德仁普匯

評論員張張：

消費金融：指的是各個階層消費者提供消費貸款的一種金融服務方式。消費金融刺激消費者消費水平，提高消費者的生活質量，在經濟增長方面也發揮了積極的作用，其主要面對的客戶群體是收入為中低端的個人消費者用戶。

其業務模式主要有：

電商：以阿里巴巴旗下的螞蟻借唄和京東旗下的京東金融為代表的電商平臺，在消費時，消費者可以在電商平臺商首選其提供的商品。電商平臺通過大數據分析，確定消費者的還款能力，根據消費者信用等級劃分並管理。

信貸和借貸：主要十一人人貸和搜易貸為代表的純貸款模式，客戶通過手機客戶端註冊個人信息申請貸款或者理財，這種屬於中介平臺。其P2P互聯網消費金融的業務模式與小額貸類似。雖然前短時間的P2P頻繁出現暴雷事件，隨著互聯網金融的不斷髮展，後期市場的監管也會越來越完善、越規範。

首席投資官

自2010年第一批消費金融公司試點至今，我國持牌消費金融公司已經有了9年的發展歷程，期間27家消費金融公司獲得牌照，23家消費金融公司正式開業，並進入市場為用戶提供消費金融服務。

消費金融指消費金融公司向消費者提供以消費（不包括購房和汽車）為目的的貸款的金融服務方式，具備單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等特點，個人消費貸款最高額度為20 萬元。基於消費者不同購買行為，消費金融範疇涵蓋耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等消費事項，主要針對消費需求旺盛的中低收入人群。

消費金融牌照需經銀監會批准，屬於不吸收公眾存款的非銀行金融機構，其資金來源包括：1）接受股東和股東境內子公司存款，2）向境內金融機構借款，3）發行金融債券，4）境內同業拆借，5）資產證券化等。

伴隨80、90後消費觀念的轉變，消費信貸加槓桿空間巨大，消費金融市場需求在未來數年將保持旺盛。消費金融牌照，屬於國家鼓勵的金融領域，可作為非銀金融機構直接參與同業拆借等，牌照價值顯著。目前全國共有27家機構獲得消費金融牌照，已形成銀行、電商、產業三大系類。

政策支持使用消費金融成為下一個風口，自2009年銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》以來，消費金融逐步發展，成立首批四家消費金融公司。2015年夏，國務院常務會議決定，放開消費金融市場準入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。審批權下放到省級部門，並鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

消費金融產品主要包括耐用消費品貸款和現金貸款，其中消費品貸款主要為針對消費者中高頻的商品消費及服務消費，包括耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等。在消費金融公司初期通常以消費品貸款切入以最小化風險的同時更加便利地獲取用戶，而在規模化以後則加強現金貸款的二次銷售和循環額度等，提高對用戶的深度覆蓋，同時疊加服務提高收益水平。個人消費貸款及現金貸款額度最高不超過20 萬元，單筆分期金額即為消費品價格，單筆貸款規模取決於消費金融公司風控體系根據消費者信用狀況進行審批評定，通常不超過5 萬元。例如為消費者購買英孚教育、韋博教育、華爾街、美聯英語服務的貸款。

11月，消費金融牌照批覆開閘，監管接連釋放出兩家消金機構獲批的信號。

11月21日，中國平安獲准在上海籌建消費金融公司，11月26日，重慶銀保監局批覆同意重慶農村商業銀行參股設立重慶小米消費金融公司。消費金融牌照的價值將會繼續升高。

會計梵納斯

近日銀保監會批覆同意中國平安籌建平安消費金融有限公司，按照媒體的估計，本次平安申請的消費金融公司組織架構可能要掛在陸金所下面，陸金所現在清退了網貸業務，缺的就是消費金融牌照。

最近很多公司密集成立消費金融公司，如小米消費金融近日獲批成立：註冊資金15億元。

什麼是消費金融

我國的金融牌照有很多，如銀行、信託、保險、基金、證券、第三方支付、小貸（網絡小貸）、消費金融等，其中銀行、小貸和消費金融公司可以從事信貸業務（放款），說白了消費金融公司的目的就是給借款人放貸。

消費金融公司牌照強於比小貸牌照，因為消費金融公司槓桿高於小貸公司；消費金融公司牌照弱於銀行牌照，因為銀行可以吸收公眾存款，而消費金融公司不可以。

消費金融公司從2010年開始試點，截止到目前，我國已經發了超過20張消費金融牌照，其中不乏已經成規模的消費金融公司，如捷信消費金融公司、招聯消費金融公司、馬上消費金融公司等。初期試點的目的是促進居民消費，提升GDP。

