路过2018444

分红型保险的性价比远没有普通型性保险性价比高。

我就随便拿一类保险，比如重疾险用来对比吧。

1、 顾名思义，分红型保险是指在保险合同有效期间，保险公司会根据保险公司的经营业绩决定是否给予投保人分红。至于分红多少，那是有保险公司来定的。而普通型的保险，保险公司是不会给分红的。

2、首先分红型的重疾险和普通型的重疾险相比，在基本保额相同的情况下，比如两者的基本保额都是50万。分红险每年所需要支出的保费要远远高于普通保险，而且高出的不是一点点，是高出很多！

从我个人的角度来看，购买分红险是非常不划算的。建议大家尽量不要购买分红型保险。但是，目前市面上有很多的分红型保险，通常情况下保险销售人员也喜欢向投保人推销分红型保险。并且还有很多人喜欢买分红型保险。为什么会这样呢？

第一、人性使然。保险产品毕竟不像其他产品，如果你购买了一件衣服，你就可以马上穿到身上去，享受了这个衣服所带来的价值。但是保险产品就不同了，您除了每年交保费以外，你除了购买保险时获得保险合同以外，平时，这个产品好处你是摸不着看不到的。只有在发生了保险事故的时候，这个商品的好处才能体现出来。保险商品的保障期限通常都是几十年甚至终身，那么大量的投保人就会想，我每年交了这么多钱，万一我一辈子都平平安安的，这个钱不就打了水漂了。我把这些钱存银行还有利息呢。所以保险公司，就投其所好。就开发出一些分红保险，每年给你一起分红。而且这个分红可能比你存银行的利息要高一点。然后向你推销保险时告诉你，您看保险多好啊！生病了保险就赔偿给你。如果一生平安的，保险公司不仅把你所交的保费全部退还，你每年还可以获得分红，而且这些分红比你存银行的利息要高多了，以后用这些分红养老多好啊！大量的投保人，一听对呀，这个保险好，就买了。而对于保险销售人员来说，分红型保险的保费高啊。而保险推销人员的佣金是根据保费的一定比例来提取的。一旦销售出去佣金也高啊！所以推销人员也喜欢推销这些分红型的保险。

但普通的投保人并不知道，同样的保额之下，分红险比普通保险所支出的保费要高出很多很多。但每年实际到手的分红，比存银行的利息也高不了多少。如果投保人选择购买普通型重疾险，而把每年多出来的保费用来定投基金，那几十年后收益不是要比分红型高很多吗？

第二，购买分红型的保险弊端在于，往往会造成家庭保额不足。举个例子，一个家庭，每年只能拿出5000块用来购买保险，再多就拿不出来了。如果购买普通型重疾险，5000块可以购买到50万保额。而如果购买分红型重疾险，5000块可能只能购买到20万保额。这样一来家庭的保障显然就不足了。

第三，分红型保险因为保费很高，一旦中途退保，损失就会比普通重疾险退保造成的损失要大很多。保险产品是长期缴费的产品，如果我们购买了分红型保险，由于每年支出的保费很高，万一家庭经济收入出现状况，可能就无力续缴。而一旦你无力续缴想退保的时候，损失就非常大，就算加上历年来的分红，可能本金都拿不回来。而如果我们购买相同保额的普通型重疾险，每年缴费压力就轻很多。多出来的保费我们可以用来购买其他理财产品。一旦碰到家庭经济危机，就可以随时赎回这些理财产品，帮助家庭渡过经济危机。

一句话，分红型保险性价比真的不高，像买保险的话，购买普通型保险就可以了。如果你想有收益的话，不如把分红型保险减去普通型保险的差额保费。拿去做其他理财，所获得的收益也远远比分红要高很多！

吴风要起浪

随着居民生活水平的提高，理财意识的萌芽，大家对于家庭财务配置的安全性和合理性有了更多的思考。

并且也开始意识到家庭财务配置中「保险」所扮演的重要角色，但是对于保险我们往往也是知之甚少，常常看到新闻中有人投保被忽悠。所以我们有必要对于保险的相关知识有更多的了解，这样才能减少上当受骗、被忽悠的概率。合理配置保险产品，让它为我们的家庭安全保驾护航。

