鄭偉悅

正常的，房貸的貸款時間是30年，時間越長，利息越高是正常的。

房貸的利率已經算低的，一般在5%左右，而市面上的經營貸款和信用消費貸款一般到10-20%甚至以上，期限最多幾年，30年是幾乎沒可能的事情，所以銀行貸款買房可以說是一件划算的事情。

雪球效應

巴菲特曾經提出過一個滾雪球理論，人生就像一個雪球，會越滾越大，而滾雪球的要點是雪地的溼潤程度和山坡的長度。這個雪地的溼潤度指的是利率，山坡的長度指的是投資的期限。

舉一個簡單的例子，一個固定的本金，按照10%年化收益率來計算，需要多久時間才能翻本呢？只需要7.3年，由此可見，利率越大，翻倍時間就會越短，當然這個是複利計算，算上覆利時間會加快。

現在銀行貸款購房的利率高不高呢？

不高，一般情況下按揭貸款購房的利率是市面上最低的，題目所說的53萬貸款30年還清，利息55萬是不高的，換算一下利率大概在5.35%左右，屬於正常的按揭貸款範圍，銀行按揭貸款可以說是利率最低的貸款，不過審核是最嚴格的。

可以對比一個民間貸款，民間貸款即是所謂的高利貸，手續很簡單，一般只需要身份證就可以貸款，不過金額一般很少，但是利息超過，根據《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中已經明確合法的貸款利率不得高於年利率36%，而年利率24%以內是受法律保護的。

如何降低房貸利息呢？

如果房貸貸款30年，償還利息超過本金，如何降低房貸利息呢？

1.縮短貸款年期

縮短貸款年期可以減少利息的支付時間，即是借銀行錢的時間，時間短了，自然總體還款利息減少，不過每月分期還款的壓力會相應大一點。

2.提前還款

不少人有鬆動的資金就會選擇提前還房貸，畢竟每月都要上交房貸是一件有壓力的事情，而且斷供一定時間後銀行會收走房屋，所以提前還款是最直接的方式。

最後總結

30年是一個很長的跨度，發生通貨膨脹是正常的，現在每年的CPI都在增長，即是居民消費水平，30年後去到一個什麼水平無法估計，不過房屋可以說是避險品，是保值的商品，可以抵抗通貨膨脹。

正如近年房價升值幅度這麼快，物價也同樣上漲，十年前100塊能買到的東西，跟現在能買的東西已經無法相比了，不過房價會跟著物價上，可以說是最保值的商品，同時加上房價有泡沫的出現，還是一項不錯的投資。

最後，房貸要還30年，利息高於本金是正常情況，而且銀行貸款是維持銀行日常經營的收入之一，在銀行貸款需要經過一系列的審核，畢竟銀行已經有一套完善的風險系統，所以在銀行貸款也不是一件容易的事情。

財經樂少

正常。

房貸和其他貸款一樣，都是貸款，借錢就需要給利息，借款期限太長，自然積累的利息就高了。其實，房貸利息比企業借款利息低得多，是很划算的一種貸款方式。如果實在不想還太多利息，也有很多方法，比如：

• 減少貸款期限，比如將貸款從30年改為20年，則累計利息將減少到34萬，少還21萬利息；

• 提前還款一部分，現在很多銀行允許提前還款，如果在第10年提前還款23萬，即將房貸總額降低到30萬，則房貸累計利息降低到35萬，少還20萬利息；
• 將等額本息還款法改為等額本金還息法，則房貸利息為44萬，少還11萬利息。

所以，不要去糾結還款30年利息比本金還多，這只是一個簡單的數學題而已，換個角度思考問題——如果你借給親戚55萬鉅款，親戚按照還按揭的方式還款，那麼你也希望30年累計利息達到55萬，這樣你這筆投資才划算，畢竟綜合算下來每年的回報也只有5.5%，不算太高，同時你還要承擔親戚違約的風險——正如銀行擔心按揭款也有收不回來的風險。

還有些人認為，這樣的還款方式，實則是變成購房者給銀行打工，高房價其實是在盤剝購房者，但這是另外一個話題了。高房價肯定會增加人們的負擔，但也沒有誰逼著購房者去高價接盤。即便被逼無奈買高價樓盤（比如結婚、教育的需求），那這些房子仍然有上漲的可能，那些買房賺了的，可從來沒有說房貸利息高的，反而他們會想盡辦法多從銀行搞到房貸，以撬動更多的房產。

