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很多人都想知道社保和商業保險哪一個更好，哪一個更保值。實際上，社保實際上是社會的基礎保障，其優越性要遠遠高於商業保險。

社保的待遇計算

繳納社保產生的養老待遇，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金這兩部分待遇，計算公式是全國統一的。不同的是，各地的繳費基數使用的是各省市的社會平均工資核定的上下限，養老金計算也使用的是各省市的社平工資。

（一）基礎養老金待遇

基礎養老金計算公式：

看起來比較複雜，還需要相應的名詞解釋。簡單點來說，就是按照100%的檔次繳費一年，可以領取1%的退休上年度社會平均工資。繳費檔次如果是60%，對應基礎養老金是0.8%；繳費檔次是300%，對應基礎養老金是2%。

由於跟社會平均工資相掛鉤，實際上基礎養老金增長速度非常快。每年我們的社會平均工資增長速度仍然維持在8%~10%，比如2018年城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資增速是11%，私營單位在崗職工社會平均工資增速是8.3%。

如果將其當成一筆投資理財，這樣的收益率是非常高的。

（二）個人賬戶養老金待遇

個人賬戶養老金相對簡單的多。個人賬戶養老金等於退休時個人賬戶的餘額，除以退休年齡確定的計發月數。

計發月數是根據人社部統一公佈的表格計算，60歲是139個月，55歲是170個月，50歲是195個月。

個人賬戶養老金，也會根據每年國家公佈的記賬利率進行利息的計發。2016年由國家統一公佈記賬利率以後，2016年公佈的記賬利率是8.31%，這些年都維持在7%~8%之間，利率相當高。

而且，個人賬戶養老金的餘額如果沒有領取完，可以給繼承人繼承，相對於家庭也是一筆積蓄。如果領取完畢，國家會補貼相應的數額，保證養老待遇不變。所以，個人賬戶養老金也是非常划算的。

商業保險的待遇測算

商業養老保險的待遇，都是通過保險精算，結合人均預期壽命、出險概率、合理的管理成本和盈利，計算出來以後，通過保險合同的方式進行約定的。

缺點也比較明顯：

第一，繳納商業保險要支付費用。比如說我們第1年繳納保費，繳納1萬元一般進入個人現金賬戶的錢數只有8000多元。扣除的這一部分費用，主要是應對去世的風險賠付，以及保險推銷員的佣金和賬戶管理費用等等。

第二，商業保險的保底利率偏低。商業養老保險，整個保險持續期限往往比較長，甚至能達到50~70年。為了規避利率浮動風險，銀保監會要求商業保險公司規定的保底利率一般在1.5%~3%之間。當然相應的保單可能還有一定的浮動利率或者分紅，但即使是最高收益利率，相應的收益率一般也不會超過6%。

第三，商業養老保險未來養老金的待遇鎖定。從上面所說，我們的保險賬戶就從8000多元開始積累利息，萬一我們毀約，不再繼續參保，能夠領取的就只有這8000多元現金價值。未來能夠領取的養老金或者毀約現金價值，實際上都是在保險合同中很明確的。比如這一款商業養老保險，30歲繳費1萬元，六十歲每年領取養老金1010元。

如果我們繳費15萬元，一年可以領取15150元的養老金。當然，如果我們跟參加社保一樣，每年繳費1萬元，未來的養老金待遇絕對不到15000元，畢竟賬戶是需要投資收益積累的。

可是我們國家處於高速發展階段，30年前什麼物價，現在什麼物價大家都很清楚。相信30年後的物價，即使不如過去增長的那麼快，也會有現在的三五倍。

社保養老金增漲

每年我們國家都會公佈養老金調整的通知，對符合條件的參加企業職工基本養老保險的退休人員的養老金進行調整。2019年養老金調整的總體水平是5%，但是調整方案卻對養老金水平較低的人群有適當照顧。養老金水平較低的人增加養老金比例甚至能達到8%~10%。

商業保險未來的待遇都是合同定死的，相應待遇是絕對不會變的。

商業養老保險的優點

商業養老保險實際上門檻低，無限制。比如有的商業養老保險一元就可以購買，雖然說未來產生的養老金一年只有幾毛錢，但實際上這也讓大家瞭解了商業保險。商業養老保險購買是一般不設上限的，可以購買100萬，也可以購買1000萬。

