2017年，整個金融科技領域開始爆發，而第三方風控公司也迎來了自己的黃金髮展年。
某頭部風控公司最高時期，月收入達到6000萬。
如今，頭部的風控公司業務開始收縮，無單可接，並開始裁減業務部門。
小的風控公司大面積倒閉，行業更是預測“90%的風控公司將被淘汰”。
作為金融科技附屬產業鏈的風控公司，如何熬過行業寒冬？
01 危機來臨
風控公司，可能最能感受到金融科技行業的脈搏。
而從今年年初開始，他們就已經感到陣陣寒意了。
某頭部風控公司的市場負責人何夕發現，公司的業務量在驟減。
“好多大公司，原來在免費試用產品，現在也不簽單，佔完便宜就走了。”何夕稱，最近幾個月，已基本沒有新增用戶了。
“以前一個月月收入是6000萬，而現在只能做到幾百萬。”何夕稱。
他們以前採取的方式是“預充值”，比如一個公司充值200萬，按照流量和使用量扣款。
現在這些公司幾乎沒有查詢量，充值金額紋絲不動，它們開始拐彎抹角，要求退“充值款”。
而之前的很多簽約用戶直接“失聯”，何夕猜測，這些公司都倒閉了。
無單可接，業務緊縮，這是頭部大公司面臨的現狀。
“忙的時候恨不得住在公司。”某風控平臺高管王明說，“可現在卻閒到有時間出去度假。”
王明剛剛結束在國外的假期，回國之後的他，也沒有之前那麼忙碌了。
而一些風控公司，已開始了大裁員。
第一批被裁掉的，是銷售人員。
“我們公司的幾個黃金銷售，一個月都不能開單。不能怪他們，市場環境實在不好。”何夕稱，大家都在退款，誰還願意充值？
何夕稱，他們公司一百多人的銷售團隊，現在只剩下一半。
頭部公司的變動遠不止這些。
一些業務團隊，要麼調崗，要麼裁員。
“服務現金貸、消費金融公司的團隊，都調到了傳統金融部，去服務城商行。”何夕稱，這是公司業務的巨大調整。
不願意調崗的人員，就只能主動離職。
無單可接、批量退款、裁員調崗，頭部的風控公司都活得極為艱難。
底層風控公司的命運，則更為慘烈。
“有一家做風控的公司，有十幾個人，過完年，公司就解散了。”風控從業者金銘稱。
對於小公司來說，本身業務同質化就很嚴重，與大公司相比又沒有什麼競爭力，在市場收縮之後，它們的業務量幾乎為零。
特別是貸後催收公司，受到的衝擊最大。
現金貸監管之後，它們曾經有過短暫的業務暴漲，而如今，催回率越來越低，就算返傭提高到90%，催收員都再難催回。
催收公司養活自己都成了困難。
“大概80%的小風控公司都會倒閉。”何夕稱，看今年的發展現狀，這個數據可能會上漲到90%。
皮之不存，毛將焉附。行業收緊之後，風控公司也開始陷入了“冰封期”。
02 興於亂世
而兩年前，風控公司迎來了前所未有的繁榮。
隨著金融科技的爆發，市場催生了一大批的第三方風控公司。
它們給整個金融行業提供貸前貸中貸後的能力，輸出風控技術，在去年現金貸的火熱年代，這些公司活得頗為滋潤。
“頭部的風控公司，月利潤都是千萬級別。”何夕稱。
百度金融和愛分析聯手發佈的《2018年中國大數據風控調研報告》顯示，2017年，中國大數據風控市場規模達140億人民幣，比同期美國市場高出20億元。
當年也湧現了一大批的頭部公司，比如同盾科技、百融金服、冰鑑科技、猛獁反欺詐等各類風控公司。
據數據猿統計，截至2017年年底，同盾科技總融資額為8.788億元人民幣，百融金服總融資額為6.7億元人民幣。
而在當時，風控職業實在是高薪。
風控總監，大多月薪5萬起，而CRO，常常年薪百萬加股權。
當年業內盛傳，為了挖Capital One的資深人士來當CRO，很多公司都願意付出不少於400萬的年薪和股權。
而催生這一波超級風控浪潮的，正是突然崛起的消費金融行業。
“人人都想做現金貸，但是沒有人才和技術，他們就去找第三方公司合作。”何夕稱，當時來找他們合作的，90%都是現金貸公司。
