二，流动性比较。
储蓄式国债未到期之前可以实现转让，国家规定了相应的转让利息，一般会比约定的利息有所受损。
大额存单，未到期之前也可以转让，牺牲的是几十天利息或者一定利率的损失。
定期存款可能流动性最差，因为一旦我们违约基本上是按照约定计发利息，最差的情况就是按活期利息计算。非常的不公平。因此，现在不少民营银行推出一些智能存款产品，随着存款时间的增长，提取可以给予的利息会不断增多，这也是非常划算的。另外，不少银行还给出灵活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。
当然，如果我们真是急用钱，又舍不得利息，可以用这三种产品进行抵押，都可以获取贷款。但毕竟不是自己的钱，能不贷款尽量不要贷款。
第三，收益率比较
储蓄式国债的利率，基本上是由财政部在发售时就公布了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好处在于可以按年付息。这样一定程度上可以实现利滚利，比整存整取4.27%利率更高一些。
大额存单，起点20万元，相应的利率一般会比基准利率上浮40~55%，也就是说三年期大额存单利率能达到3.85到4.625%利率水平。
定期存款，一般是没有多少限额限制的有的一元起存，有的50元。相应的利率比较低，会在基准利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，这只是一些大银行利率，一些中小型银行和民营银行的利率会高得多。比如威海的一家民营银行，能够给出5年存款5.3%的利率，东北的一家民营银行更是给出6%的智能存款利率。定期存款，还不仅有整存整取，还有零存整取、存本取息这样的方式。所以，定期存款是最复杂的一类产品。
最后，怎么购买呢？
说到底还是怎么购买的问题。
如果是购买国债的话，一般由财政部定期发布，有限额限制，每期大约200亿和400亿，基本上当天就能被抢光，需要去银行网点现场抢购，当然也可以网上申购，不过提前开设国债账户。一般一个银行网点，配额在五六百万元就算多的。国债的起点非常低，只有100元，所以是中小型投资者最青睐的产品。
大额存单，一般各大银行都有销售。 大额存单需要向央行申请发售计划，也是有一定限额限制的。去银行网点办理或者手机APP操作。
定期存款，一样是去银行网点或者手机APP就可以操作。一般是没有限额限制，最灵活。
结论
有20万元长期不用的话，可以找一家中小型银行，获取超过5%的利率也是不错的。但是一定要确保是正规存款，别被忽悠购买成理财产品或者保险，这样安全性才能受到保障。
暖心人社
国债是最安全的理财方式，但是，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%，这样的利率水平算不算高？投资国债是否划算呢？我帮大家算笔账。
3年国债复合利率
20万购买3年期国债，每年利息是20万*4%=8000元，第一年的利息可以再存两年，如果仍然按4%的利率，总计可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。这样3年后共可以获得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，换算成单利率为：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期国债单利相当于4.16%。
5年国债复合利率
20万购买5年期国债，每年利息是20万*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，总计可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同样的道理，第二年利息总计可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之后累计收益为10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，换算成单利为：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期国债单利相当于4.65%。
这样看来，5年期国债的收益率是不是很高了？因此如果资金长期闲置，购买5年期国债还是非常划算的。
如何购买
今年4月份，财政部、人民银行放出大招，推行电子储蓄国债“随到随买”试点，发行时间由原来的10天延长至全月，供应量充足，购买国债不用排队抢了。
个人投资者可通过工行、农行、中行、建行等40家储蓄国债承销团成员约13万个网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债，既方便又快捷。
互金直通车
由于购买国债的热情不减，为提升老百姓的购买体验。财政部、中国人民银行联合推出储蓄国债“随到随买”试点，将储蓄国债发行时间由原来的10天延长至全月。个人投资者可在今年4月全月，通过40家储蓄国债承销团成员共计约13万个营业网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买。
值得一提的是，本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种，按年付息，到期一次还本。其中第一、三、五期期限为三年期，票面年利率4%%；第二、四、六期期限为五年期，票面年利率4.27%。具体如下图1所示:
众所周知，国债是以国家信用为基础，是最为安全的债券类理财产品，素来有“金边债券”之称。国债以其低门槛、高性价比的靠谱特征，已经成为老年人的重要理财工具。那么，20万元购买两期国债划算吗？
从收益率来看
储蓄国债三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高。如果按照当前各大商业银行发行的20万元起存大额存单来看，三年期利率平均都在4.18%左右，其中农商行最高上浮至55%，三年期利率为4.2625%。
另外，由于五年期存款类产品流动性较差，客户选择的不多，银行一般缺乏提升的动力，往往会出现收益倒挂现象，五年期利率甚至不如三年期。
但是，民营银行的五年期定期存款利率最高发达了5%以上，比如亿联银行的5.45%、蓝海银行的同期存款利率5.3%。与此同时，民营银行发行的智能存款产品利率最高可达6%，比如亿联智存（利添利A款）的到期复合利率6%。
由此可见，储蓄国债收益率明显不如部分银行的个人大额存单，更不如民营银行的同期定期存款利率，或者智能存款利率。
举个例子，如果选择将20万购买亿联智存（利添利A款），持有五年时间到期后的利息为6万元。而购买储蓄国债五年期的到期利息为42700元，两者之间相差17300元。
国债如何购买？
储蓄国债分为凭证式国债和电子式国债，根据两者之间记账形式不同，它们的购买方式也有所不同。
- 凭证式国债。顾名思义，它是一种纸质凭证形式的国债，以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。凭证式国债的前身就是国库券，有点类似银行定期存单，但利率通常要比同期限的定期存款利率高一点。本息有国家信用做担保，属于低风险产品，可以记名挂失、安全性高。凭证式储蓄国债通常要到承销团成员的银行柜台购买。比如今年3月10日至19日发售的第一期和第二期储蓄国债（凭证式）就是如此，广大市民彻夜排队就为了买到储蓄国债。
- 电子式国债。所谓的电子式国债是以电子记账的形式取代了纸质凭证，用于记录债权。购买电子式国债非常方便，既可以到银行网点柜台办理，也可以通过承销团成员的网上银行、手机银行购买。比如今年4月全月发售的六期均为电子式储蓄国债。
另外，除了储蓄国债外，还有一种记账式国债。彼此之间最大的不同之处在于，它可以上市流通，需要资金时可以在二级市场上卖出。除了在银行办理以外，记账式国债还可以在证券交易所进行买卖。
注意:承销团成员为储蓄国债办理提前兑付时，要收取1‰的手续费，具体规则如下图所示:
总之，从今年发行的储蓄国债收益率来说，无论是三年期4%，还是五年期4.27%，两期国债整体上不算很高。尤其是20万元的起投有些不划算。因为你完全可以选择同期限的个人大额存单或者智能存款产品。
东震木
三年期国债和五年期国债目前的利率跟一些银行的存款利率差不多，如果你对流动性要求不高，也就说在期限之内都用不到这笔钱，那购买国债还是不错的选择。但是如果你，未来有可能用到这笔钱，但我觉得购买一些智能存款会更合适些。
相对于普通存款利率来说，国债的利率还是相当不错的。
下周是2019年4月份发行的国债对应的利率。
目前三年期的国债利率是4%，5年期的国债利率是4.27%。
下图是目前一些主流银行普通存款的利率。
可以看出目前，大部分银行普通存款三年期的利率和5年期的利率基本上都是在3.85%以内，只有极个别银行能给到4.29%左右的利率。
除了存款利率比较高之外，国债提前支取获得的收益也要比存款高一些。
有20万，可以购买大额存单，所以有些人可能纠结到底要购买大额存单还是购买国债。现在银行大额存单的最低门槛是20万，目前大部分银行三年期的大额存单跟国债的利率差不多，很多银行20万起认购的大额存单都能给到4.18%的利率，这要比三年期国债多一点。
在利率差不多的情况下，我们可以来对比一下国债以及大额存单的流动性。
先来看一下国债的流动性。我们以三年期国债为例。
电子式国债和凭证式国债持有当期不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息。相当于满一年提前支取的收益率是2.027%，满2年提前支取的收益率是3.013%左右。
而大额存单提前支取一般都是按照对应期限银行挂牌利率计算利息，比如存满一年提前支取的利率是1.5%，满两年提前支取的2.1%等等。有些银行大额存单提前支取获得的利率要比国债低不少。比如建行大额存单可提前支取 2 次，持有期不满 7 个月,不计付利息,满 7 个月不满 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；满 1 年不满 2 年,按照票面利率扣除 230 天利息；满 2 年不满 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。
所以不论是从收益性，还是从提前支取获得的收益来看，跟普通银行存款和大额存单相比，国债都更有优势。而且目前国债也很安全，国债是由财政部发行的国家债券，以国家信用做背书，安全等级非常高，基本上没有任何风险，因此如果大家对流动性要求不高，购买国债是一个不错的选择。
至于怎么购买国债其实很简单
想要购买国债有3种方式，第一中是通过银行网点购买，下图2019年4月可以购买国债的银行。
