奇葩财经说

划不划算要看对比的对象，如果和货币贬值对比，存5年到期本金被货币贬值吞噬了；如果和5年期其他银行的存款产品对比是划算的；如果和3年期产品对比，不划算。

5年期和3年期利率倒挂，存5年期不划算

值得注意的是，大型商业银行的3年期和5年期利率倒挂明显。一些大型商业银行的3年期和5年期利率相同，而另有一些银行的3年期定存利率明显高于5年期定存利率，尤其是邮储银行表现更明显，5年期定存利率最低达2.75%，和3年期的基准利率相同，最高和3年期利率相差110BP。5年期定存利率由于没有基准利率，且期限偏长。题目描述的应该蓝海银行5年期存款产品，蓝海银行5年期存款产品利率5.3%，而蓝海银行蓝贝贝3年期利率5%，5年期和3年期利率相差30BP，而5年期的产品期限长，时间成本高，对比而言，3年期更划算。

和其他银行5年期存款利率相比是划算的

5年期利率5.3%，5年期的平均存款利率3.33%，5.3%是平均利率的1.6倍，所以5年期利率5.3%相比于其他大部分银行是高的。

相比于货币贬值是不划算的

没有官方公布过我国货币贬值情况，但是根据媒体公布的情况以及定性的感受，我国的货币年化复合贬值率在6%-8%之间，1万元按照年化5.3%存5年，5年后到期本息为12650元。

按照最低的年复合6%计算，这个是复合贬值率（复利），5年后12650元只相当于现在的1/(1+6%)的5次方，约9454.41元，比1万元本金还少，肯定是不划算的。但是如果没有其他的好的理财产品可供选择，年化5.3%的产品也是一个好的选择，毕竟5年的贬值率才5.5%。

互金圈

高利息必然会带来怀疑。

银行5年定期存款利率5.3%，这是相当高的利息了。绝大多数银行目前的存款利率都达不到这样的水平。

2018年威海的一家民营银行，蓝海银行给出了一款5年期定期存款利率5.5%的产品，很多人却只能围观，不能存款。为什么？因为我们要想存款开户，仅凭网络是不可以的，绝大多数地区是没有蓝海银行的网点。

目前，三年期定期存款利率2.75%，国有银行的定期存款会在基准利率上上浮20~30%，即使是大额存单也只能上浮40~50%。

如果说我们利息上浮55%，也就刚刚达到4.27%。财政部2018年发行的5年期储蓄式国债，收益仅仅也是4.27%。

如果达到5.5%，就相当于利率翻倍了。

对于投资者来说却是非常划算的事，可是让人想不通。

银行是干嘛的？吃利息差的，当然大银行还可以通过贩卖理财产品、收取手续费获益。而且银行放款之后，总是有一定坏账的。另外，还要向央行存放存款准备金。

所以，正常来讲，如果能够给出5.5%的利息如果放款利息不达到7.5%，都会亏本。可是又有多少贷款能够达到7.5%的利息呢？这种高利息存款，一般是银行的活动而已，有点像搞得像储蓄送现金、送大米、送油一样，有数量金额限制的。

目前来看，理财利率能够超过5%的产品寥寥无几。抢到就是赚到。

但是大家要注意，银行存款没有问题，因为这是保本保利息的，受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内也可以实现全额兑付。

如果购买成结构性理财产品，一般能够实现保本，但收益不能保障，是浮动的。

如果购买成普通理财产品，主要看投资产品的种类和风险了。如果产品是股票型基金，真的有可能亏本。

所以，只要小心点确认是存款就能够赚到了。

暖心人社

五年定期存款年利率在5.3%，从年利率上来讲已经是非常划算的了，年利率5.3%已经可以覆盖99%的银行，唯独只有其少数银行有5.3%以上的利率。

为什么五年定期存款利率5.3%比较划算呢？

因为央行的五年定期存款基准利率为2.75%，而你这家银行五年定期存款利率在5.3%，已经在央行基准利率之上上浮了92.7%的幅度，已经确实非常高了。

比如有100万元按照央行基准利率2.75%的话一年利息只有2.75万元。如果按照这家银行年利率为5.3%的一年利息有5.3万元，同样的本金本同样的存期，但最终利息差了2.55万元，一年相差2.55万元利息不是小数目，所以你这家银行五年定期存款利率为5.3%是已经挺划算的了。

至于还有没有更好的选择？

答案是肯定有的，虽然你目前这家银行五年定期存款利率为5.3%是比较高的了，当然还有比你这利率更加高的;比如湖州银行，五年定期存款利率为5.5%，比你这个5.3%高出了0.02%的利率。