為什麼平安要申請消費金融牌照？

平安旗下有銀行、小貸牌照，為什麼還要申請消費金融牌照？其實不難理解，銀行的監管特別嚴格，放款的利率是有嚴格限制的；而小貸的槓桿率太低，如果要做大房貸規模，對註冊資本要求很高；而消費金融公司監管不嚴，貸款利率比銀行利率高，另外期槓桿率高於小貸；加上最近銀保監會放鬆對消費金融牌照審核申請，很多公司已經獲得了消費金融牌照，平安豈能不趕上。希望平安消費金融公司的貸款利率不要像平安普惠那麼高！

互金圈

平安集團獲得消費金融牌照，是最近金融圈內比較關注的一件大事。由此，消費金融也獲得了一波關注。那麼什麼是消費金融呢？

消費金融公司的含義

按照官方解釋，所謂的消費金融公司（簡稱消金公司）是指於中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的信用貸款的非銀行金融機構。也就是說是專業發放消費性貸款的公司。形式和銀行的個人信用貸款類似，但其不能吸收公眾存款，因此，消金公司自身必須實力雄厚，有強大的資本金，或能從銀行獲得借款。亦因此，目前已成立的消金公司股東絕大部分是銀行背景。某種角度可以理解為從銀行信貸部門拆解出來專業從事消費型貸款的金融公司。

消費金融公司的主要業務

按照監管部門制定的《消費金融試點管理辦法》，消金公司的業務範圍包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。而在現實生活中，普通人最常見到的業務就是個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。

個人耐用品消費品貸款一般是消金公司和部分行業的商家合作，如家電賣場、手機廠商和汽車經銷商等，由這些經銷商來發放貸款，便於控制資金流入實體；而一般用途的個人消費貸款則由消金公司直接發放。當然用途也僅限於個人消費，如教育、婚慶、家庭裝修、購買傢俬家電和生活消費等，不能投資房地產。

對於大眾而言，最關注的的是利率，按照監管要求，利率不高於銀行基準利率的4倍。

消費金融公司發展前景

消費金融公司於2010年左右開始試點，是為配合推動我國經濟由投資型驅動向消費型拉動轉型而由監管層推動成立的。到目前為止，共計有29家獲得銀保監會批准成立（包括最新批准的平安消金和小米消金）。此外，由於P2P退潮，監管也有意推動相當一部分符合要求的平臺轉型為消金公司，預計消金公司牌照會成為金融業新一輪的熱門。而居民收入的提高和消費能力的提升則是消金公司能否獲得發展空間的關鍵。

獨孤求白先森

據銀監會2019年11月21日公告，中國平安保險（集團）股份制有限公司，經銀監會審核通過，並批准同意在上海市籌建平安消費金融有限公司。

什麼是消費金融？

消費金融是經銀監會批准併成立的，非銀行業受銀監會監管的金融機構，消費金融因政策願意不允許吸收公眾存款，以小額消費借貸分散為原則服務廣大群眾。簡單來說消費金融其實就是合法合規的，為廣大群眾提供以消費為目的的小額借貸的非銀行的金融機構。

消費金融主要業務是什麼？

消費金融主營業務也是很廣泛的，不過其主要也是分為兩大類個人耐用品以及個人一般用途消費借貸。

一：耐用消費品小額借貸（個人）：消費金融公司通過個人耐用品經銷商向一般人群（個人）發放的用於購買約定的商品，例如：手機分期、傢俱家電分期、小型電動車分期等（服務對象只針對個人）。

二：一般用途消費借貸（個人）：消費金融公司可直接向個人以及家庭發放，用於裝修、旅遊、教育、醫療等消費分期。

值得一提的就是：消費金融其主要就是促進消費，服務對象只限於個人用戶，不針對個體戶或其他中小企業等提供金融消費借貸服務。

總結

中國平安保險（集團）股份制有限公司，於2019年11月21日成功通過銀監會批准拿下消費金融牌照。消費金融簡單來說就是，銀監會管理非銀行業的金融機構，其服務對象主要是個人；消費金融其主要業務其實也就是為個人提供小額消費商品借貸，或個人小額一般用途的小額消費借貸服務（平安保險集團拿下消費金融牌照與旗下陸金所轉型息息相關）。

福星卡匯

11月21日，時隔14個月之後，中國銀保監會再度批覆了兩家消費金融公司的籌建。一家是中國平安保險(集團)股份有限公司在上海籌建平安消費金融有限公司，另一家是重慶農商行參股設立的重慶小米消費金融公司。

