Rammstein81
首先，保險沒有好壞之分，只有是不是適合你自己。
不管是一年一年交的還是長期的，都是可以解決問題的，至於買哪一種，需要根據您的實際情況來決定，而且並不一定非要二擇一，可以兩者搭配配置。
消費型和儲蓄型，哪個更好，看下面就知道了
首先我們先來看看這兩種保險的定義。
消費型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，保險責任結束，並不退還保費。
儲蓄返還型保險是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；約定期限結束，退還不同程度的保費。
理解消費型保險和儲蓄返還型保險的區別，這要從風險保費說起。
所謂風險保費，就是單位風險保額對應的保障成本。
隨著自然年齡上升，保障成本逐年提高，風險保費隨之逐年提高。以自然年齡對應的風險保費為基礎收取保費，被稱作自然費率。
消費型保險採用自然費率，在年輕的時候很便宜，但是到了中老年問題就來了。客戶七老八十，風險保費非常高，承擔壓力太大。
保險設計者就思考：可不可以在客戶年輕的時候多收一些保費？這部分多收的保費，通過投資還可以增值，從而貼補年紀大時的保費？
一商量，就愉快地決定了。這個決定演化出均衡費率和儲蓄返還型保險。
均衡費率就是保險公司把各年齡段的保費平衡，每年給出一個保費均值，年輕時候多收一些，年紀大了少收一些。
如果年輕時多收的保費正好抵消約定期限內的保障成本，這一類保險保費每年沒有增加，到期也沒有保費退還，通常被稱作消費型保險。
如果年輕時多收的保費可以抵消約定期限內的保障成本，通過投資增值還有富餘還給客戶，就被稱作儲蓄返還型保險。
所以消費型還是返還型保險，不是便宜與貴的區別，只是先收還是後收的區別。兩者都符合保險姓保的理念，都值得推薦。
簡單來說，消費型保險和儲蓄型保險的保障成本都是一樣的，都是採用自然費率，不同的是，儲蓄型保險通過前期多收客戶一部分錢，用多收的錢去投資、盈利，盈餘補充一部分保障成本，一部分到期返還給客戶。
不管是消費型保險還是儲蓄型保險，保險公司玩的都是你自己的錢，記住：保險公司是不會倒貼錢給你的。
至於你該如何選擇，就需要衡量
1.對於你來說，錢放在你手裡增值，還是放在保險公司讓他幫你增值，哪個更划算；
2.以你目前的經濟能力，是先解決保障的問題，還是保障加強制儲蓄一起，畢竟，兩者的費用差別還是蠻大的。
消費型保險的特點
1.費率低，槓桿高；
用較少的錢可以撬動更高的保障。
2.通常都是保障一段時間，消費型的保險並不只有一年一年的，也有幾十年的，但都是保障一段時間，也有限制，到某個年齡就不能購買了，比如，60歲、70歲等等。
3.保障期間沒有發生風險，錢就消費掉了
之所以說“錢消費掉了”，而不說“錢打了水漂”，是因為，不管是儲蓄型還是消費型，都會消費掉固定的保障成本，儲蓄型的無非用多交的錢投資盈利，最後盈餘的一部分返還給你。
儲蓄型的特點
1.費率比消費型高，槓桿沒消費型高
2.觸發風險，理賠；不觸發風險，到期返還
3.保障期限相對較長，通常有“兩全型”、“終身型”。區別在於，兩全型是返還給自己，終身型是返還給指定受益人。
4.雖然有返還，但有通貨膨脹風險，20年前的50萬、現在的50萬、20年後的50萬，想必你應該很清楚有多大差別。
購買保險並非“非此即彼”，可以根據您的實際情況量身定製，合理搭配
上面說了消費型保險和儲蓄型保險的特點，我們可以根據其特點進行合理搭配。
舉個例子：假如您是女性，認為錢交了不拿回來點，有點過意不去，但是手頭又相對沒那麼富裕。那麼，我們就可以選擇兩者相結合，買一部分儲蓄型保險，保障到80歲，80歲到期返還，可以用來補充養老，那麼在女性疾病相對高發的20歲-55歲這段時間（女性乳腺癌、宮頸癌在20-55歲比較高發），就可以用消費型的來解決，保障期限25年。
