信息時報訊(記者李晶晶)近日，銀保監會官網披露一則通報表示，建設銀行北京市分行(下稱“建行北分”)、平安銀行北京分行(下稱“平安北分”)在辦理小微企業貸款、個人抵押經營貸款時違規搭售人身險產品，導致企業和個人融資成本變相提升。
對此，業內人士指出，此舉實際上是一種間接補償方式，通過搭售保險銀行可以補償在服務小微企業貸款時的成本支出，而銀行對於銷售人員還會有“獎勵”政策，藉此推動銷售人員積極性，為此，該種現象雖被明令禁止，但一直以來均廣泛存在，短期內或難以完全消除。
將保費收入納入存款規模以資獎勵
銀保監會核查發現，2018年3月，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意願，強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。
據悉，“貸無憂”為一款人身意外險產品，以借款人為被保險人，意外傷害身故及殘疾為保險責任，銀行作為第一受益者。簡單來說，即當借款人發生意外導致失去還款能力時，保險公司將會代為賠償銀行的損失。
銀保監會指出，2018年1月1日至2019年5月31日期間，建設銀行通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，佔全部發放金額的32.6%。
值得關注的是，建行北分在代銷建信人壽“貸無憂”保險過程中，還制定了銷售建信人壽產品規模按存款獎勵、銷售建信人壽產品產生的中間業務收入雙倍計算獎勵等激勵政策。
對此，業內人士指出，銀行推出將代銷保險的保費計入存款規模、高額“提成”等獎勵措施，有助於提高信貸經理銷售保險的積極性，一直以來該現象均廣泛存在，現在也難以制止。
“除了制定內部KPI考核、高額提成獎勵以外，還有保險公司給予的外部‘返傭’，即所謂的‘小賬’，這些獎勵加成起來甚至超過了員工本身的工資，所以理財經理銷售熱情高漲，該現象一直無法完全禁止”，一名分析人士表示。
“軟硬兼施”致個人融資成本上升
據瞭解，除了有“獎勵”措施以外，銀行還“軟硬兼施”要求借貸客戶購買代銷保險。
銀保監會經查發現，平安北分在辦理個人抵押經營貸款業務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款真實意願、損害消費者權益的問題。主要表現為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買保險則貸款利率上調等。
“在實務操作中，有些銀行會讓信貸經理‘建議’客戶購買保險，這樣將有助於其在銀行信貸審核裡的評分和通過率，使其更容易獲得貸款。客戶購買了保險，信貸資金的還款保障和增信措施就增加了，銀行將更樂意通過審核，但這並非存在必然性關係，即不一定能保證通過”，上述人士進一步表示。
經銀保監會抽查統計，上述銀行13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費佔貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元(貸款390萬元)。
業內人士指出，“軟硬兼施”搭售人身險產品，從而轉嫁銷售成本的行為，將變相提升小微企業融資成本，損害了小微企業和個人的權益，長遠來看將不利於行業發展，銀行應完善內部績效考核機制，改進綜合經營考核辦法，杜絕違規搭售保險的問題。
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