一、目前消費金融公司狀況

目前全國共有27家消費金融公司，已開業的24家中，有20家有銀行背景，但大多數是城商行。

二、什麼是消費金融？

消費金融公司是指經中國銀行保險業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。

三、消費金融的業務

消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。

鹿尛柒

消費金融簡單理解就是依託消費場景而進行的信貸業務，消費金融公司不吸收公眾存款，主要以小額和分散為原則，為國內居民提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

我國的消費金融是2010年才正式試點的，目前已經有9個年頭，期間有27家消費金融公司獲得批准，但真正正式營業的只有23家消費金融公司，他們分別是捷信消費金融公司馬上消費金融公司，招聯消費金融公司，興業消費金融公司，中郵消費金融公司，海爾消費金融公司，中銀消費金融公司，哈爾濱哈銀消費金融公司，湖北消費金融公司，杭銀消費金融公司，晉商消費金融公司，陝西長銀消費金融公司，湖南長銀五八消費金融公司，蘇寧消費金融公司，北銀消費金融公司，河北幸福消費金融公司，四川錦城消費金融公司，華融消費金融公司，上海上層消費金融公司，聖銀消費金融公司，河南中原消費金融公司，包頭包銀消費金融公司，廈門金美信消費金融公司。

不過最近幾年我國的消費金融公司牌照都抓得比較緊，銀保監會一直沒有放開消費金融牌照，所以一直都是這23家。不過從最新動態來看，2019年11月27日，銀保監會發布批覆，同意平安集團在上海籌建平安消費金融有限公司，平安消費金融公司也成為了我國第24家正式獲准設立營業的消費金融公司。

除了平安消費金融公司獲得批准設立之外，11月26日重慶銀保監局也發佈了關於《重慶農村商業銀行參股設立重慶小米消費金融公司的批覆》，同意重慶農商行參股設立重慶小米消費金融公司。

而小米消費金融公司是由小米集團控股，並由農重慶農商行參股的消費金融公司，如果不出意外，很快小米消費金融公司將會正式獲得銀保監會的批覆，成為我國第25多家持牌消費金融公司。

當然除了平安跟小米在積極籌建消費金融公司之外，實際上目前很多金融機構以及非金融機構都在試圖進入消費金融領域，並想方設法獲得消費金融牌照。

而大家之所以這麼迫切的想獲得消費金融牌照，一方面是因為當前我國消費金融發展非常迅猛，每年增速非常快，而且未來增長空間非常大，這是一個非常大的蛋糕，所以各大金融機構都在虎視眈眈；另一方面是當前我國正在整頓網絡貸款的關鍵時期，未來網絡信貸包括消費信貸持牌營業將是一個大趨勢。

最近幾年我國的消費信貸發展非常迅猛，根據中國人民銀行數據顯示，我國消費金融規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，佔境內貸款比重由1.7%上升至6.3%，其中短期消費貸款已由2004年的1253億元增長至2018年9月的8.23萬億元，增長近66倍，而同期中長期消費貸款僅增長15倍。

而且隨著我國消費不斷升級，未來消費國民經濟當中的比重會不斷上升，對應的大家對消費金融的需求也會不斷增加，這些消費金融不僅僅侷限於大家網絡購物分期，而是深入到線上線下各個領域當中，範圍涵蓋大眾消費、婚慶、家政、養老、健康消費、信息消費、旅遊休閒消費、教育文化體育消費等消費等等。

但在我國信貸消費發展迅猛的同時，我國的消費金融卻跟不上，所以過去幾年出現了很多假的消費金融公司，這些所謂的消費金融公司並沒有獲得銀保監會的批准設立，他們以消費金融名義營銷，實際上實施的是放貸的本質，有些所謂的消費金融公司甚至做起了高利貸的行當。比如我們所看到的很多網絡小額貸款公司，其實他們也屬於一種消費金融公司的範疇，就是他們在大家購物的時候提供小額信貸支持，資金一般在500塊錢到1萬塊錢之間。

但是那些不正規的消費金融公司利率都非常高，有些網絡貸款日息可以達到5‰以上，折算下來年化利率可以達到180%以上甚至更高。這種網絡信貸發展亂象給很多人造成了很大的傷害，有很多朋友因為借了網貸之後陷入了各種套路當中，錢越借越多，甚至有些朋友不甘重負而選擇走上極端。

