林正正172

年金保險屬於保險的一種，和銀行存款有本質區別，年金保險在投保後，每年領固定的那筆錢，至於本金要達到一定期限才能領回，中途退出會有損失。

【年金險的特點】年金保險又叫理財險，一般分一次性交清，3年交，5年交，10年交。領錢的方式，自從銀保監會出臺新規，至少是交費滿五年才開始領錢，年年領，直至期滿或終身。

為投保人和被保人提供穩定、長期的現金流，如果急用錢，除了上面提到的固定領的錢，還可啟用保單貸款功能解決，購買年金險屬於保守、穩定、長期的財富保值、增值方式。

【年金險的作用】很適合為小孩準備教育金，為自己準備養老金，保住已賺到的錢，穩健增值。

但如果您的錢需要經常週轉、或想盡快賺大錢，那年金保險則不適合您！

小小蘇打牌

我們通過銀行渠道買保險，首先你應當清楚的知道自己投保的本質是保險，與銀行的其他產品是不同的，銀行只是提供銷售保險的渠道而已！最大的區別就是銀行的存款業務可以選擇隨時取出，大不了如果是定期存款是損失了利息，但不會損失本金；如果買的是保險，在繳費期限內，而又需要錢時，想把保費全部沒有損失的取出來，幾乎是不可能完成的任務，僅僅只退回保單的現金價值，即本金損失慘重！

所以，投保是長期規劃，是未來十年，二十年，三十年，甚至更長時間不用的閒錢！你有沒有五年持久戰的心裡準備呢？

至於5年後有規定的生存金可以領取，那麼，問題來了，可以領取多少，是領取100元，1000元，還是1000元呢？為了驗證，我們以一款保險的真實案例進行分析這種保險值得買嗎？

投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限5年:

這款保險產品的收益分為兩大部分:固定領取和分紅。固定領取包括特別生存金，年年生存金和養老保險金。此生存金是以生存為前提，只要活著就是可以領取的，並且是固定的，一定的！

分紅是未來的收益，是不確定的，是當年這款產品盈利的不低於70%分給客戶。保單計劃書演示時有低中高三個檔次，我們以中檔分紅演示生存總利益！

這款保險產品也是第五年末開始領取生存金，與題主的問題基本契合，更有可參考價值，保障至終身！

生存總利益有三部分組成，累積分紅，累積生存金和現金價值。

保單年度第1年，合計交保費10000元，被保險人31歲時，生存總利益是4747元，虧損5253元！

保單年度第2年，合計交保費20000元，被保險人32歲時，生存總利益是10698元，虧損9302元！

保單年度第3年，合計交保費30000元，被保險人33歲時，生存總利益是19660元，虧損10340元！

保單年度第4年，合計交保費40000元，被保險人34歲時，生存總利益是28264元，虧損11736元！

保單年度第5年，合計交保費50000元，此時已繳清保費，被保險人35歲時，生存總利益是37608元，虧損12392元！

保單年度第10年，被保險人40歲時，生存總利益是55838元，第十個繳費年頭時，總算拿回所有本金了，收益5838元，平均年化收益率是1.1%！

保單年度第20年，被保險人50歲時，生存總利益是74256元，收益24256元，平均年化收益率是2.4%！

保單年度第30年，被保險人60歲時，生存總利益是97773元，收益47773元，平均年化收益率是3.18%！

保單年度第50年，被保險人80歲時，生存總利益是166147元，收益116147元，平均年化收益率是4.6%！

保單年度第70年，被保險人100歲時，生存總利益是266467元，收益216467元，平均年化收益率是6.18%！

保單年度第75年，被保險人105歲時，生存總利益是297858元，收益247858元，平均年化收益率是6.6%！75年後，被保險105歲時，平均年化收益率是6.6%！值得買嗎？

