雨滴3678

你好，我是简保君，死磕保险近10年，看过上千个产品，写了20万字的保险科普。

重疾险是四大险种中的核心险种，非常有必要配置的，可能大家对重疾险不是特别了解，今天给大家科普一下。

01 什么是重疾险？

重疾险就是确诊得了约定的重大疾病，保险公司就赔付保额的保障。

这笔钱给你，你拿去看病或者自己花了都行，保险公司不关心。

重疾险的作用不单是赔付一笔钱用于治疗，还包括这段无法工作时期的收入弥补以及后续的康复费用。

所以，重疾险也被称为"收入损失险"，就是这个道理。

家庭无论哪位成员患重疾都是至少几十万的治疗费用，对任何的家庭来说都是沉重的压力，所以都需要配置一份重疾险。

02 重疾险的分类

对于重疾险的分类，很多人搞不清楚。

其实我们可以简单的分为三类：消费型，储蓄型，返还型。

消费型重疾险：

没有身故责任，只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了。

按照保障期限来看，消费型重疾险包括一年期，定期以及终身三种。

所以很多人误以为一年期的重疾才是消费型的观点是错误的。

消费型重疾就是还原重疾险本质的形态，用比较低的保费撬动高额的保额杠杆，节约下来的保费去储蓄理财。

储蓄型重疾险：

带身故赔付保额的责任，无论任何原因的身故还是患了重疾，都能赔保额。

一般来说储蓄型的保险大多为终身保障。

可以简单的理解为重疾+身故责任。

很多人以为买了储蓄型的重疾就不用买寿险，其实是不对的。

因为身故和重疾责任只会理赔一个，假设赔重疾之后再身故，那合同已经结束了。

储蓄型重疾还有两个优势：

一是现金价值相对比较高，到了年老的时候可以退保拿回来一笔钱，作为养老金的补充，当然保障也就失效了。

二是例如中症，绿色就医服务，多次赔付等保险责任一般也是储蓄型重疾险特有的，保障责任相对更加多元化。

无论是消费型还是储蓄型的保险，我们都可以叫做纯保障类的重疾，因为还是以保障责任为主。

返还型重疾险：

还有一类返还型的重疾险，即大家常理解的"有病赔钱，没事返本"。

这种保险过往几年销售是非常火爆的，因为抓住了大家没出事拿回本金的想法。

实际上这种返还型的重疾是不建议配置的，原因有二：

一是保费比较贵，占用太多的家庭资源。

二是保障额度一般来说不是特别高，保障不够充足。

返还型重疾通常带身故保障和满期金。

定期返还重疾平安到期会返还一定的费用；若是终身保障，合同终身有效，但是在一定的时间点会返还我们所交的保费，比如80岁或者其他。

03 应该如何配置

解决三个问题，给谁买？买多少保额？配置多久期限？

首先，无论家庭哪位成员得了重疾，都会对家庭的经济上造成很大的压力，所以全家人都需要配置重疾。

特殊的人，老年人买重疾有很多的限制，比如额度，保费倒挂或者健告过不去等等，所以过了55岁的老年人一般就不建议买重疾了。

重疾的保额计算公式：大病平均治疗费用30～50万 + 1年～3年的收入补充 - 当地社保报销的平均额度20万左右

一线城市至少购买到50万以上，其他城市至少30万的保额。

1年期的重疾保费便宜，但是未来费率会越来越高，而且有停售的风险，不能作为主要的险种补充。

具体选择定期或者终身的重疾，要根据当前的年龄，保费预算等情况具体分析。

04 如何挑选一份好的重疾保险

我们总结了重疾险的选择纬度，包括如下几个方面：

衡量一款重疾险是否足够高性价比，建议大家就可以从这几个纬度去考虑。

重疾险，家庭成员的核心保障。

05 重疾险常见问题

Q1：医疗险保费便宜，是否可以取代重疾保险？

结论：不可以，重疾是家庭的核心险种，住院医疗险是有效补充。

1，重疾险的本质是"收入损失险"，解决生病期间的治疗，收入弥补和后续康复费用；而医疗险的本质是解决治疗费用，无法覆盖其他费用。

2，重疾险每年缴的保费和第一年一样，越早买越便宜；而住院医疗险的保费会根据年龄增长而递增，到了老年高发住院风险的时候保费相对会比较高，而且可能会根据上一年度的赔付情况而调整保费。

3，重疾险是长期险种，一旦合同签订就能获得约定的保障责任和期限；而住院医疗险未来有可能面临停售无法续保或者费率增加等不确定因素。

4，重疾险确诊提前给付，保险公司不关注这笔赔付的使用范围；而住院医疗险是事后报销，必须是住院产生的医疗费用先花钱再进行事后的报销。

Q2：重疾险可以重复购买吗？

重疾险和人的生命有关，属于给付型的保险。

生命不能用价值来衡量，所以重疾险保额理论上没有限制，并且可以重复购买，真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔。

家庭一方面我们需要配置足额的重疾险，另外一方面也需要好好进行储蓄理财，自己为自己家庭储蓄应对风险的资金。

Q3：买重疾险，疾病数量重要吗？

首先说重疾的数量：

根据2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义，重大疾病保险产品的保障范围应当包括恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病，这6种重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用规范》中还定义了其他较常见的19种重大疾病，加上必保的6种重疾，一共是25种疾病。

