奇葩财经说

5.45%的年利率只有民营银行五年期存款才能达到的高利率。至于3.75%的存款利率，则是传统银行当下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，大额存单最高上浮55%，年利率能够达到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能达到3.6%左右，一些银行5万元以上的三年期大额存款年利率能达到4.125%。

之所以民营银行存款利率较传统银行存款利率高，有如下原因：

1、民营银行知名度低，揽储困难，只能以高利率吸引存款

越是品牌认知度高的银行越容易吸引到更多存款，相应的，这些银行往往会给出更低的存款利率。从某个角度讲，这也是给了其他银行一条活路。毕竟如果国有大行都以高利率揽储的话，其他银行的生存空间就会被大幅压缩，很难吸引到大量资金，发展都会成为问题，这并不利于金融市场稳定和发展。

民营银行本身受到限制，只能一行一店，只有在总行所在地有一个营业部，其他省市没有营业网点。仅从这一点来讲，消费者就会对存款心存疑虑，因为存款只能通过互联网操作，而每年都有那么多存款丢失的新闻。万一选择了千里之外的异地民营银行，存款有问题的话维权成本将会非常高，这大大增加了民营银行的揽储难度。

为了吸引到更多存款，民营银行拿出明显高于其他银行的利率就顺理成章了。

2、民营银行没有线下网点，运营成本较低

2019年的咖啡很火，很多创业者都选择了销售咖啡。以实体店的咖啡为例，店铺租金成本就占到了一杯咖啡的40%。房价上涨使得店铺租金不断上涨，这已经成为实体店的最大成本支出。

银行也是同样的道理，在不同的城市设立网点，需要租用空间，需要安排员工，各种设备及装修下来，每个网点都要投入不小的资金才能运转，这是传统银行不能避免的发展模式。

民营银行通过网络发展客户，就没有上面的顾虑，运营成本非常低，自然就有了更大的利率空间。

3、民营银行业务构成有差别，平均贷款利率更高

传统银行房贷业务是重要组成，基准利率4.90%，上浮后往往也不会超过5.70%，如果存款给出过高的利率，银行就会出现亏损。至于给一些大型国有企业贷款，利率更是低至4%左右。

民营银行为了获得利润，会选择利率较高的贷款业务，比如消费贷，比如中小企业贷款，利率远高于基准利率。

财智成功

银行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7个百分点。

通过利息计算，1万元一年的利息一个是375元，一个是545元，如果是你，选哪个？

先看各家银行存款利率

奇葩财经说

如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

银行利率能达到3.75%吗？

同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高达3.75%。

虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

如果题文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

银行利率能达到5.45%吗？

一般情况下，官网公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率以后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

因此，如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

总之，各个银行揽储难易程度的不同，是造成存款利率差别的主要原因之一！小银行、只有靠高息，才能获得资金；而大银行，无需担心存款的问题，自然利率也会比较低！

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财经者思

3.75%的存款利率与5.45%的存款利率相比，虽然只有1.7%的差距，如果存款的金额比较小，差距就看不出来，比如存款1万块钱就只差170块钱左右，但是如果存款金额比较大，那差距就很明显的看出来。比如存款100万，两者的相差就达到了1.7万。

为什么不同银行存款利率会有这么大的差距呢？我认为主要有4个主要原因。

第1个原因是不同的银行存款政策不一样

题目中所提到的两个利率，其中3.75%的这个利率应该属于一些国有大银行或者是股份制银行。这些银行一般都是全国性的，银行网点多规模大，所以为了方便统一管理，提高资金的使用率，这些银行都会在内部实行一个FTP（内部资金转移定价），而各个支行的利润主要靠的是实际吸收存款的利率跟FTP之间的差价。比如某个大银行三年期的FTP是4.5%，那支行在实际吸收存款的时候就不能超过这个利率，实际给到客户的利率必须控制在4.5%以内，否则就没有利润。也正是因为这个FTP的限制，所以很多银行都不敢上浮更高的利率。

而那些小银行特别是一些农商行，农村信用社以及民营银行他们规模比较小，没有这个所谓的FTP，所吸收的存款都可以直接转化为贷款，他们可以根据实际的市场需求对存款做出调整，存款的定价更加灵活，所以能给到更高的利率。