再有就是我们镇的信用社目前大力度拉存款，目前五年定期存款给到5.6%了;同样100万做定期存款，一年高出了3000元利息。

所以至于有没有更好的选择肯定会有，稚嫩去找小银行，农商银行，民营银行之类的，有些存款利率更加高，就看你能不能遇到利率更加高的。

老金财经

单从国有银行定存的角度来考虑的话，这个存款利率已经相当不错了。但是如果加入民营银行的比较，你就会发现，其实还有更好的！

中国银行和农业银行活期存款、定期存款利率是一样的，活期利率为0.3%，定期存款最低是三个月，最高是五年，利率在1.43%-3.575%之间，三个月、六个月、一年、两年、三年以及五年对应的存款利率是1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%和3.575%。

工商银行和中国银行、农业银行相比较，除了三年和五年存款利率不同外，其他均一致，三年和五年存款利率都是3.3%。

而大额存款的话，根据资金不同，上浮的比例也是完全不同的。

就好比20万的资金上浮为47%；

50万的资金上浮为48%；

100万的资金，上浮为52%。

但是，想要达到5年期5%以上的定存利息，基本都是许多民营银行，中小银行！并且他们的存款门槛相对都比较低，只不过网点分布比较少，分散。

其实，我一般不太推荐大家存5年期的，因为真的不划算：

1、5年期的定存流动性是比较差的，如果要存的话就需要提前做好准备。

2、定期存款在一个期限内是以单利计息的，也就是说5年期的定存，在这5年里每年的利息都是一样的，假如存款利率为5%，1万块钱每年的利息就是500元，5年下来一共2500元。一旦碰上加息，很有可能享受不到它带来的收益，需要考虑基准利率上调时间、利率上调多少等因素。

目前，有许多不错的民营银行，在APP上就有不错的定存产品，并且还是随存随取的。可以大大提高了资金的活跃性，灵活性，而且利息也不低。

就好比现在京东金融上的亿联银行存款，已经可以高达5.68%左右，过年的那段时间更是突破了6%以上。

并且存款的门槛和要求也相对比较放松，起投资金只需要2000元即可。根据不同的定存时间，可以拿到不同的利息回报率，而且还是随存随取。

我们可以看到，亿联银行的这款5.68%5年期定存，其实是一个按照时间来结算的产品，非常人性化。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只哟啊你的存款是3年零一天，你的收益就可以达到5.42%，这是非常划算的！

更重要的是，这个产品还是享受存款保险条款的，50万以内100%赔付哦！

所以，当你3年零一天就可以享受到5.42%的利息以后，还需要去买5年定存5.3%左右的产品吗？完全没必要了。

最后，我给你举一个3年期和5年期存款的选择性的例子！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

所以，事实告诉我们，3年和5年差不多的情况下，尽量选择3年，不要选5年！因为流动性太差，利息还不一定能多多少！！万一3年的时间里出现了加息，那么转存后的利息还有可能是远远大于五年期的。

琅琊榜首张大仙

先说【答案】，划算。目前来说，绝大多数银行的5年定期存款利率在3.85%～4.2625%之间，所以5.3%的定存利率还是非常可观的，当然也有个别银行会发行更高利率的定期存款产品，下面我会给大家讲述一下！

• 普通5年定期存款利率
  

• 5年定期存款利率较高的银行
  

综上所述，目前银行发行的5年定期存款利率较低，很难达到原来动辄5%以上的水平，多保持在3.85%～4.2625%之间。当然，也有个别银行的5年定期存款利率较高，例如亿联银行最高可达5.5%，是性价比极高的选择！

奇葩财经说

我要说的是，不太划算，还有更好的选择！

如果说是实体银行的话，5.3%的利率可以说是非常罕见的了。最新数据显示，5年期存款平均利率仅3.316%，北京地区的银行，我没有见到过5年期利率能达到5%以上的，即使是大额存单利率也没有。

目前蓝海银行的5年期存款利率是5.3%，而这个利率已经较之前有所下降，上个月蓝海银行的5年期存款利率还有5.45%呢。

下面是蓝海银行5年期定期存款利率的变化：

如果说按照之前的5.45%，那么基本上这个利率就是业内无敌了，但是降到5.3%，它就不是业内最高的利率了。

为什么说5年期利率5.3%不太划算呢？

因为这是定期存款啊，期限长达5年，你确定你能存那么久吗？一般能存5年的大多是中老年人，年轻人对资金的灵活性要求比较高，很难存那么久。如果存到2年、3年的时候提前支取，是要按照活期存款利率0.35%计息的，这不是太亏了么！

比较而言，蓝海银行的蓝贝贝360天的性价比要更高，1年期利率高达5.1%。

这个蓝贝贝不是普通的定期存款，而是创新性现金管理类产品，底层资产是5年期定期存款，用户提前支取相当于把存款收益权转让给第三方金融机构，安全性还是很高的，受存款保险条例保护。

