微軟CEO納德拉：每一個人、每一個組織乃至每一個社會，在到達某一點時，都應點擊刷新——重新注入活力、重新激發生命力、重新組織並重新思考自己存在的意義。
——馨金融
洪偌馨/文
2019年之於移動支付行業，標誌著一個全新階段的開啟。
流量紅利見頂、市場份額穩定、補貼戰偃旗息鼓，曾經移動支付戰場上的重點都在成為過去式。
取而代之的是新技術進入市場——刷臉支付進入大規模投放階段、服務升級——產業支付生態成為新機遇，以及技術與服務革新所帶來的格局之變。
風雲變幻的後移動支付時代正在開啟，一個最直接的佐證是，銀聯在過去兩年裡的強勢突圍。
2019年12月12日，銀聯雲閃付發佈迎來兩週年，總用戶數突破2.2億，成為2019年移動支付行業中的最大黑馬。
在C端市場份額取得跨越式發展的背後，不只是一場關於產品、服務、支付體系建設的變革，更是一次商業模式的進化——撬動G端與F端，成為聯動產業各方的「樞紐」
不久前，在第八屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行支付結算司司長溫信祥提到，網絡支付、移動支付等新型支付科技的發展，除了推動社會經濟增長以外，也在推動社會經濟結構轉型上發揮了更大作用。
「特別是移動支付的普及，帶動了我國移動電子商務、餐飲外賣、共享出行、O2O等一大批新業態的產生，這些新業態改變了產業結構。在部分地區，這些新業態已經成為拉動經濟增長的新引擎。」
如今，移動支付之於新興產業業態的作用不止於流量、入口、支付功能本身，而是驅動產業進化的關鍵一環。
1 增長「黑馬」
過去一年，雲閃付註冊用戶數從去年的1億增長至2.2億，累計增長規模超過1.2億。
這是一個怎樣的概念？
Questmobile數據顯示，2019年上半年移動互聯網流量紅利持續衰退。2019年Q2，移動互聯網用戶淨減200萬，11.38億已經大頂。
寒意更濃的是用戶時長，從2018年12月到2019年6月，用戶時長增速從22.6%降至6%。
換言之，在流量見頂的時代，即使放眼整個移動互聯網行業，超億級的用戶增長也並不多見。更關鍵的是，除了單純的數量增長之外，用戶真正的活躍度、打開率、使用率增長變得更加困難。
Questmobile報告指出，截止到今年6月，在MAU（月活躍用戶）超過5000萬及以上的top增速榜中，雲閃付用戶量暴增3.6倍，排在首位。
與增速緊隨其後的「好看視頻」依託百度系APP引流不同，也與小紅書、快手這樣的社交電商、短視頻平臺的火爆有所區別，作為一款移動支付領域的工具型產品，要實現規模化的活躍用戶增長，既需要在產品和服務上有足夠強的體驗優勢，還要配合行之有效的市場策略。
過去一年，各大移動支付平臺陸續宣佈信用卡收費，無形中造成了一個巨大的市場缺口——用戶迫切需要一個性價比更高的信用卡綜合服務平臺。
在這個市場窗口期，雲閃付基於銀聯在銀行端的優勢，持續拓展銀行卡服務。通過信用卡還款免費的策略迅速聚攏用戶，在此基礎上，提供線上線下的支付優惠、信息推薦等服務，提升用戶活躍度。
2019年12月，雲閃付APP正式發佈7.0版本，新版本支持在線申請包括工行、農行、中行等在內的20多家銀行的200餘種信用卡，150多家銀行信用卡賬單查詢與還款，570多家銀行借記卡餘額查詢，成為名副其實的銀行業移動支付統一入口和卡服務綜合管理平臺。
從這個角度看，雲閃付採取的策略，並非是工具類產品單純依靠服務疊加所帶來的「高頻打低頻」，而是通過差異化的服務，建立起線上優勢和壁壘。
而在線下，和今年的幾大移動互聯網黑馬一樣，銀聯捕捉到了下沉市場的機會。
眾所周知，高頻的移動支付場景一直是支付巨頭們的兵家必爭之地，但一二線城市的服務趨於飽和，如「毛細血管」般分散的下沉市場開發起來難度更大，典型如公共交通出行場景，需要一城一縣的「攻克」。
但央行近年來對於移動支付便民工程的推進，成為了新的契機。
2018年，銀聯開始大力推進包括公交地鐵、交通罰沒、醫療健康、菜市場、公共繳費、校園、食堂、自助售貨、超市便利、餐飲等在內的「十大便民」場景。
2019年，移動支付「便民工程」再進一步，從國內100個城市擴大到全國範圍。
交通場景下，銀聯移動支付已覆蓋全國逾1400城市和縣區公交、30城地鐵，在巨頭角力的公共出行領域佔得先機。
菜市場場景可能是一個更加直觀的案例，截止到目前，全國範圍內逾14000家菜場、逾3000個周邊生活圈、超過12萬家菜場及周邊生活圈商戶都已經開通銀聯移動支付。
此外，今年雲閃付在支付終端的推廣也再進一步，市場中主流手機基本全部支持手機閃付功能，Huawei Pay、Mi Pay、OPPO Pay、vivo Pay、Apple Pay、Samsung Pay、Meizu Pay，都屬於銀聯手機閃付。
通過下沉場景跑馬圈地、終端推廣，配合「62生活節」等支付活動，雲閃付線下場景的支付頻率進一步提升。
數據顯示，5月31日到6月2日活動三天，銀聯二維碼日均交易筆數達2018年銀聯62節的近3倍，雲閃付APP日均交易筆數達2018年銀聯62節的2倍，創歷史新高。