社保繳費卻不是這樣，最低繳費檔次是社平繳費基數的60%，最高是300%。繳費比例也是各地固定下來的，比如靈活就業人員是20%。2019年，一般參加社保一年都需要繳費7000元以上了。不過即使是最高繳費檔次，一年也不過三五萬元。這也是國家保障養老金待遇的基礎。

綜上所述，一般商業養老保險保值能力比較差，但是對於收入不穩定和收入水平較高的人，參加商業養老保險也是一種比較不錯的選擇。

暖心人社

如果你年紀在40歲以上，社保是必須要交夠的，在這個前提下用適當的錢配一些商業保險，當然如果年紀很大了，五六十這個樣子，商業保險買個意外和醫療險就可以了，因為到了這個年紀，重疾險都非常貴，起的槓桿率已經不大了。

如果年紀在40歲以下的，社保也是要交夠，但是也別寄望於社保，只是多個保障，因為社保就是現收現付的，現在40歲以上這群人身處一個生育率暴漲的年代，所以他們的養老金絕對是夠他們退休生活的。

但是現在的年輕人可不一樣，現在的生育率大家人人皆知，只降不升還面臨著未來嬰兒潮大規模的退休，社保的錢必定是不夠用的，但是為什麼還是要繳足，只是為了多個保障。因為社保畢竟是國家背書，發肯定是發的，只是加了水而已。

打個比方，以日本為例，以前的退休金可能夠你一個月用，但是現在呢？估計只夠你半個月用，那剩下半個月怎麼辦？只能打工了，所以在日本的便利店、出租車都可以看到很多白髮蒼蒼的老人家工作就是這個原因了。

在這個前提下，年輕人還要補充商業保險，一來商業保險越年輕病越少的時候買的話是最划算的，因為槓桿率很高，而且也容易買。不像老了以後別說貴了，老了以後能買保險都不錯了，不少商業保險一到45歲很多都不給買了，哪怕給你買也是貴的一塌糊塗，算下槓桿率還不如存下來。

當然年輕人買商業保險也存在一個問題，就是隨著時間，醫療費用的攀升會導致原保額的費用不足，這個就要具體看情況了，包括自身情況，還有外部因素，但可以確定的是，假設一個二十多歲的年輕人在二十來歲的時候買了個重疾險。

那麼在他60歲前退休必定還是要補充一份的，但是什麼時候補充？補充多少？這個就要看具體情況了，因為還有40年才退休，錢肯定是越來越不值錢的，一份二十來歲夠用的保額，過了幾十年後肯定也是不夠用的。

十年金融民工

社保是最划算的，是國家給的福利，相當於冬天裡的毛衣，剛交房的毛坯房！雖然划算但是不夠，商業保險是對社保的有效補充，社保加商保，生活更美好，這是中央說的口號！社保是必須要有的，因為人都會老，老都會病，走之前都在醫院，而在醫院就要花錢，這筆錢你又不敢保證一定拿的出來，有人說賣房子，你都在醫院躺著了，你怎麼賣房子……老了如果沒有社保，你會成為子女的負擔，如果有社保有商保，你甚至走的時候還能給子女剩下一筆錢，子女還念你的好！商業保險不是劃不划算的問題，很多人算了一筆賬，如果買了商業保險，十年二十年內不得病，好像不划算！但是你算錯賬了，商業保險是給你留了一條後路，這條後路你可能用到，可能用不到，但是萬一要用，你有這條後路！如果你沒有商業保險甚至沒有社保，那麼你面對風險的時候就沒了後路，這時候還管什麼划算不划算的麼……

壹哥財經

無所謂哪個保值，因為範疇不同。社保是保障最基本最低保障的一種保險。所謂的五險一金包含養老險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險等。保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質幫助的權利。所以可以理解為是一種國家行為，也可以理解為一種福利待遇。這個如果在單位工作又可以幫你購買的社保的時候，保險費是由社保和企業共同承擔的，退休後將終身有保障。

而商業保險，就種類繁多，除了基本的養老，醫療這些方面的，還有身故，意外，理財這些方面的險種，也有是兩種或以上綜合起來的。費用是完全由私人承擔的，是個人的自由行為，可以按需購買，但從內容來說，對生命的保障性比較大。

社保和商業保險都可以購買中途可以退的，社保退回的部分根據社保的規定，一般情況下退回的金額是比繳費的少30%左右，而商業保險一般是有現金價值的，按保險的現金價值表年份退還金額。