这25种重疾已经涵盖了重疾险高发疾病概率的绝大多数，而且无论在任何一家保险公司的的重疾险中对这前25种重疾的定义都是一致的。

也就是说，前面25种重疾种类已经基本满足大家的重疾保障需求了。在此基础上，如果经济条件允许，可以选择保障更多疾病种类的重疾险产品。但是如果一味追求疾病数量而不考虑发生的概率并没有太大的实际意义，如果保费增加很多的话，并不是好的选择。

其次是轻症：

轻症通俗理解，就是早期的重疾，程度达不到重疾理赔的标准，比如原位癌、轻微脑中风等都属于轻症责任。

最开始的重疾险是没有轻症理赔的约定的，后来才逐步增加。轻症的诞生让重疾险更有意义，使得患者在疾病早期就能获得理赔去治疗，非常有利于我们投保人。

轻症和重疾不同，并没有统一的定义，所以选择的时候也要选择带有高发轻症的产品。

我们总结了如下9种高发的轻症给大家参考：

当然了，并不是说产品一定要全部包括这9种才能买，但是同样的条件下，肯定是包括的这9种轻症种类越多越好啦。

Q4：买了社保中的医疗保险，还需要买重疾险吗？

结论是肯定需要的。

社保确实是一个家庭最基础的保障，是国家的福利，但实际上报销是有限制的。

1，起付线的限制，低于起付线的部分是不能报销的。

2，封顶线的限制，超过封顶线的部分是不能报销的。

3，报销范围的限制，在起付线以上封顶线之下的部分也不是100%全额报销的，只有医保规定的医院、药品和治疗项目，才可以报销，如果你没在指定范围内就医、买药的话，那就没办法报销。

所以社保只是一个基础的保障，更多的还是需要商业保险的补充。

Q5：单次赔付&多次赔付，如何选择？

多次赔付的重疾险价格很多也已经接近传统的单次赔付的储蓄型产品。

如果预算充足，可以考虑选择多次赔付的产品；但如果预算不足，买重疾就是买保额，优先考虑选择额度足够的产品才有意义。

多次赔付的重疾险产品考虑的重点有两个：

1，疾病分组是否合理

多次赔付的重疾险通常分为两类：分组的和不分组的。

但是无论是分组的还是不分组的，多次赔付都是发生在不同病种之间，也就是说，同一种疾病不会被赔付2次。

所以我们重点关注发病率最高的6种核心重疾是否均匀分布在各个组内。

有一些产品的高发重疾都在同一个组内，这样的话会降低我们理赔的概率，不建议配置。

2，两次理赔之间的间隔期要求

多次赔付的重疾产品，都会有一个间隔期。

这个间隔期越短越好，否则即使发生不同组别的疾病，没有到间隔期要求也不会理赔。

Q6：重疾险等待期如何理解？

重疾险的等待期一般是90天或者180天。

等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说返还保费，等待期后罹患重疾就赔付保额。

意外不受等待期的限制，一旦投保生效发生了重疾风险，就赔付保额。

Q7：到底买定期还是终身的重疾？

其实无论是买定期或者终身都是有道理的，具体根据自身的实际情况来看。

定期重疾买到70岁或80岁，这样的话保费相对比较低，可以保障我们责任最重的时期，而且节约下来的保费如果擅长理财的话还可以拿去进行储蓄，相当于"买定投余"，未来晚年真的发生了大病还可以自己拿这笔钱去看病。

终身重疾同样有意义所在，第一是假设中青年时期得了小病或者其他身体异常，之后就无法配置保险了，而买了终身重疾就不用担心这个风险；第二是比如多次赔付，中症等更全面的保障只有终身的重疾险才有这些责任。

具体如何选择就根据自身的实际需求出发来考虑，没有对错，只有适合不适合。

如果我的回答，对你有帮助，请给我点个赞吧！

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简保君

【五十岁的人如何购买重疾险】有一次，我给一个客户讲保险，他说保险都是骗人的。我问为什么这么说？他说以前给父亲买了一份重疾险，后来得病，刚好把保费报回来，觉得不划算，保险不能再买了。

客户说的属实吗？这个肯定是属实的。客户的老父亲近60了，一般来说，四十岁前，我们身体的各项机能还属于上升期。过了四十，身体的各项机能开始逐步衰退，就有可能生病。尤其是到了五十岁以后，基本到了疾病的高发期。这时候，因为是风险的高峰期，再选择投保的话，保费就高，基本是倒挂的。也就是说，这时的保费和保额基本是持平的，等于是交多少报多少，很多人就会觉得不划算。但未来面临的风险是不确定的，谁也不知道何时得病。如果刚交几年保费就得病了，交费用少，赔偿就多，客户就认为划算。但如果是交完了保费再得病，有些人就会觉得不划算。这是人的正常心理，可以理解。

但是不是说五十岁以后就不应该买保险了呢？肯定不是，因为到了疾病的高发期，恰恰最需要保险。但是，如果购买足额的重疾险，赔偿是多，但有些客户就会出现上述顾虑。那么，五十岁的客户如何购买重疾险才会划算呢？