保險保

你被推薦的是現在主流的年金險，一般還會給你帶個萬能賬戶。常見的年金規則是：

1、第5、6年可以領第一年交的保費（比如首年交費1萬，這兩年分別拿5000）

2、接著第7年開始每年可以領基本保額的某百分比（交5萬多，所以估計每年領幾百塊）

3、領到一個時間，可以領回本金，成年人的話一般是60歲。

4、以上可以領的錢，如果不領，會全部放進我一開始說的萬能賬戶裡面，這個萬年賬戶保底收益2.5%，平常收益4%左右。

這類年金險真實的收益

你可以自己學學irr怎麼算，很簡單的。重點來了：

1、如果你沒有其他理財，也不想其他理財儲蓄了，那你可以買～

2、如果你想分散投資，既有其他不錯的投資收益，那也可以買，這份作為穩妥收益。

3、如果不是前兩者的話，那這類年金險，就不要考慮了，否則等著的就是坑，為什麼？

（1）收益低，普遍不足3%，幾十年下來，還趕不上通貨膨脹。

（2）回本週期慢，前十年你急用錢要取出來，不好意思，賬戶還是虧的，退的現金價值沒有你交的錢多，所以回本週期慢。（一個理財十年回本，想想也不值）

（3）不靈活，一投入就很久最大的問題我覺得就是收益低，放幾十年進去，年年被貶值。

如果你想理財收益，銀行的理財產品或者基金定投～如果你想補充養老，這種年金不要買，買那種純年金險，前面交錢，後面退休了才開始領錢的，收益率在3.5%-4%左右。

最後，有保險問題，找智囊保，點擊關注智囊保【專注解決保險問題，教你買對保險】

智囊保

可以買，也可以不買，不在於它的收益多少，而在於您想用這5w解決什麼問題

• 如果是以下情況，不建議買

1. 想隨取隨用
   
2. 想短期高收益
3. 家庭成員的保障還沒有規劃
4. 這是家庭的急用金，備用金或者是唯一的一筆資產

• 如果是以下情況都滿足，可以考慮購買

1. 家庭成員已經規劃了足額的保障
   
2. 這筆資金不超過家庭理財資產的20%
3. 想為未來留一些錢，養老金也好，孩子的教育金也好

想知道為什麼，可以去看我的問答“投保年金險有哪些好處？”

最後想說，沒有最好的產品，只有最適合自己的方式，家庭理財方式因人而異，切不可盲從。

明亞保險經紀王蓓

年金險不是不能買，要看買什麼？怎麼買？

目前中國大陸市場上靠譜一點兒的固定收益類年金險大多在3.5%左右，少數產品可達4.025%（後面會有更好的產品的數據對比）。

而蛋蛋的一位同事跟我說，在2000年初投保過一款中國人壽年金險，保證利率（預定利率）10%，特殊時代的產物，要到領取年金的年齡，這位仁兄要發財了。雖然那一年有錢人很少，投入的資金可能不多，但是星星之火可以燎原，複利的威力是很誇張的！

但是，在我們這個年代，這種保證收益率這麼高的產品早就絕種，就不要再奢望了。餘額寶收益爆棚的年代，某些銀行保險還短暫出現過年複利6-7%的保險產品，但是都是5年期短期的產品，並不能實現長期、持續的複利收益，無法實現養老計劃。

香港 VS 大陸

為了實現長期、持續高收益 + 身故壽險 + 財富傳承

看看國際上百年曆史的國際保險公司，它們的同類保險產品和國內的產品對比，怎麼樣？

國內和香港兩款產品都是從孩子1歲開始，每年存101.2萬，交五年，5年一共交506萬，保終身：（看文末底部配圖）

注：這兩款產品，從某年開始，被保險人每年都可以選擇領取一部分錢（兩全險稱之為教育金、生存金也好、祝壽金也好，都是一個性質，就是分批返還一些改善生活），也可以選擇不領取，一直滾存。

為了簡單起見，我們看中途不取錢的情況下，如果5年我們給孩子一共存了506萬，孩子65歲的時候

香港 雋x的退保現金價值：2.99億（翻了59倍）實現後代億萬富翁的偉大使命

大陸 x安的退保現金價值：4114萬（翻了8倍）實現後代千萬富翁

為什麼收益率差多？

複利IRR即使1個百分點的差異，在後期的收益規模差異是巨大的，香港產品的長期複利率較高

投資渠道。內地保險資金渠道有限，只有低收益的債券、央票、銀行協議存款和少量風險高的股票為投資賺取收益。而香港保險業經過100多年的發展，已經成為世界保險巨頭雲集之地。經營理念和管理水平也是全世界頂尖的，又憑藉香港無外匯管制優勢可以來往全世界多種貨幣進行投資，渠道是面向全世界的，自然可以獲得更高的收益。

