林正正172

年金保险属于保险的一种，和银行存款有本质区别，年金保险在投保后，每年领固定的那笔钱，至于本金要达到一定期限才能领回，中途退出会有损失。

【年金险的特点】年金保险又叫理财险，一般分一次性交清，3年交，5年交，10年交。领钱的方式，自从银保监会出台新规，至少是交费满五年才开始领钱，年年领，直至期满或终身。

为投保人和被保人提供稳定、长期的现金流，如果急用钱，除了上面提到的固定领的钱，还可启用保单贷款功能解决，购买年金险属于保守、稳定、长期的财富保值、增值方式。

【年金险的作用】很适合为小孩准备教育金，为自己准备养老金，保住已赚到的钱，稳健增值。

但如果您的钱需要经常周转、或想尽快赚大钱，那年金保险则不适合您！

小小苏打牌

我们通过银行渠道买保险，首先你应当清楚的知道自己投保的本质是保险，与银行的其他产品是不同的，银行只是提供销售保险的渠道而已！最大的区别就是银行的存款业务可以选择随时取出，大不了如果是定期存款是损失了利息，但不会损失本金；如果买的是保险，在缴费期限内，而又需要钱时，想把保费全部没有损失的取出来，几乎是不可能完成的任务，仅仅只退回保单的现金价值，即本金损失惨重！

所以，投保是长期规划，是未来十年，二十年，三十年，甚至更长时间不用的闲钱！你有没有五年持久战的心里准备呢？

至于5年后有规定的生存金可以领取，那么，问题来了，可以领取多少，是领取100元，1000元，还是1000元呢？为了验证，我们以一款保险的真实案例进行分析这种保险值得买吗？

投保人30岁为自己投保，年交保费10000元，缴费年限5年:

这款保险产品的收益分为两大部分:固定领取和分红。固定领取包括特别生存金，年年生存金和养老保险金。此生存金是以生存为前提，只要活着就是可以领取的，并且是固定的，一定的！

分红是未来的收益，是不确定的，是当年这款产品盈利的不低于70%分给客户。保单计划书演示时有低中高三个档次，我们以中档分红演示生存总利益！

这款保险产品也是第五年末开始领取生存金，与题主的问题基本契合，更有可参考价值，保障至终身！

生存总利益有三部分组成，累积分红，累积生存金和现金价值。

保单年度第1年，合计交保费10000元，被保险人31岁时，生存总利益是4747元，亏损5253元！

保单年度第2年，合计交保费20000元，被保险人32岁时，生存总利益是10698元，亏损9302元！

保单年度第3年，合计交保费30000元，被保险人33岁时，生存总利益是19660元，亏损10340元！

保单年度第4年，合计交保费40000元，被保险人34岁时，生存总利益是28264元，亏损11736元！

保单年度第5年，合计交保费50000元，此时已缴清保费，被保险人35岁时，生存总利益是37608元，亏损12392元！

保单年度第10年，被保险人40岁时，生存总利益是55838元，第十个缴费年头时，总算拿回所有本金了，收益5838元，平均年化收益率是1.1%！

保单年度第20年，被保险人50岁时，生存总利益是74256元，收益24256元，平均年化收益率是2.4%！

保单年度第30年，被保险人60岁时，生存总利益是97773元，收益47773元，平均年化收益率是3.18%！

保单年度第50年，被保险人80岁时，生存总利益是166147元，收益116147元，平均年化收益率是4.6%！

保单年度第70年，被保险人100岁时，生存总利益是266467元，收益216467元，平均年化收益率是6.18%！

保单年度第75年，被保险人105岁时，生存总利益是297858元，收益247858元，平均年化收益率是6.6%！75年后，被保险105岁时，平均年化收益率是6.6%！值得买吗？