最划算的方法就是购买报销型险种。

通常情况下，客户购买的重疾险都是给付型的，就是客户一旦确诊，不管是否治疗，保险公司都会直接进行赔付。如果足额购买，客户就会觉得很划算，因为赔付不但包括了正常的治疗费，还有后期的营养费和收入损失。但是，这种产品一般交费较高，尤其是五十岁以后的人，保额和保费基本是倒挂的。为了避免这种情况，购买报销型险种就是一个非常实惠的选择。

报销型的险种最大的好处就是交费低，但保额高，对客户来说很划算。但不足是，一般不能单独购买，必须和一定金额的主险搭配销售。搭配的金额各家保险公司不尽相同，但基本的要求都是，年龄小的客户，往往是按照一定金额限制。年龄大的客户，往往是限定一定保额。比如泰康人寿的产品，五十岁的客户至少保额为十万元才能关联。假定十年期交费，保费也就一年一万元。再搭配一份报销型的健康险，也就2100多元，总计也就1.2万元多点，但获得的保障是至少60万元。这么高的保额，后半生的看病基本就不用发愁了。

但是，如果不是选择这种购买方式，直接购买重疾险，要想获得60万元的健康保障，十年期缴费，至少要每年5万多，十年下来就是50多万，可不是不划算吗？而选择主险和附加险搭配的方式，十年下来才只有12万元多，但保障却同样是60万元，是不是更划算？

不过，这种购买方式也还不是最完美的。因为一年一万多的保费，对有些五十岁的人来说，还是有一定压力，一旦不能正常续费，就可能脱保，让客户蒙受损失。所以，最完美的方式是，用理财险来关联。

用理财险关联健康险，最大的好处就是后期一旦续费出现问题，可以直接用理财险的收益冲抵保费，避免客户脱保，从根本上避免了客户损失的同时，又切实给客户提供了健康保障。

还是以泰康的产品为例（泰康的理财险是行业最好的，参见我的另一文章《为什么说泰康的理财险是行业里最好的》），年缴保费一万以下的理财产品，可以关联一份健康险；年缴保费在1.2万元以上，允许关联两份健康险。关联的健康险不限任何病种，不管大病小病，报销不受社保限制，没有自费药品目录。而且被保险人可以是投保人的父母、配偶和子女中间的任何人，只要年龄在0-64岁之间。这份健康险的保额是多少呢？小病一年五十万元，大病一年一百万元，终身无限额，绝对超值。而且，只要前两年正常续保，泰康公司保证终身续保至99岁，期间不会因为客户健康状况出现问题而拒保。这份超值的健康险的缴费也非常便宜。简单而言，在60岁以前一年的费用，还赶不上目前宁夏的社保个人缴费基数。以2017年为例，宁夏的社保缴费基数是3125元，个人承担9%，一年要3300多元。但是，标准每年都还在上涨。但泰康的这份健康险，60岁以下，交费不到3000元。到60岁了，交费才赶上今天宁夏的社保个人缴费标准。但对于一个现在50岁的人来说，到60岁，他还有十年，可十年后，宁夏的社保个人承担还是今天这个标准吗？所以，泰康的这份健康险是绝对超值的，费用远低于社保个人承担部分，但保障远远大于社保。

当然，如果后期的缴费不存在问题，理财产品的收益就不用冲抵健康险的保费，直接享受复利收益，当养老金使用。以后无论是自己用，还是留给子女，这份理财险都是一份价值不菲的财富，而且时间越久，收益越大，远远超过银行存款。

看了以上的分析，你还觉得五十岁的人买重疾险保险不划算吗？其实买保险不存在划不划算的问题，关键是如何设计险种，更关键是选择哪家保险公司去买。选择对了，你的性价比才会更高，你的保障才会最大，才会真正让你感受到以小博大的保险理念。

精英财富在线

答：在目前整体外界环境不好且生活工作压力非常大的情况下，重大疾病险还是要考虑购买的，但是重大疾病保险属于比较复杂的一种险种，所以一定要看清其所保的疾病范围。另外重疾险不是保疾病种类越多就越好，国家保监会规定，要冠名重疾产品的保险必须包含6种核心重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外还规定另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合且这25种重疾已经占了一般人群一辈子能患上重疾的95%左右。所以不能只看重所保疾病表面上的数量，需要了解除了上面基础上你自己还想增加哪些疾病种类，要有针对性的保。

而且健康保险更适宜买长期险，因为健康保险一般要过体检这道关，如果是短期险，每次都得体检就很麻烦，而且很多保险公司规定被保险人到了60岁就不能投保了。可是人老了才是容易生病的时候，最需要健康保障。从这个角度讲，不论是重大疾病保险还是医疗保险，最合适的还是终身医疗保险，一次体检，终身有效，一次投保，受益终生，当然失能收入损失是不适合已经退休的老人的，因为这时因为生病的收入损失是很少的。