這樣的話，保費相對比只買儲蓄型少一些，而且保額也可以做的比較高，也解決了長期的保障，而且也兼顧了女型的兩大高發疾病的風險，假如沒有發生風險，也有一部分返還，補充養老。
您覺得這樣做，怎麼樣呢？
峰二爺
首先，若沒有長期重疾險，建議買長期的，一年期更適合作為保障的補充和過渡。是否返還主要還是看個人的需求和預算。
因此，分兩個方面解答你。
1.一年期VS長期
一年期重疾險和長期重疾險最最最重要的一個區別，在保唄兒看來就是【續保問題】了。
一年期重疾險只能確保為期一年的保障，其變數很大：
1） 符合健康告知，產品沒了，投不了；
2） 產品還在，不符合健康告知，投不了。
所以不要只看當前和短期。
另外就是保費不同，一年期重疾險採用自然費率定價，保費會逐年遞增，而長期重疾險為均衡費率定價，買得早買得便宜，而且價格也不會變動。
總的來看，一年期重疾險更適合經濟條件有限（譬如大學生或剛入社會/收入有限的小年輕），或是年齡偏高想要保障但不容易投保長期重疾的，再或是用於補充保額。
2.消費型VS返還型
先明白一個概念，消費型不等於是一年期的產品，消費型也有可保終身的。具體可看文章https://www.toutiao.com/i6668447755926503943/
至於要不要買返還型，保唄兒建議：
先不要——首份重疾險保額最重要；
有餘力，第二份可以要；
如果你從一開始就不存在買保險的經濟壓力，那麼第一份就可以要【返保額】的。
注意，是保額，不是保費。
詳細原因分析https://www.toutiao.com/i6672577331703317005/
保險那點事兒
先說重疾險
從保險期限論，重疾險有1年期的、有幾十年定期的，有保終身的。
從身故責任論，有身故賠保額的，稱為儲蓄型重疾險，有身故賠現金價值的，稱為消費型重疾險。
1、重疾險保險期限怎麼選？
1年期重疾險很少，除掉等待期90天或180天，保險期限沒有幾天，實用性不強。在加上買重疾險要健康告知，因為身體原因以後可能會買不了重疾險，建議買定期幾十年或終身重疾。
定期幾十年和終身到底如何選？
因為年齡越大，發生重疾概率越高，對應的終身重疾比定期重疾要貴不少，因此可以根據保費預算多少來選擇買定期或終身。
2、消費型重疾和儲蓄型重疾怎麼選
先來看張表
消費型重疾除了身故責任比儲蓄型差之外，其他並無不同，但保費確僅60%左右。如何選擇，除了了看身故責任是否重要之外（小孩和老人不太重要，因為不是收入主要來源者），還要根據保費預算來選。
再說意外險
買意外險，最大的好處是健康告知及其寬鬆，不存在健康問題買不到的擔憂，因此建議買1年期綜合意外險就可，也挺便宜。
長期意外險不划算，案例如下：
比如：X安有一款產品，叫百萬任我行，產品還不便宜，我們來看看到底保了什麼？
▲從上圖的保障責任看，如果被保人爬山摔倒受傷可賠不了，此產品只賠償特定的意外死亡或全殘，沒有意外醫療責任。這款產品被保人肯定是用不上的，賠款是留給受益人的。
具體保障如下：
自己駕乘私家車或公務車、公共交通、民航、電梯、重大自然災害5種情況造成的身故全殘賠償給受益人100萬；
如果被保人非以上5種情況造成的死亡全殘，而是其他疾病或意外造成的身故全殘，保險公司按照如下規則賠償：被保人41歲前身故全殘，賠1.6倍已交保費，被保人41-61歲之間身故全殘，賠1.4倍已交保費。
如果保險期限20年到期，被保人沒發生理賠，保險公司把10年累計交的總保費21920元加點利息還給投保人，共還26304元。
總之，這款意外險缺了一條腿是無法獲賠的，這款不便宜的意外險很像定期壽險，但相比定壽的保障範圍更窄，恐怕很多人是為了返錢才買的，因為絕大部分意外險不返錢。
