經常有人問我：我想買保險，第一份該買什麼？我的回答常常是：重疾險 ，它的保障範圍就涵蓋在名字裡：重大疾病，這類病治療難、花費大，比如癌症、癱瘓等等，一旦不幸得了，治病費用、康復費用加上收入損失，基本都要幾十上百萬，這是普通工薪階層一輩子的收入，傾家蕩產可能也拿不出來，這樣的悲劇我們都見過太多了。
買重疾險的時候，每個人都會遇到同一個問題：
長期和短期的，哪個更划算？
有人說是短期的，覺得它價格便宜，花個幾百塊就能獲得幾十萬保障，有人說是長期的，每年交錢就行，不用擔心續保問題，更多人則是傻傻搞不清楚，甚至都不知道重疾險分長期和短期的。
平時不懂沒關係，如果你想買重疾險，就很有必要了解清楚，重疾險可是買來應對大額疾病風險的，作用如此重大，萬萬不能買錯。
首先，我們先來搞清楚它們的定義：
- 短期重疾險是指保險期間在一年及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。
- 長期重疾險是指保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
從定義來看，除了保障時間長短不同之外，兩者還有一點不同：是否保證續保！什麼叫保證續保呢？它是指，保險到期後，保險公司必須無條件地給被保險人續保。
這也就意味著，短期重疾險續保時可能被拒保，因為它沒有保證續保承諾，合同到期了，想續保要重新進行健康告知，如果被保人身體健康狀況不佳，或者年齡太大了，可能就買不了，從此失去了重大疾病保障，長期重疾險就不會有這個擔心，它保障期限較長，即使是一年期的長期重疾險，因為含有保證續保條款，保險公司會無條件續保。
聽上去長期重疾險是不是比短期靠譜得多，更適合我們投保？事實也確實如此，但依然有很多人選擇了短期重疾險，因為它便宜呀！舉個例子，30歲投保一款保額50萬的重疾險，買短期的只需要花幾百塊，長期的則需要數千元，甚至上萬。
至於為什麼價格差別這麼大，這就涉及到兩者的定價機制了。
短期重疾險採取的是自然費率，保費與重疾發生概率正相關，癌症相關的統計數據顯示，年輕時癌症發病率比較低，40歲後快速攀升，80歲時達到頂峰。所以，年輕時買短期重疾險價格便宜，年紀越大，價格越貴。
長期重疾險就不一樣了，它採用的是均衡概率，整個繳費期，每年的保費都是一樣的，總繳納保費均攤到每一年，年輕時需要交的錢就比較多了。
說了這麼多，概括起來就是，長期和短期重疾險各有各的好，你適合投保哪種？要結合具體情況具體分析：
如果你現在家庭經濟壓力比較大，花在保險上的錢比較有限，那就先買短期的，前期保費比較少，花點小錢就能撬動百萬級別的保障，等到家庭收入穩定、手裡的閒錢多了之後，再補充購買長期重疾險，重疾險之間的理賠是不衝突的，如果得了合同約定的重大疾病，兩個重疾險都是可以理賠的。
這裡要提醒一點，短期重疾險只是過渡選擇，千萬不能用它代替長期重疾險，因為它不保證續保，你想象一下，在你四五十歲正需要重疾保障的時候，因為這樣那樣的原因，保險公司給你拒保了，其它公司的重疾險你也買不了了，情況對你就非常不利了。
如果你家庭收入穩定、不差錢，投保時當然首選長期重疾險，它期限較長或者保證續保，對於含有保證續保條款的長期重疾險，你不用擔心年紀大了被拒保，即使有一天產品停售了，仍然可以續保。
總的來說，從保障的全面性到續保的穩定性，長期重疾險都更適合投保，但買保險首先要遵循的原則就是：量力而行，切不可超出自身經濟承受能力，讓錦上添花的保險變成了負擔。
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