另外最好选择单纯的消费性保险因为有一定投资功能的保险其保额相对纯消费类的保险更低，且保险机构出的带理财性质的保险其收益率都极低非常的不划算。且返还型保险的保费是消费型保险的数十倍。而且保险产品中的预期利率不等于其实际给付利率，保险销售人员向客户宣导的4%、5%的收益率只是预期利率，实际很多保单保底利率仅到2%、3%左右，而保监会设定的最高投资回报率是3 %。而这笔钱，如果用其他渠道投资获益，比如爱投资的产品，要会比保险公司给予的利息高不少。

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01我们为什么需要重疾险

随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！

患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。

看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。

再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。

这种情况下怎么办？

医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。

除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。

或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？

在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。

非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”

试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。

医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。

这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。

有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：

百万医疗险价格便宜保额高，

而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。

二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。

02 选重疾险时应该看重什么、看轻什么

现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。

现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。

今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。

▌疾病数量

先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？

我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。

所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。

话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。

注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。

▌轻症

最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。

轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。

比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。

一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。

从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。

▌多次赔付

得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！

之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。

但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。

多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。

比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。

我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。

另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。

▌绿色通道

先说结论，这个服务很好，可以有。

一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。

现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。

▌返还功能

有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。

03 重疾险到底该怎么选？

接下来咱们说说重疾险到底怎么选。

▌选便宜的还是选贵的

咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。

先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。

其实，差价来源主要有几个：

❶ 保障期限越长保费越贵：

只保一年的重疾险的价格

保障期限肯定越长越好，但也要考虑经济承受能力，一般来说，保障期限和保额二选一时建议选保额，也可以考虑定期重疾和终身重疾各买一些。

❷ 功能越花哨越贵：

带理财功能、返还型的重疾险的价格>纯保障重疾险的价格

功能越多、利润点越多，越是简单的产品藏的猫腻越少。怎么分辨？看看重疾险的宣传里是否出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字眼儿

❸ 带身故责任的重疾险贵：

身故赔保额的重疾险的价格>身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格

所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。

对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。

目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。

❹ 得了重疾赔完身故还能赔的贵：

额外给付型重疾险的价格>提前给付型重疾险的价格

这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。

说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。

▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？

这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。

但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。

有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。

如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。

也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。

▌买多少保额？

最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。

目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。

如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。

▌有多长缴费期限就选多长缴费期限

应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？

缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。

举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。

如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。

虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。

▌什么时候买最划算

保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。

网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。

“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。

如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。

评估的结果可能是：

❶ 正常投保

告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。

❷ 加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。

❸

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

❹ 延期受理

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

❺ 拒保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。

04 重疾险要注意什么？

首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。

另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。

大猫财经

最近的朋友圈经常看到轻松筹、水滴筹等等！为什么会出现这样的场景呢？最重要的原因莫过于家庭由于家庭成员罹患重大疾病带来经济压力，如果没有这些相关的平台为患者家属筹集善款，家庭难以支撑这些重大的支出。这时候很多保险营销员就会跳出来了，为什么你们当时没有选择购买重疾险呢？

解决家庭这些忧虑的保险我们统一会称之为健康险！那么我们应该如何选择健康险呢？

买健康险之前，搞清楚“概念”再买，才不会本末倒置。目前，99%的人都没搞清楚什么是重疾险，什么是医疗险，更有甚者，80%的营销员把重疾险来当医疗险来卖！那么我们应该怎样来理解重疾险跟医疗险呢？

南非巴纳德博士的诊所

有一天，一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

2年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。

正是这个真实的故事触动了巴纳德博士，最终在他的努力下重疾险诞生了！

每一个家庭遭遇重大疾病的伤害的时候更多的想到的是治疗费用，而看不到隐藏在治疗费用之外的损失！为什么呢？

如上图描述的一般，治疗费用是家庭直接面对而且必须面对的第一个问题，而潜在家庭经济负担并未能够直接在治疗期间体现出来，正如一座冰山，我们只看到海平面以上的小山尖，殊不知小山尖仅仅是冰山一角……

所以就有了80%的营销员把重疾险来当医疗险来卖这个事实，然而医疗险跟重疾险的定义是完全不一样的！

重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

通俗的说，重疾险就是只保障保险条款上写明的疾病，其他无论大小疾病统统不保！

医疗险，只要是必要治疗所产生的费用，不论大毛小病，医疗险都可以按照比例进行赔付。优秀的医疗险可以做到100%报销，甚至还涵盖社保外用药。

在赔付方式上，两者也有着明显的区别：

重疾险，一般采取给付制，以疾病确诊、实施了条款上规定的相关治疗手段或者身体达到条款固定的某种状态即可赔付！

医疗险，一般采取报销制，根据治疗花费进行比例赔付。也就是说，只有实际支出了相关治疗费用，然后根据治疗费用清单以及相关发票进行报销！

在保障期限上的区别：

重疾险一般以终身为期间（为了确保被保人在经济许可的情况下保障充足，市面上也除了不少有固定期限的重疾险，其期限一般为保至60、70或者80周岁）

医疗险一般保障周期为1年！

价格上来说：

重疾险，价格昂贵，由于人的一生当中有非常高的概率得一种重疾，据精算师统计，数据大约为72.18%，所以终身重疾类似于人一生的风险对冲。30岁男性终身重疾，买50万保额，20年缴费，怎么着保费也要上万！