送上門的業務，接不接？
當然是開門接客。
大部分公司接受了大量的現金貸合作，為此甚至放棄了深耕很久的銀行客戶。
當自來水接通之後，誰還願意去苦哈哈地挖井？
有些第三方風控公司做得風生水起，沉澱了大量的現金貸用戶數據，甚至開始自己放貸。
當著裁判員，突然又下場幹起了運動員。
何夕的公司，也啟動了放貸業務。
“我是強力反對的。”何夕稱，原因很簡單，當你自己都有放貸業務了，哪個現金貸公司還願意合作？
但CEO並不聽何夕的勸告。
他反而說何夕目光短淺。CEO做了一些風險隔離，單獨成立了一個貸款公司。
可是，這個世界上哪有不透風的牆？很快消息就傳遍了行業。
深度捆綁了消費金融行業之後，風控公司面臨的最直接的問題，就是：一榮俱榮，一損俱損。
去年年底，監管部門發佈《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》之後，大量現金貸公司倒閉或轉型。
自己開始幹放貸的風控公司，在這波現金貸倒閉潮中，虧得連底褲都不剩。
“我們剛做了幾個月，還沒有賺到錢，就直接將業務裁掉了。”何夕估計，公司的放貸業務還虧損了上千萬。
人需要管理好自己的貪婪，否則，可能會被慾望所吞噬。
03 熬寒冬
冬天來了，萬物沉眠。
大家都知道，金融科技進入了冬眠週期。
作為依附於金融行業的技術公司，風控公司也開始了艱難的過冬之旅。
何夕發現，雖然大部分公司都在倒閉、裁員，但依然有一小部分公司，活得頗為滋潤。
很多頭部平臺，在早期並非將自己的業務系在“現金貸”這一條船上。
比如，一家平臺的服務對象，就包括銀行、保險、小微企業、航旅、社交、遊戲、電商等多個行業。
其中一個行業退潮時，它們並不會失去所有的客戶，盈利渠道沒有完全關閉。
其實不止金融行業有風控需求，其他行業也有。
以電商平臺為例。在電商做活動促銷的時候，會有羊毛黨或者黑客“刷客黨”，用專業的機器人和軟件來平臺薅羊毛。
而很多風控平臺會提供服務，通過數理建模來判斷用戶是否真人。
因此，如果金融進入下行週期，請去尋找新的風口。
永遠不要把雞蛋放在同一個籃子裡。
而這波倒閉潮的原因，除了行業收緊之外，還有一個行業內因，就是產品同質化太嚴重了。
“你選A公司，和選B公司，區別都不大。爬蟲技術、黑名單，大家的產品大同小異，毫無特別。”某金融公司的商務負責人稱，產品同質化會導致腐敗滋生，大家不再看誰的產品好，而是看誰的回扣高。
很多從業者都下過這樣的判斷：90%的風控或者大數據公司，都會倒閉。
剩下的能存活的公司，都有什麼特質？
“獨家，且能夠實時更新的數據源。”何夕稱，這可能是熬過寒冬的法寶。
而對這一點，多位CRO也表示認同。他們現在選取的合作伙伴，幾乎都是有獨家數據源的。
如果實在拿不到獨家數據，還有劍走偏鋒的一招：成為數據的橋樑。
很多公司都意識到，“數據孤島”問題，可能嚴重製約了行業發展。
因此，很多公司試圖用區塊鏈或者數據共享的方式，來搭建數據生態。
而熬寒冬最笨的方法，可能還是“死磕”。
“以前，大家都不願意去深耕行業和客戶，也不願意定製化，現在可以沉下心來了。”何夕稱，最近他們又恢復了“傳統銀行部”，去專門服務銀行客戶。
而“聯合建模”“定製化服務”這些路徑，並不是走不通，只是很難有規模效應，盈利能力也不會很強。
很多風控精英，從第三方風控公司流出，進入了金融公司。
對於他們來說，需要蟄伏几年，再重新出來打拼天下。
行業可能要回歸“幹髒活、苦活、累活”的狀態，艱難熬過這一輪寒冬。
熬寒冬時最好的狀態，就是保存體力、享受孤獨、學會隱忍。
目的就是，活著。
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