最近“低利率時代”成了一個時髦詞，你說不懂啥意思？
別急，就算不關注經濟走勢，你有沒有感覺到：
餘額寶、理財通的收益持續低迷，幾年前還可以達到6%的年化，如今已經奔向“2”時代；
之前像插上翅膀一樣飛起來的“房價”，如今也好像失去了上漲的動力；
存在銀行的錢掙得的利息早就趕不上通貨膨脹了，目前我國一年期的存款基準利率只有1.5%…
這些都是受全球降息大潮的影響。
所以為了刺激經濟的增長，手段之一就是降低金融產品的投資利率，以達到減少儲蓄投資，加強消費的目的。
今年八月份，銀保監會下發通知：將年金險的最高預定利率從4.025%下調至3.5%，
目前從銀保監會的動作來看，4.025%真的即將要成為歷史了。
10月底信泰如意享停售，
11月份“約談”13家保險公司的總精算師，
據預測，截止12月末，預定利率是4.025%的產品將全面停售……
也就是說，今後你將很難很難買到預定利率如此高的年金險了。
表面上看，預定利率從4.025%下調至3.5%，僅差了0.525%，
但是年金險的預定利率是按照複利計算的，這就意味著，幾十年後到手的錢，會差了一大截。
目前已經相繼有幾款十步認為非常不錯的年金險產品發佈了“即將停售”的聲明
所以這最後一趟末班車，你確定不上嗎？
年金險和我們所說的萬能險、分紅險是不同的。
年金險的保單收益來自於固定收益+浮動收益，一般由主險+萬能賬戶組成。
通過投保人定期繳納保費，保險公司會在合同規定的領取時間起，返還相應的收益。
最大的優勢就是強制儲蓄、安全、穩定、長期，
用來教育規劃、養老規劃都是不錯的選擇。
但是很多人都會覺得年金險每年要投入很大一筆錢，本來不富裕的家庭，經濟負擔就更重了。
在此十步的提醒各位，購買年金險也是要量力而行，將手中暫時用不到、想進行投資儲蓄的錢拿來投年金，才是正確的選擇。
不過，有一款年金險，投保門檻非常低，而預定利率高達4.025%，是目前最值得投保的年金險產品之一——弘康人壽相伴一生。
產品的形態和責任很簡單：
0-60歲皆可投保，保終身，根據自身情況選擇年金領取的時間，
被保人可以是本人、子女或父母。
每年最低投保1000元，每月最低100元即可起投，
繳費方式比較靈活，投保門檻也很低，非常適合想存養老金但手裡資金又不太寬裕的朋友。
比如說路人甲30歲，投保相伴一生，年交1萬元，20年交。從35歲開始，每年可領取7030元直至終身。
相伴一生屬於傳統型年金險，即你現在交多少錢、未來領多少養老金都是確定的。在你投保的那一刻起，就可以計算出來，不用擔心未來會有什麼浮動和不確定性。
4.025%是它的定價利率，我們都知道預定利率不等於實際收益，那麼相伴一生的實際內容不收益率可達多少呢？
我們算一下它的IRR （對於形態簡單的年金險來說，直接看收益）
可以看到相伴一生是目前市面上為數不多的IRR能達到4%左右的產品，
同時還可附加萬能險賬戶，保底3%，結算利率5.5%。
就衝這個收益率，也是非常值得考慮的一款產品了。
除此之外，相伴一生年金險做到了養老+傳承兩不誤：
在活著的時候，相伴一生可以每年領取，當做給自己的養老金；不幸身故了還能留給家人一筆錢。
身故保險金按“已交保費減去已給付年金”和“保單的現金價值”之間較大者給付。
如果在某一段時間內，你的資金吃緊，急需現金週轉，你可以
①保單貸款，申請的本息為現金價值的80%。利率較低，目前只要4.5%，進行保單貸款後，保險的所有保障是完全不受影響的，到期連本帶息還回去就行。
②申請退保，不過相伴一生的回本時間較長，想要現金價值超過已交保費，我算了一下至少需要13年的時間，所以相伴一生並不建議過早退保。大家在購買之前也要考慮好，避免近期有較大的現金流需求。
整體來說，相伴一生每年領取的錢相對較高，非常適合養老，以及預期壽命較長的人群，同時帶有一定的身故保障，各方面的保障較為均衡。
提醒大家一下，弘康相伴一生截止今年12月30日24:00，就要停售了。下手要趁早，別讓自己後悔 ~
最後，有兩點購買年金險的小建議：
1. 謹慎購買，退保相對而言比較麻煩
相伴一生屬於形態較為簡單的年金險，
但是市面上還存在其它保障複雜、組合多樣的年金險。
大家在購買年金險的時候一定要明確自己的需求，
在瞭解產品基本形態的前提下，參考專業顧問的建議，再決定是否購買。
2. 不要超過自己的經濟承受能力
有些人把年金險作為一種理財，期待它有高額穩定的回報，並且相對便於管理，所以把大部分收入拿來投資，實際上這是一種很不理智的行為。
我們應當在做好家庭保障的前提下，再考慮這種長線投資，如果家人都還在裸奔，更不應該急於投資，還是要先落實保障。
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