第2个原因，不同的银行资产端的收益不一样。

存款的收益说白了，主要是来自于资产端的收益，目前大部分银行的存款都主要转为贷款，因此贷款的利率高低在很大程度上直接决定了存款的利率高低。

目前很多大银行的贷款端客户都是一些大型企业，这些大型企业比较优质，可以选择的空间比较大，所以银行在给他们放贷的时候，贷款利率都相对比较低，而为了保持一定的息差，所以存款利率也会跟着降低。

但是一些小银行则不一样，目前很多小银行针对的是一些小微企业客户以及个人客户，这些客户资质相对比较差，可以选择的空间比较小，他们对利率的敏感度相对比较低，所以能够承受较高的利息，这就给银行高存款利率提供了基础。

第3个原因，利率同盟的约束。

虽然从2015年开始，我国已经逐渐放开存款利率的限制，但从那之后银行存款利率并没有太大的波动，目前大部分银行的存款利率上浮范围基本上都是控制在55%之内。而之所以有这个限制，是因为目前市场上有一个银行业利率工作自律公约，这个公约为了规范成员的竞争，会对成员的的利率做限制。目前市场上绝大部分上规模的银行都是利率自律公约成员，所以当会受到这个利率上限的限制。

而相对来说，目前有一些小银行就不是这个利率公约的成员，他们没有受到这个公约的限制，所以定价的自主权更高，能够上浮更高的利率。

第4个原因，吸收存款难度不同。

对于那些大银行来说，他们网点多，品牌好，而且成立的时间相对比较久，更容易吸收客户存款。

而相对来说，那些小银行网点少，品牌相对比较差，有的银行甚至成立时间只有几年，很多客户对这些小银行都不放心，所以这些小银行吸收存款的难度非常大。在这种情况下，如果这些小银行实行的利率还跟大银行一样，那基本上就吸收不到存款。

所以为了能够跟大银行竞争存款，很多小银行吸收存款的利器就是比大银行上浮更高的利率，比如目前有些民营银行5年期的存款利率就达到了5.45%，这就是很典型的例子。

贷款教授

银行的存款利率和两方面的因素有关，一个是和银行有关，一个是和存款金额的多少有关。但是就我所知中农工建交国有五大行，利率是没有超过5%的，而且其他的地方性银行，即便是私营银行利率超过5%的也没有。能有5.45%年化收益的是银行存款吗？这点你要搞清楚，不要把存款变成了保险，或者买成了基金什么的。

银行存款的利率不同和银行本身有关。

我国多数的银行都是国有银行，有直属中央的，也有隶属地方性政府的，更有公私合营的。由于银行的知名度，规模不同对顾客的吸引力也就不同，安全系数也会有所不同。像中农工建四大国有银行的存款利率普遍较低，因为他们是直属中央的国有企业，安全系数高，规模大，影响力也大因此更容易被大家接受。而地方性银行和一些私营银行相对来说只会在一个或者数个地区有一定的规模，在扩张业务的时候机会拿高额收益来吸引储户，这是银行招揽储户惯用的手段。正是因为如此才会导致不同的银行会有不同的存款收益，国有银行利息最低，地方性银行次之，公私合营，私营性质银行的利息会相对较高。

银行之间的利率是有差异，但是5.45%的利率基本不可能。

如图所示这是今年我国各大银行的存款利率，存款利率的高低除了和银行有关外还和你的存款金额，存款时间有关。不管就我所知不管是银行的长期存款，大额存款，定期的理财产品年化收益都没有超过5%的。要知道银行的贷款利率也就4.9%而已，只有贷款利率高于存款利息的情况下银行才会有收益，你认为精明的银行回去做赔本的买卖吗？当然银行也有高息贷款，比如消费贷，抵押贷，信用卡等都会有较高的利息，但是这毕竟是少数。因此5.45%的银行存款利息你要看清楚这是否真的是银行存款利息，这又是那家银行给的这么高的利息。

投资观

近几年央行基准利率并未作出调整，仍旧是延续了2015年10月份之后的标准，定期存款利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。当然了，各个银行间以央行基准利率为标准，有所上浮，一般在15%-35%之间。题主所说的银行存款利率达到3.75%的水平，应当是三年期定期存款的上限标准。

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%呢？

1、银行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的银行年化收益率也是不同，比如大型银行同期的年化收益率要低于普通商业银行，商业银行的年化收益率低于城镇银行、民营银行。不仅仅如此，每一个地区的银行之间，也有着年化收益率的不同。银行的性质、渠道，对资金的需求关系，都能左右着银行的存款利率。