医疗险，性价比极高，就是起的四两拨千斤的作用。30岁男性，300块左右，一万免赔额的医疗险，可以买到100万保额。一顿饭的钱可以让你不怕摊上事儿，也不怕摊上大事儿！

就巴纳德医生的那位女病人来说，对于她面临的问题，当然第一位是治疗费用了，所以从优先级上来说，医疗险是要优于重疾险的；从产品性价比上也正好说明这一点，拥有一个医疗远比拥有一个重疾险来的简单！

然而，女病人的真实经历告诉我们：仅仅拥有一个医疗险是远远不够的，冰山之下的家庭责任才是压垮家庭的最后一根稻草……

从人直观的感知上来说，大部分的保险从业人员无疑是成功的，他们抓住了客户关于家庭治疗费用的急迫需求，也抓住了客户对于医疗险与重疾险理解的误差，把重疾险当成医疗险去卖……

从价格上看，非常明显的可以看出重疾险的价格是远远高于医疗险的，而且对于治疗费用这块的保障范围上来说重疾险也是远远低于医疗险！

所以，重疾险or医疗险，大家都懂了吗？

关于如何购买重疾险：

关于额度

我们都知道重疾险主要是解决由于罹患重疾给家庭带来的收入中断的影响，那么这个风险缺口应该怎样来确定呢？

一般来说，每个家庭都可以根据上图所表述的那样对自己的家庭收支情况进行保额的确定，只有自己才更了解自己家庭的实际实际情况，在配制重疾险的情况下大家需要好好的分析一下自己家庭的财务状况，根据实际需求确定自己的保额。

重疾险的额度充足是必要的前提，那么重疾险具体有哪些分类呢？

重疾险种类

从保障期间来分主要有两大类：

1 终身重大疾病保险

2 定期重大疾病保险

顾名思义，终身重疾险就是保障期间为终身，而定期重疾险则主要是保障到70周岁（市面上有个别定期重疾险可以保障到80周岁）

一般来说，我是不建议配置定期重疾险的，毕竟70周岁之后重疾的发病率才更高，不过在前期保险预算不充足的情况下还是建议先用定期重疾险把保额做足，等以后预算宽松的时候再补充终身重疾险！

从保险性质上分，主要有：

1 带寿险责任的重疾险

2 不带寿险责任的重疾险

一般定期重疾险都是不带寿险责任，终身重疾险基本上都是带有寿险责任的（个别健康险公司的终身重疾险是不带寿险责任的，身故则赔付已交保费），所谓寿险责任就是未罹患重大疾病即身故，保险公司依照条款给付保额！

从是否有保费返还可以分为：

1 返还型重疾险（两全保险）

2 没有返还型重疾险

注意：返还型重疾险一般都是两全保险，会在条款规定的年龄领取已交保费，保险责任继续！

购买重疾险的注意事项：

1 如实告知（为减少理赔纠纷）

2 挑选适合自己的产品（建议同等保额的情况下选择费率最优的产品）

3 购买之前要充分了解相关产品的保险条款（关乎之后患病赔付的相关事项）

4 注意查看相关产品的等待期限制

5 注意免责条款的范围

注意：不同产品关于等待期的规定都会有所不同，在自身健康状况的前体系选择最优的条件的产品也是很关键的，毕竟重疾险不是所有人都可以购买的，万一出现了等待期内出险的状况，导致之后没有保障是非常可怕的事情。

IT公司的小李今年刚好30周岁，妻子怀孕8个月，新婚之前小李已经购买了100万保额的重疾险，在妻子孕检的当天，由于IT行业经常加班，有一段时间早上起床的时候经常发现有鼻涕中有血丝，他也顺便在医院做了个检查，检查结果出来是鼻咽癌，这时候的小李遭遇当头棒喝，妻子临盆在即，在即却患上癌症，今后的生活该怎么办呢？

唯一庆幸的是小李患的是鼻咽癌早期，治愈率非常之高，只是在治疗与休养期间无法继续工作，小李把这个情况告知了之前为他配置保险的保险经纪人，保险经纪人根据小李提供的相关病历向保险公司申请重疾赔付，小李顺利顺利拿到100万重疾保险金，在保险金到手当天小李终于松了一口气，毕竟有100万在手，今后的治疗以及家庭的必须开支有了充足的资金，小李在小孩出身之前做了相关治疗手术，然后配合医生进行化疗，在家休养期间可以陪着自己的孩子慢慢成长。

如果小李当时没有重疾险或者仅仅只买了30万保额的重疾险，那么他的生活会是怎样呢？他还能在在治疗完之后安心的留在家里休养以及陪伴小孩长大吗？

每个家庭都存在风险，重大疾病不过是其中一个，为了对家庭的爱与责任，我们需要全面审视自己的家庭风险，提前做好风险转移，毕竟生老病死乃人生之自然属性，说不准什么时候会找上自己！

文章中阐述了如何购买重疾险，同时每个家庭的风险并不一样，需要给自己的家庭一把坚实的保护伞还是需要做全面的风险评估的！

专业的事交给专业的人！

阿发的保险历险记

大部分客户购买保险，主要为了保障疾病，希望生病可以得到赔偿，那到底买重疾险是否能够满足需求，或者说是否值得，该怎么就设计保险方案？买重大疾病保险还是医疗险？我们来聊一聊：