比如：2015～2018年的3年間，美國股市每年均大幅上漲，而目前此一香港保險計劃之保費，60%投資於美國股票市場，因此這期間獲利豐厚，而另外40%保費投資於固定收益市場（美國國債和高評級公司債券）。

香港的保單可以是美元資產

美國金融危機後通脹控制在3%以內

懂經濟和金融的朋友都知道，美聯儲之所以之前一直鬧著加息、縮表，就是為了預防之前QE量化寬鬆造成的通脹風險，一般3%的年通脹率對於美國來說就是無法接受的，所以美金的抗通脹能力比人民幣會更好。而人民幣的通脹率（沒把房價統計在內）具體是多少很難講，我就不說了，各方說法不一，大家自有體會。

香港保險還有一個優勢：可以變更一次或者幾次被保險人的，也就是說這筆錢是一個家族財富的種子，只要國外保險公司不倒閉，可以兩代甚至四代人一直滾存下去，財富一直傳承下去。

京城研究僧

先給你詳細說一下這類年金險的特點，然後，你根據自身情況去判斷。

1，這類年金險一般是終身持有才有好收益。

如果你只是想存幾年，以後還要提出來，這類年金險非常不划算。它是保險公司發行的，它的現金價值在最初的幾年很少。你存了5萬，如果就放幾年就拿出來，返給你的錢會少於5萬。這類年金險不是騙子，這只是它的特點，你要清晰。

如果，這5萬塊錢，你可以放一輩子，5年後每年都可以領生存金，這個生存金不算太多，但是，比利息要多，這點是肯定的。到最終的時候，本金還可以取出來的。

如果您有把5萬存放終身的打算。您可以來一份。

2，這類年金險，一般可以選擇一次性交清/3年交/5年交/10年交。現在，每年存2萬，存5年或者10年，當個養老金還是不錯的。

3，這類年金險。本金很安全，有保險法的保護，作為家庭抵禦風險的一款也是不錯的。比如，給孩子買了，並且選擇的是10年的。萬一家長出現非常嚴重的情況，以後的每年的保費就不用再交了，保險公司會給你交。能保證孩子的教育不受影響。從這點上看，也是不錯的。

這類年金險的整體年收益在2%-3%左右。和任何一款理財產品相比，都不算高。這點要清楚。但是，可以存住錢，還可以留給孩子一筆錢。基本上就是這些特點。

希望可以幫到你，有任何疑問，可留言。喜歡就點贊關注下，方便以後多多交流。

穩穩讀財

銀行賣的年金險是銀保產品，就是銀行代銷的保險公司產品。買當然是可以買的，但是要充分的去了解一下，看看是不是適合自己。

年金險就是每年交一次錢，交幾年也就是交幾次，之後每年能夠領一部分錢，到期連同本金一起返還。這是一種中長期的產品，所以適合近期用不上的資金，以後做為子女教育金或者養老金。

值得注意的是只要是買了這種年金險就不要退，一般都有10-15天的猶豫期，這個期間退保是沒有什麼任何損失的。但是如果超過猶豫期在退保，那就只能退回現金價值了，會損失一部分本金。很多人覺得我退錢了沒利息就算了怎麼本金都虧了那麼多，這不是坑人嗎？其實還真不是故意坑人，像是一般的理財產品沒有到期都是不能取錢的，所以說不到期就提前取錢，這部分損失肯定要是客戶來承擔，因為每賣出去一份產品，業務員銀行保險公司都會有提成，這部分錢也就是客戶的損失了。

那麼這種產品有什麼優點呢？這種年金險最大的特點就是保本保息，這個保本保息前提是到期以後，中途退保不算。壽險公司是不允許倒閉的，所以是絕對有保障的，銀行存款保險條例最多就是保50W，這個年金險是沒有上限的，非常適合長期的儲蓄。

