小企业怎样才能从银行贷到款？有什么技巧？

葵阳实业

我这边是主要从事中小企业融资咨询服务的。

在我这里，只说干货。

中小企业融资难的问题，金融体系等外部因素我们就不讲了，不是我们能够改变的，政策放在那里，那是决策层的事情。

对内，企业内部管理问题，财务问题，纳税问题，我就不多说，都清楚，想要银行来通过经营情况来评估风险很难，因为缺乏有效依据。

那么最后问题就落到我们企业主本身。

融资是个专业活，不懂市场，不懂产品，不懂银行产品要求和一些注意细节，确实难上加难。

在专业度上是硬伤。

有以下几点需要我们做好的。

第一：征信。

企业主个人征信要良好。企业征信也要良好。企业不要有过多官司特别是经济方面的。个人征信不好，那也是不行的，征信是我们融资贷款的一张门票，没有门票就不谈选择了。那就是没得选。

第二：资产。

目前中小企业贷款主要还是以信用贷款和抵押贷款为主。所以信用资产和抵押资产要有。比如最直接的按揭房或全款房。房子是一种非常好的的融资资产。再好的车子融资也最多50万，利息还高。

第三：流水

指经营流水和个人流水，经营对公流水这些是根据经营来的，操作性不高，但是个人流水操作性就很强，越多越好。如果有贷款计划，建议提前几个月流水越走多越好。最好有结息。

第四：做好融资计划

1、征信计划。

融资也是需要提前做准备的，比如征信不好如何把征信养好，比如近期申请贷款比较多，查询比较多，那么申请被拒的几率就比较大，需要让专业人士分析，什么时候贷更合适，哪些需要结清的。

2、流水计划。

前面已经说了，贷款之前个人流水要提前多走一点。越多越好。

3、营业执照问题

有的没有做经营场地地址变更的，信息显示经营异常的，有经济纠纷的，或者经营范围是禁入行业的，都要提前做好优化和调整。

总结：其实还有很多细节的地方需要准备的。做好了，融资也不是那么难。做的不好，资信再好，有时也会被银行拒之门外。最好是找专业人士帮忙做融资策划，少走弯路，提高效率，节约成本，降低失败风险。

程世鹏

我是来自工商银行的客户经理，小企业从银行贷款没有什么技巧，材料都得要真实性，合规合法。我为大家介绍一种利息比较低的贷款。

最近银行对个体工商户和小微企业有优惠政策，比如，现在工商银行对个体工商户和小微企业的e抵快贷，利息低，仅仅是4.0%，时间长可贷10年。下面，我给他讲一下他的特点和贷款的条件。

现在银行主推的是e抵快贷，工行小微e抵快贷是一款针对小微企业，个体工商户，小微企业主们提供的信用贷款，包括经营快贷和税务贷两款产品。e抵快贷的特点

1贷款利息低，年利率仅4.0%.

2,随借随还，按月付息，按年还本。

3,最长可贷10年。

4,最高可贷500万元。

申请条件

第一，借款人年龄在18~65周岁。

第二，有固定的经营场所，并且财务状况良好。

第三，征信报告良好。

第四，以优质房产做抵押。

以上是本人在银行工作所了解的情况，欢迎探讨，希望对你有帮助。

刘志华工行533

给小企业推荐一种贷款技巧：企业主个人信用良好，企业按时纳税。

小企业想从银行贷款，一般有三种方式：抵押、担保、信用。抵押是用企业的土地（须是出让过的土地）、厂房或者设备、仓储等做抵押，向银行申请贷款；担保是具有担保资格的企业、担保公司等为企业申请的贷款做担保；信用是企业因为按时缴纳税款，所处产业符合国家相关政策，可以申请纳税e贷，方便快捷，自助又循环，很受企业主欢迎。

前两种贷款，小企业申请起来困难多一些，费用也高，比如，抵押贷款要交评估费，保险费；担保贷款，如果是担保公司担保，也要缴纳担保费，且操作起来流程长，手续繁琐。我推荐的是第三种，纳税e贷。

我在农行工作，目前农行线上推出的纳税e贷，纯线上，只要企业（含企业主个人）无不良信用记录，按时纳税，就可以通过企业网银申请到年纳税额4倍的贷款，比如企业上一年纳税20万，可以贷款80万，目前最高额是100万，有望提高到300万，纯信用贷款，可以随借随还，目前年利率4.45%，还款方式是利随本清。