这是一个看似简单，其实很专业的问题：

笔者的建议是：健康保障规划要以重疾险作为基础，医疗险搭配组合。

疾病保险：以疾病的发生为理赔条件的产品，通常为给付型，即确诊即赔钱。

医疗保险：以医疗费用产生为理赔条件的产品，通常为补偿型，也就是我们常说的报销型。

重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而治疗期间的医疗费并不是重疾险解决的主要问题，而应利用医疗险来补充医疗费用的报销。

因为一个人一旦身患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。

以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。

注：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%，因此，肿瘤根治手术后如果5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。

因此患病后的5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。

那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？

重大疾病保险就是解决这方面问题的，它是给付型产品，即提前设定保额，确诊后直接赔付，保额一般设定为年收入的5倍，以保障治疗及恢复的5年内年收入不受损失。

而为何要搭配医疗险呢？

重疾险主要补偿收入的损失，医疗险主要报销治疗期间的费用，如果把重疾险的保额继续提高，除了涵盖5年的收入损失，还囊括医疗费用也是可以的，但这样设计并非最佳，因为有这样一个因素：

重大疾病保险基本都保障60种以上的疾病，其中有几种疾病确诊是需要时间的，如终末期肾病、瘫痪等，疾病定义如下图：

因此，在确诊之前的医疗费用，完全可以提前用医疗险报销，而搭配医疗险更为重要的原因是重疾险不是万能的，并非所有的常见疾病都是可以由重疾险理赔的，以肿瘤为例：

重疾险或者防癌险对于肿瘤更多的是保障恶性病变，如恶性肿瘤、原位癌等，一般的早期良性肿瘤切除是不保障的（除了良性脑肿瘤），下面是对于恶性肿瘤和极早期恶性病变的保障定义：

因此除了疾病列表涵盖的极个别良性肿瘤（良性脑肿瘤和脑垂体瘤外），大部分良性肿瘤都不在保障范围当中，所以需要医疗险补充，如果附加了住院医疗保险，只要住院产生合理的医疗费用，就可以得到相应的理赔。

很多人提到过重疾险“保死不保病”，是不是这样呢？

这也成了大众普遍的认识，但从专业角度来看，这种说法不客观，也不正确，有些值得解释的地方：

1、疾病定义从随意到规范：

在2007年以前，重大疾病保险的病种定义都是保险公司自行设定，比如同样是保障“恶性肿瘤”，不同保险公司的理赔条件是不同的，理赔时也产生了很多纠纷，有的公司会定的严重一些，看起来确实快死了才能赔付，阻碍了市场健康发展。为了解决和规范这一现象，2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，规定了25类中国人最为高发的重大疾病，疾病定义都要一致，也就是理赔的标准不能有差异，因此大大减少了理赔纠纷，也改善了把疾病自行定义严重的现象，统一理赔标准功不可没，并让理赔也合理了很多。

补充信息：

必保疾病包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

可选疾病包括19种：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。以上25种疾病的疾病定义必须按照官方标准，如果再增加这25种疾病之外的病种，可以自行定义。

2、轻症的保障加强了重疾险的保障范围：

一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如保障50种重疾、60种重疾等等，那么我们买完了重大疾病保险，患的疾病不在这几十种疾病当中怎么办？或者患病没有严重到重疾的标准怎么办？

（1）选择有轻症保障的产品，如原位癌：原位癌属于重大疾病的责任免除：重大疾病的第一类是恶性肿瘤，保险条款如下：

而含有轻症的产品基本都会有原位癌的保障，保险条款如下：

（2）没有疾病限制，只要住院（门诊）就可以提供医疗费用报销

（3）合理且必要的费用都会予以报销（中、高端医疗）

总结一下：重疾的理赔日益规范、合理，轻症的增加扩大了理赔范围，让理赔的疾病不用严重到危急生命，当然仅凭重疾险一种产品，肯定保障范围有限，需要附加医疗险等，做一个全面的保障计划是很有必要的，让生活更加安心，理赔更加顺畅。

保险思维

程蝉

买重大疾病险是非常有必要的，因为人生的风险就只有两个: 一个是疾病一个是意外。

意外可能很多人觉得注意点就不会发生(但是意外险也十分重要)，的确有点道理，意外小心一点可以规避的，但是疾病没有办法，为什么呢，因为病从口入，而且我们现在国家的食品安全实在是太差劲了，地沟油、瘦肉精、毒奶粉、催熟的西瓜催熟的西红柿。包括现在的大环境，像雾霾和污水污染。所以的吃的喝的用的，包括我们的呼吸的空气，都会加大我们患重大疾病的概率。这也是为什么患癌症和白血病的人越来越多的主要原因。

那么为什么要买重大疾病险呢？因为钱，对的就是因为钱。我相信大家都看过朋友圈，轻松筹，这个筹那个筹的。明明得了重病了，躺在病床上，非常的憔悴，但是还是把自己最脆弱的最难堪一面，把自己的病历，自己病殃殃的样子，发到朋友圈，我想没有人愿意的把自己最可怜一面发给那么多人看的。但是没钱治病啊，没有办法只能通过这种办法筹点资金来治病，我想他们是痛楚的，不仅要受到身体上的折磨，还要承受心理上的痛苦。