在購買這種年金險的時候一般都會給加一個萬能險，就是一個複利賬戶，年金險每年給返的錢可以自動打進這個賬戶，實現二次升值。

在購買產品的時候一定要弄清條款，不要聽產品經理一面之詞，他們推銷產品的時候往往都是突出優點，不足之處一帶而過。

在這裡說的不夠詳細，如果想了解更清楚可以關注我，隨時解答疑惑，也可以根據具體產品算一下具體的收益！

雲慶財經

可以買！

放心大膽的買吧，因為合同裡面寫著5年後固定領取呢，有合同在你怕啥？

購買之前需要搞清楚返還多久？返還多少？返還的資金如何處理？

關於現在的年金險返還方式是源於2017年134號文件的規定。

在以前的市場中，年金險的返還都比較快，一般是合同生效10天或者是猶豫期結束後10天就開始返錢了。

這種返還方式的風險比較大，不是兌付風險，主要是資金合法性的風險，為了配合反洗錢所以做出了調整。

根據134號文件的規定，年金類產品的返還時間最短不能短於五年，也就是說現在的年金險返還最快也得五年之後才會返還第一筆生存金。

當然對於後期的返還規定就不是那麼太明確了，只要不在五年之內返錢就算是通過監管的管理規定的。

至於返還的方式，以及金額在保險合同裡面都有所體現。這樣的收益屬於固定收益。

此類型產品的保險期間有終身的，有定期的。

如果是終身產品一般都是終身返還，有一些產品還會設置祝壽金什麼的保險責任，大概會在80歲以後給一筆錢。

如果是定期產品一般都是在保險期間內將所交納的保費返回來了，而且到期之後還會一次性再給一筆錢，有的是保額，有的是所交保費。

具體的責任看合同就成，裡面寫的很清楚。

一般這種產品都會搭配一個萬能賬戶，返還的資金會以萬能賬戶的保費形式進入萬能賬戶。

對於年金險來說，返還的錢有三種方式：現金領取，累積生息，購買萬能賬戶。

大部分的客戶都會選擇萬能賬戶。

因為萬能賬戶有一個非常明顯的優勢就是複利計息。

現在的萬能賬戶都有保底利率，可以保證自己的返還資金進入萬能賬戶之後還有一個固定的收益，但是選擇產品的時候最好選擇保底利率高的產品，畢竟這個是確定能夠拿到的錢。現在的保底利率在1.75%--3%之間。

萬能賬戶的浮動收益，超過保底的部分就是浮動收益，現在各家公司的產品萬能結算利率不同，自行去各家公司官網上都可以查得到，非常方便。萬能結算利率市場上的均值在4.5-5之間，有一些公司的產品結算利率能到6%以上。

單純的萬能賬戶領取也是受到一定限制的，一般不超過所交保費的20%。例如你有100萬進入萬能賬戶了，但是每年領取的最大值不能超過20萬。

進入萬能賬戶的資金要收手續費，這個是持續收費的；

前五年從萬能賬戶裡面領取資金也是需要繳納手續費的，具體是多少自行看合同；

購買此類產品需要注意的點有哪些？

年金險產品需要關注的就是保險期間、交費年期、返還金額、返還方式。只要把這些問題搞清楚就行了。

如果進入萬能賬戶，建議越早返還越好，返還越高越好，時間成本是最大的成本，只要讓資金早進入萬能賬戶裡面，可以通過萬能賬戶的複利快速讓資本增值。

購買萬能賬戶需要注意，保底利率、現行結算利率、手續費扣除比例、未來領取次數限制、是否可以轉換為年金。

保底利率和現行結算利率肯定是越高越好，手續費後廚比例肯定是越低越好，越靈活越好，自己看合同就好了，合同裡面寫的非常清楚。

老炮建議：購買此類型的產品是對資金的一種長期規劃，不要想著短期內有多少收益，畢竟保險公司也是需要拿著錢去賺錢之後才能有收益分給客戶。年金險和萬能險的組合就是用時間換空間，提前準備在未來要用的錢。

老炮說財經

　　固定的生存金只不過是一種投資收益分配形式，即將現金價值資金投資收益採用某種分配方式所得。通常情況下，該固定生存金可領取或繼續再投，並不存在特殊的意義。

　　如果總體所交保費只有5萬多，那麼每年的投資收益應當在2000以下，即投資收益相較於全部保費極難達到4%，畢竟所交保費中還存在人身保障費用支出，不能全部保費進入現金價值。