不止是個人，企業也是一樣。絕大部分企業，都需要銀行貸款維持發展，僅僅靠股東本金太有限了。有些公司，甚至每年給銀行的利息比老闆自己賺得還多，但這並不妨礙企業正常運行，只要企業的毛利率超過銀行貸款利率，就有得賺。而對個人來說，只要自己的房子增值率，或者說自己的幸福成都能夠覆蓋利息成本，那麼還房貸利息其實也是划算的。實際上，現在更多人的“痛苦”來源於首付，而不是月供。

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孔方財經

房貸53萬花30年還清，利息就要55萬，利息比本金還多正常嗎，這確實不正常，但是改變不了。這就是為什麼筆者一直反對繼續炒房炒地，炒房炒地成本實際上都轉嫁到普通老百姓身上，讓所有的普通老百姓一生為一套房子拼命努力，炒房炒地是少數人掠奪普通老百姓財富的一種手段，讓普通老百姓窮其一生為一套房子打工，這是不正常的，是扭曲的，更是沒有辦法讓產業升級的。

筆者去過北歐，北歐的幾個國家雖小，但是一直是世界上人均收入最高的國家，也是世界上幸福指數最高的國家。北歐的五個國家，芬蘭，瑞典、丹麥、冰島，挪威，除了芬蘭之外，其他四個國家都是海盜建立的國家，這些海盜建立的國家非常富有，人均GDP在十萬美元左右，房價不高，物價不高，任何普通老百姓工作一兩年的收入都可以全款買房，人們活著不是為了房子工作，工作是享受，工作是愛好，北歐五國的所有普通老百姓都是這樣生活的，最低收入的普通老百姓也是這樣生活的。世上有沒有世外桃源，北歐這幾個小國家就是世外桃源。他們炒房炒地嗎？他們沒有人炒房炒地，政府也不會去讓他們炒房炒地。

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金融學家宏皓教授

這個很正常，畢竟你這筆資金是30年，而不是3年，這還是你按期每月本金遞減的情況，否則你的利息更高。

舉個例子：你在銀行存了53萬元，一年期的理財利率假設為4.5%，那麼30年後，你的利息共計：53*（1+4.5%）^30-53=145.5萬元。看到沒有，這個是你存銀行30年所能夠得到的利息。很多人看到這肯定會不屑一顧，認為我計算錯誤，存款的利息怎麼可能比貸款的利息來得高？這點我在第一句話中就說過了，因為買房按揭貸款，是每個月都在還款（無論等額本息還是等額本金，每個月的本金都有遞減一部分），而我們計算的存款是53萬元的本金一直不變，所以才會存款的利息比貸款的利息高。

其實房貸的利率綜合下來不過5%-7%之間，這個利率在目前的市場上並不算高，況且銀行本身還要承擔客戶違約的可能性。再者，貸款53萬元，銀行是實打實的拿出來了的，但是大家有考慮過30年的房子又是什麼價格沒？仍然舉個小例子：九幾年在上海買一套房子，按揭10萬元，30年，每個月還款600多元，這個金額在當時是一筆鉅款，但是到今天呢？一個月還款600多元，對於任何人都沒有任何壓力吧？而房子又增值了多少？

不是我替銀行說話，我認為只要你買房後的增值率或者說你買房後帶給你的幸福感，可以覆蓋你的利息成本，那麼就是值得的。最後在說一次，貸款53萬元，30年內，共還108萬元（利息55萬元），試問除了銀行你還能在哪裡借到這種低息貸款，就是親戚好友都不一定能夠借的到。

鯉行者

房貸53萬貸三十年，利息要55萬元，這個真不出奇。我房貸61萬，也是貸了三十年，利息加本金要一百多萬！可以說，一聽貸款金額和年限，基本上都知道利息要多少了。

一開始貸款總額為61萬，每月還款3515.16，一共還了14期，結果貸款餘額還有600589元！這一年多其實一共還貸14 * 3515 ＝49210。也就是說，差不多五萬元給了銀行，但是實際大部分還的是利息，本金沒還多少，一萬本金都沒還上！

從上圖我們也可以看出，月供3500元，其中還的本金不到700，餘下的多是利息！

我們再來算一下如果沒提前還款一共要還多少：360 * 3515 ＝1265400 元！因此，就問題所說房貸53萬花30年還清利息就要55萬實在是太正常不過了！你可以覺得利息這麼多不划算，但如果你是用其它方法從銀行貸款的話利息會更高！

不過，房貸在銀行理論上是兩種方式讓你選擇的，一種是等額本金，一種是等額本息！等額本金每個月的月供一開始比較多，但逐月減少，總的來說利息是比較低的，不過對於年輕人來說壓力可能比較大！等額本息每月還款數固定，但利息比較多。