所以，银行间不同的情况，也就造成了一些银行的年化收益率为3.75%，一些银行的年化收益率达到5.45%。当然，这么高的年化收益率，并非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。现在，一年期定期存款收益率尚达不到3.75%这么高的水平，也达不到5.45%的水平。

2、产品的不同，银行存款利率也是不同。

银行定期存款年化利率的上浮区间在15%-35%，但，有一些民营银行、城镇银行会提高上浮的标准，可能上浮水平更高，也就达到了5.45%之高。银行有一个款产品叫做“大额存单”，这款产品是有门槛的，个人门槛在20万、30万。“大额存单”的存款利率相对较高，很多银行三年期大额存单的年化收益率能达到4%以上，5%以上的虽然不常见，但也不少。

要说达到5.45%水平的普通定期存款，还是少见的。这一点就需要注意了，一则可能是“大额存单”，二则可能是银行理财产品。要是银行理财产品，就需要注意风险性，看一看是否为代销产品还是本行推出的产品，再就是看一看风险等级，超过中等风险等级就有着本金损失的风险性。

厚金说

银行的利率已经市场化了，放开了，各大银行可以根据自己的实际情况调整存款利率的高低以此来揽储。

一般而言，国有大银行的存款利率普遍不高，因为他们有着雄厚的资金、风控、人才队伍、良好的信誉和社会认可度，所以不愁拉不到存款。而对于腹地狭小、居民认可度较低的城商行以及农村信用合作社来说，在互联网金融的异军突起下，存款已经被严重分流，要是不愿意拿出足够高的存款利率和诚意，基本没有储户愿意去存款，迫于无奈他们才会提高利率，在大银行的的夹缝中谋求生存。

从上图 2019 年部分银行的存款利率中我们也可以发现一个普遍适用性的规律：国有五大行的存款利率一般最低，普通商业银行略微高一点，而城商行的利率一般来说是最高的。

其实我们的利率市场化也不是一蹴而就的，其中经历了很多渐进的过程和一步步的试点，最终才有了今天这样的结果。早在 1996 年央行放开银行间拆借利率开始，利率市场化改革的步伐就开始起步了，这个过程整整持续了十七年之久，才最终迎来了存贷款利率的全面放开。

利率市场化有助于促进市场资源配置的作用，使得市场资源的流动更高效、更合理，减少人为的干预也能使得市场的发展能够更加健康、稳定，并且有助于盘活市场的人气。

不同银行之间利率的差异化，也能提供给投资者更多的选择权利和机会，我们可以根据自己的

为什么需要提及「风险偏好」？因为刚性兑付已经被打破，银行存款也不再是保本保息的了，当然50万以内会受到存款保险制度的保护，但是超过 50 万的部分就需要我们用户自己去评估潜在的风险，并且自己去作出相应的选择了。

不仅仅是利率市场化，未来金融市场、保险市场乃至于油气资源的市场都将逐步放开，贸易自由化、金融开放化会是未来的主旋律。

浮云财经观

国内银行的分类

目前我国境内银行主要有四大类：

1.国有银行。指我们熟知的中农工建四大国有银行。

2.境外银行。

3.股份制银行。民生银行、招商银行、兴业银行、光大银行等，还有各城市农商行也属于股份制银行。

4.民营银行。浙商银行、微众银行、苏宁银行、蓝海银行等近20家。

不同银行之间，存款利率为什么有悬殊？

1.银行背景和安全性

作为我们普通老百姓储户，选择哪家银行存款第一考虑的肯定是安全性。如果一家银行连你的本金安全都保障不了，又怎能吸引储户呢？作为具有国有背景的四大行，有国家信誉做后盾自然吸引了众多储户，哪怕利率低一点，至少本金安全性极高。所以四大行吸引储户的不是高利率而是安全性。

2.存款用途不同

作为国有四大行，具有配合国家政策性投资的责任和义务。所以四大行的储蓄存款很大一部分用于国家政策性投资，这部分业务的利润很低，所以存款利率相对较低。

3.银行成熟度不同

国有四大行经历几十年的发展，相对成熟，业务全面而又多样化。而新兴民营银行近十年才崭露头角，业务单一、知名度低，所以靠高利率抢占客户群也是民营银行扩张发展和提高知名度的手段。

4.运营成本不同

像微众银行、浙商银行、苏宁银行等这些新兴银行，很少有网点，所有的业务都可以通过APP或者网页办理，这极大的降低了银行运营成本，省下了大量的人员工资成本和网点租赁成本。

中年老刘聊财经

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關鍵字: 财经 五年期 银行