　　而每年的固定領取金額應當在500塊錢左右，因為保險並不會拿全部的投資收益去支付年金，而會有所保留的繼續進行投資，產生更多的管理費用和投資收益，這也是保險產品期限那麼長久的主要原因之一。

　　至於能不能買取決於自身的投資經驗，如果相對有投資經驗，並不建議買此類保險，畢竟保險存在人身保障，而現金價值部分的投資收益通常為中低風險投資收益，然而期限卻長達幾十年，對於投資理財並不是一個好渠道。

　　然而，如果你沒有相應的投資經驗，對金融產品金融知識不熟悉，那麼此類保險有強制儲蓄的功能，與此同時還有相應的人身保障，適合較為保守的投資者投資。

　　既然該保險能長期存在，那麼該保險就是合理的，也得到市場一定的認可。而每個人對產品的理解和認識是不同的，要看自身的期望，但保險並非是純粹的理財產品，必然有“消費”形式的存在，比如提供人身保障，那麼必然消耗掉一些保費，不能全部用於現金價值投資。

三人聚眾

事實上，無論從風險還是從資產的角度看，年金險都不太適合普通家庭。看了今天的文章，也許你能恍然大悟~

年金保險基於生存與否的條件，分期支付保險費，且分期支付保險費不超過一年（包括一年）。它的本質是一種人壽保險。 一般來說，一般年金保險可以返錢，可以支付紅利，還有一些身故保障。

看到它的福利這麼多，很多消費者便在代理人的誘惑下分分下單，掉進誤區，其實，在福利的背後還存在著一些不可避免的劣勢。

• 年金險3大坑：

坑1：年金險可以讓我們在短期內獲利

很多人覺得年金險會給我們返錢，所以它算是一種絕佳的投資方式，可以讓我們短期內獲利。其實在前幾年，它給我們的返錢是我們保費中的一部分，所以平均下來前10年都收不到任何利益，而隨著時間的流逝，還沒等錢增值，它就回到我們手上，所以一般的年金險都是虧本買賣。

坑2：年金險是活期存款，隨存隨取

很多人認為，在我們急需用錢的時候，年金險可以取出來用以補貼。那麼我們來看看保監會是怎麼說的：

保監會 2017【134】號文件：

兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿 5 年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

所以，不但我們前5年不可以取錢，在5年後每年的收益也有一點限制。這點對於我們大多數家庭來說都是不適合的，只有淨值比較高的人，可以拿閒錢去配置年金險。

坑3：年金險利率很高

許多人看中了這一點，認為年金險利率高，辦理保險後我們的錢就可以不斷增長。這實際上也是掉進了代理人的全套。第一，萬能結算利率無法長期保障。高利率是不假，但高利率只限於每年返給我們的、後期存入的，進入萬能賬戶的錢。並不是我們所有的保費。第二，精算預定利率不等於產品收益率。預定利率是指基於保險金和責任準備金的預計利率，實際上保單的收益和預計利率沒有任何關係。

• 舉個栗子： 在買年金險時，你的代理人告訴你，他們公司的產品利率高達百分之四點多。但實際上，那只是產品定價利率，並不是你的實際收益率。

所以大家在買保險時，一定要找專業靠譜的代理人，弄清產品和合同，不要盲目跟風。

年金險的優勢及作用

那麼既然年金險有這麼多缺點，我們還要不要買呢？其實，它也是可以購買的。

1. 首先，如果我們有經濟能力，與養老金相比，年金保可以強制性儲蓄，相對來說也比較安全。如果你想控制住自己年輕時花錢大手大腳的習慣，就放心大膽地選擇年金險，而且年老以後，你之前攢下的錢也為自己提供了保障。

2. 第二，在遺產分配上，高收入人群如果留給後代房地產、股票等資產，在過程複雜的同時，還有遺產稅的收取。 因此，高額的年金保險其實可以保證您在晚年時，得到財產繼承，也可以合理避稅。

最後呢小傘還想提醒大家一句，其實年金險並不是保險，它只是一種保險公司開發的，披著“保險產品”外套的投資理財型產品。並且它只適合淨值高、有長期收益的計劃打算的人群購買，在前幾年是拿不到收益的。

而作為我們想要購買保險的普通消費者，先給自己配置合理的保障才是對的哦~

關鍵字: 財經 銀行 保險