兩種還款方式都各有利弊，不同的人選擇也不一樣！我一開始也糾結選哪一個，結果銀行直接默認了我等額本息。無論哪一種，利息都不會太低的！

歡迎大家說出自己的故事！

小兵一枚

大家好！我研究生學的金融，畢業後也一直在銀行工作。我認為，利息比本金多，很正常。

1、銀行向別人借錢，利息也可能比本金還多。

房貸是咱老百姓向銀行借錢，我來舉一個銀行向別人借錢的例子，大家就知道利息比本金多很正常了。

2019年1月25日，中國銀行成功發行了400億元永續債，票面利率為4.50%。這款永續債的期限與中國銀行存續期一致，也就是說，只要中國銀行在，這個債券就在，中國銀行就要向債券持有人支付利息。

假設一位投資者買了53萬元中國銀行的永續債，持有30年，期間將獲得53萬元*30*4.5%=71.55萬元利息，利息不僅高於本金，也高於題主所說的房貸利息55萬元。

我想，看完這個例子，大家應該會和我一樣，認為“利息比本金多”很正常了。

那麼，利息的多少由哪些因素決定呢？

2、利息的多少，由貸款本金、貸款利率、貸款期限和還款方式4個因素共同決定。

一般來說，貸款本金越多、利率越高、期限越長，利息就會越多；反之亦然。

房貸的還款方式有等額本金和等額本息兩種，兩者的區別在於本金償還的速度。在貸款期限相同的情況下，採用等額本金還款方式時，本金還得快，產生的利息會比等額本息少。

我測算了一下，房貸53萬花30年還清，利息55萬，還款方式應該是等額本息，貸款利率為5.47%。

在其他因素不變的情況下，如果貸款期限改成20年，利息是34.28萬元；如果還款方式改成等額本金，利息是43.6萬元。

由此可以看出，房貸53萬花30年還清，利息55萬，利息比本金還多的原因主要有兩點：一是貸款期限長；二是還款方式為等額本息，本金還得慢，產生的利息較多。

3、判斷借貸行為是否正常的關鍵，是利率的高低。

有借貸就有利息，利息是借貸關係成立的前提和依據。

那麼，如何判斷借貸行為是否正常呢？關鍵要看年利率的高低。在我們國家，一般認為，年利率24%以下都是正常的。原因是《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條明確規定：

“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。”

題目中的房貸年利率只有5.47%，不僅是在24%以下的正常範圍內，還是一個非常低的水平。所以說，很正常。

最後總結一下：利息的多少，不僅與貸款本金有關，還跟貸款利率、貸款期限和還款方式這3個因素緊密相關。因此，利息比本金多很正常。

判斷借貸行為正不正常，關鍵不在於利息比本金多還是少，而在於利率的高低。

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小錢說金融

首先介紹下，我從事金融機構工作已經近七年，關於房貸的利息高於貸款金額這種情況很正常！ 我想說的是關於貸款要不要選擇交最低首付，申請最高貸款這個事情。如圖舉例：100平的房產，每平單價2萬元，我們申請30年，要支付127萬的利息。有好多機構或者個人都會說，房貸時間越久約好，是我們普通老百姓能拿到銀行貸款的最便捷最實惠的方法！其實這個事情要講兩面性。第一：如果你確實沒有多餘的資金，只能這樣選擇，那麼只能這樣做。第二：你本來有閒餘的資金，又沒有生意投資，少貸一萬貸款，30年就是節省1萬的利息，我建議有閒餘資金儘量多還上貸款本金。目前的投資市場也不太景氣，放在銀行和出的利息基本持平。

華潤燃氣站

我的大學同學在濟南買的房子，當時也是由於資金不足拿了一個首付，不過經過2016年的漲幅，現在房貸已經不算什麼了。因為如果當時不買的話，買的時候才6000多元，現在直接就不用了買了。

2016年之前買的房子，大家的房貸雖然有壓力，不過對比現在的房價，已經不算什麼了。因為2016年1月1日二胎政策放開了，對房地產行業的刺激很大，各地房價蹭蹭的往上漲，你們那裡也應該是吧。

你提到的“53萬分30年還清，利息要55萬，比本金還要多”這個問題，按銀行貸款利率算下來沒有錯。另外，我們也無法想象30年之後的經濟會是什麼樣子。如果資金寬裕的話可以提前還一部分，這樣會比較踏實。與其在這裡計較利息的多少，還不如多想想掙錢的路數呢，畢竟當時買房子的時候拿不出這麼多錢。

事情沒有太完美的，我在15年賣的房子當時的房價才3500多，全款。現在漲到1萬+，也時常後悔為什麼當時沒有分期買2套房子。不過反過來考慮一下，如果當時買了2套的話，長期來看沒有問題，不過生活過得不會像現在輕鬆。