据了解，邮储银行，建行等也有类似的贷款推出，只是贷款额度的推算方法有所不同，如果您有需要，请就近到银行咨询。希望我的回答能帮到您！

了不起的风雨

我国中小企业贷款困难已是一个不争的事实，而银行贷款是目前中小企业主要的融资渠道。要想在机会均等和其他条件相同的情况下顺利地从银行获得贷款，借款技巧便显得重要了。下面，对中小企业从银行贷款有哪些技巧做如下说明,以供参考:\r一、建立良好的银企关系\r与银行建立良好的关系，是中小企业能否顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下几方面，建立企业与银行的良好关系。\r1、注重培育企业信誉\r首先，企业要注意抓好资金的日常管理。银行对中小企业的具体生产经营活动不可能有透彻的了解，因此企业的财会人员素质以及企业财务管理是银行衡量企业管理水平的重要标准\r其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况。银行会从中感受到公司的尊重;并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。\r最后，还应真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平。\r2、支持与配合银行开展各项工作\r银企双方相互帮助、相互支持，有利干双方友谊的加深。例如严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况;贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。\r3、健身强体自身硬\r有人戏称银行是在艳阳高照时给你送伞，天下雨时又收回雨伞。此话虽然刻薄，但也道出了银行发放贷款中存在的不足。一般来说，银行贷款注重锦上添花，而不愿雪中送炭。中小企业融资问题完全解决与否还得靠企业白身不懈的努力，只要管理规范，组织健全，经营效益良好，中小企业就完全可以以自身的花团锦簇的优势吸引银行贷款增光添彩。\r4、在资金充裕时与银行交往\r在一般情况下，企业总是在资金紧张时才想到银行，求助银行放贷以解燃眉之急，而在资金充裕时，则忘了银行，与银行断绝来往。殊不知，此乃犯了大忌。\r5、尽量避免在多个银行开立账户\r有的中小企业将资金分散于多家银行的多个账户，不利于放贷银行了解其资金状况，同时，多账户导致分散资金与结算，也就分散了对银行的贡献率。\r6、主动追加企业主个人担保\r许多小企业主将法人资产与企业主私人资产混在一起，易使银行产生企业主抽逃资产的担心。另外，中小企业股东的实力、信誉、素质等，普遍受到放贷银行的关注。当企业申请贷款又无法找到有效的担保时，一些银行的信贷业务人员可能会建议企业主以个人名义，对贷款进行担保。此时若企业主表现出积极主动的姿态，将大大提高银行对自己企业的信任度\r二、写好投资项目可行性研究报告\r投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小以及银行贷款的优先支待，具有十分重要的作用。因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下问题:报告的项目应重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等，突出项目重点。把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。\r三、选择合适的贷款时机\r银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行以免银行在信贷规模和资金安排上被动\r四、争取中小企业担保机构的支持\r商业银行出于对自身信贷资金的安全性的考虑，在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押。

流沙的财经

1、遵守财务规范

对于财务规范的严格遵守是一切的基础。

小微企业首先应该做到的就是遵守财务行为规范，并且要注意公司自身财务人员的培养。现在在实践中存在一些小微企业推崇“公关”、热衷于“门路”，从企业注册开始就没有严格遵守程序，甚至搞虚假注资、做虚假报表。这些小微企的出发点是认为只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意，赚取资金。虽然说这些公关手段能够在短期内实现盈利，但这非常不利于银行融资。

2、合理税收规划

很多小微企业的实际经营者和财务会计人员对融资和税收筹划理解不正确，在这些企业的账户上，一旦有资金就马上划进老板个人的账户，或直接通过走私账的形式规避税收，虽然说这样企业虽然短期可实现节税，但从长期看也失去了银行融资可能性，因为缺乏真实可靠和全面完整的会计资料就不能取信于银行。所以众小微企业最好还是进行合理的税收规划，以保证长期融资的可能性。

3、借款实事求是

小微企业在经营中要量入为出，要注意测算盈利点和还款能力，100万的资本金不要提出500万的借款需求。同时，借款期限也要实事求是，需要两年才能还上的钱，就不要打保票说一年半就可以了。另外，小微企业还需要注意一个很重要的点，那就是用有限的资金应集中做好主要业务。小微企业的资金链都不算充裕，因此对于业务发展来说，千万不要像大企业一样追求全面开花、全面结果，一口是吃不成一个胖子的。

4、灵活运用工具

经济日趋发展，小微企业光懂自己的产品还不行，对于金融、财税知识的学习也是十分必要的。将这些知识运用到实际工作中，小微企业要能够做到熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

