重要!房貸利率即日換錨，LPR正式“上崗”!如何辦理轉換?選哪個方式划算?哪些客戶需要轉換?
疫情陰霾下的二月已經過去，春暖花開的日子即將到來!房貸利率也將在三月的di一天迎來鉅變。
3月1日將施行的利率換錨關係到每一個有房貸的人。
雖然我們說LPR利率已經有一段時間了，但具體什麼是“LPR利率”，如何完成利率轉換操作等其他疑問且看下文分解。
什麼是“LPR利率”
所謂“房貸換錨”，指的是將既有房貸全部轉換為“LPR模式”。
這需要回到2019年的12月28日，當日央行發佈公告，自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式，轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)。商業性個人住房貸款的加點數值，應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值
聽起來有點拗口，簡單的說，咱們以前的貸款合同是以基準利率+上浮(或下浮)的方式定價，現在要轉換為LPR+基點(或固定利率)的方式定價了。此後LPR的變動將會對你還房貸產生影響。
舉個例子，說得更為明白：
目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年，且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。
如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。
在此後的di一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
如何操作?
房貸利率換錨眼看將要正式開始。各銀行也陸續發出轉換通告。
那麼具體如何操作呢?以建設銀行的存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換為例：
轉換原則
1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率;
2.定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換;
3.等價轉換，轉換時點利率水平保持不變;
4.借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換;
5.原借款合同有兩個(含)以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。
轉換方法
1.轉換為LPR加點形成的浮動利率
(1)加點數值的計算
加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR;加點數值可為負值;加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
(2)原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
(3)在轉換後的每個利率調整日，利率水平等於利率調整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數值之和。
(4)經借貸雙方協商，可約定利率調整日為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。
2.轉換為固定利率
轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。
客戶可在2020年3月1日到2020年8月31日之間，通過建設銀行手機銀行、網上銀行、營業網點智慧櫃員機、櫃檯及個貸中心辦理，目前疫情階段建議客戶通過線上渠道辦理操作。
其他疑問
一、固定利率、LPR+基點，二選一，選哪個划算?
固定利率，即原合同規定利率，無論是之前打折的4.8%、基準的4.9%、還是上浮之後的5.88%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變;
LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，基點呢?就是“原利率-2019年12月LPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定;
需注意，無論選擇哪一種，只可以轉一次，一旦確定，不能變。
二、LPR降低，房貸是不是立馬就會下降?
首先，2020年，房貸利率將會保持不變，取決於2019年的個人的房貸利率。
從2021年開始，房貸利率一年可以調整一次，具體哪個月份調整，則視合同而定。可以每年的1月1日調整，也可以你自己跟銀行約定一個月份。
三、哪些貸款客戶需要辦理轉換?
公積金貸款、包含組合貸中的公積金部分，不需要轉換。
房貸在一年內將還完的，也就是2020年12月31日之前到期的，不需要轉換。
其他貸款客戶都要轉，無論何時辦理的，都要進行LPR轉換，但最終以各銀行通知為準。
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