保险保

你被推荐的是现在主流的年金险，一般还会给你带个万能账户。常见的年金规则是：

1、第5、6年可以领第一年交的保费（比如首年交费1万，这两年分别拿5000）

2、接着第7年开始每年可以领基本保额的某百分比（交5万多，所以估计每年领几百块）

3、领到一个时间，可以领回本金，成年人的话一般是60岁。

4、以上可以领的钱，如果不领，会全部放进我一开始说的万能账户里面，这个万年账户保底收益2.5%，平常收益4%左右。

这类年金险真实的收益

你可以自己学学irr怎么算，很简单的。重点来了：

1、如果你没有其他理财，也不想其他理财储蓄了，那你可以买～

2、如果你想分散投资，既有其他不错的投资收益，那也可以买，这份作为稳妥收益。

3、如果不是前两者的话，那这类年金险，就不要考虑了，否则等着的就是坑，为什么？

（1）收益低，普遍不足3%，几十年下来，还赶不上通货膨胀。

（2）回本周期慢，前十年你急用钱要取出来，不好意思，账户还是亏的，退的现金价值没有你交的钱多，所以回本周期慢。（一个理财十年回本，想想也不值）

（3）不灵活，一投入就很久最大的问题我觉得就是收益低，放几十年进去，年年被贬值。

如果你想理财收益，银行的理财产品或者基金定投～如果你想补充养老，这种年金不要买，买那种纯年金险，前面交钱，后面退休了才开始领钱的，收益率在3.5%-4%左右。

最后，有保险问题，找智囊保，点击关注智囊保【专注解决保险问题，教你买对保险】

智囊保

可以买，也可以不买，不在于它的收益多少，而在于您想用这5w解决什么问题

• 如果是以下情况，不建议买

1. 想随取随用
   
2. 想短期高收益
3. 家庭成员的保障还没有规划
4. 这是家庭的急用金，备用金或者是唯一的一笔资产

• 如果是以下情况都满足，可以考虑购买

1. 家庭成员已经规划了足额的保障
   
2. 这笔资金不超过家庭理财资产的20%
3. 想为未来留一些钱，养老金也好，孩子的教育金也好

想知道为什么，可以去看我的问答“投保年金险有哪些好处？”

最后想说，没有最好的产品，只有最适合自己的方式，家庭理财方式因人而异，切不可盲从。

明亚保险经纪王蓓

年金险不是不能买，要看买什么？怎么买？

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右，少数产品可达4.025%（后面会有更好的产品的数据对比）。

而蛋蛋的一位同事跟我说，在2000年初投保过一款中国人寿年金险，保证利率（预定利率）10%，特殊时代的产物，要到领取年金的年龄，这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少，投入的资金可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力是很夸张的！

但是，在我们这个年代，这种保证收益率这么高的产品早就绝种，就不要再奢望了。余额宝收益爆棚的年代，某些银行保险还短暂出现过年复利6-7%的保险产品，但是都是5年期短期的产品，并不能实现长期、持续的复利收益，无法实现养老计划。

香港 VS 大陆

为了实现长期、持续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年历史的国际保险公司，它们的同类保险产品和国内的产品对比，怎么样？

国内和香港两款产品都是从孩子1岁开始，每年存101.2万，交五年，5年一共交506万，保终身：（看文末底部配图）

注：这两款产品，从某年开始，被保险人每年都可以选择领取一部分钱（两全险称之为教育金、生存金也好、祝寿金也好，都是一个性质，就是分批返还一些改善生活），也可以选择不领取，一直滚存。

为了简单起见，我们看中途不取钱的情况下，如果5年我们给孩子一共存了506万，孩子65岁的时候

香港 隽x的退保现金价值：2.99亿（翻了59倍）实现后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值：4114万（翻了8倍）实现后代千万富翁

为什么收益率差多？

复利IRR即使1个百分点的差异，在后期的收益规模差异是巨大的，香港产品的长期复利率较高

投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益的债券、央票、银行协议存款和少量风险高的股票为投资赚取收益。而香港保险业经过100多年的发展，已经成为世界保险巨头云集之地。经营理念和管理水平也是全世界顶尖的，又凭借香港无外汇管制优势可以来往全世界多种货币进行投资，渠道是面向全世界的，自然可以获得更高的收益。