三木話險
一、重疾險建議買長期的，好處如下:
費用固定，壓力小。買長期的，一般繳費20-30年，每年繳費一樣多，年輕力勝的時候，有掙錢能力，把保險費都交了，年老的時候，不用再交保險費。若購買一年期的，每年保費都不一樣，年齡越大，保費越高，但我們掙錢能力卻不足了，等到年老體衰，不能掙錢了，就買不起保險了。
具體購買消費型還是返還型，從性價比來說，消費型的性價比會高很多。因為返還型重疾險相當於在消費型的基礎上，多收了一筆錢，這筆錢保險公司用來投資增值，最終兌現返還的承諾。但現在的人，都喜歡返還型，因為有錢拿回來，感覺付出的成本只有利息，殊不知，每年多交的那點錢，投資那麼多年後，利息已經遠高於返還的錢了。
二、意外險建議買一年管一年
意外險價格一般隨年齡差距不大。因為從價格來說，長期意外比每年交的意外要貴很多。目前各家公司都有百萬意外產品，交10年，管30年，或者交20年管到70歲等，細看責任，要麼只報身故和殘疾，要麼保交通意外很高（比如飛機幾百萬的保額），一般意外很低（20萬左右），這時候要根據我們自身的特點來選擇，如果你是一個經常坐公共交通（飛機，輪船，合法大巴車）等安全因素比較高的交通工具時，可以考慮購買長期百萬意外，每年一兩千；如果你和我一樣，平時就是兩點一線，很少飛，很少出遠門，那麼買一年期的意外更好，只要幾十到幾百就可以買到保險責任齊全的意外產品，因為飛機輪船等保險責任我就用不上，花了錢用不上就浪費了。
最終買什麼樣的保險，還是要根據自身的特點，選擇合適自己的保險責任。這樣才能夠不浪費錢，同時又能夠得到應有的保障。
專注於專業
先給結論，意外險買一年一年的即可，重疾險就推薦買長期的。
這裡涉及到兩個方面的原因，其一是續保的難易程度，我們買保險可以說是人活著就要一直買的，今年買到了，還要考慮明年後年N多年之後還能不能順利購買。其二是，要考慮保費的變化幅度，現在買和未來買每年要交的錢差異大不大，也是需要考慮的重要因素。
由這兩個因素我們分別來看意外險和重大疾病保險的特徵。
先說意外險。
意外險保障的是外來的、突發的、非主觀的、非疾病的事件引起的傷害。在正常情況下，每年我們發生意外傷害的概率應該是差不多的。除非職業類別有很大變化，比如本來是辦公司程序員，突然轉行去當蜘蛛人整天爬高爬低。
於是通常意外傷害保險的費率就簡單粗暴的分成三個檔次，18週歲以下的未成年人一個檔次，18至60歲一個檔次，60歲之後的老年單獨算。
所以我們可以理解，意外險每一年續保都很容易，它都不需要健康告知，保費也不會有很大變化起伏。
所以買一年一交就很好。
再說重大疾病保險。
疾病的發生隨著年齡上漲概率增加，如果買一年一交就需要每年做健康告知，就存在如果身體健康發生變化，買不到的問題。續保難度逐年增大。
一年一交的保險初期便宜，年齡上漲就越來越貴。
我們可以來了解一下保險公司費率釐定的歷史。最初是沒有生命表也沒有精算所有人都是同一個價格買保險，後來在哈雷制定出第一張生命表之後，保險公司開始按照年齡收入保費，也就是自然費率，再之後保險公司發現年齡大了之後賠付率高，就簡單粗暴的規定某一個年齡之後的人不能購買保險，再加上當時年老人收入也隨年齡上漲降低，保費還變貴了，他們的收入也不允許他們支付昂貴的保費，兩相疊加就是到了50歲左右根本買不到保險。
之後才有人發明了均衡費率，在年輕一點的時候多付點錢年老之後少付點錢，保障年老也有保障。
所以對於重疾來說，它的續保不確定高，保費也隨著年齡增長變化大，適合購長期保障類型。
至於所要不要返還型呢，就另說了，選確定重疾要買長期的，可以保障20年、可以保障到60或者70歲，也可以保障終生。是否要返還型的，就根據情況來確定。
下里巴來的人