想要了解分红型保险和一般保险的区别，我们首先需要了解这些专有名词的定义，分红型保险指的是什么？具备哪些特征？什么样的保险能够称之为「普通保险」？

不急，我们一个个来分析，一个个来理解。

1、什么是「分红型保险」？

分红保险的定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

定义的确有些晦涩难懂，浮云君使用大白话和大家翻译一下：就是让客户在获得保障的同时，还可分享到保险公司的部分经营利润。

保险公司经营业绩越好，投资回报越高，那么你所能分享到的分红数额也就越多。

2、分红型保险具备哪些特征？

（1）保障 + 分红。具备保险产品的保障，发生了理赔条例中的意外之后会获得相应的理赔，同时也具备获得分红收益的特点。

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（2）分红型保险一般认为是「保本」的

（3）红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利，顾名思义是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

3、什么样的保险称之为「普通保险」？

什么是「普通保险」，很多朋友对于这个概念也会比较模糊。其实我们常说的普通型保险指的是「消费型保险」。

消费型保险的定义：消费型保险是一种消费型的保险，即客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

使用大白话进行翻译就是：我们花钱买了消费险，如果规定时间内发生意外就照单理赔，如果没发生意外，这些钱就打水漂了 。

消费险往往保费价格会比分红型、返还型保险低很多，基本都在 1/5 - 1/10 这样的区间，所以对于大部分积蓄并不多的朋友而言，购买消费险也是一种不错的选择。

总结

保险其实在很多中国家庭理财的配置中所占的比例很低，于是发生了很多重大疾病、特殊意外，我们的抗风险和应对能力往往都非常薄弱。

所以，为了家庭财务的安全，有必要至少给家庭成员都配置一款「重疾险」，当重大疾病发生时我们能够更加从容地面对，当然选择支付宝的「相互保」产品也是不错的选择。

那么，在座的各位朋友，你们又给家人买了哪些保险呢？欢迎留言一起参与讨论~

浮云财经观

我们说到保险产品有消费型的，有储蓄型的，有分红型的，那这些类型都什么意思呢？

其实这三类都是顾名思义。

消费型的，就像去餐厅吃饭一样，消费掉就没有了。如果风险发生，OK，按照合同给予理赔；如果风险不发生，也不会把钱还给你。

储蓄型的，如果风险发生，按照合同给予理赔；如果风险不发生，在合同规定的情形下，将保费或者保额还给你。

分红型的，就是不仅返还保费，还会有保险公司的分红收益。所以，分红型保险是带有投资性质的保险。我们都知道，但凡投资，就会有风险，所以，分红型保险的分红往往都是不确定的。

当然，还有一些分红保险是固定收益，写到合同里，按照合同约定情形，领取固定收益。

看了上边儿的几个类型，你肯定会觉得储蓄型和分红型的保险不错，交的保费不仅没有损失，还有赚头，岂不是很美。

但其实，每种保险类型都有其功能，所以，如果光看钱是不是没了，那就不用买保险了。消费型的保险看起来消费掉了钱，但其将保险的杠杆作用发挥到最大。拿很少的钱，就可以撬动很大的资金，因为它的保费里只涵盖了风险保费。

比如医疗险，我们可以看到市面上的普通医疗险，经常都是几百块钱就可以买到百万的保额，这样的保险都是消费型的。如果一个人真是资金非常有限，买不起储蓄型的，也一定要给自己买个这种医疗险，真是能起到很大的保险作用！

而储蓄型的保险，不仅涵盖风险保费，还有现金价值。所以，这样的保险就要贵一些，但本金不会损失，而且往往还有一定的收益。

那么，什么是现金价值呢？

现金价值解释起来比较复杂，我们用最直白的话说就是当你退保的时候，保险公司会给你多少钱。

现金价值还有个功能，就是可以保单贷款。所以，当你的资金非常紧张，而没有别的办法时，可以向保险公司做短期贷款，保险公司这时候就会按照现金价值的一定比例贷款给你，而且往往贷款利率会比银行贷款还低。

最后，再说说分红型的，分红型的保险往往是家庭理财规划的一部分，它的收益不是特别高，但比较稳健，不会大起大落，特别适合投资养老或者教育这种到了一定时间一定要拿到的钱。