1年期5.1%，5年期5.3%，你觉得哪个更划算？我肯定选1年期的。

还有利率更高的银行存款，我们再来看看亿联银行的智能存款——增亿存。

亿联银行的智能存款是靠档计息，持有满7天，利率是1.89%，持有满1年利率是2.1%，持有满3年，利率是2.94%，持有满3年，利率是3.85%，持有3年以上，利率是5.45%。

从计息规则来看，你存满3年零1天，存款利率就高达5.45%。即使存不到这么久，也可以靠档计息啊，存多久，拿多久的定期利息。

相对于蓝海银行的5年期定期存款而言，亿联银行的智能存款利率更高、计息方式更合理。这两家银行都是民营银行，性质相同，安全程度也差不多。

如果你说我存不了这么久，我们再来看看华瑞银行的智能存款——瑞鑫存1号。

存满1个月利率就高达4%，存满3个月利率为4.3%，存满6个月利率为4.7%，存满1年利率为4.9%，存满5年利率为4.95%。

除了5年期利率低于亿联银行的智能存款，其它期限利率都秒杀亿联银行。

小斯笔记

题主说的是蓝海银行吧？它目前的五年期定存利率就是5.3%，确实非常高，但依然不是最划算的选择，下面我将为大家仔细的分析一下为什么如此高的收益率还不是最优选择！

• 期限太长导致流动性偏弱
  
  
  
  

单纯的从利率上来说，5年定期存款利率为5.3%，国内99%的银行是达不到的，收益非常高是不容置疑的。一般来说只有极个别的城商行或者农商行以及绝大多数的民营银行，可以勉强达到或者超过这个利率。

但是，因为这是5年的定期存款，时间跨度太长导致资金流动性极差。而且银行普通的定期存款如果因急用提前支取的话，一般只能按照活期存款利率进行计息，利率只有0.35%，与5.3%相比差了何止十倍，非常不划算。

• 收益率5.3%只是偏高并不是最高
  
  
  
  

5年定期存款利率为5.3%确实已经挺高的了，但是依然存在利率更高的商业银行。如上图所示，江苏长江商业银行和亿联银行的5年定期存款利率就达到了5.45%，比蓝海银行的5.3%还要高出不少。同样的20万元存5年，存在长江商业银行就要比存在蓝海银行高出1500元，春节能给晚辈多包几个红包了！

最重要的是，长江商业银行的5年定期存款支持靠档计息，即便客户提前支取也会享受到该档相应的存款利率，还是非常不错的。而且，不单单长江商业银行有靠档计息存款，现在很多银行都推出了靠档计息存款，让储户能够得到更多的收益回报！

综上所述，储户如果想在银行办理存款业务的话，存款利率5.3%的储蓄产品并不算是最佳选择。我的建议是办理江苏长江商业银行或者亿联银行的定期存款，好处在于既能靠档计息又能获取5.45%的收益回报！大家又如何认为呢？

财富公元

很明显商业银行的定期存款利率不可能高达5.3%，要知道年化收益率超过5%的固定收益类的理财产品都凤毛麟角，因此有人给你推荐5.3%的年化收益率的定期存款，需要提高警惕，是不是在银行的保险驻点人又在给你推荐分红型保险。

透过2019年最新的商业银行定期存款利率汇总表，（如下图）五年期的定期存款利率普遍在3%左右，最高的是湖州银行，高达5.225%，但是这种高利率一般不普遍，只要在该银行揽储存在非常大的压力的时候才会出现，目的是为了吸收一定的公众存款。

要知道目前很多商业银行的贷款利率都只有5%左右，侯哥之前的房贷按揭20年，利率也只有4.4%左右，要知道商业银行的盈利模式就是存贷款利差，如果给予存款利率高达5.3%，拿这么高的成本资金，会影响到银行的利润。

尤其在过去几年资本市场不景气的环境之下，股票投资或者股票型基金亏损的概率较大，地产行业又受到了严调控，所以银行也不太可能会给予这么高的存款利率。整体上来讲，定期存款的利率普遍偏低，而且5年的期限也会导致流动性不好。

至于是否会有更高的选择？

如果资金比较大的话，超过20万以上的话，个人建议可以考虑购买银行大额存单，一般来说，银行的大额存单的收益率会高于定期存款，同时大额存单按照靠档计息的优势，即便提前支取，收益率也不会受到太大的影响，而定期存款如果提前支取，银行会按照活期存款来进行计息。这也是期限较长的定期存款一直被诟病流动性差的地方。

