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你體驗過在攝像頭前一個“躲閃不及”就付完款的感覺嗎？
本期“管理百家”特約觀察家：孫天宏（中國銀行業協會銀行家、上海大學管理學院研究生導師、進出口糾紛預防及處理知識平臺“國貿問問”創始人）
10月26日，全國人大常委會表決通過《中華人民共和國密碼法》，該法將於2020年1月1日起施行。
這是我國密碼領域的第一部法律，涉及“核心密碼、普通密碼”“商用密碼”“法律責任”等重要章節。可以說，對國家、企業，乃至個人信息的密碼保護，做出了從明確權利，到規範責任的全方位規制。
密碼保護“野蠻生長”的時代要結束了。
而說到密碼，其實也不止一串數字或代碼，最新興起也最容易“洩露”的密碼，其實是“人臉識別”。
9月27日，鄭州地鐵正式開啟刷臉支付模式。據悉，這是全國首個全線開通刷臉乘車支付系統並在App中實現活體人臉識別認證和支付扣款的實際應用。於此同時，大興機場、深圳機場等也先後開啟“刷臉通行”。如今，小到便利店、超市，大到酒店、商場、車站，不知不覺，“刷臉支付”已經悄然間應用到各種生活場景中。
同時，行業巨頭也在加速搶佔刷臉支付的風口。比如：支付寶近期發佈了新的刷臉支付設備，同時宣佈補貼力度不設上限，以此來加速刷臉支付的落地。在巨頭們的大力推動下，刷臉支付普及率不斷提升。最新數據顯示，目前我國刷臉支付用戶數已經破億，其中“90後”佔據了主流。
從現金支付到刷卡支付，從掃碼支付到刷臉支付，隨著科技的進步，支付方式和“密碼設置”也變得更加智能化。然而，人們一邊體驗著新鮮感和便利性的同時，一邊也在擔憂著隱私和安全性。
那麼，為什麼刷臉支付突然火起來了？在《密碼法》即將實施之際，最容易洩露的“密碼輸入方式”——刷臉識別背後的安全隱患問題，又該何去何從？帶著這些問題，本期“管理百家”採訪到了著名銀行家、上海大學管理學院碩導、互聯網+進出口糾紛預防及處理知識平臺國貿問問創始人孫天宏。
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四大原因，導致刷臉支付火爆起來
孫天宏認為：“刷臉支付”之所以能火起來，主要有以下四個方面的原因：
首先，是巨頭們的推廣力度，包括支付寶和微信在內的巨頭們都在大力推進刷臉支付的落地，為此不惜對商家和用戶進行補貼。而且相比傳統的推廣模式，互聯網思維的推廣模式，也讓傳播速度變得更快，這讓更多的人能夠更快地體驗到刷臉支付帶來的便捷。
其次，刷臉支付功能在車站、機場等大型場所的使用，讓大家感到可信度很高，因此也願意去體驗。
再次，用戶使用起來確實感到方便。比如：刷臉進火車站，就不用人工再一一驗票，甚至也比直接刷身份證方便。去商店購物時，以前要把手機拿出來掃一掃，現在不用再掏出手機，直接刷臉即可，特別是對於老人和抱孩子的家長來說，支付流程更加簡單。
最後，也跟一些人追求新奇有關。刷臉支付帶來的新鮮感和科技感，讓很多人會覺得很“酷炫”、時尚，所以這些人也會想體驗“刷臉支付”。
總體來看，相比手機掃碼等支付方式相比，“刷臉支付”省去了手機這個介質，即便忘記帶手機，或者手機沒電、沒信號也沒關係，便捷度更好。一些商家願意推廣使用，除了巨頭補貼外，確實也能降低人工和管理成本。
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兩大安全隱患，讓刷臉支付蒙上陰影
雖然刷臉這種“密碼輸入”方式極其方面，但是，臉部是人體最為明顯的生物特徵之一，絕大部分人都不會遮擋，一旦“洩露”，就是終身洩露。另一方面，“信息即價值”，大量的用戶“人臉信息 ”被採集並儲存，一旦被盜用、濫用，危害性極大。
對此，孫天宏分析：刷臉支付主要存在兩大安全隱患。
第一個是，個人使用“刷臉支付”，等於是把個人生物信息“賣”給了商家，臉部信息可能就存到了商家的系統後臺之中，如果雲端數據庫發生信息洩露，就會是很嚴重的問題。
第二個是，用戶使用“刷臉支付”，等於把臉部信息通過網絡透露出去，會不會被不法分子模仿也是個問題。畢竟刷臉支付所依託的3D結構光技術，不管是所謂5個還是8個光線點，人臉都會有一定的相似度。雖然一些平臺宣稱雙胞胎都能識別，但不排除部分支付平臺高估了自己的識別能力。此外，也不排除個別不法分子利用整容等技術手段來模仿你的臉部信息，從而盜竊你的財產等。
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東西方文化差異，決定了“刷臉支付”的不同命運
技術是一把雙刃劍，雖然刷臉支付的確給我們帶來了便利，但不可否認確實存在一定的安全隱患。正是基於這種情況，歐洲已經開始考慮對人臉識別等技術進行立法規管，限制公司和公共機構“不加區分地使用人臉識別技術”。今年5月，美國舊金山市更是直接出臺法令，禁止該市所有單位使用人臉識別技術。
對此，孫天宏解讀道：這實際上體現了中西方商業文化的不同。我們中國人不是先談風險，而是先看能不能做、能不能賺到錢。而西方人首先是考慮控制風險，想到的是如何先把風險控制好，再考慮做的問題。這兩種商業文化各有各的優勢，東方的文化可能更利於創新。比如：刷臉支付，支付寶先做起來，以後再不斷完善制度，而西方則是先把制度完善好，先控制風險，這樣的好處是不容易出現大的問題。再比如我們講P2P（網絡借貸平臺），西方國家之所以沒發展起來，就是先考慮到了風險，而我們的文化是先做起來，把風險暴露出來了，再去處理風險問題。
這就是東西方商業文化當中的不同點，在當前的商業環境下，中國的企業家們這方面要向西方企業家學習。我們現在是要注意控制風險，不能出現了問題再去解決，一旦問題大了，後果會很嚴重。特別是支付這一塊，涉及到金融方面，國家應該慎之又慎。
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沒有密碼100％安全，但要100％地去保護
如何才能讓我們享受便捷的同時，兼顧到安全性問題，對此，孫天宏總結道：第一，在使用刷臉支付時，最好添加其他認證方式，比如：加入手勢、口型、聲紋等來輔助交叉驗證，不能僅僅憑藉面部信息來進行單一驗證。
作為的刷臉支付的運營平臺和企業，則應該在平臺後面要加上多次驗證的功能。這方面可以參考支付寶。比如：支付寶採用的是3D人臉識別技術，在進行人臉識別後，部分用戶還需要輸入與賬號綁定的手機號進行校驗，進一步提高了安全性。
第二，作為商家來說，特別是一些小店，自己也要增強防範風險意識，避免數據外洩。這方面，業內最好有較高的進入門檻，對商家有一個考核驗證機制，不能什麼商家都能使用相關硬件收集和儲存這類敏感信息。
第三，作為使用者，要有一種風險意識，支付要加強驗證環節，還要定期更新自己的數據，不能一直使用一種驗證信息，比如：現在使用的是加入了手勢多重驗證，過段時間考慮再加入眼睛虹膜等驗證方式，這樣才能更好地確保賬戶安全。
沒有密碼會100％安全，但如果企業和使用者能同時使用多層次的安全措施，就能將風險降到最小。
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