所以，购买分红型保险时，一定要注意，不要太盲目追求看到的演示利益，毕竟，稳健才是分红险最需要关注的。

魏老师138185850

1、什么是分红型保险？

保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单来说就是分享红利，享受公司的经营成果。

但是客户也要承担一定的风险，由于每年保险公司的经营状况不一样，客户能拿到的红利也会不一样。

“有病理赔，没病返钱”，看着很美好，但是您仔细算下账，就知道是很不划算的：根据您所说的，5400元/年*20年=108000，光20年的保费您自己就要掏10.8万元，但是最高保障的保额才10万？？如果您是为了对抗健康风险，不建议购买，如果是为了理财，这个分红的利率太低，还不如您去买点基金定投等专门的理财产品。

2.什么是普通保险？

普通型保险，设计上利益是固定的，公司给客户回报也是定好了的(相对整体而言)。不会受到利率起伏等影响，而“利差”是三差里给保险公司利益影响最大的，这里讲个题外话“死差”也是影响保险公司利益的，就是普通人理解的保险公司赔多了就亏钱，所以觉得能不赔就不赔，其实死差并不是保险公司利润最重要的，所以不要纠结保险公司在理赔上会耍赖。利差是什么呢？利差就是保险公司设计一个保险产品时候定价时候的利率，比如保险公司设计一档普通保险产品定价是4年利率，而保险公司实际投资获得6年利率回报，那么中间两个点“”利差益”就进保险公司口袋了，而分红型保险把这里的就分配给客户了，看上去分红型不错吧。但既然有“利差益”也会有“利差损”，就像96年很多高利率定价保单导致保险公司亏损，并且这些保单还要让保险公司亏损持续几十年。所以分红型保险出现就是解决这个问题，既能让客户享受到保险公司的投资收益，又不会让保险公司在利率走低后产生亏损。

3.该如何买保险？

但是很多人在买保险时，会有一种心理：如果没有出险，那所交的保费不就白花掉了？

保险公司正是抓住这种消费者心理，设计并推出保费返还型产品。返还型保险可以做到出险有钱赔，不出险有保费返给你。

返还型保险与消费型相比，就是可以返还保费。

但是很多人忽略了一点，返还型保险在同等保障的情况，需要缴纳的保费是消费型保险的好几倍。

殊不知羊毛出在羊身上，我们多交的保费相当于定期储蓄放在保险公司，保险公司通过拿这笔钱来投资，借助投资收益来抵消保障所需要的保费。这里是建议您选择消费型的保险产品。

消费型保险，这是最体现保险价值的产品。如同把钱花在刀刃（保障）上，通过小小的保费转移未来大的风险，发挥出保险的保障杠杆作用。

小税官谈税事

分红险在保险分类里面属于新型保险，它的监管和精算都跟普通保险有些差别。

如果要简单对比的话，同样一跨产品，分红型和普通型来说，最直观的差异就是多一个分红的功能（好吧，这看起来像是废话）

现阶段国内的分红险只允许有分红型的寿险、分红型的两全保险和分红型的年金险，不允许其他形式的分红险存在。香港保险倒是有直接的分红型重疾。

我们举个栗子，同样是寿险，分红型寿险和普通寿险的差异大致有以下几项：

1、分红型保险多一个分红功能；

虽然是废话，但是多一个功能，就多一个权利，可以领取红利。

普通寿险，是没有红利可以领取的。

2、保额差异。

如果同样一个人，缴同样的钱，一般来说，分红型寿险的保额会低于普通型寿险。

要重点说一下这个购买时，是因为分红险不是可以分红么？

分红有两种分法，其一是直接领现金，每年可以去保险公司把红利领取出来，也可以不领取放在保险公司累计生息。

还有一种领取方式是，可以通过分红来增加保额。就是比如现在买的是50万保额，随着时间的推移，这个保额是会变大的。

可能几十年之后这个保额就变成了60万甚至70万。

需要提醒的是，分红险不管是保额增长还是直接领取，在近期都不会很高，要体现出分红险的优势需要很长的时间，时间越久看起来越漂亮。

总结：

分红险的优势，是有可能在将来获得更高的回报。

分红险的劣势，是保费更贵，未来收益不确定。

所以我的结论是一般不建议购买分红险。

我们买保险就是为了减少未来的不确定性，而买分红险我们又完美到达了这个目标的对立面，变得更加不确定了，何必呢。

下里巴来的人

保险的本质功能最终要回归到保障层面上来。故此，各保险公司开始开发既能发挥保险保障功能，又能提高产品内涵价值的保障型产品。

老百姓买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。而且买保险是个长期的过程，在经济下行的周期里，要先考虑意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险发生时，对家庭的冲击最大。在此基础上，再考虑养老保险、教育金保险及其他带有投资理财功能的保险，如分红险。