辛辛苦苦奔小康 一场大病全泡汤

买了一份重大疾病险，不会减少得病的概率，但是会在得了重大疾病的时候拿到保险公司十几万，几十万的理赔金(一般人重大疾病保额上限为50万)。到时候就有钱治疗了，不会出现没钱治病这种情况，而且现在癌症只要有钱治愈率也是很高的。退一万步说就算治不好也可以给家人留下点什么吧。而且也会不因为没钱治病闹得妻离子散，砸锅卖铁，卖房卖车。

所以这是一个重大疾病险对一个家庭的重要性，有条件的可以给自己和家人购买，因为重大疾病险现在基本都是交个10左右保个几十年的(每个保险公司产品都有区别)然后到时候钱还是按比例返还的。而且疾病险是越年轻买越便宜。

最后再重申一遍买保险不是为了用到它，就是一个安心和放心。用不到的保险才是最有用的保险。

春风得意的时候布好局 才能在四面楚歌的时候多条路

不好意思，因为从事保险这个行业，一说就停不下来了，有点啰嗦，希望给广大的头条友能带来帮助。谢谢

微光视界

重疾险有消费型也有储蓄型，消费型会比较便宜，但是如果无病无灾。这个钱就当做慈善了，储蓄型重疾险的保费将来可以取出，但是会比消费型的贵。

个人认为如果不是预算非常紧张，一般建议买储蓄型的重疾险，在得到保障的同时，也当给自己存钱了。香港保险的重疾险是有分红的，在未来发生理赔时可以有效对抗通货膨胀，毕竟现在三十万的购买力跟三十年后是肯定不一样的，尤其对于医疗开销而言。

至于要不要买，重疾险是一定要买的，毕竟保险姓保，保障才是根本。

港漂小逸微542922724

先亮出我的结论：重疾险是家庭保险中排第一的刚需，要趁早买，年纪越大，保费越贵，它只对年轻人打折。

下面我的解释分成三部分

第一：常识普及--重疾险是什么鬼；

第二：解答疑惑--照亮选购中的盲点；

第三：伸手党福音--产品大比拼。

并且申明：本人和文中提到的保险产品均无利益关系。

第一：常识普及--重疾险是什么鬼？

重疾险，全称重大疾病保险，是对一些常见的重大疾病提供保障，一旦你确诊患了保险合同中规定的那些重疾，保险公司就会赔付你一笔钱，注意，是赔付，不是报销。赔付是确诊后一次性给你一笔钱，而报销是治病后按医疗费用单报销。

这些疾病主要包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

人一辈子得重疾的概率是非常高的，并且年龄越大，发病率越高，在一定年龄之后，甚至达到90%以上。

多数重疾往往需要3-5年的治疗时间，花费在30-50万不等，并且在患病期间，你很可能丧失正常工作能力，收入来源断流，整个家庭生活质量急剧下降。

如今，哪怕是大都市中光鲜的新中产，还是小城镇的小康家庭，在重疾面前都脆弱的不堪一击。重疾不一定会致死，有的重疾治愈率能达80%以上，但患上重疾大概率让普通家庭致贫。

重疾险产品，这个1983年由一位南非心脏病医生创立的险种，正是为了帮普通家庭避免这样的人生悲剧。

重疾险的要义，不在于赔偿患上重疾后的医疗费用（那是医疗险的意义），而是帮你减轻因患重疾、长期养病导致的家庭财务困难，避免你因重疾而一夜返贫。

第二：解答疑惑--照亮选购中的盲点

1、大公司的产品更安全？

如果你是担心公司倒闭、保险失效的话，大可不必。事实上我国对保险公司的准入要求非常高，监管很严格，“小公司”的重疾险也是可以放心购买的。

重疾险属于人寿保险，按照我国现行法律，如果我们购买重疾险的保险公司倒闭了，保监会指定其他保险公司托管它的所有保险业务。我们继续交保费，保单依然有效，保障依然在。

2、小公司理赔难？

理赔是保险公司的主要日常业务之一，理赔支出成本在产品设计时已计算在内，没有哪家保险公司是以不赔付作为营业目标的。

在理赔的难易问题上，公司规模其实并不是决定因素。大型保险公司也会有因理赔数量多，理赔效率低的，因此，没有必要为了保险公司规模多花冤枉钱，只根据产品性价比购买就好。