面對我國網絡貸款發展亂象，最近兩年監管部門重拳出擊，嚴厲打擊了各種網絡平臺，所以目前很多p2p平臺以及網絡信貸公司都出現了倒閉。

在監管越來越嚴厲的背景之下，未來持牌開展消費金融以及網絡信貸將是一個大趨勢。所以最近各大金融機構以及非金融機構都在開足馬力，想方設法去申請消費金融牌照。

不過目前我國消費金融正處於一個快速發展的階段，即便對於那些持牌消費金融公司來說，他們所開展的一些業務也未必符合監管的要求。比如目前有一些正規的消費金融機構打著消費信貸的名義，實際上做的跟高利貸差不多，只是他們變了個花樣而已。比如某些消費金融公司推出的分期購物，分期利息加各種手續費和服務費一起，折算下來年化利率有可能超過36%，這個利率已經超過了最高法院所規定的高利貸紅線。

所以我覺得，對消費信貸市場不僅要整頓那些不正規的網絡貸款，對於那些持牌的消費金融公司也要進一步加強監管和整頓才行。

貸款教授

1.近期，不單平安說獲得消費金融牌照，還有小米;

2.消費金融是指銀保監批准，境內設立，為個人提供消費貸款的非金融機構;

3.業務:耐用品消費貸款，小額信貸，信貸資產轉讓，同業拆借，發金融債;

4.2013年，發佈《消費金融公司試點管理辦法》，發起金融機構一年末資產總額不低600億，消費金融公司註冊資本實繳最低3億;

5.中國目前消費金融佔GDP30%左右，美國達到70%，日本也用50%，所以，我們發展空間還很大;

6.目前中國的消費金融牌照28張;

7.消費金融公司:招聯，中銀，中郵，興業，杭銀，北銀，中原，包銀，盛京，哈銀，湖北，蘇寧，海爾，馬上，捷信，華融，幸福，長銀，尚誠，晉商等等。

MengLongLiu

消費金融，顧名思義，為了刺激消費，實現消費升級，對消費終端市場釋放流動性而做出的金融安排，即對老百姓消費需求提供貸款。這個消費品可能是房地產，可能是汽車，可能是手機，可能是家電，可能是家居，等等動車或不動產消費需求。

券海觀風潮

平安銀行獲得了消費金融牌照，自此獲得了可以合法放高息貸款的金融牌照。對於平安銀行是件大喜事，成功擴張了金融版圖。但對於無數借款人來說，平安銀行再也不需要通過平安普惠來遮遮掩掩的發放高息貸款，從此可以正大光明的發放高息貸款了。你說是個好事還是壞事呢？

消費金融業務是指個人除了購房購車之外的大宗商品消費時，資金不足向金融機構申請的分期還款信貸業務。一般來說這種分期還款都是以等額本息的形式進行還款，分期期限一般不超過60個月。那麼可以看出消費分期業務就是一個個人信用放款分期業務，在互聯網金融沒有發展起來之前，一般銀行都不願意做此項業務，同時銀保監會也沒有針對個人信用分期業務進行牌照管理。

捷信是中國第1個獲得消費金融牌照的金融機構，之後銀保監會又陸續共發放了28張消費金融牌照，此次平安銀行和小米又獲得了兩張，那麼就總共有30家。在拿到銀保監會牌照之後，他們就有了合法的個人信貸放款資格。但是截止目前，又有多少家個人放款業務是在合規經營呢？

一個真正業務合規經營的消費金融公司，應該做到利率也不是特別高，催收也相對合規化，沒有太多的投訴，但是很遺憾，目前還真沒有幾家。我們聽到的到處都是投訴和怨言，例如捷信的高利息和暴力催收遠近聞名，馬上金融的套路也是一個接一個，湖北消金和中原消金也是利率相對很高。在整個行業都沒有完全規範的情況下，銀保監會發放新的牌照，難道是想用新的公司來規範原有的公司不合規行為嗎？

但是此次平安銀行拿到消費金融牌照，讓人不得不聯想到平安普惠，這個遠近聞名的被投訴大戶，他們做的確實是消費分期，但是他們的江湖名聲實在是太糟了。如果未來平安銀行讓平安普惠為主體來組建消費金融公司，那我們可以想象市場將出現第2個捷信。在沒有放款牌照之前，平安普惠都是肆無忌憚膽大妄為，當有了正規的金融牌照之後，他們會收斂一些？走向正規化和低利率化嗎？

不過也有好處，以前正因為平安普惠沒有牌照，很多借款人投訴被推來推去，一直無法找到對口的監管主管部門。現在他有了牌照，其主管機關就銀保監會，如果他還不合規，那麼銀保監會就要負擔起監管責任來。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗。讓我教你怎麼看透金融邏輯和理財中的所有門道。覺得好關注我！再多點點贊。

關鍵字: 非銀金融行業 平安保險 消費者