比如：2015～2018年的3年间，美国股市每年均大幅上涨，而目前此一香港保险计划之保费，60%投资于美国股票市场，因此这期间获利丰厚，而另外40%保费投资于固定收益市场（美国国债和高评级公司债券）。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的朋友都知道，美联储之所以之前一直闹着加息、缩表，就是为了预防之前QE量化宽松造成的通胀风险，一般3%的年通胀率对于美国来说就是无法接受的，所以美金的抗通胀能力比人民币会更好。而人民币的通胀率（没把房价统计在内）具体是多少很难讲，我就不说了，各方说法不一，大家自有体会。

香港保险还有一个优势：可以变更一次或者几次被保险人的，也就是说这笔钱是一个家族财富的种子，只要国外保险公司不倒闭，可以两代甚至四代人一直滚存下去，财富一直传承下去。

京城研究僧

先给你详细说一下这类年金险的特点，然后，你根据自身情况去判断。

1，这类年金险一般是终身持有才有好收益。

如果你只是想存几年，以后还要提出来，这类年金险非常不划算。它是保险公司发行的，它的现金价值在最初的几年很少。你存了5万，如果就放几年就拿出来，返给你的钱会少于5万。这类年金险不是骗子，这只是它的特点，你要清晰。

如果，这5万块钱，你可以放一辈子，5年后每年都可以领生存金，这个生存金不算太多，但是，比利息要多，这点是肯定的。到最终的时候，本金还可以取出来的。

如果您有把5万存放终身的打算。您可以来一份。

2，这类年金险，一般可以选择一次性交清/3年交/5年交/10年交。现在，每年存2万，存5年或者10年，当个养老金还是不错的。

3，这类年金险。本金很安全，有保险法的保护，作为家庭抵御风险的一款也是不错的。比如，给孩子买了，并且选择的是10年的。万一家长出现非常严重的情况，以后的每年的保费就不用再交了，保险公司会给你交。能保证孩子的教育不受影响。从这点上看，也是不错的。

这类年金险的整体年收益在2%-3%左右。和任何一款理财产品相比，都不算高。这点要清楚。但是，可以存住钱，还可以留给孩子一笔钱。基本上就是这些特点。

希望可以帮到你，有任何疑问，可留言。喜欢就点赞关注下，方便以后多多交流。

稳稳读财

银行卖的年金险是银保产品，就是银行代销的保险公司产品。买当然是可以买的，但是要充分的去了解一下，看看是不是适合自己。

年金险就是每年交一次钱，交几年也就是交几次，之后每年能够领一部分钱，到期连同本金一起返还。这是一种中长期的产品，所以适合近期用不上的资金，以后做为子女教育金或者养老金。

值得注意的是只要是买了这种年金险就不要退，一般都有10-15天的犹豫期，这个期间退保是没有什么任何损失的。但是如果超过犹豫期在退保，那就只能退回现金价值了，会损失一部分本金。很多人觉得我退钱了没利息就算了怎么本金都亏了那么多，这不是坑人吗？其实还真不是故意坑人，像是一般的理财产品没有到期都是不能取钱的，所以说不到期就提前取钱，这部分损失肯定要是客户来承担，因为每卖出去一份产品，业务员银行保险公司都会有提成，这部分钱也就是客户的损失了。

那么这种产品有什么优点呢？这种年金险最大的特点就是保本保息，这个保本保息前提是到期以后，中途退保不算。寿险公司是不允许倒闭的，所以是绝对有保障的，银行存款保险条例最多就是保50W，这个年金险是没有上限的，非常适合长期的储蓄。