3、什么都保的复合险种是不是性价比更好？

复合型保险产品往往是保险公司套路最深的部分。把重疾险和寿险、意外险等多种产品打包起来，价格经常比分开单独购买还高。

更重要的是，这类组合而成的产品往往给大家造成保障全面的错觉，其实各项保障可能都不足以覆盖对应的风险。

4、短期重疾险更便宜？

许多一年期重疾险产品，看起来好像每年只要几百块，比同样保额的长期重疾险年缴费要低很多。不过这里要留意一个坑。

重疾保险的保费，很自然年纪越轻保费越低。短期重疾险的保费会随年纪递增，长期重疾险的年缴费则是多年的均值。

这里要注意的一点是：目前市面上的一年期重疾险，基本都不保证续保。也就是说，如果年纪大了或身体状况变差，有可能被保险公司拒保，此时再想买长期重疾险可能就来不及了。

所以家庭财务状况宽松的话，还是建议大家一次到位，买能够保障到老的长期产品。

5、终身型重疾太贵，性价比低？

重疾险有定期型和终身型两种，定期型重疾险往往只保障到70或80岁，终身型保一生，但价格更高。

可能会有人觉得到几十年后现在的保额已经不值钱，不如省下保费用来做投资，到老了用投资赚来的钱做保障。

就不在这里做具体计算了，简单说结论：还是要看家庭的预算情况，预算有限的当然买定期；如果财力不成问题，买终身险也可以。

6、返还型重疾险更划算？

不划算。推荐大家买消费型重疾险，也就是到期没得病不返还保费的保险。

为什么不推荐购买到期返还保费的返还型重疾险呢？这类保险其实是相当于在消费型保险的保费基础上，让你多交一份钱给保险公司打理投资。

但保险公司投资的回报率是很低的，不比银行理财高，还不如自己直接拿去投。

7、重疾保障种类越多越划算？

保监会公布的我国重大疾病发病率数据显示，绝大部分的重大疾病都集中在6种重疾中，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

重疾数量已经成为越来越多重疾险产品宣传的噱头，但其实更多是锦上添花的作用，对个人来说最好还是根据家庭预算来购买，重疾保障数量并非越多越划算。

8、附加轻症要注意些什么？

很多重疾险产品还增加了常见轻症疾病的保障。有轻症保障当然更全面，但是大家要关注两点：在价格和保障相近的情况下，优先选择有轻症豁免、且不占用重疾保额的产品。

如果轻症赔付额不占用重疾保额，那么在轻症治愈之后，如果诊断出重疾，仍可获得全额赔付。

轻症豁免条款是个好东西，是指如果被保险人确诊轻症，除了能获得轻症赔付外，以后的保费也不用再缴，而保险合同仍然有效，即以后如再确诊罹患重疾，仍可获得赔付。

9、填写《健康告知书》时所有病都得告知？

在投保重疾险时，保险公司会让投保人填写一份《健康告知书》，对投保人身体状况进行询问。如果隐瞒疾病，那么将来可能被保险公司拒绝理赔。

其实我们并不需要把所有的既往病史都回忆出来告知保险公司。《健康告知书》上没有询问到的部分，我们没有义务一定要告知。

第三：伸手党福音—产品大比拼。

伸手党的福音来了！

从市面上常见的几十种重疾险产品中，在强调保障性的前提下，我们筛选了下面4款性价比高的进行比较。

我们以30岁的成年男性，保额30万举例，根据保额、保障责任、保费等几个指标来测评，列出下表：

解释下大家可能会有疑问的点

1. 表格中保额是相同的，保费简单明了。弘康的最便宜，华夏的最贵，但都各有其道理。

保额越高、保障范围越高，自然保费也就越贵。因此，挑保险产品自然不能只看保额或者只看到保费的高低来决定。

2.保障责任范围，主要看疾病保障和寿险保障。

疾病保障又分为重疾保障和轻症保障。

重疾保障40-50种左右都是比较好的产品，这几款产品重疾覆盖都已经足够。

轻症保障是对重疾保障的补充，比如轻微脑中风和极早期恶性肿瘤，达不到重疾的程度，但花费也不低。

华夏和安邦两款既有重疾保障又包含轻症保障，不过安邦的轻症保障可以自由选择。华夏保33种轻症，赔付20%保额，最多可赔付5次；而安邦保障10种轻症，只赔付一次。两者都有得了轻症以后豁免后期保费的规定，这一点还是比较人性化的。

寿险保障的意思就是，患了重病会赔保额，身故以后也会赔保额。这四款产品中只有华夏这款有寿险责任。

3.关于身故保障。

阳光和安邦的产品身故也可以领一笔钱，不过是退保费。而弘康作为单一责任的重疾险，只在得重病的时候保险公司才会赔钱，没得重病就去世，是拿不到钱的。

每款保险产品往往适合不同的人群，就像可乐和果汁一样。重要的是选择适合自己家庭条件和避险偏好的那款。

最后，是对于选择困难症的个人建议：

1. 如果你刚入职场，不妨先购买一个纯保障重疾、价格低的产品图个安心，比如弘康的30万保额，等到手里资金宽裕，再补充保障；

2. 如果你既想要性价比、还想要够高的保额，阳光关爱e生这款很适合；

3. 如果你还想增加轻症保障，安邦和谐健康性价比不错；

4. 当然如果你资金充足，想要更全面的保障，甚至包括身故全残，那么可以选择华夏健康人生。

再提醒大家一句，有种重疾险非常便宜，比如众安保险的尊享e生重疾险，像30岁男性买30万保额的，只要500多块。这种看起来性价比超高的保险，其实少了重疾险中非常重要的一个“保证续保”条款。如果没有这条保证，那么你的续保就是有条件的，在你身体出现问题后，保险公司可以拒绝续保。那这个保险就白买了……

最后，再重复一遍最重要的结论：重疾险是家庭保险中排第一的刚需，要趁早买，年纪越大，保费越贵，它只对年轻人打折。

關鍵字: 科普 健康 社会保险