同时，企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。

5、加强银行联系

小微企业申请银行贷款的时候，一般会通过企业在银行内半年以上的业务流水来了解企业财务状况。因此，如果小微企业想缩短申请贷款的调查周期，那么最好提早在银行开设账户，通过银行流水记录企业业务往来。小微企业最好时刻主动与金融机构保持良好关系，使之了解企业，看到企业远大的前景和企业经营者过硬的管理水平，这样银行才愿意支持企业的发展。

同时需要注意的是，部分小微企业误认为与银行广交朋友，将来借款才能方便，以至于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。因此，虽然说对于小微企业来说，加强与银行的联系是必要的，但是也不可操之过急，选取一到两家银行建立良好关系就可以了。

6、重视诚信成本

讲完了那么多企业成功融资贷款的关键点，都是偏向于客观操作的干货，最后的一点偏向于主观方面，但是却是小微企业想要成功取得贷款的根本。

那就是诚信。

众小微企业一定要重视诚信的市场价值！自公司注册时起，就要努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明。

诚信守诺是市场交易的原则，也是企业发展的根本。一个的诚信的企业形象将伴随企业终生享用，带来意想不到的财富。

cj剑胆琴心

高手一财经

我是来城市商业银行的信贷经理，小企业从银行贷款没有什么技巧，材料都得要真实性，合规合法。我为大家介绍一种利息比较低的贷款。

最近银行对个体工商户和小微企业有优惠政策，比如，现在商业银行对个体工商户和小微企业的百合易贷，利息低，仅仅是7.2%，纯信用贷款，时间长可贷3年。下面，我给你讲一下他的特点和贷款的条件。

现在银行主推的是信用贷款，商业银行信用贷款是一款针对小微企业，个体工商户，小微企业主们提供的信用贷款，包括信用贷款和税易贷两款产品。信用贷款的特点

1贷款利息低，年利率仅7.2%.

2,随借随还，按月付息，按年还本。

3,最长可贷3年。

4,最高可贷30万元。

申请条件

第一，借款人年龄在18~65周岁。

第二，有固定的经营场所，并且财务状况良好。

第三，征信报告良好。

第四，不用房产做抵押，纯信用贷款。

以上是本人在银行工作所了解的情况，欢迎探讨，希望对你有帮助。

油头许教授

小企业如果是申请抵押贷款的话就很简单，征信稍微好一点就可以了，毕竟有抵押物，银行申请相对松很多。如果是无抵押物的话，一般银行会参考你企业的开票信息、纳税情况以及财务报表等！一般银行的最低要求是一年开票400万以上，纳税2万以上且纳税评级C级以上(包含C级)，财务报表是否亏损，法人征信情况(负债跟逾期情况)，综上就是多开票多纳税法人征信情况负债不要太高的小企业毕竟容易向银行申请贷款！

深圳奋斗的小哥

小企业要想从银行贷到款，一是要看企业自身条件能不能满足银行放款的要求，二是要看企业主自身的因素。

既然是小企业，每次的贷款额也不会太大，过百万的也都很少。如果你说你一下子想贷个几百万甚至上千万，那你还是小企业吗，与自身实力不相匹配的贷款需求就不要想了，根本就不用银行进行尽调，稍微一查就把你给拒了。

企业贷款，最希望的是不牵扯到个人，无论是个人的信用还是抵押物。所以首先就要看你的贷款需求是不是满足申请行的硬性要求，尤其是财务指标。如果满足，可以试一试银行针对中小微企业推出的贷款产品，批核的概率还是很高的，并且手续比较简单。

如果企业自身无法满足银行的放款要求，就需要考虑通过个人形式贷款来给企业使用。比较常见的就是企业主通过将自己的动产、不动产向银行抵押贷出款，或者如果你的信用好，也可以通过申请信用贷款来获得资金，满足资金需求。

无论是企业还是个人，良好的信用是做事情的基础，贷款也不例外。对于企业，良好的现金流是非常重要的，是推动企业正常运转的根；对于个人，就是自身的信用水平，不仅是体现在央行的个人征信报告，平时的行为也很重要。

观行者

小企业如果想得到银行的贷款，无非三条路，第一拿法人股东的房产做抵押，其次企业税贷发票贷，第三刚好遇到政策福利碰到天灾人祸而你公司类型又恰巧是政策扶持范围内，在以前一分钱都无法获得而本次政府却给你打开绿色通道支持你，比如本次疫情的医疗行业。但是最终放款的是银行，银行才是风险决策者，如果企业资质不好纯信用贷款那也是炒冷饭没办法过关的！

關鍵字: 干货 银行 贷到