另外如果资金没有20万，购买不了大额存单，建议可以考虑国债或者中长期债券，收益率一般也能跑赢银行定期存款，而且风险也不大。

侯哥财经

5年期定期存款利率5.3%，当然是相当高了，可以超过绝大多数银行普通定期存款利率、理财产品和结构性存款收益率，包括至今还没有任何一家银行大额存单利率超过4.5%的，你说高不高？但我们评价一种产品的好坏，绝不能仅仅只看到5.3%的利率，为什么？就这款产品来说，至少有两个问题值得商榷。

第一，存期5年时间跨度太长，势必减弱流动性。大家都知道，存款产品的黄金期限为3年。时间短了，流动性增强，但利率偏低；时间长了，利率较高，但流动性不足。在流动性与收益性方面，存款产品始终是矛盾的，但3年期定期存款较好兼具了流动性与收益性诉求。其次，从存款市场情况看，很多银行对于3年期和5年期利率差异不大，或者说完全一致，比如普通定期和大额存单，尤其是大额存单，3年期和5年期很多情况都是一个利率标准，然而3年期却在流动性方面占有绝对优势。因此，如果这款产品是3年期且利率5.3%，算是性价比很高了。

第二，计息规则太重要了，很多存款人只顾到期利率，对提前支取利率严重重视不够，只有在发生提前支取时，才发现原来还有套路。特别是本金较大的，利息损失惨重。下面我们看一下三种计息规则，究竟对利息影响有多大差距。

以100万存5年，利率5.3%，存满3年支取:

1.提前支取按照挂牌活期利率计算利息。

这种计息规则多见于普通定期存款，比如德阳银行，无锡农商等5年期利率5.225%，现在姑且按照5.3%计算，便于对比，满3年支取利息为:

1000000*0.35%*3=10500

2.两档计息，即整个存期按照持有时间只分两档计算利息，比如蓝海银行一款蓝e 存，也是5年期5.45%。这款产品只以37个月为界，持有不满37个月按照活期利率计算利息，达到或超过37个月则按照到期利率计算利息。如果是3年因不满37个月，按照活期利率计算利息为:

1000000*0.35%*3=10500

再多一个月利率则变为5.45%，利息为:

1000000*5.45%/12*37=168041

这差距太大了，超过15万，即使本金10万，利息差距也是1万以上。

3.多档阶梯计息规则。这种计息规则多表现在现在最火的智能存款，比如亿联银行用亿存5年期，从持有1天到5年共分7个利率档次，非常亲民，几乎将收益性和流动性做到完美结合，令宝宝类产品也汗颜。目前执行利率为5.45%，其中持有满3年利率3.85%，超过3年1天则执行到期利率5.45%。

3年提前支取利息为:

1000000*3.85%*3=115500

3年+1天利息为:

1000000*5.45%/360*（360*3+1）=135125

就多了这1天，利息多出19625，不算不知道，一算吓一跳！

通过以上三种计息规则是演示推算，可能大家对于计息规则的重要性也有了重新认识吧。

综上所述，单纯看5年期利率5.3%，并不能确定产品性价，只有认真阅读产品说明书，了解计息规则后才能确认其综合性价比。如果评价本案，普通定期存款利率5.3%以3年期为宜；5年期则以阶梯计息的智能存款为最优方案，将流动性和收益性做到完美结合，非常接地气。

龙门山财经

银行五年期存款年利率5.3%，非常划算，在保本保收益的安全理财方式里面，这个利率已经接近最高收益了。

能够给出5.3%年利率的，多数是民营银行。一方面是这些银行更多在网上运营，成本较低，另一方面与传统银行竞争不给出更高的利率难以吸收大量存款。

从宏观经济层面看，央行还会持续降准，出于稳定经济的需要，2019年还有降息的可能。在这样的大背景下，不管是银行存款还是理财收益，都有降低的可能，并且两三年内大幅提高的概率不大，因此5.3%的安全收益就显得非常可贵。

既然是银行五年定期存款，而不是理财型保险，能达到这么高的利率，唯一的缺点只有流动性较差了。

众所周知，定期存款提前支取的话定期会变为活期，绝大多数利息都会损失掉。因此在选择五年期存款时，要留出一定的流动资金来，应付一些日常支出，此时宝宝类货币基金就成为重要选择。

从安全性来讲，如果当地有这样的银行最好，如果通过网络存款的话，则要通过该银行APP购买，适当分散资金，并且限定额度。

现在多家银行三年期大额存单年利率4.18%，可以按月付息，虽然利率低一点，但是流动性更好，利息可以用于日常消费，也是不错的选择。如果单纯追求更高收益，那就只能在这些民营银行五年期存款之间选择了，其他理财方式本金安全都难以保障。

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