2 產業生態
支付產業進入新的發展階段，只有C端的產品與服務已經無法支撐起一個支付平臺的擴張。
2019年開始，數字化浪潮席捲各個行業，也為支付在各個垂直產業的滲透提供了新機遇——產業支付生態正式拉開大幕。
在諸多新業態的發展中，支付都扮演著重要的角色，它是連接C端用戶、獲取流量、積累數據的關鍵環節，也是推動B端服務升級的重要抓手。
尤其是在服務小微、賦能實體經濟的大背景下，支付行業的價值更進一步凸顯。
以雲閃付為例，此前，雲閃付推出合作伙伴開放平臺，近千家服務商圍繞雲閃付產品完善和場景建設發力，應用輕量化收款方案、雲碼槍、雲喇叭等增值服務工具，為包括小微商戶在內的B端用戶提供服務。
不久前，銀聯還專門推出「小微企業卡服務」體系。以小微企業支付為切入口，通過數據積累和技術支持，在滿足小微企業支付結算、融資經營等需求之外，進一步提供財務、法律諮詢等增值服務。
值得注意的是，11月29日，央行召開移動支付便民工程經驗交流電視電話會議。其中提到，要堅持合力共建，加強與相關部門、地方政府和產業各方的協作。
換言之，從C端向B端、G端的延伸，也是支付產業發展的內在邏輯。
事實上，在零售、教育、物流等經營在線化相對成熟的行業，第三方支付服務商已經逐漸滲透並開始提供綜合解決方案，進而形成競爭壁壘。典型如螞蟻金服之於零售商、美團金融之於商戶都是如此。
而更多生態之外的商戶服務、產業升級需求，也正在成為巨頭角力的焦點。
一個最直觀的例子，是今年以來「刷臉支付」成為移動支付領域熱詞的關鍵。
我在此前的文章中提到過（傳送門：《刷臉支付：一場輸不起的戰役》），「刷臉支付」不只是C端支付方式從智能硬件向生物識別的轉變，更是支付平臺為B端商戶提供服務的升級與迭代。
在過去一年「刷臉支付」大規模投放入市場的過程中，從硬件更迭到軟件服務，商戶支付方式迭代門檻不斷降低，而附加值不斷提高。
尤其是在數字化營銷方面，基於人臉識別建立起的管理體系、識別機制，使得無論多麼小規模的商戶，都有自己的數字化後臺作為支撐，能夠更早鎖定用戶，適時瞭解用戶需求、調整服務方案。
在「刷臉支付」的新一輪的角力中，銀聯也是先行者。
公開信息顯示，銀聯從2015年開始就在探索人臉支付的相關產品。2019年10月，在烏鎮舉行的第六屆世界互聯網大會上，銀聯聯合60多家機構發佈「刷臉付」產品。隨後，銀聯商務還率先發力刷臉支付的聚合終端，能夠兼容「銀聯刷臉付」和「
微信刷臉付」兩套不同的體系。 支付方式的迭代本身就是一個全新的機遇，通過刷臉實現交易路由，避免了硬件使用、APP打開等環節，這意味著誰能在C端內提供更好的體驗，在B端提供更好的服務，誰就有機會在新階段搶佔更大的市場。
銀聯在這場卡位戰中佔得了先機。
3 科技至上
縱觀2019年支付行業之爭，核心是一場金融科技能力之戰、數據驅動變化之爭。
以前述「刷臉支付」為例，支付方式變化牽動了一條更長的產業鏈條——從硬件開發與合作，到數據脫敏、分散存儲、活體檢測、密碼技術、實時風控等措施。在優化支付體驗、提升效率的同時，還要保障個人信息安全。
尤其是在生物信息採集和保護方面，人臉特徵採集須明確獲得客戶授權，嚴控數據使用範圍，採用支付標記化、多方安全計算、分散存儲等技術，才能嚴防信息洩漏、篡改與濫用。
生物信息識別、存儲、使用對於平臺基礎設施和技術能力的要求，要遠高於以往。尤其是進入大規模應用階段之後，還要經受不同市場環境的考驗，比如市場營銷活動帶來的高併發場景。
12月12日，銀聯啟動「全民回報節」，三天時間，超過40萬家線下商戶門店參與，百萬涉及零售、洗衣、生鮮、培訓、保險金融等各類生活場景，前所未有的活動規模背後是對新一代移動支付產品、運維力量、轉接清算系統的一次大考。
在新的發展階段，支付機構面臨一場關於底層技術能力的全面考驗在所難免，這不僅關乎支付方式變革，更取決於商業模式變化。
此前，愛分析在報告中指出，雲計算技術的大規模應用帶來新模式——「支付即服務」落地，即支付公司基於標準的開放API接口，將賬戶管理、交易、風控等一系列支付核心服務開放到產業服務生態中。
與之相對應的，是支付市場需求從傳統的支付服務向深層的「支付+增值服務」生態體系發展。
也是雲閃付正在打造的以支付為基礎、以金融服務為核心的開放式平臺的發展模式——在電子賬戶賦能、場景賦能、商戶服務、支付增值服務共享等方面著力提升服務能力。
最後，我們可以稍作回望，銀聯作為中國支付產業中的重要一環，成立於2002年。
它的誕生本身就是中國金融創新的關鍵一步——結束了銀行卡混亂割據的局面，打開了支付市場的新局面。而特殊的市場角色也決定了它必須始終保持開放創新，才能幫助銀行業、支付產業迸發新的活力。
或許這也是為什麼在「二次創業」兩年之後，銀聯能夠在整個行業變化之際，再次突圍。
在這個信息氾濫的時代，你我都該珍惜原創的價值，相信優質內容的力量。
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