最近錦妹接到好幾個諮詢醫療險的客戶，百萬醫療、普通醫療、意外醫療、社保都是醫療險，都是報銷型的，這幾者之間到底是什麼關係，彼此間的賠付會不會重疊？
今天，錦妹就來好好講講這幾者之間的區別。
一、百萬醫療
百萬醫療：顧名思義，保額高達百萬（200-600萬），不過相應的，免賠額也高（1-2萬）。所以，小問題住院，花費一兩萬以內的，基本用不到百萬醫療險。
如果得的重大疾病花費確實很大，這時候，百萬醫療險的幾百萬報銷額度，就能體現出極大的作用。而且剩下的賠付金也可以用來作為家庭收入的補償，維持生活，而不是全都扔到治病這個無底洞裡。
如果得的疾病達不到重大疾病的標準，或者是一些意外事故導致的外傷，但是治療費用也相對較高，比如十幾萬，那麼就會出現重疾險夠不到，普通住院險報不完的尷尬情景。
就算家庭能夠承擔，也還是會有些肉疼。那百萬醫療險也能夠在此時起到作用。
所以，從解決風險的大小上看，百萬醫療險的作用很大，應該優先配置。
二、普通醫療
普通住院險，保額較低，一般都只有1-2萬，多的也不過5萬。但是免賠額可能只有100元。所以就算是隻花了幾千塊住院，也能用它來報銷一部分。
小額度的普通住院險，買不買對家庭財務安全的影響並不大，特別是資金狀況還不錯的家庭，萬八千塊的費用，自己也都負擔得起。
但普通醫療用到的機會更高一些，老人和孩子，身體比較差的，更容易用的到。
百萬醫療險能解決更大的問題，而普通住院險離生活貌似更近一些。所以，一個管大，一個管小。兩個結合起來才是更完整的。
三、意外醫療
百萬醫療險和普通住院險，都是以住院治療為條件的，普通的門診一般是不在理賠範圍內的。至於住院的原因，既可以是疾病，也可以是意外事故，沒有強制要求。
但意外醫療險，只報銷意外導致的醫療費用，而且不一定非要住院才給報銷，門診的一些治療費用也在範圍內。
意外醫療都是附加在意外身故險上，一般來說也都不貴，建議人手一份。不過意外險的保障額度一般也不會太高，往往也是1-2萬，自定製的可以選高一些，但是保費也相對會高一點。
所以，如果是比較嚴重的意外事故，就還是要用到百萬醫療險了。
其實在意外事故當中，按理應該由事故責任方來負責醫療費用，但一來有時候情況緊急還來不及判定責任，或者當事人自己就是責任方，再或者遇到跑路的責任方，那這些情況下，求人不如求己。
四、社保對商業醫療險的影響
社保是門檻最低，覆蓋範圍最廣、性價比最高的保險。只不過，社保的報銷範圍有限，報銷額度也有上限。畢竟它是個基礎性的全民福利。
所以有社保，同時也要配置商業保險，來解決非基礎性的家庭醫療費用。
但是有沒有社保對買商業險影響也很大。
1、買的時候費率不一樣。有社保便宜，沒社保貴。
同樣一萬塊錢的住院費用，如果有社保，可以先用社保報個三五千的，這樣保險公司承擔的風險就少了很多。
但如果沒有社保，這一萬塊就都要保險公司承擔，風險就大了很多。所以在購買醫療險的時候，沒社保的保費就要比有社保的貴很多。
比如復星百萬醫療，同樣是30歲的人，同樣是5年交費。有社保就只要477/年，沒社保的就要1077／年。差一倍還多。
2、在報銷時，有社保能報銷的比例也可能會比沒社保要高。
一樣的道理，保險公司承擔的責任越小，可以賠償的比例就越高。比如某個醫療險條款規定：
在扣除免賠額後， 若被保險人發生的屬於保險責任範圍內的醫療費用未從社保或其他機構獲得補償，保險公司按（社保報銷範圍內的醫療費用－免賠額）×80%；
若被保險人發生的屬於保險責任範圍內的醫療費用已從社保或其他機構獲得補償，保險公司按：（社保報銷範圍內的醫療費用－已獲得的醫療費用補償－免賠額）×100%來報銷，
所以，有社保，買商保都會合算一點。
有時候會出現，買的時候有社保，可出事的時候沒有，或者沒用社保（比如異地）。那這種情況就會降低報銷比例。
購買時有社保:社保賠付後的報銷金額=(醫療費用-已報銷部分-1萬元免賠)*100%;
未使用社保的報銷金額=(醫療費用-已報銷部分-1萬元免賠)*60% 。
購買的時候都要看好哦。
錦妹說
每個產品都有自己的保障的主要內容和範圍，單一看都有缺陷，組合起來才能相對完善。所以，買保險，要學會“打組合拳”哦。
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