在购买这种年金险的时候一般都会给加一个万能险，就是一个复利账户，年金险每年给返的钱可以自动打进这个账户，实现二次升值。

在购买产品的时候一定要弄清条款，不要听产品经理一面之词，他们推销产品的时候往往都是突出优点，不足之处一带而过。

在这里说的不够详细，如果想了解更清楚可以关注我，随时解答疑惑，也可以根据具体产品算一下具体的收益！

云庆财经

可以买！

放心大胆的买吧，因为合同里面写着5年后固定领取呢，有合同在你怕啥？

购买之前需要搞清楚返还多久？返还多少？返还的资金如何处理？

关于现在的年金险返还方式是源于2017年134号文件的规定。

在以前的市场中，年金险的返还都比较快，一般是合同生效10天或者是犹豫期结束后10天就开始返钱了。

这种返还方式的风险比较大，不是兑付风险，主要是资金合法性的风险，为了配合反洗钱所以做出了调整。

根据134号文件的规定，年金类产品的返还时间最短不能短于五年，也就是说现在的年金险返还最快也得五年之后才会返还第一笔生存金。

当然对于后期的返还规定就不是那么太明确了，只要不在五年之内返钱就算是通过监管的管理规定的。

至于返还的方式，以及金额在保险合同里面都有所体现。这样的收益属于固定收益。

此类型产品的保险期间有终身的，有定期的。

如果是终身产品一般都是终身返还，有一些产品还会设置祝寿金什么的保险责任，大概会在80岁以后给一笔钱。

如果是定期产品一般都是在保险期间内将所交纳的保费返回来了，而且到期之后还会一次性再给一笔钱，有的是保额，有的是所交保费。

具体的责任看合同就成，里面写的很清楚。

一般这种产品都会搭配一个万能账户，返还的资金会以万能账户的保费形式进入万能账户。

对于年金险来说，返还的钱有三种方式：现金领取，累积生息，购买万能账户。

大部分的客户都会选择万能账户。

因为万能账户有一个非常明显的优势就是复利计息。

现在的万能账户都有保底利率，可以保证自己的返还资金进入万能账户之后还有一个固定的收益，但是选择产品的时候最好选择保底利率高的产品，毕竟这个是确定能够拿到的钱。现在的保底利率在1.75%--3%之间。

万能账户的浮动收益，超过保底的部分就是浮动收益，现在各家公司的产品万能结算利率不同，自行去各家公司官网上都可以查得到，非常方便。万能结算利率市场上的均值在4.5-5之间，有一些公司的产品结算利率能到6%以上。

单纯的万能账户领取也是受到一定限制的，一般不超过所交保费的20%。例如你有100万进入万能账户了，但是每年领取的最大值不能超过20万。

进入万能账户的资金要收手续费，这个是持续收费的；

前五年从万能账户里面领取资金也是需要缴纳手续费的，具体是多少自行看合同；

购买此类产品需要注意的点有哪些？

年金险产品需要关注的就是保险期间、交费年期、返还金额、返还方式。只要把这些问题搞清楚就行了。

如果进入万能账户，建议越早返还越好，返还越高越好，时间成本是最大的成本，只要让资金早进入万能账户里面，可以通过万能账户的复利快速让资本增值。

购买万能账户需要注意，保底利率、现行结算利率、手续费扣除比例、未来领取次数限制、是否可以转换为年金。

保底利率和现行结算利率肯定是越高越好，手续费后厨比例肯定是越低越好，越灵活越好，自己看合同就好了，合同里面写的非常清楚。

老炮建议：购买此类型的产品是对资金的一种长期规划，不要想着短期内有多少收益，毕竟保险公司也是需要拿着钱去赚钱之后才能有收益分给客户。年金险和万能险的组合就是用时间换空间，提前准备在未来要用的钱。

老炮说财经

　　固定的生存金只不过是一种投资收益分配形式，即将现金价值资金投资收益采用某种分配方式所得。通常情况下，该固定生存金可领取或继续再投，并不存在特殊的意义。

　　如果总体所交保费只有5万多，那么每年的投资收益应当在2000以下，即投资收益相较于全部保费极难达到4%，毕竟所交保费中还存在人身保障费用支出，不能全部保费进入现金价值。

　　而每年的固定领取金额应当在500块钱左右，因为保险并不会拿全部的投资收益去支付年金，而会有所保留的继续进行投资，产生更多的管理费用和投资收益，这也是保险产品期限那么长久的主要原因之一。

