什么是长护险？
长护险是什么意思 ？对于这一险种很多人不是很了解。
长护险（Long Term Care Insurance），是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险。
世界卫生组织（WHO）将长期护理（Long Term Care，LTC）定义为“由非正规照料者（家庭、朋友或邻居）和专业人员（卫生和社会服务）进行的照料活动体系，以保证那些不具备完全自我照料能力的人能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量，获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严”。
20世纪60年代开始，日本、韩国、荷兰、德国等一些国家，为应对人口老龄化相应地采取了一些措施，其中很重要的就是实行长期护理保险制度。
20世纪70年代，长期护理保险开始在美国商业保险市场上出现，现在已成为美国家庭最受欢迎的险种，占美国人寿保险市场30%的份额。
长护险属于健康保险范畴，通常护理期限较长，可能为半年、一年、几年甚至十几年。长护险作为对护理费用的经济补偿，主要用于老年人的日常照顾费用，或者由于疾病或伤残引起的日常照顾费用，对于解决失能、半失能老人的护理问题发挥了非常好的作用，效果非常明显。
长护险并非是在丧失生活能力后才投保的，而是在年轻健康时来投保。此时保费低，核保也容易通过，等到年老需要照护时，就有了充足的保障，减轻了家里的经济负担，也给子女省去了很多的麻烦，实现了“老有所养，老有所护”。
长护险产生的背景
中国已逐渐进入深度老龄化社会，2020年中国60岁以上老年人达到2.5亿，占总人口的17.9%。到2050年，中国60岁以上老年人将达到4.8亿，占总人口的34.1%。
从成年型社会进入老年型社会，法国用了115年，瑞士用了85年，美国用了60年，日本用了25年，中国只用了18年。我国人口老龄化具有明显“未富先老”的特点，老龄化速度较发达国家更快。
中国保险行业协会在2016年的一项调查显示，我国80岁以上高龄老人的身体机能会出现显著和迅速的退化，60-79岁低龄老人中由于重度失能而存在护理服务需求的比例为6%，而这个比例在80岁以上高龄老人中提升为26%。
失能老人需要卧床护理的周期不断延长，护理费用也随之增加。长期卧床和活动受限制的需要护理的失能人群主要集中在65岁以上的老年人，由于住院医疗等费用上涨，老年护理费用也不断上涨。而我国城镇居民人均可支配收入、人均GDP 在世界上均处于较低水平，在这样的人均经济条件下个人和家庭还不具备承担风险的能力。
我国基本的社会保险体系分为养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。这些制度安排对于保障老年人的基本生活和基本医疗都发挥了一定作用，但还是难以完全满足日益增长的老年人的长期照顾和护理需求。这种需求不是单一的，而是涵盖了养老服务和医疗照顾，是现在的养老保险和医疗保险难以分别独自承担的需求。
长护险与医疗险、重疾险、养老险的区别
重疾险解决的是对治疗重疾所需花费的巨额费用及收入损失。
养老险弥补退休以后的收入与在职时收入的差距，解决退休后的生活质量下降的风险。
长护险长护险在需要护理服务时才会启动赔付，解决的是护理服务和护理费用问题。
现有的长期护理模式
瑞华颐享无忧长期护理保险
一、产品特点
1.投保年龄30周岁-65周岁
2.等待期180日
3.核保核保简单，无需医学核保，快速通过，对健康告知中的内容有一项或以上拒保。
二、保险责任
1. 长期护理保险金
经保险公司指定的鉴定机构或专科医生鉴定符合长期护理状态，可自由选择如下三种服务方式：
（1）如被保险人选择在保险公司指定的护理机构接受长期护理服务，保险公司将承担护理期间实际发生的合理且必要的护理费用。其中，保险公司承担每日护理费用的100%，但不超过本保单约定的长期护理年度保险金日额；
（2）如被保险人选择在非保险公司指定的护理机构接受长期护理服务，保险公司将承担护理期间实际发生的合理且必要的护理费用。其中，保险公司承担实际发生的每日护理费用的80%，但不超过保单约定的长期护理年度保险金日额；
（3）如被保险人不选择上述两种方式，保险公司将按约定的长期护理年度保险金日额的60%乘以长期护理期间的实际护理天数给付长期护理保险金责任。
如被保险人的身体状态和健康状况好转，经保险公司指定的鉴定机构或专科医生鉴定确认被保险人不再符合本合同约定的长期护理状态，保险公司将暂停给付长期护理保险金。
若被保险人长期护理状态中止后再次鉴定确认符合长期护理状态，保险公司将再次按您选择的方式承担相应的长期护理保险金责任。
保险公司承担的最长累计护理天数为1080天、2160天或3240天，由您在投保时与保险公司约定，并载明于保险单上。
2.通胀保护
以保单载明的基本保险金日额为基础，每年按复利5%递增，计算公式详见保单条款。
3.保费豁免
被保险人在等待期后，经保险公司指定的鉴定机构或专科医生鉴定确认符合本保单约定的长期护理状态，保险公司将豁免后续各期保险费，被豁免的保险费视为已交纳。
4.疾病身故保险金
被保险人因疾病导致身故，则保险公司按照您已交纳的本保单的保险费给付疾病身故保险金。
5.本产品还具有：“保险费自动垫交”和“保单贷款 ”功能，您可以在需要时自由选择。
注：长期护理保险金及长期护理豁免保险费的受益人均为被保险人本人。
三、理赔流程
上门评估时效：3个工作日评估鉴定时效：3个工作日护理方案出具时效：60天护理金结算周期：每月
四、理赔案例
五、释义
1.评估机构
为依法独立登记的社会服务机构或企事业单位，并获得当地民政局或卫健委颁发的相关资质，具有稳定的评估人员、办公场所、良好的财务资金状况，具备完善的人事管理、财务管理、档案管理、评估业务管理、质量控制管理等制度和运营系统。评估机构业务负责人除具有评估员资质外，还应有医疗、护理、康复等专业中级以上职称及相关工作经验。
2.鉴定机构
为国家社保指定的长期护理险评估机构，即在社保长护险评估机构名录内的企业。
3.失能赔付标准
为被保险人经指定的鉴定机构或专科医生确定丧失独立完成六项“日常生活活动能力”中的四项或四项以上的活动能力；
或即使在借助特殊器械或改造后的服装下也需要他人在任何场合中进行持续援助，才能完成日常生活活动能力的。
“日常生活活动能力”指：
（1）穿衣能力：自己穿上、脱下、束紧、解开所穿衣服以及脱戴义肢及其他医疗辅助器具的能力。（2）移动能力：在室内的水平空间里，自己从一间房间步行到另一间房间的能力。（3）转移能力：自己上下床或上下轮椅。（4）如厕能力：自己在厕所大小便或用成人纸尿布、外科器具进行大小便。（5）摄食能力：在食物准备好并进餐准备就绪之后自己独立进食的能力。（6）洗浴能力：自己在浴缸或者淋浴中洗浴（包括进入或离开浴缸或者淋浴），或通过其他方式自己完成洗浴的能力。
4.护理机构
为依法独立登记的企事业单位，并获得当地民政局或卫健委颁发的相关资质。包括能开展长期护理服务的养老机构、社区养老服务机构以及医疗机构（如护理院、护理站等）。提供长期护理保险服务的服务人员，包括执业护士、养老护理员（医疗照护）、健康照护等职业培训并考核合格的人员，以及其他符合条件的人员。
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