關於重疾險，保乎精算君認為，是目前個人風險保障體系內重要的一環。

它的作用很特別：提供罹患特定嚴重疾病後的收入補償、康復費用以及再治療費用，與醫療險的疾病醫療費用補償結合，就構成了普通老百姓基本的商業健康保險體系。

目前市場可以選擇的重疾險種類很多，有重疾賠一次或賠多次的，也有做了疾病分層、帶輕症疾病甚至中症疾病的，還有保1年、保定期甚至保終身的，更有不帶返保額身故責任的純重疾險和帶返保額身故責任的提前給付型重疾險。

今天，精算君打算從“保多久”這個問題入手，給大家說說，我們究竟要買保定期的還是保終身的重疾險。

一

選擇困難症：買重疾險，選定期還是終身？

為了更好解釋這件事情，精算君還是用自己的好朋友李佳來舉例說。

精算君這位好朋友的家庭情況還是蠻普遍的，30歲，貸款不多，年收入24萬左右，孩子半歲。在重疾保額選擇上，精算君建議他重點考慮未來30年內罹患重疾後，所需要的至少3年的收入補償（目前的個人年收入乘以3倍）以及罹患嚴重疾病後所需要的至少一筆30萬的康復費用和再治療費用（主要考慮罹患惡性腫瘤後再復發的風險）。

按照這個邏輯算出李佳的重疾保障缺口（約100萬元）後，根據李佳目前的保費預算（1萬元/每年），精算君建議他給自己購買一份重大疾病保險，這樣，在有限的預算內可以優先買到最充足的保額，定期保障至70週歲，也可以覆蓋到李佳的退休前。

但是李佳的糾結點是：到了70歲以後，正常來講人變老了，罹患嚴重疾病的概率會更高，那時候沒有了保障，總感覺缺了點什麼！另外，保險到期沒賠過的話，保費一分不返還，有點心疼。如果換成終身重疾險，這個問題是否能迎刃而解？

精算君想，李佳的糾結點，估計是很多人的糾結點。

那麼，怎麼解決這個糾結點呢？

為此，精算君給李佳設計了三套可行的保險方案：

配置的重疾險，精算君選擇的是復XX健康的康XX生C款重疾險，保到70週歲或者保終身，交費期選擇30年。

關於這三份方案，精算君用文字簡單再描述一下：

A. 全部保費投入終身重疾險：按每年交1萬元交30年保終身，保額82萬，舉例100萬保額需求查18萬。

B. 僅買定期重疾險：按每年交1萬元交30年保到70週歲，保額為130萬，完全滿足了100萬保額需求。

C. 買定期加終身重疾組合：

● 按每年交3742元交30年保到70週歲，定期重疾保額48.67萬；

● 按每年交6258元交30年保終身，終身重疾保額51.33萬

● 合計70週歲前重疾保額100萬，也能滿足至少未來30年的保額需求，70週歲後為51萬。

二

李佳同學還是一萬個不理解，對著這三份方案還是不會選，問精算君：“那麼應該怎麼去評估這三套方案的優劣性？”

為了進一步回答他的問題，精算君引進一個叫“重疾回報”的新測算標準，還設計了一套測算方法：

B. 累積重疾回報 = 到保險期間結束為止、各年重疾回報簡單加總

C. 精算君用監管在2013年發佈的行業新生命表+2007年的行業25種重疾發生率表，推算李佳在未來每年活下去並且罹患重疾的可能性，並結合這個條件概率計算上述三種方案中、哪種能最大化“重疾回報”！

說明：對於一個單獨個體來講，罹患重疾只有0%和100%的可能性。但因為有很多人跟我們有類似生活習慣和工作壓力，中間有些人得了重疾、有些人沒得，我們才能基於此，對於同一類人群進行罹患重疾概率的統計，測算出我們罹患重疾的可能性。

按照上述測算原理，對於李佳同學來講，精算君測算出上述三套重疾保險方案的“重疾回報”，如下：

Summary

這裡，精算君直接說說自己對這三套方案的看法，這部分是本文的精華部分，請大家耐心看看！

1. 對於李佳來講，目前的重疾年交保費預算還算比較充足，全部保費投入購買保終身的產品，是可以考慮的；

3. 如果將李佳每年10000元保費預算全部投入購買定期重疾險，能買到比他實際所需要的重疾保額更高，精算君認為有點過度保障，建議可以降低保費預算。

三

這時候，李佳同學又向精算君提出一個很現實的問題：如果說我的保費預算沒有這麼多，那應該怎麼選？

沒問題，同樣可以解決！

這裡，精算君不妨把李佳每年可以承受的重疾保險的保費預算，從10000元下降到8000元，我們再看看李佳的三套重疾方案究竟會變成什麼樣？分別給李佳帶來多少“重疾回報”？

在只有8000預算的情況下，目前李佳的重疾方案會變成：

重要說明：李佳的終身重疾保額維持在30萬，是因為李佳到70歲退休後，重疾保額僅需要一筆重疾康復和再治療費用即可，因此選擇保底30萬起。

通過Excel的規劃求解功能，得到了定期+終身組合下上述重疾保額搭配結果。Excel真心是一個神奇的工具！

這三份方案的“重疾回報”情況如下：

Summary

綜合來看，因為年交保費預算從10000下降到8000，如果將全部預算用於購買終身重疾險，能買到的重疾保額僅為65萬，遠低於現實100萬的保額需求。

如果將全部預算用於購買定期重疾險，是可以滿足100萬重疾保額需求，但是“重疾回報”過低，70週歲後李佳擔心的問題仍然無法解決。

如果是定期+終身重疾產品搭配，在70歲前合計重疾保額84萬，距離100萬目標相差不遠，但總體“重疾回報”也有相應保證，70週歲後至少還有30萬保底，應該能滿足李佳同學的需求。

隨著保費預算的進一步下滑（例如只有6000元/年），定期+終身重疾組合的“滿足儘可能高的保額需要+重疾回報相對較高”的優勢，會越發明顯。

保乎·小結

如何結合市場上的重疾險，組合出自己的重疾保障方案，其實是一件非常講究技巧的市場。需要結合你的保費預算、保額需求、保險期間期望、健康狀況來綜合考慮。

如果需要的重疾保額超過50萬，因為目前網上免體檢重疾最高保額50萬，那就會涉及多兩款及以上重疾險的組合購買。

如何挑選？

精算君最常用的工具就是EXCEL，因為它有非常方便的單變量和規劃求解功能，通過這些工具並快速結合你的保額要求、保費預算、想要買並且符合健康告知要求的實際產品，就能快速搭配出一份你自己專屬的重疾保險方案。