　　至于能不能买取决于自身的投资经验，如果相对有投资经验，并不建议买此类保险，毕竟保险存在人身保障，而现金价值部分的投资收益通常为中低风险投资收益，然而期限却长达几十年，对于投资理财并不是一个好渠道。

　　然而，如果你没有相应的投资经验，对金融产品金融知识不熟悉，那么此类保险有强制储蓄的功能，与此同时还有相应的人身保障，适合较为保守的投资者投资。

　　既然该保险能长期存在，那么该保险就是合理的，也得到市场一定的认可。而每个人对产品的理解和认识是不同的，要看自身的期望，但保险并非是纯粹的理财产品，必然有“消费”形式的存在，比如提供人身保障，那么必然消耗掉一些保费，不能全部用于现金价值投资。

三人聚众

事实上，无论从风险还是从资产的角度看，年金险都不太适合普通家庭。看了今天的文章，也许你能恍然大悟~

年金保险基于生存与否的条件，分期支付保险费，且分期支付保险费不超过一年（包括一年）。它的本质是一种人寿保险。 一般来说，一般年金保险可以返钱，可以支付红利，还有一些身故保障。

看到它的福利这么多，很多消费者便在代理人的诱惑下分分下单，掉进误区，其实，在福利的背后还存在着一些不可避免的劣势。

• 年金险3大坑：

坑1：年金险可以让我们在短期内获利

很多人觉得年金险会给我们返钱，所以它算是一种绝佳的投资方式，可以让我们短期内获利。其实在前几年，它给我们的返钱是我们保费中的一部分，所以平均下来前10年都收不到任何利益，而随着时间的流逝，还没等钱增值，它就回到我们手上，所以一般的年金险都是亏本买卖。

坑2：年金险是活期存款，随存随取

很多人认为，在我们急需用钱的时候，年金险可以取出来用以补贴。那么我们来看看保监会是怎么说的：

保监会 2017【134】号文件：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

所以，不但我们前5年不可以取钱，在5年后每年的收益也有一点限制。这点对于我们大多数家庭来说都是不适合的，只有净值比较高的人，可以拿闲钱去配置年金险。

坑3：年金险利率很高

许多人看中了这一点，认为年金险利率高，办理保险后我们的钱就可以不断增长。这实际上也是掉进了代理人的全套。第一，万能结算利率无法长期保障。高利率是不假，但高利率只限于每年返给我们的、后期存入的，进入万能账户的钱。并不是我们所有的保费。第二，精算预定利率不等于产品收益率。预定利率是指基于保险金和责任准备金的预计利率，实际上保单的收益和预计利率没有任何关系。

• 举个栗子： 在买年金险时，你的代理人告诉你，他们公司的产品利率高达百分之四点多。但实际上，那只是产品定价利率，并不是你的实际收益率。

所以大家在买保险时，一定要找专业靠谱的代理人，弄清产品和合同，不要盲目跟风。

年金险的优势及作用

那么既然年金险有这么多缺点，我们还要不要买呢？其实，它也是可以购买的。

1. 首先，如果我们有经济能力，与养老金相比，年金保可以强制性储蓄，相对来说也比较安全。如果你想控制住自己年轻时花钱大手大脚的习惯，就放心大胆地选择年金险，而且年老以后，你之前攒下的钱也为自己提供了保障。

2. 第二，在遗产分配上，高收入人群如果留给后代房地产、股票等资产，在过程复杂的同时，还有遗产税的收取。 因此，高额的年金保险其实可以保证您在晚年时，得到财产继承，也可以合理避税。

最后呢小伞还想提醒大家一句，其实年金险并不是保险，它只是一种保险公司开发的，披着“保险产品”外套的投资理财型产品。并且它只适合净值高、有长期收益的计划打算的人群购买，在前几年是拿不到收益的。

而作为我们想要购买保险的普通消费者，先给自己配置合理的保障才是对的哦~

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