第二种方式、通过银行网银、手机银行等购买，可以购买的银行如上图。
第三种方式、如果你想购买记账式国债，可以通过股票账户直接购买。
当然，如果你对流动性要求比较高，我建议你购买一些银行的智能存款。
国债相对于普通存款来说利率是比较高的，而且提前支取也可以获得比普通存款更高的利息，但是提前支取还是会有较大的损失。
而目前有一些小银行推出的智能存款就相对比较灵活，这些银行推出的五年期或者三年期智能存款，满期利率可以获得4%-5%之间，关键是提前把支取也可以获得相对比较可观的利息，比如某个银行五年期满期之后可以获得4.5%的利率，但满一年以上提前支取也可以获得4.3%的利率，这个相对来说要比国债更划算些。
贷款教授
储蓄式国债去哪里购买？线上可以买吗？
目前我国的储蓄式国债购买方式有两种：一是到各家商业银行的网点购买（目前国有大行及全国性股份制商业银行都有对外代销，部分城商行也有一定的比例代销额，但是金额较小，国债的主要承销行还是六大行）；二是在各家银行的网银或者手机银行上也可以购买，所以储蓄式国债是可以在线上直接购买的。
20万买储蓄式国债、大额存单、银行定期存款，哪个更划算？
1、同一家银行而言，大额存单的利率肯定远高于普通的定期存款利率，这是其起存金额所决定的，所以在同一家银行里，这两者无疑选择大额存单即可。不过现实中部分小银行没有发行大额存单，但是其定期存款的利率却高于其他银行的大额存单（比如民营银行同档期的定期存款利率远远高于四大行的大额存单利率）。
2、储蓄式国债目前只有两种期限，三年期的和五年期的，其中三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%，严格来说，这个利率并没有任何的竞争力，因为银行的大额存单3年期的利率目前普遍都已经可以达到4.125%了，这是收益方面。
在说流动性方面，大额存单靠档计息，而储蓄式国债的，六个月以内是不计息的，后续按照持有的期限扣除相应的利息，可以说储蓄式国债如果没有持有到期，一旦提前支取，损失远远高于大额存单。因此综合对比，储蓄式国债与大额存单没有可比性。
综上所述，拥有20万元本金，已达到大额存单的起存点，可以直接剔除国债；至于说大额存单及普通的定期存款如何选，同一家银行里，选择大额存单，不同的银行选择利率高的即可。
鲤行者
国债作为有国家信用为保障的债券，安全度是非常的高。
同时现在4.27%的收益率，比很多的理财都是收益要高的。所以可以去选择的。
另外国债的购买起点也不高，20万可以买5年期的国债的。现在的国债，都是仅面对个人投资者发售，以100元为起点并按100元的整数倍发售，最高限额500万元
目前2019年的国债看，额度是非常的充足的。
国债的情况如何？
国债从购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期兑付不加计利息。发行期结束后，发行剩余额度全部注销。投资者提前兑取部分，发行期内仍可继续按面值销售，发行期结束后由银行持有到期，不得再次销售。
想要提前支取怎么办？
国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付，即：两期国债从购买之日起持有期限不满半年不计付利息，满半年不满一年的按年利率0.74%计付利息，满一年不满二年的按年利率2.47%计付利息，满二年不满三年的按年利率3.49%计付利息；持有第八期国债满三年不满四年的按年利率3.91%计付利息，满四年不满五年的额按年利率4.05%计付利息。
立马财经
4月份财政部和央行推出国债“随到随买”试点改革，将原来10日的国债发行时间改成1个月，让投资者可以有足够时间去购买，可以通过40家国债承销单位购买，全国一共13万个营业网点，还有27家承销单位可以在网上购买。
国债是非常安全的理财产品，除非国家破产，否则不会出现跑路的情况。这次4月一共发行6期电子式国债，结算方式都是每年付息最后一年偿还本金和最后一次利息。
这次电子式国债收益率方面是三年期利率4%，五年期利率4.27%，对比普通定期来说是有优势的，还可以中途提取，只要存满6个月，拿出来就可以享受利息，时间越长利息越高的，20万购买国债，3年期的利息是16500元，5年期的利息是25620元，利息方面还是不错的。
不过随着互联网金融的发展，传统金融行业的竞争日益增大，所以不少民营银行都推出大额存单或者智能存款，尤其是智能存款，利率高加上随时存取，模式跟国债差不多，但是收益率方面比国债高，目前智能存款最高的收益率可以达到6%。
不过国债是国家发行的，智能存款是民营银行发行的，存款20万的话可以放心地存入民营银行，因为这种智能存款同样受到《存款保险制度》的保护，即使银行破产，50万金额以下的存款都可以赔付的，安全性方面可以放心。
综上所述，我认为20万购买国债不划算，购买民营银行的大额存单或者智能存款划算一点，或者可以把20万分散，国债和银行理财产品都购买，这种分散风险的同时，可以让资金把收益提升到最高。
财经乐少
电子式国债是每年付息的，如五年期4.27%，本金10万，每年收到利息4270元，利息到账后马上再购买成国债，这样每年如此，五年期下来利息达到4.6%多，有人测算过的。
素心2499
国债难买啊！今早去工行一网点第一个到窗口一查说没有。真气人！
福鹿111188266
银行活期才4点多，你说定期合不合算？