在回答這個問題之前，我們首先回顧來總結一下儲蓄健康保險和消費健康保險的一個對比：
可以看出，儲蓄保險優勢比消費型產品強，但是缺點就是保費高，槓桿明顯沒有消費型大。而市場上大部分的產品意外險都是消費型的，那麼我們現在具體討論一下重大疾病保險。
消費型重大疾病保險特點：
1 一年一續
2 隨著年齡增大，保費每年增加
3不一定保證續保
消費型保險一年一續，隨著年齡增長保費每年增加，初期年齡小的時候可能槓桿大，但一但到50歲或以上，保費平衡比就慢慢開始失去優勢了，我們算過到一個客戶健康到70歲再做理賠，那麼之前幾十年來交的保費已經比理賠的金額高。很多客戶用最少的錢買到保額高的消費型產品，理念是沒有錯，但市場的產品一直都是一分錢一分貨，我們也要謹慎去了解，我們購買的消費型重疾保險是否包含身故？是否包含一些輕症的賠付？是否條款是更加嚴格和有區別於其它保險公司？是否有續保年齡限制（比如只能買到60歲）？我們必須詳細瞭解我們準備購買的產品屬於什麼類型的消費型產品，那麼在價格體現上才能考慮性價比一說。
儲蓄型重大疾病保險特點：
1 保費較高，每年固定
2 本金留存（香港保險帶分紅）
3保證續保條款
儲蓄型健康保險保證續保至終身，如果保險期內客戶並沒有發生理賠，或者在某一階段有特殊事情需要急用現金，保險公司會在約定的時間給客戶保單分紅，客戶可以貸款或者退保形式提取本金加利息。每年固定費率，避免了到年齡高的時候沒有足夠金額去繳費較高的保費。在做了一次理賠後，再不需要繳費，而且還有兩次三次五次的賠付額度（現在新的重疾都賠付多次，比如香港保險最高可以賠付9次）。現金價值高，客戶可以在急用的時候拿保單貸款，墊交後期保費，領取分紅等。
那麼消費型和儲蓄型如何選擇？
1 年齡小，當儲蓄保險預算有限的時候，可以現在消費型保險
2 當責任比較大，上有小下有老的時候，可以適當配置兩款，儲蓄型加消費型。
3 經濟允許，時間比較忙，可以選擇存儲蓄型健康保險，畢竟健康保險也有儲蓄分紅功能，可以適當做大保額也可以用作養老補充。
綜合來說，以上是我就消費型重疾保障與儲蓄型重疾保障的一些觀點，可能考慮的不是非常全面，歡迎大家留言溝通，最後在這裡，真誠的祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，身體健康，生意興隆！
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重疾險到底買長期還是買一年期的呢？如何選擇一定先要搞清楚他們各自的特點，然後根據自身條件去選擇。
長期利益不同
保險說白了是一項長期性的投資，投資時間越長，收益越大，時間越短收益越低。
一年期重疾險說的直白點就相當於看病的“年費”，用較小的保費獲得一年期較大的保險金融。這種保險不會有現金價值的存在，不管你理不理陪，一到時間保險合同自動解除。
長期性重疾險存在現金價值，而且保險期間越長，現金價值越大，長期性重疾險應該說是很徹底的詮釋了“有病看病，沒病存錢”的理念。
價格差異大
長期性重疾險因其可以產生現金價值，所以保費相對來說會高很多，通常高出一年期重疾險保費的10倍以上。
如果你的自身經濟條件不錯，從長期的角度考慮，建議你選擇終身型重疾險險。
一年期重疾險跟長期性重疾險相比，不會產生現金價值，所以它的保費相對便宜很多。如果從目前個人經濟考慮，經濟條件不好的人可以選擇一年期的保險來“過渡”一下也是很不錯的選擇哦。