分红险是长期理财工具，一般情况下持有10年以上比较划算。两类家庭应慎选分红险，一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭，如果中途退保，投保者只能按保单的现金价值退钱，较难退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品，而不应对短期收益看得过重。

可以说分红险时传统险的进化版。传统险保额是多少，永远是多少；分红险的分红可以让客户的保额在未来的日子保值，也可以随意支取来用，较为灵活；保费也不比传统险高太多。是长期保障不错的选择。

保险公司会根据市场的实际状况，不断的推出适合这个市场的产品，传统险解决的就是保障，而分红险再拥有保障的同时，根据公司的经营成果来享受公司的分红，这样在某个程度上可以抵御通货膨胀给您带来的压力，所以分红险是一个很好的险种。

首先，分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红产品的最大特点。

其次，保险公司有专家对分红保险资金进行专业化运作，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，因此可有效化解风险。

拙朴厚德

前者指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品；而后者是投保人跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付。

分红保险：是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。

普通型保险：也称消费型保险或“纯保障型”保险，一般以意外、医疗、重疾保障为主。消费型保险产品通常强调突发性、偶尔性的特征。消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。 消费型保险相当于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特点是：年龄小的价格便宜，但价格会随着年龄的增加而增加，年龄越大价格上涨的幅度就越大。消费型保险主要为意外险、寿险、健康险。特别是健康险。它的续保是有条件的，如果在保障期内出现疾病，下一年度会重新核保，轻则加费、除外，重则会拒保。这就造成了你最需要保障的时候却没有保了。因为消费型保险保费便宜，所以大多无法独立投保，需要附加在其他返还型保险上面，并且主附险保额需要遵循一定比例的。

其实分红保险简而言之就是分享红利，享受公司的经营成果，而消费型保险主要适合那些年纪较轻、事业处于成长期、收入较低的人群

Jason6259

在理财保险中一般人都是首选分红保险和普通保险，针对于保险业的分红险和普通保险，很多人都知道它们是不同的两种类型的理财型保险产品。却不能清楚的知道它们有什么区别，下面做一个简单的介绍：

特点

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普通保险特点：

　　1、由于普通保险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中普通保险理财功能的朋友不要忽视这一点；

　　2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买普通保险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；

　　3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。

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分红保险特点：

　　1、分红型寿险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。

　　2、在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。

　　3分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾。

区别

普通保险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保 费用，高的话亦可能达到10%。除此以外，投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。

与此相比，在分红险的投资说明中，并看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明，的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实，普通保险和投连险虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟 多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。

​ 事实上，分红险就结构而言，不仅是费率不占优势，透明度也同样是个大缺陷。投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然；至于普通保险，大 多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是普通保险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同 类产品相比是否具有优势。

Nancy李承利

保险分大病保险（划定的重疾病赔付，其它疾病不赔），医疗保险（小病也赔），意外险，寿险（不死不赔），组合险（大病小病意外寿险都包含），车险，财险（保失火，爆暖气片子泡地板，入室盗窃，整车盗抢），年金保险，类似理财分红！你说的分红险就是存钱的利息，不提供其它保障，你可以选择大病保险，既保了大病，如果一生没病，将来投的保费全部返还！

仲痴巴

保险产品按是否分红分为分红型保险产品与非分红型保险产品。

分红型保险就是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。

主要有分红型重疾险，分红型寿险，分红型养老险，分红型年金险，万能险等。

在相同保障下，一般分红型保险产品比非分红型保险产品保费高。

分红型保险产品分红型寿险一般是配置未成年人较多。分红可以增加保障，抵御因通货膨胀而导致的实际保障下降的风险。而成年人一般配置非分红型保险产品，在相同保费时获得的保障越高。

当然，如果作为资产传承，投资理财时可以选择配置分红型的保险产品，例如分红型的寿险，理财型保险等。

關鍵字: 分红 财经 保险