但是不建議中途退保，因為退了，在金錢或利益上，肯定是中途退保的人吃虧的。

建議有能力的話，可以在購買社保的基礎上，補充所需的商業險，會對你的保障比較全面。

御姐兒阿曼達

社保和商業保險哪一種更保值呢？這個問題實際上是沒有必要討論的，社保和商業保險是沒有任何的可比性，因為社保它更多的是一種社會保障，而我們的商業保險它是一種商品，更多的是以盈利為目的的，所以說他們二者之間是沒有可比性，當然要問哪一種更保值，那麼這是毋庸置疑的，肯定是我們的社保更保值。

因為我們參加社保的個人，可能都知道領取退休金的待遇，首先是可以領取終身的，那麼這一點就是商業保險所不具備的，雖然說商業性的養老保險也是可以領取終身，但是它的領取金額是固定不變的，每一年都不會調整我們的領取金額，所以說這樣一來的話，商業性的養老保險其實它的回報是非常有限的，它跟我們的社保是沒有辦法相比較的。

參加社保可以讓自己獲得一個好的養老保障，比如說自己的養老保險年限比較多，那麼實際上是可以獲得一個較高的養老金待遇。但是如果說你沒有購買社保，反而去買的商業性的養老保險，那麼對於你自己來說享受到的養老金的待遇，普遍是比較偏低的。所以說，參加社保自己所能夠獲得的保障效率更大，收益更高。而且社保在獲得養老金的過程中，每一年都是不斷的增長的，隨著你退休年限的增加，你最終獲得的社保待遇，相應的也就會越高！

那麼我們購買商業養老保險的一個目的，主要就是為了增長我們退休以後的一個收入。因為本身一個人終身只能購買一份社保，所以說他是不能購買兩份以上的社保的，在這樣的一個前提下，我們只能夠去選擇商業性的養老保險作為我們的補充保險來使用，這樣的話可以有效增長我們退休以後的收入來源。

所以說，商業性的養老保險也並不是說一事無處實際上對於有些自身條件好的個人，那麼他選擇投資理財的渠道，實際上購買商業養老保險也是自己作為投資理財的渠道。但是我們一定要將自己的社保當成主要保險來使用，在擁有社保的基礎上，購買商業性的養老保險是沒有問題的。如果說沒有購買社保，就直接選擇購買商業性的養老保險，當成自己的主要保險來使用的話，那麼很明顯是不合理的。

所以說這一點是要值得我們注意的。那麼通過保值，基本上可以看出，社保的保值它是無窮的，因為一個人終身是可以完全領取社保待遇的，這個是沒有任何問題。但是我們的商業性的養老保險，它不一定能夠保證你完全領取社保待遇。所以我們最終應該首先要考慮社保，其次才可以考慮商業性的養老保險。這樣的一個組合搭配對自己來說，最終的受益也是最大化的。

布藝王的王

樓主你好，社保和商業保險哪個保值？這個問題毋庸置疑，我們的社保在退休的時候是取決於上一年度的社會平均工資，所以說社保的保持性是商業保險所無法比擬的。雖然說商業保險可能也它也經歷一些正常的投資，並且通過自己的分紅來產生一定的金額，但是我們的商業保險發放養老金的金額必定是固定不變的，所以說它的保值性相比於社保來說，可以說是沒有辦法相比的。

因為一個人終身只能購買一份社保，也就是說在購買一份社保的前提下，有些人覺得不足以保障自己的晚年退休生活，那麼在這樣的前提下，我們就可以選擇購買商業性的養老保險，雖然說商業性的養老保險保值性，不如社保那麼好，但畢竟可以增長自己退休以後的實際收入，這一點是沒有問題的。

所以說，商業性養老保險的保值效率比起社保來還是沒有辦法相比例的，因為畢竟它是屬於一種投資理財的行為，而我們的社保更多的是一種社會保障的行為，無論如何它是要根據社會的平均工資和自己的累計參保年限來決定社保的一個待遇，而且社保每一年都是能夠正常增長，養老金的待遇，這一點是商業保險所做不到的。

社保小達人

社保是基礎，商業保險是有益補充。建議還是先把社保這個基礎保障先做好，如果是本地城鎮戶籍可以以自由職業者身份繳納社保，通過戶籍所在地社保局辦理，個人完全承擔費用。自由職業者繳納城保基數的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定。有些地區在繳費基數和比例上可以有不同檔次供選擇，養老和醫療是必須繳納的，失業、工傷和生育保險費不繳納。如果社保辦不了，那隻能考慮商業保險了。

中國招標網

商業保險就是個坑，是不能買的

關鍵字: 財經 商業保險 待遇