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消費型重大疾病保險，就像租房子住，你只有一年期使用權，你沒有永久使用權和永久產權，房東非常歡迎你這樣年年爽快掏錢從不計較得失的租客，你租的房子不管你空起還是居住，房東都不會退你的錢；合同期內你不行了，房東給你一筆直接叫你滾蛋，如果你五行八字過硬，年年有今朝，那麼每一年合同到期了你要續簽，房東可以強勢漲你的價，或者看你不順眼攆你出去，你隨時都得心驚膽顫的做好搬家的準備，家人跟你一起過著顛沛流離的日子，有一天你年老色衰了，人人都嫌你煩，你說你沒有地方去安放靈魂，房東根本不會搭理你，喊你有多遠就爬多遠。
儲蓄型重大疾病保險，就像按揭房子，你買的是終身使用權和永久產權，你可以選擇全款交清，或者5年期交，10年期交，15年期交，30年期交，一般選擇20年期交，房東絕對不會漲價，如果來不及交滿就挨起了的，剩下沒交清的就喊你不用交了，房東倒貼你一筆還是幾筆，你交滿了的，到死為止你獲得的都是終身使用權和產權，你如果買了個投資型的清水房，你生前沒有進去享受到，就名正言順的留給你的家屬和後人。
你覺得你願意選哪一種？
bolinx
現在消費型百萬醫療很火
如果說是重大疾病是四兩撥千斤
那麼百萬醫療算是四克撥千斤了
百萬醫療是好，交費低，保障高
不過我只說兩點
一。百萬醫療是後期報銷，真花費五十萬的話需要你先有五十萬，再保險合作醫療大病醫療，再報銷百萬醫療
二。百萬醫療有一個重要的續保條款：若本產品升級或停售，產品要跟著升級或者停售，停售的可能當然不大，但是誰都不能保證百分百，不過基本上這個產品升級太頻繁了，升級後老的產品就要轉保，不然會失效終止，再就是百萬醫療是短期險，沒有六十天交費猶豫期，如果你忘了交費會直接終止，再投保如果你年紀大了的話就很麻煩了
第二個業務員基本上都不會跟客戶說明白，很多人只會跟你說交費幾百塊錢，保幾百萬，保到八十歲，一百歲，甚至連五年一上調保費都不會跟你說
不過如果真能一直續保的話七八十歲的時候保費會長到四五千每年，相對那個年齡所帶來的保障也是很值得
大體就是這樣，有什麼不明白的可以直接回復疑問
任何產品都有人喜歡有人討厭
產品的好壞也是因人而異
最後祝所有人遠離疾病，遠離理賠
陳生鐵
買保險是一個不斷精進的過程，是需要不斷地修正，搭配的，不能一概而論，題主所問的這些都需要相互搭配才能發揮最大的效用。就像是咱們穿衣服，不能光穿外套不穿內衣，也不能光穿內衣不穿外套。
第一、根據收入的不同，選擇保險的餘地不同
消費性的產品一般都是保費比較低，保障相對比較單一的產品，適合在收入一般的時候需要一個基礎的保障去選擇的產品。這類型產品對於年輕人來說，性價比會超級高，但是一旦進入一定年齡段之後，不但性價比會快速下降，更重要的是它的核保規則會非常的嚴格。通過核保就可以將很多次標體拒之門外，降低經營風險。
如果收入還不錯，可以選擇長期交費的產品，建立長期的保障，最好是選擇終身保障。期間可以考慮通過消費型的產品將保額提高，尤其是在人生的責任期內，保額一定要足。
第二、意外險和重疾險不建議購買返還型的產品
保險公司在設計產品的時候已經把費率計算的非常細緻了。仔細研究保險產品會發現，返還型的產品一般比不返還的產品都要貴一些，就是因為返還型的產品是一個必然支出，且有一定的時間節點，保險公司運作時間是可以預知的。
我們購買重疾險或者是意外險，我們看中的是保險的保險的保障功能，而不是未來保險公司返還不返還你所繳納的保險費。如果在保險期間發生保險事故，你是希望多賠付錢呢還是希望到期的時候再給你錢呢？
風險具有不確定性，就是什麼時候發生不確定，誰發生不確定，損失是多少不確定。而返還型的產品都是到了一定年齡之後將所交的保費或者是保額返還，保險合同終止，誰又能保證自己在合同終止之後就不會再遇到風險呢？如果那個時候遇到了風險又該如何處理？
老炮認為：根據自己的實際情況出發，如果經濟上不寬裕，建議先購買消費型的產品；如果經濟上允許，建議兩者相互結合，提高自己的保額；如果是意外險和重疾險，個人不建議購買返還型的產品，意義不大。
