今天是進入陽春三月的第二天，可能大家還沉浸在被“黑天鵝”的支配的無奈生活中，但對所有需要還房貸的“房奴一族”來說，昨天是事關以後房貸是多還還是少還的重要日子。
不知道還有多少人記得，2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整。按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準。“固定利率”和“LPR+基點”浮動利率二選一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。
這意味著，從今天開始到8月31日，我們都將陸續的接到銀行的電話，要求去“重新簽訂”房貸合同。所以，這兩種方式該如何選擇就成為了至關重要的問題，畢竟選擇的機會只有一次。
固定利率、LPR+基點，二選一究竟哪個更划算？
固定利率：合同規定的利率，無論是之前的4.8%、4.9%、還是5.8%等，原來怎麼還房貸，現在還是怎麼還，月供不變。
LPR+基點：這種利率是按照報價有浮動的。基點就是“原利率-2019年12月”的LPR差值，按照這種計算方式的話，只要LPR在變動，我們月供也會每個月都不同。
舉個例子，讓大家有個直觀的理解：
你在2018年買了一套房，上浮10%，那麼你之前的房貸利率就是基準利率×（1+上浮），為4.9%×（1+10%）=5.39%。
現在要進行轉化，有兩種轉化方式，轉成固定利率或者LPR利率。固定利率直接是5.39%，永不再變！
LPR利率的話就要進行轉換了，這裡涉及到一個算法，小學數學水平就能看懂，弄清楚，到時候別讓商業銀行給你算錯。
房貸利率=LPR利率+基點，那麼，基點=房貸利率-LPR利率。
這裡的房貸利率用之前的利率5.39%替代。其中LPR利率一律按照2019年12月20日的報價利率4.8%計算。
那麼基點=5.39%-4.8%=0.59%，轉化後的房貸利率=LPR利率+0.59%。按照現在最新的LPR5年期報價利率4.75%計算，你的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。
這樣你就會發現，轉化為固定利率依然是5.39%，但是轉化成LPR利率就是5.34%，少了一些。
這是利率上浮情況轉化的結果，那麼利率下浮呢？
如果你在2015年以基準7折利率買了一套房，也就是下浮30%，那麼你的房貸利率=4.9%×（1-3%）=3.43%。
經過轉換，基點=房貸利率-LPR利率=3.43%-4.8%（2019月12日20日報價利率）=-1.37%。
轉換後的房貸利率=LPR利率-1.37%。按照最新LPR報價利率4.75%計算，就是3.38%，依然低於固定利率。
最後還有一點就是大家最關心的LPR變動問題。以現在的LPR利率來說是划算的，如果LPR走勢升高怎麼辦？
前幾天中國人民銀行公佈了2月份最新的LPR(貸款市場報價利率）已經出現了下調：
1年期由4.15%降低至4.05%，下調10個基點。
5年期由4.8%降低至4.75%，下調5個基點。
從房貸利率機制改革以來，這已經是第二次下調了。
以後LPR會上浮嗎？有可能，但是可能性不大。中國目前城市化進程已經走了一多半，人口紅利進入“L型拐點”，經濟增速不復以往。這是中國的歷史進程，同樣也是其他發達國家走一定階段的必然歷程。所以在很長的一段時間內，市場報價利率會緩慢下調的。
如果實在還覺得太麻煩，那麼就簡單粗暴的記住三個字“選浮動”。
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