就寫到這裡吧，如果事事都如意就不叫生活了，睡前原諒一切，醒來不問過往。朋友，一定要好好愛自己，祝你歲月無波瀾，敬我今生不悲歡，加油！！

我是山東小哥，一個奮鬥的80後的青年，關注山東小哥，查看更多精彩/走心的分享，謝謝！！！

奮鬥的山東小哥

去辦理住房貸款，很多網友估計都應發現了一個有意思的現象，那就是房貸的利息很多時候都比本金還要高。對此很多網友可能表示不理解，銀行的貸款利率不是社會上最低的嗎？為何本金還比利息高？其實這個問題並不難理解。

貸款利息比貸款成本高，因為你借款的時間比較長。

你目前房貸53萬，30年的期限要支付55萬的利息，咋一看利息確實很高，如果單純從整體利息來看，利息已經超過本金2萬塊錢，貌似非常不划算。

但是這個問題就有點偷換概念的意思，因為你借款期限是30年，這55萬的利息是30年加起來的利息，而不是某一年的利息。如果你借的是10年或者20年，那利息就不會這麼高了。比如你53萬隻借10年時間等額本息還款，總共的利息只有15.67萬左右，這利息要比你借30年的時間少40萬左右。

評價房貸利息的高低，不應該從整體去看，而是要看利率。

現在每年都有很多人申請住房貸款，但是不同的人申請到的住房貸款利率是不一樣的，具體還要看不同的城市以及當前銀行資金的緊張程度。

按照目前銀行的房貸政策，大部分銀行首套房的利率都是在基準利率的基礎上上浮10%~20%之間，實際的利率在5.39%~5.88%之間。如果是二套房那利率就更高了，現在有些城市二套房利率要上浮30%以上，也就是說實際的利率至少達到6.37%。

再來看一下你目前的房貸利率，你借款53萬30年，付出的利息成本是55萬，具體這個房貸利率算不算高，還要看你的還款方式，因為不同的還款方式產生的利息是不一樣的。

第一種可能、你選擇的是等額本息還款。

按照目前的銀行房貸利率，我個人推斷你應該選擇的是等額本息的還款方式，房貸利率應該是在基準利率的基礎上上浮10%，也就是說實際利率是5.39%，這樣你付出的利息成本大概是54萬，跟你所說的55萬差不多，那這個利息算是很正常的。

第2種可能，你選擇的是等額本金還款。

如果你的還款方式選的是等額本金，53萬塊錢30年等額本金要付出55萬的利息，由此可以推算出你的利率是在基準利率的基礎上上浮40%左右。

房貸利率上浮40%，這個利率算不算高？具體也要看你是首套房還是二套房。如果你購買的是首套房，在當前銀行資金相對比較寬鬆的情況下，上浮40%的利率我認為是偏高的，這個利息至少要比市場上正常水平多出10萬塊錢左右。但是如果你購買的是二套房，那利率上浮40%也是很正常的。

貸款教授

複利的威力，被大多數人忽略了。利息是否超過本金，這是由貸款時間和利率決定。

現在房貸商貸利率普遍在5%-6%，貸款30年，基本上所還利息就會超過了本金，也就是說，現在買房的人，只要使用了商貸，並且貸款期限為30年，那麼他要還的利息肯定是超過了本金。

根據貸款信息，53萬貸款，貸30年利息為55萬倒推，這筆貸款的貸款利率為5.35%，這個貸款利率並不算高。

目前商貸的基準利率為4.9%，因為樓市調控，大部分銀行都會在這個基礎上上浮，從過往來說，5.3%的商貸利率已經是很低的了。覺得這個利息很高，這是因為絕大部分人，不知道複利的威力。

巴菲特的滾雪球理論：人生就像滾雪球，最重要的是發現溼雪和長長的山坡。巴菲特說的溼雪，就是較高的利率，長坡就是可以投資的年限。

舉個簡單的例子，10萬塊，按照年化利率10%來計算，連續存十年，你猜猜十年後，這筆錢變成了多少？

十年下來，10萬塊變成了27萬，不可思議吧？從貸款利率來看，年化5.3%的貸款利率，是非常低的借貸資金了。比如房企，去年下半年，房企的融資成本在8%左右，比個人商貸利率高了3%，最高的融資成本達到了13.75%。

如果從社會借貸成本來說，5.3%的貸款利率確實不高，如果從個人理財來講，自己不太會理財，一年想要穩定的獲得5.3%的收益，難度不小。當然，對於那些有理財知識，懂得投資的人而言，這種成本完全可以接受。房貸利息超過了本金，表面上看挺誇張的，其實，這個利率並不高，非常的正常。

關鍵字: 利息 財經 貸款